我国金融信贷业务论文

1、、阿里金融信贷业务发展的现状信贷业务是阿里金融推出的面向阿里巴巴平台上的中小企业和淘宝平台上个人提供的小额信贷服 务，目前已经推出了信用贷款、 订单贷款。 数据显示，截至 2013 年 12月底，累计投放贷款超过 1600亿元，户均贷款余额不足 4 万元， 户均授信约 13 万元。阿里金融有着完善的征信系统， 依靠阿里巴巴、淘宝、支付宝等平台积累的大量数据，借助专业的用户数据分 析技术，使多年累积的客户数据转化成个人和中小企业的信用评级， 解决了中小企业信息披露不完善、财务制度不健全等问题。 除 此之外，阿里金融还有着自己的风险控制体系， 不良贷款率仅为 084， 远远低于银行的不良贷款率。

2、二、阿里金融信贷业务发展中存 在的问题一定位模糊阿里金融本质上是小额贷款公司， 我国小额信贷 公司的发展还处于摸索阶段， 2008 年 5 月，中国人民银行和银监会 联合出台关于小额贷款公司试点的指导意见，将小额贷款公司的 性质描述为由自然人、 企业法人与其他社会组织投资设立、 不吸收公 众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 明 确了小额贷款公司的合法地位，但是对小额贷款公司定位模糊。 一方面，阿里金融虽然经营着金融业务，但却没拿到金融许可证，所 以，阿里金融不能享受金融机构的税收优惠政策，税收压力过重，不 能按银行间同业拆借利率从其他金融机构获得资金支持， 不能纳入央 行结

3、算系统，无法获得央行征信系统中的信息。 另一方面，我 国小额贷款公司基本上是由地方金融办牵头进行监督管理， 但是在非 法集资、利率、 资金流向等方面有归属与银监会和人民银行监管，存在着多头监管和监管真空二资金规模有限由于我国小额贷款公司不能内部或者外部集资或吸收公众存款， 但随着放贷规模的不断 放大, 阿里金融也会遇到和其他小额贷款公司同样的资金不足问题。 根据关于小额贷款公司试点的指导意见的规定，小额贷款公司的 资金来源仅限于股本、接收捐赠的资金以及不超过资本净额 50 的借 入资金。 这一规定，限制了小额贷款公司的融资渠道，导致了 后续营运资金不足。 目前, 阿里巴巴小额贷款公司的注册资本

4、金 为 16 亿元,加上可向银行借入不超过资本净额额的 50 的资金，可供 放贷的最多资金是 24亿元,在不考虑增加注册资本金的前提下 , 即使 放贷资金的周转率非常高 ,放贷规模也是有限的。2010年 6月，中国人民银行制定的非金融机构支付服务管理办法出台 , 第二十 四条规定支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金， 禁止支 付机构以任何形式挪用客户备付金， 第二十六条规定支付机构需要选 择一家商业银行作为备付金存管银行 , 且在该商业银行的分支机构只 能开立一个备付金专用存款账户 , 以保障沉淀资金的安全。虽然阿里巴巴旗下的第三方支付机构支付宝上拥有巨额沉淀资金 , 然而阿 里巴巴小

5、额贷款公司却与支付宝上的巨额资金无法关联， 不能借助支 付宝上的沉淀资金来扩大资金规模。 在解决资金来源的问题上， 阿里巴巴小额贷款公司采用了网络联保贷款模式， 阿里小贷拥有网商 的交易以及信用数据， 对网商进行信用评级， 然后把客户推荐给银行， 降低了银行的成本，使得网商能从银行取得贷款。 但是这样， 阿里小贷处于一个比较尴尬的局面， 原因在于， 这种做法是建立在我 国个人及中小企业信用体系不完善、 不健全的情况下的， 阿里小贷充 当了信用评级机构的角色， 一旦建立起比较完善的个人及中小企业信 用体系，阿里小贷的网络联保贷款模式就是去了信息上的相对优势。 三业务范围受地域限制阿里金融的客户主

