三个办法一个指引培训讲义官方版三个办法一个指引

1、义义 贷款管理办法起草小组贷款管理办法起草小组 20102010年年3 3月月 “三个办法一个指引三个办法一个指引”培训讲培训讲 1 “三个办法一个指引三个办法一个指引”培训讲义培训讲义 ? 一、起草背景一、起草背景 ? 二、立法目的二、立法目的 ? 三、指导原则三、指导原则 ? 四、基本要点四、基本要点 ? 五、结构安排五、结构安排 ? 六、工作要求六、工作要求 2 一、起草背景一、起草背景 ? （一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题（一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题 ? （二）借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商业银（二）借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法

2、，并将我国商业银 行贷款的有效实践纳入法治化轨道行贷款的有效实践纳入法治化轨道 ? （三）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善（三）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善 3 （一）（一）信贷业务管理中普遍存在的问题信贷业务管理中普遍存在的问题 ? 改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模加速扩张， 尤其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行业发 展取得了显著的成绩。 ? 由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷管理仍存在以下几个 方面的问题：一是信贷管理模式相对粗放；二是贷款被挪用现象仍 然存在；三是虚假交易骗贷案件时有发生。信贷资金安全问题仍存 在较大的风

3、险隐患。 4 目前银行业金融机构信贷管理模式相对粗放目前银行业金融机构信贷管理模式相对粗放 ? 目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学、细 致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相 扣的有机的精细化的管理理念。 ? 贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理 中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和 手段有限，往往不能在借款人或贷款项目的经营出现不利 因素时及时采取有效措施，维护贷款安全。 5 贷款被挪用现象仍然存在贷款被挪用现象仍然存在 ? 由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付和贷后管理环 节的薄弱以及信贷文化的不健全，我国银行业金融机构难以对 约定

4、的贷款用途实施全面的风险监控，增加了贷款人的信用风 险，导致信贷资金被挪用，甚至违规进入股市、房市。 ? 信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场 传递更为隐蔽，给银行体系带来系统性的风险。 6 虚假交易骗贷案件时有发生虚假交易骗贷案件时有发生 由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行 为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套 取银行贷款的案件频频发生。 案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导致信贷 资源在地区间、行业间配臵的信息不准确，从而不利于我 国宏观经济调控政策的有效性。 7 ? ? （二）将贷款最佳做法纳入法治化轨道（二）将贷款最佳做法纳入法治

5、化轨道 ?2003年银监会成立后，一贯倡导以风险为本监管理念，明确监管 工作目的就是通过审慎有效监管,保护广大存款人和消费者的利益。 ? 出台“三个办法一个指引”主要目的是深入贯彻和落实科学发展 观，总结、借鉴国内外银行业金融机构贷款管理的最佳做法，系 统规范固贷、流贷、个贷和项目融资业务流程。 ? 尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。 8 （三）对目前贷款监管法规和政策的系统化调整（三）对目前贷款监管法规和政策的系统化调整 与完善与完善 ? 目前贷款业务方面的监管法规，除商业银行法规定的贷款业务 基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为 主。 ? 贷款通则已经不适应目前贷

6、款市场的需要，亟待修订，并上升 到行政法规的法律层级。 ? “三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章的系统性修订 与完善，具有强制力。 9 二、立法目的二、立法目的 ? （一）维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的合法权益（一）维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的合法权益 ? （二）改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康（二）改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康 的信贷文化的信贷文化 ? （三）实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用（三）实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用 风险管理的精细化水平风险管理的精细化水平

7、 ? （四）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变（四）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变 10 （一）维护贷款资金安全，保护好存款人和消费者利益（一）维护贷款资金安全，保护好存款人和消费者利益 ? 国际银行监管的理论和实践都证明，银行监管的目的就是 从微观审慎的角度代表存款人的利益监督银行业金融机构 的行为。 ? 实现最优的监管需要完善的规则，特别是在我国目前经济 市场化改革的背景下，除了最低资本金要求、贷款风险分 类等制度安排外，还需要关注银行面临的各类风险，加强 贷款风险的控制与防范，保护客户的合法权益。 11 （二）（二）营造借贷双方良好信用环境和健康信

