银行客户经理信贷上岗资格暨等级资格认证考试法律法规培训

1、法律法规培训法律法规培训 法律与合规部法律与合规部 广纳百川 发展无限 目目 录录 贷款通则有关规定 合同法有关规定 担保法有关规定 一 二 三 物权法有关规定 四 may 13, 2021 legal and compliance department3 一、贷款通则有关规定 贷款期限贷款期限 定义定义 类别类别 自营贷款期限:最长不 超过10年,超过应报央 行备案。 票据贴现：最长不超 过6个月 4 一、贷款通则有关规定 贷款展期贷款展期 短期贷款：展期期限累计不得短期贷款：展期期限累计不得 超过原贷款期限超过原贷款期限 中期贷款：展期期限累计不得中期贷款：展期期限累计不得 超过原贷款期限

2、的一半超过原贷款期限的一半 长期贷款：展期期限累计不得长期贷款：展期期限累计不得 超过超过3年年 一、一、贷款通则有关规定贷款通则有关规定 担保贷款种类担保贷款种类 保证贷款保证贷款抵押贷款抵押贷款质押贷款质押贷款 一、贷款通则有关规定 自营贷款自营贷款 定义定义 贷款风险由贷款人承担贷款风险由贷款人承担 委托贷款委托贷款 定义定义 贷款风险由委托人承担贷款风险由委托人承担 二、合同法有关规定 采用合同书形式订立合同，当采用合同书形式订立合同，当 事人事人签字或者盖章签字或者盖章时时合同成立。合同成立。 采用信件、数据电文等形式订采用信件、数据电文等形式订 立合同，合同成立前签订确认立合同，合

3、同成立前签订确认 书时合同成立。书时合同成立。 二、合同法有关规定 合同的撤销合同的撤销 法定情形法定情形 重大误解重大误解 显示公平显示公平 欺诈欺诈 协迫协迫 乘人之危乘人之危 结果结果 自始没有法自始没有法 律约束力律约束力 二、合同法有关规定 合同 无效 欺诈、协欺诈、协 迫损害国迫损害国 家利益家利益 恶意串通恶意串通 损害国家、损害国家、 集体、第集体、第 三人利益三人利益 损害社会损害社会 公共利益公共利益 违反法律、违反法律、 行政法规行政法规 定强制性定强制性 规定规定 合法形式 掩盖非法 目的 二、合同法有关规定二、合同法有关规定 代位权代位权 诉讼条诉讼条 件件 债权合法

4、债权合法 债权到期债权到期 债务人怠债务人怠 于行使到于行使到 期债权期债权 债权非专债权非专 属于债务属于债务 人自身的人自身的 债权债权 may 13, 2021 legal and compliance department 二、合同法有关规定 三、担保法有关规定 三、担保法有关规定 不得为不得为 保证人保证人 的情形的情形 国家机关，国家机关， 特定情形特定情形 除外除外 企业法人企业法人 的分支机的分支机 构职能部构职能部 门门 以公益为以公益为 目的学校、目的学校、 幼儿园、幼儿园、 医院等医院等 三、担保法有关规定 保证方保证方 式式 一般保一般保 证证 定义定义 保证人不得行使

5、拒绝保证人不得行使拒绝 承担保证责任的三种承担保证责任的三种 法定情形法定情形 连带保连带保 证证 定义定义 保证方式没有保证方式没有 约定或约定不约定或约定不 明的，视同为明的，视同为 连带保证连带保证 三、担保法有关规定 在合同约定的保证期在合同约定的保证期 间或间或6个月法定保证个月法定保证 期间期间 一般保证债权人未提一般保证债权人未提 起诉讼或申请仲裁；起诉讼或申请仲裁； 连带保证债权人未要连带保证债权人未要 求保证人承担保证责求保证人承担保证责 任任 保证人免除保证人免除 保证责任保证责任 三、担保法有关规定 保证担 保范围 主债权主债权 及利息及利息 违约金违约金 损害赔损害赔