6、要是阿里巴巴和淘宝平台 上的中小企业以及个人创业者，截止 2014 年 2 月，阿里金融服务中 小企业已经超过 70 万家。 但是阿里金融本质上是小额贷款公司， 所以阿里金融的业务范围受到严格的地域限制， 依据浙江省小额贷 款公司试点暂行管理办法第四章第 25 条明确指出小额贷款公司只 能在本县市、 区行政区域内从事小额贷款业务， 不能跨区域开展经营 活动。 因此，阿里金融的小额信用贷款业务的客户只限于阿里 巴巴平台上的江浙沪中小企业，以及淘宝上的个人创业者。 但 是，阿里金融利用其网络贷款的特殊性，不断打政策擦边球，进行跨 区域信用贷款业务，扩大其客户群体范围。 四贷后风险控制较 弱阿里金融

7、拥有客户大量数据， 通过对这些数据的深度挖掘， 分析客 户财务状况、经营状况，判断客户资质，对客户进行放贷，再加上其 独特的风险控制体系，阿里巴巴小额贷款公司有效控制了坏账率。这与商业银行的供应链金融的不同， 没有抵押担保，也没有信用捆绑， 贷款放出去以后没有相应的筹码， 如果发生危险， 损失将没有办法弥 补。 随着放贷规模的扩大， 潜在的风险也在不断地增加。 不 管是数据还是互联网，掌握的都是客户的信息，并非客户的资产。 坏账比率的上升，会侵蚀其资本，从而影响其放贷能力。 如何 控制贷后风险成为阿里金融一个不得不面对的问题。 三、阿里 金融信贷业务发展的对策一明确阿里金融定位政府应明确阿里金

8、融 小额贷款公司的身份， 小额贷款公司主要的作用在于解决中小企业融 资问题 , 提供着着金融服务，但在运营中还不具备真正金融机构的资 质,不能享受应有的税收优惠政策 , 税收压力过重，不能按照银行间同 业拆借利率从其他金融机构获得资金支持，大大侵蚀了其利润。 政府应在税收和财政上给予优惠， 为小额贷款公司的发展营造一个良 好的市场环境。 目前，我国小额贷款公司只可以向银行借取其 资本金 50 的资金，而且没有利率优惠，根据规定，非公众金融机构 可以允许两倍融资， 所以，政府可以考虑适当放宽小额贷款公司的融 资比例，并鼓励银行给予小额贷款公司优惠的利率。 另外，目 前我国网络融资监管还处于空白状

9、态， 网络融资的监管和立法方面相 对滞后，政府应加快立法，完善监管体制。 二加强与银行的合 作 2013 年，阿里金融与商业银行合作开通的信用支付业务，借助银 行资金向个人提供信用服务， 虽然目前被央行叫停， 但是随着互联网 金融的发展和监管的到位，与商业银行的合作是必然的。 虽然 合作过程比较艰难， 但是，与银行合作是阿里金融未来突破自身短板 的关键。 阿里金融是从与银行的合作起家的，阿里金融只有在 依靠商业银行的基础上，才能在目前大环境中快速、稳定的发展。 三提升服务，树立社会公信度金融服务是商品，更是一种文化，阿里 金融信贷业务在发展过程中应坚持创新，为客户提供更好的服务。 根据客户群体

10、的需求变化， 设计新的产品来适应市场环境的变化， 在 提供信贷服务时，站在客户个性需求的角度上，从贷款额度、贷款期限以及利率上丰富产品类别。 提升服务，树立社会公信度，这 对阿里小贷的持续健康发展至关重要。 作者华甜甜单位天津商 业大学PEP 小学英语五年级下册Unit four When is Easter? 教学设计教学内容 : PEP 小学英语五年级下册 Unit four When is Easter？ Part A: Let s spell 。教材分析 :unit4 的主题是 When is Easter? 主题是东西方节日及个人的生日。主题图通过学生们在教室里谈论母亲节、中秋节和生