8、贷文化营造借贷双方良好信用环境和健康信贷文化 ? 过去“实贷实存”现象在我国贷款业务活动中普遍存在，借款人 往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作他用，形成不良贷 款，并对我国银行体系产生负面影响。 ? 问题的出现一方面归结于银行贷款风险管理流程的缺陷，另一方 面也反映了借款人在贷款使用认识问题上存在偏差。 ? “三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节，强 化贷款的全流程管理以及明确法律责任，共同维护贷款市场的信 用环境。 12 （三）（三）强化贷款用途管理，提高银行信用风险管理水平强化贷款用途管理，提高银行信用风险管理水平 ? 从全球银行业发展现状和趋势看，信用风险始终是银行业

9、面临的 主要风险之一，也是影响银行业稳健发展的主要因素。 ? “三个办法一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷 款用途管理，堵塞了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的操作 成本，减少贷款挪用的风险，提升银行业金融机构信用风险管理 与控制的能力。 13 （四）（四）强化贷款全流程管理强化贷款全流程管理 推动银行业金融机构贷款管理模式转变推动银行业金融机构贷款管理模式转变 ? 贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷 款管理链条上出现问题都会引发挪用风险。 ? 当前信用环境状况需要强化科学的贷款全流程管理，真正实现 粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风险管理的 有效性

10、。 14 三、指导原则三、指导原则 原则一：全流程管理原则原则一：全流程管理原则 原则二：诚信申贷原则原则二：诚信申贷原则 原则三原则三: : 原则四：协议承诺原则原则四：协议承诺原则 原则五：实贷实付原则原则五：实贷实付原则 原则六：贷放分控原则原则六：贷放分控原则 原则七：贷后管理原则原则七：贷后管理原则 原则八：罚则约束原则原则八：罚则约束原则 贷用一致原则贷用一致原则 ? ? ? ? ? ? ? ? 15 原则一：全流程管理原则原则一：全流程管理原则 固贷办法 ?总则要求固定资产 贷款应实行全流程管 理。（第五条） 流贷办法个贷办法 ?总则要求流动资金贷款应?总则要求贷款应实行全 实行

11、全流程管理。（第五条） 流程管理。（第五条） ?第二章至第七章针对贷款?第二章至第七章针对贷 ?第二章至第七章针 对贷款全流程管理中 全流程管理中的关键环节提款全流程管理中的关键 的关键环节提出风险 出风险管控要求，并建立制环节提出风险管控要求， 管控要求，并建立制衡机制和问责制度。并建立制衡机制和问责 衡机制和问责制度。 制度。 ?项目融资在流程管 理上适用固定资产贷 款管理办法规定。 16 原则二：诚信申贷原则原则二：诚信申贷原则 固贷办法流贷办法个贷办法 ?强调借款人在申贷中恪?强调借款人在申贷中恪?贷款人应要求借款人提 守诚实守信原则，如实、守诚实守信原则，如实、供能够证明其符合贷款

12、全面、及时向贷款人提全面、及时向贷款人提条件的相关资料（第十 供财务信息和进行重大供财务信息和进行重大二条）。 事项披露（第十条）。事项披露（第十二条）。 ?借款合同应明确约定各 ?借款人应承诺向贷款人?借款人应承诺向贷款人方 当 事 人 的 诚 信 承 诺 提供的材料完整、真实、提供的材料真实、完整、（第二十四条）。 有效（第十九条）。有效（第二十一条）。 ?贷款人应当追究借款人 ?贷款人应当追究借款人?借款人应承担未按合同未按合同承诺提供真实、 申贷文件信息失真的违承诺向贷款人提供真实、完 整 信 息 的 违 约 责 任 约责任（第二十条）。完整、有效材料的违约（第三十八条）。 责任（第二

13、十二条）。 17 原则三原则三: : 贷用一致原则贷用一致原则 固贷办法流贷办法个贷办法 ?贷款人应与借款人约定明?贷款人应与借款人约定?个人贷款用途应符合法 确、合法的贷款用途，并按 明确、合法的贷款用途，律法规规定和国家有关政 照约定检查、监督贷款的使 并按照合同约定检查、监策，贷款人不得发放无指 用情况，防止贷款被挪用 督贷款的使用情况，不得定用途的个人贷款。（第 （第七条）。 挪用。（第九条）七条） ?固定资产贷款发放和支付 ?借款人应承担未按约定?借款合同应明确约定贷 过程中，贷款人应确认与拟 发放贷款同比例的项目资本 用途使用贷款的违约责任。 款资金的用途、支付对象 （范围）、支付

