农村中小金融机构如何提高信贷资产管理水平

1、农村中小金融机构如何提高信贷资产管理水平 当前，我国经济转方式、调结构的逐步深入，对农村 中小金融机构在经济转型期加强信贷资产管理提出了新的 挑战，农村中小金融机构要提高信贷资产管理水平，需重点 解决好三个问题。 一、提高信贷资产管理水平，根本的是解决好信贷队 伍问题 人是生产力中的根本因素。只有解决好人的问题，才能 保证各项工作的顺利进行。信贷人员的道德素质、业务能力 的优劣，直接影响着信贷资产管理水平的高低。农村中小金 融机构在信贷队伍建设上要切实抓好三个重要环节：一是抓 好信贷人员的选拔工作。要高度重视信贷队伍建设，加快建 立信贷人员准入机制，科学合理地选聘优秀客户经理，真正 把人品好、

2、素质高、懂业务的年轻员工充实到信贷队伍中来， 不断优化年龄和知识结构，缓解人员不足与业务发展的矛 盾。二是抓好信贷人员的培训工作。要制定培训计划，落实 培训方案，积极采取集中授课、业务讲座、案例分析等多种 方式，加强对信贷人员的常规培训、集中培训和以干代训， 形成“全方位、循环式”的常态培训机制。常规培训的内容 要涵盖基本制度和操作规程、本单位的实施细则以及信贷文 本填写、系统操作等，侧重于流程操作和风险管控，切实解 决制度办法不落实、业务操作不熟练及贷后管理不到位等问 题。集中培训要侧重于市场营销、宏观政策、法律法规、企 业经营情况分析等内容，切实解决信贷人员对政策把握不 准、思想观念滞后、

3、知识层次不高等问题。同时，要经常性 地组织信贷人员进行工作经验交流，加强工作研究，采取言 传身教、以干代训、以考促学等方式，努力提升信贷人员的 知识水平和操作技能。通过狠抓学习培训，重点提高信贷人 员的“五个能力”：即开展信用评定的组织协调能力，业务 拓展的营销能力，贷款考察的调查分析能力，贷款发放的研 究决策能力，贷后检查的风险防控能力。三是抓好信贷人员 的使用工作。首先，经济上要提高工资待遇， 加大奖励力度。 要按照薪酬改革的政策规定，凡被选拔聘任为客户经理的员 工，可给予提级升档的工资待遇。进一步落实“三包一挂” 的激励政策，加大对客户经理的业务营销、风险管理、贷款 质量、利息收入等指标

4、的考核奖励力度，多劳多得，上不封 顶。其次，政治上要开通晋升、授权、提拔的通道，全面推 行等级管理制度。对客户经理的业绩、能力、素质等情况， 要按年度进行考核，根据考核结果及时晋升等级。对不同等 级的客户经理，授予不同的贷款调查权限， 确定不同的职责。 在晋升、授权的基础上，实行优秀客户经理优先提拔为高管 人员的倾斜政策。第三，要消除信贷人员的后顾之忧，实行 尽职免责制度。制定落实尽职免责管理办法，对信贷人员的 不良贷款实行新老划段，区分主客观因素，合理确定不良贷 款容忍度，消除客户经理的“惧贷”、“惜贷”心理。只要按 制度流程履行了职责，并且没有滥用职权、违规渎职等行为 的，要一律予以免责。

5、 二、提高信贷资产管理水平，关键的是解决好机制建设 问题 良好的机制是制度落实、工作规范的保障。农村中小金 融机构要从组织架构、制度流程、风险防控、利率定价、考 核评价等多个方面加快建立完善信贷资产管理的长效机制。 一是建立完善扁平化、垂直化的信贷管理组织架构体系。建 立扁平化、垂直化的信贷管理组织架构， 是解决管理层次多、 操作流程长、信息反应慢、人财物资源重复配置等问题，提 高业务营销有效性，增强风险防控针对性的保障措施。通过 建立扁平化、垂直化管理机制，畅通风险管理与前台的信息 沟通、交流及反馈渠道，满足业务发展与风险控制的双 重需要。二是建立完善制度流程化的信贷管理操作体 系。要加快制

6、度流程再造，对涉及信贷管理的机构岗位、业 务产品、业务流程进行系统化、精细化的研究分析， 重点加强贷款营销、利率定价、风险分类等薄弱环节的 管理，强化各环节间的监督制衡， 确保内控管理不留任何 “死 角”和“盲区” 。三是建立完善常态化的信贷风险管控机制。 要坚持从源头抓起，从基础工作抓起，加快完善风险预警体 系，提高风险管理的前瞻性和主动性。要随时掌握国家调控 政策及市场形势对贷款可能造成的影响，动态分析贷款风 险，做到风险防范关口前移。对地区性、行业性集中出现新 增不良贷款风险的，要及时反映，准确判断，把握特点和趋 势，及时采取有针对性的化解措施。要严格贷款“三查”制 度，确保信贷资金用途

7、合法合规，严禁信贷人员直接或间接 与民间借贷组织进行业务往来，确保信贷资金安全。四是建 立完善市场化的利率定价机制。要根据市场资金余缺和利率 政策变化，加强贷款利率定价管理，公开定价流程，提高透 明度，防止“人情利率” 。要制定适应农户、个体工商户和 中小企业贷款需求的利率定价管理办法，按照“收益覆盖风 险”的原则，根据客户的信用状况和综合贡献度，实行差别 化贷款利率，增强对客户的吸引力，提高贷款利息收入。五 是建立完善信贷资产质量考核机制。要把到期贷款收回率作 为经营考核的重要指标 ,将信贷资产质量与高管人员的薪酬 待遇和职务任免挂起钩来，在高管人员任期内实行贷款质量 风险保证金制度，任期内

8、的责任贷款调离后出现风险的，也 要进行责任追究，引导高管人员重视资产质量，增强责任心 和工作积极性。要深入开展以贷款无违规、 无逾期、无欠息、 经营业绩优良为重点的“三无一优”优秀网点和客户经理评 选活动，发挥典型示范带动作用，充分调动信贷人员防控风 险、创先争优的积极性。 三、提高信贷资产管理水平，重要的是解决好管理基础 问题 根基不牢，地动山摇。提高信贷资产管理水平，必须抓 好基础工作，夯实管理基础。一是加强信用工程建设，打造 良好 的信贷资产管理环境。要坚持实事求是、循序渐进、动 态管理的原则，扎实推进信用工程建设。一方面，要完成新 增客户资源的调查建档和有贷款需求客户的评级授信工作， 保证客户信息更新的时效性和信贷资金供给的及时性；另一 方面，要对信用户、信用村、信用乡镇和信用企业实行动态 管理，资信情况发生变化的，要随时调整信用等级和授信额 度，保证信用评级授信的有效性。二是加强贷款风险分类管 理，真实反映资产质量。要进一步提高贷款质量分类的准确 性，尤其要提高关注类、可疑类贷款分类的准确性，坚决防 止在关注类贷款中藏匿不良贷款，在可疑类中藏匿损失贷 款。要加强对信贷资产风险分类人员的培训，切实提