11、日的情境，呈现出本单元要学习的核心词汇和句型及其语用环境，拉开了本单元学习的序幕。为学习单元A.B部分的各个板块做好准备。而Let s spell板块为我们呈现了字母组合th在单词中发/ 0 /和/ e /的规则。通过听音圈词活动，强化记忆 th 的发音规则，巩固学习 th 的音形拼写对应关系。第三部分通过选择单词写句子，帮助学生按照发音规则拼写句子。这些设计符合英语新课程标准的要求，有效的突出了英语核心素养。学情分析 :五年级学生学习英语已经有二年半的时间了，对于教材的特点和结构都比较熟悉。此阶段的学生活泼好动、好奇心强、勇于尝试，具有一定的逻辑思维能力和语言表达能力，并 有很强的自尊心和求

12、知欲，对于学习英语的兴趣已经逐渐显示出自己独特的个性。设计理念： 根据英语新课程标准的要求以及突出英语核心素养，本节课我设计以情境教学为支撑，以学生小组合作为方法，在合作学习的基础上经过老师的点拨轻松掌握th 的发音规则，并能在不同形式的练习中巩固学习 th 的音形拼写对应关系。发展学生的自主学习能力以及引导学生进行发现式的学习，观察，感知体验并自己归纳，突出以教师为引导，学生为主体的教学理教学目标1. 学生能够掌握字母组合th在单词中发/ e /和/ e /的规则。2. 学生能够根据 th 的发音规则读出生词。3. 学生能够按照 th 的发音规则拼读单词，并进一步提高在单线上抄写句子的能力。

13、4. 引导学会发现、观察、体验学习的学习方法。教学重难点 :重点 ：学生能够掌握字母组合 th 在单词中发 /e /和 /e /的规则。难点： 学生能够根据 th 的发音规则读出生词 。学习方法： 情境学习法、小组合作法。教具准备 : 多媒体教学课件、单词卡片、评价奖章等。教学过程 :一、Warm Up1 绕口令游戏。口舌之争。【设计意图】拉近师生距离，愉悦学生心情。增进对彼此的认识，以便让课堂顺利开展，同时锻炼学生的齿舌灵活能力。2. GreetingT: Hello, boys and girls.Ss: Hello, teacher.二、lead-in1. 看情境图，引出三只小猪进考场的

14、故事。学生发现这个故事中的每句话都有什么特点，小组合作读一读说说自己的发现。【设计意图】 : 通过情境图的展示，让学生在情境中发现问题，思考问题，引出课题。三、Presentation1. 出示学习目标，明确本节课的学习任务。2. 继续看情境，小组合作读句子，说说你发现了字母组合th 有几种不同的发音，交流。The first pig is thirteen.He likes maths.The second pig is three years old.He is thin.The third pig has a birthdayon the fifth of April.3. 老师解疑，出

15、示 th 在单词中的两种正确发音。清辅音： /e /舌尖放在上下齿之间，气流由舌尖间的缝隙挤出，声带不振动。浊辅音： /e /舌尖放在上下齿之间，气流由舌尖间的缝隙挤出，声带振动。教师示范，学生模仿。4. 拆音法读单词。师生一起读。【设计意图】 : 教给学生明确的学习方法，让学生理解知道单词的拼读规则。5. 小组合作分一分。给单词正确的归类。【设计意图】 : 及时了解学情，以便于掌控课堂。同时考察学生对知识的运用能力，突破重点。6. 质疑引导，发现规律。教者做简单的提示，引导学生自主归纳规律。清辅音：/ 9/1. 单词是数词。2. 以 th 开头的单词。3. 以 th 结尾的单词。浊辅音： /

16、e /1.th 后有 er 的单词。2. 单词是代词，冠词的单词。【设计意图】 : 及时总结归纳规律，以便在后面的学习中能举一反三。同时也是对前面知识的巩固，对学情的再次回查，突破难点。四、Practice1. 继续来到情境图，三只小猪又遇到了问题，家谱图。怎么读呢 ？学生展示。2. 三只小猪想送鲜花给妈妈。师生一起拍手说 。【设计意图】 : 通过情境，既可以培养学生口头表达能力，又可以提高学生对单词的熟练掌握程度。朗朗上口的chant 再次让学生巩固体会 th 的发音。五、ProductionChoose ， write and say.【设计意图】 : 能够按照 th 的发音规则拼读单词，并进一步提高在单线上抄写句子的能力。 通过挑战天气