14、金额、支 金足额到位，并与贷款配套 （第二十二条）。 使用。（第二十八条） ?贷款人应当通过账户分 付条件、支付方 式等。 ?如发现借款人违反规定使析、凭证查验或现场调查 （二十四条） 用贷款资金等情况，贷款人 等方式，核查贷款支付是?贷款人应当通过账户分 应与借款人协商补充贷款发 否符合约定用途。（二十析、凭证查验或现场调查 放和支付条件，或根据合同 八条）等方式，核查贷款支付是 约定停止贷款资金的发放和 否符合约定用途。（三十 支付，必要时依法追究借款 四条） 人的违约责任。（第二十九、 三十五条） 18 原则四：协议承诺原则原则四：协议承诺原则 固贷办法 ?设立专章规定贷款合 同的签订，

15、明确借贷双 方的协议与承诺事项。 （第四章） ?协议承诺是贷款人追 究借款人违约责任的依 据，协议承诺的事项包 括但不限于以下各项： 承诺申贷的真实有效； 承诺贷款的真实用途； 流贷办法 ?设立专章规定贷款合 同的签订，明确借贷双 方的协议与承诺事项。 （第四章） 个贷办法 ?设立专章规定贷款合 同的签订，明确借贷双 方的协议与承诺事项。 （第四章） ?借款合同应明确约定 ?协议承诺是贷款人追 各方当事人的诚信承诺， 究借款人违约责任的依并设立相关条款，明确 据，协议承诺的事项详 借款人不履行合同或怠 于履行合同时应当承担 见第二十一条。 的违约责任。（二十四 条） 承诺贷款资金的支付方 ?在

16、贷后管理一章中规 式； 定了违背协议承诺的违 承诺双方的权利义务； 约责任（三十八条） 重点承诺资本金足额到 位等。（第十九条） 19 原则五：实贷实付原则原则五：实贷实付原则 固贷办法流贷办法个贷办法 ?将实贷实存改为实贷实付，?将实贷实存改为实贷实付，?个人贷款资金应当采用贷 即贷款获批后，需要按合同约 即贷款获批后，需要按合同款人受托支付方式向借款人 定由贷款人通过借款人账户即 约定由贷款人通过借款人账交易对象支付。（三十一条） 时划至借款人交易对手那里。 户直接即时划至借款人交易 ?有下列情形之一的个人贷 对手那里。 款，经贷款人同意可以采取 ?贷款资金划付方式有两种： ?贷款人应根据

17、借款人的行借款人自主支付方式： 贷款人受托支付、借款人自主 业特征、经营规模、管理水 （一）借款人无法事先确定 支付。（二十四条） 平、信用状况等因素和贷款 具体交易对象且金额不超过 ?要求贷款支付原则上都采用业务品种，合理约定贷款资 三十万元人民币的； 受托贷款人支付方式，即单笔 金支付方式及贷款人受托支 （二）借款人交易对象不具 金额超过项目总投资5%或超过 付的金额标准。（二十五条） 备条件有效使用非现金结算 500万元人民币的贷款资金支付， ?具有与借款人新建立信贷方式的； 应采用贷款人受托支付方式。业务关系且借款人信用状况（三）贷款资金用于生产经 一般、支付对象明确且单笔营且金额不超

18、过五十万元人 （第二十五条） 支付金额较大等情形之一时， 民币的； ?银监办发 201053 号文：单 原则上应采用受托支付。 （四）法律法规规定的其他 笔支付金额小于 50万元人民币 （二十六条） 情形的。（三十三条） 的，可采取借款人自主支付。 20 原则六：贷放分控原则原则六：贷放分控原则 固贷办法流贷办法个贷办法 ?强调贷款审批通过不?强调贷款审批通过不?强调贷款审批通过不 等于放款，审贷分离，等于放款，审贷分离，等于放款，审贷分离， 分级审批。（第十四条）分级审批。（第十七条）分级审批。（第二十条） ?贷款人设立独立的贷?贷款人应设立独立的?贷款人应加强对贷款 款发放部门或岗位，负责

19、任部门或岗位，负责的发放管理，遵循审贷 责审核各项放款前提条流动资金贷款发放和支与放贷分离的原则，设 件 ， 贷 款 资 金 用 途 。付审核。（第二十三条）立独立的放款管理部门 （第二十一条）或岗位，负责落实放款 条件、发放满足约定条 件的个人贷款。（第二 十七条） 21 原则七：贷后管理原则原则七：贷后管理原则 固贷办法流贷办法个贷办法 ?建立贷款质量监控制度和 ?通过定期与不定期现场检 贷款风险预警体系；（第三 ?贷款人应区分个人贷款的 十条） 查与非现场监测，掌握各种 品种、对象、金额等，采取 ? 有效方式对贷款资金使用、 建立贷后动态监测和重估 影响借款人偿债能力的风险 制度；（第三

20、十二条） 因素。（三十条） 借款人的信用及担保情况变 化等进行跟踪检查和监控分 ?借款人现金流异常的，控 ?贷款人应通过借款合同的析。（三十五、三十六条） 制借款人的资金支付。（第 三十三条） 约定，要求借款人指定专门 ?贷款人应定期跟踪分析评 ?对约定专门还款准备金账 资金回笼账户并及时提供该估借款人履行借款合同约定 户的，贷款人要对收入进入 账户资金进出情况。（第三 内容的情况，并作为与借款 账户比例与账户内资金平均 十一条） 人后续合作的信用评价基础。 存量提出要求。（三十四条） （三十七条） ? ?动态关注借款人各项重大 借款人出现违反合同约定 ?贷款人应当按照法律法规 情形的，贷款人

21、应及时采取 预警信号，及时采取有效措 规定和借款合同的约定，追 有效措施，必要时依法追究 施防范化解贷款风险。（三 究借款人的违约责任。（第 借款人的违约责任。（第三 十二条）?参与借款人的贷三十八条） 十五条） 款重组，维护贷款人债权。 ?参与借款人的贷款重组， ?参与借款人贷款重组，维 维护贷款人债权。（第三十 （第三十四至第三十七条）护贷款人债权。（四十条） 六、三十七条） 22 原则八：罚则约束原则原则八：罚则约束原则 固贷办法 ?贷款人违反本办法规 定经营固定资产贷款业 务，如贷款流程有缺陷 的、岗位责任未落实等 情形，监管机构可采取 停止批准开办新业务， 限制分配红利和其他收 入等

22、监管措施。（三十 八条） ?对越权审贷、违规放 贷、违规支付贷款资金 的，除采取监管措施外 可采取罚款、取消高管 资格、纪律处分以及吊 销营业许可证等处罚。 （三十九条） 流贷办法 ?贷款人违反本办法规 定经营流动资金贷款业 务，如贷款流程有缺陷 的、岗位责任未落实等 情形，监管机构可采取 停止批准开办新业务， 限制分配红利和其他收 入等监管措施。（三十 八条） ?对越权审贷、违规放 贷、违规支付贷款资金 的，除采取监管措施外 可采取罚款、取消高管 资格、纪律处分以及吊 销营业许可证等处罚。 （三十九条） 个贷办法 ?贷款人违反本办法规 定经营个人贷款业务， 未按规定建立、执行贷 款面谈、合同

23、面签制度， 格式条款未公示，未按 规定进行支付管理等情 形，监管机构可采取停 止批准开办新业务，限 制分配红利和其他收入 等监管措施。（四十一 条） ?对越权审贷、违规放 贷、未履行贷款调查职 责的，除采取监管措施 外可采取罚款、取消高 管资格、纪律处分以及 吊销营业许可证等处罚。 （四十二条） 23 三、基本要点三、基本要点 ? “ 三个办法一个指引三个办法一个指引”是对我国银行信贷业务的一次革命是对我国银行信贷业务的一次革命 性改造和规范：性改造和规范： （一）强化依法监管贷款用途，提高信贷风险管理的质量（一）强化依法监管贷款用途，提高信贷风险管理的质量 （二）突出贷款支付管理，加强贷款用

24、途管理（二）突出贷款支付管理，加强贷款用途管理 （三）实施贷款的全流程管理，提高贷款管理的精细化水平（三）实施贷款的全流程管理，提高贷款管理的精细化水平 （四）加强合同或协议有效管理，强化贷款风险要点控制（四）加强合同或协议有效管理，强化贷款风险要点控制 （五）强化贷款管理法律责任，强化贷款责任的针对性（五）强化贷款管理法律责任，强化贷款责任的针对性 24 （一）强化依法监管贷款用途（一）强化依法监管贷款用途 提高信贷风险管理质量提高信贷风险管理质量 ? 科学评估借款人的贷款需求，在尽职调查过程中要准确了解贷款 用途、借款人情况、未来现金流等要素，合理确定贷款额度、期 限等； ? 事先在合同或

25、者协议中与借款人约定明确、合法的贷款用途，约 定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项； ? 设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借 款人的支付符合借款合同中约定用途； ? 贷后管理中通过各种途径和手段监测贷款资金的流向与使用； ? 在借款人不按约定方式、用途使用贷款时，依法追究违约责任， 必要时采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放和支付。 25 （二）突出贷款支付管理，加强贷款用途管理（二）突出贷款支付管理，加强贷款用途管理 ? 从贷款管理的实践来看，国际银行业金融机构对贷款使用都有行之有 效的管理机制，主要是根据合约条件及受益人原则实行贷款发放与支 付，

26、确保贷款按照约定的用途和进度精细使用； ? “三个办法一个指引”提出了贷款资金支付方式分为由“贷款人受托 支付”和“借款人自主支付”两类，并提出了具体操作要求； ? 贷款人受托支付是指贷款人根据借款人委托申请，将贷款资金直接支 付给符合合同约定用途的借款人交易对象； ? 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至 借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易 对象； ? 贯彻“实贷实付”的原则，在实行贷款受托支付管理中要杜绝实贷实 存的情况继续存在。 26 （三）实施贷款全流程管理（三）实施贷款全流程管理 提高贷款管理精细化水平提高贷款管理精细化水平 要求贷款

27、人内部应将贷款各环节进行分解，按照有效制衡 的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立问 责机制。 这10个主要环节包括：产品设计、贷款调查、审查（风险 评价）、审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管 理、贷款收回及不良贷款处臵等。 27 ? ? （四）加强合同或协议有效管理（四）加强合同或协议有效管理 强化贷款风险要点控制强化贷款风险要点控制 ? 从目前国际贷款管理实践看，为了避免法律风险，各国监管当 局鲜有对贷款合同或者协议进行监督管理，而是由银行业协会 组织制定统一合同示范文本，并将贷款全流程管理环节的主要 风险控制要点写进合同示范文本中，供银行业金融机构参考使 用。 ? “三

28、个办法一个指引”对借款合同的一些必备条款，作了有 针对性的列举规定。 28 （五）（五）强调贷款管理的法律责任强调贷款管理的法律责任 强化贷款责任针对性强化贷款责任针对性 “三个办法一个指引”依据银行业监督管理法第三十 七条、四十六条、四十八条有关审慎监管的规定，对贷款 管理各环节的责任、违法违规贷款发放、不按规定流程审 批贷款、未按“三个办法一个指引”规定进行贷款资金支 付管理等行为、情形明确设定了处罚类别。 银监会下一步将加大检查力度，进一步提高我国银行业依 法经营的水平，强化监管机构依法监管的执法水平。 29 ? ? 四、结构安排四、结构安排 固贷办法 第一章 第二章 第三章 总则（1-

29、8） 受理与调查（9-11） 风险评价与审批 （12-14） 第四章 第五章 合同签订（15-20） 流贷办法 总则（1-10） 受理与调查（11-13） 风险评价与审批 （14-17） 合同签订（18-22） 个贷办法 总则（1-10） 受理与调查（11-17） 风险评价与审批 （18-22） 协议与发放（23-28） 支付管理（29-34）发放与支付（ 21-29 ）发放和支付（23-29） 第六章 第七章 第八章 贷后管理（30-37） 法律责任（38-39） 附则（40-43） 贷后管理（30-37） 法律责任（38-39） 附则（40-42） 贷后管理（35-40） 法律责任（41-

30、42） 附则（43-47） 30 五、工作要求五、工作要求 （一）认真学习、领会（一）认真学习、领会“三个办法一个指引三个办法一个指引”，从我国银，从我国银 行业稳定与发展的大局出发，切实贯彻执行行业稳定与发展的大局出发，切实贯彻执行“三个办法三个办法 一个指引一个指引”。 （二）切实落实（二）切实落实“实贷实付实贷实付”的原则和贷款全流程管理的的原则和贷款全流程管理的 有关规定。有关规定。 （三）在贯彻实施中要注意做好客户的相关工作。（三）在贯彻实施中要注意做好客户的相关工作。 （四）各监管部门、各银监局要积极做好（四）各监管部门、各银监局要积极做好“三个办法一个三个办法一个 指引指引”实施的指导与监督工作。实施的指导与监督工作。 31 （一）从银行业稳定与发展大局出发，切实（一）从银行业稳定与发展大局出发，切实 执行执行“三个办法一个指引三个办法一个指引” ? 各