6、偿金偿金 实现债实现债 权的费权的费 用用 三、担保法有关规定 保证人不承担民事保证人不承担民事 责任的两种情形责任的两种情形 主合同双方当事人串通骗主合同双方当事人串通骗 取保证取保证 债权人欺诈、协迫，使保证人违债权人欺诈、协迫，使保证人违 背真实意思担任保证背真实意思担任保证 四、物权法有关规定 一般抵 押权的 构成 抵押人：抵押人： 债务人或债务人或 第三人第三人 抵押财产：抵押财产： 提供担保提供担保 的财产的财产 抵押权抵押权 人：债人：债 权人权人 四、物权法有关规定 不得抵押 的财产 土地所有权 耕地、宅基地等 集体土地使用权 学校、幼儿园 等公益单位的 公益设施 所有权、使用

7、权 不明或有争议 的财产 不是土地使用权 法律规定可以 抵押的除外 法律、行政法规 规定不得抵押 的其他财产 依法被查封、扣押 、监管的财产 四、物权法有关规定 商标专用权等 知识产权中 的财产权 权利质权标的： 可以出质的权利 汇票、本票、 支票 债劵、存款单、 仓单、提单 法律、行政法规 规定可以出质的 其他财产权利 可以转让的 基金份额、 股权 应收账款 四、物权法有关规定 三、担保法有关规定 授信业务全流程 1 尽职调查 贷后管理 发放与支付 审批 制定授信方案 风险评价 4 贷款处置 受理 32 5678 授信业务风险 第三支柱 第二支柱 第一支柱 信 用 风 险 市 场 风 险 操

8、 作 风 险 声 誉 风 险 流 动 性 风 险 内部 资本 充足 率程 序 战 略 风 险 银行 账户 利率 风险 集 中 度 风 险 压 力 测 试 信 息 披 露 基础数据、信息系统 政策、制度、流程 稳健的银行 法 律 风 险 银监会商业银行操作风险管理指引中关于法律风险 商业银行签订的合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或 者确认无效的 商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁 ，依法可能承担赔偿责任的 商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政 责任或者刑事责任的 巴塞尔委员会有效银行监管的核心原则（1997）中关于法律风 险 因不完善、不正确的法律意见

9、、文件而造成同预计情况相比资 产价值下降或负债加大的风险 现有法律可能无法解决与银行有关的法律问题;影响银行和其他 商业机构的法律有可能发生变化 有关某一银行的法庭案例可能对整个银行业务产生更广泛的影 响，从而增加该行本身乃至其他或所有银行的成本 在开拓新业务时，或交易对象的法律权利未能界定时，银行尤 其容易受法律风险的影响 25 法 律 风 险 法律风险 26 三办一指在实践的常见问题 合规风险违约风险资金监控不到位 受托支付问题 贷款用途问题 流动资金测算问题 27 贷款资金支 付与管理 资金回笼 流动资金测 算 承诺和保证 项目收入管 理 突破财务指 标约定 落实落实“三个办法一个指引三

10、个办法一个指引” 三办一指与授信审查 5/13/2021 28 三个办法一个指引简述 防范贷款挪用风险，资金流向尽在掌握 （受托支付） 将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录，信贷资金并 不让借款人经手 。 固贷办法规定，单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用 贷款人受托支付方式。 流贷办法规定支付方式采用自主支付还是受托支付，尊重契约自由，合同约定优先。但是， 贷款人与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；支付对象明确且单笔支付金额较大； 贷款人认定的其他情形等情况下，应当采用受托支付的方式。（多大金额合适？） 个贷办

11、法规定，原则上采用受托支付，自主支付作为例外补充。 5/13/2021 29 三个办法一个指引简述 规避受托支付问题 虚构交易对象 关联企业资金运作 第三方账户运作 借助“票据业务”运作（票据业务的资金划付和运作并未在三个办法一个指引里具体要求） 虚构贷款用途 化整为零 5/13/2021 30 三个办法一个指引简述 监管回笼资金，保障还款来源 固贷办法规定，合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资 项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。 流贷办法规定，贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提 供该账户资金进

12、出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管 理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。 5/13/2021 31 三个办法一个指引简述 拿来主义，将成熟的做法上升到法规的高度 一、诚信原则 法律是最低限度的道德。诚信原则是合同法律制度领域的“帝王原则”。 三个办法一个指引，在很多条款的规定里直接或间接的体现出诚信的要求，规定了借款人应当承 诺和保证的事项。 借款人在申请贷款审批阶段，向贷款人提供的材料应当真实、完整、有效。 在贷款发放阶段，借款人应当配合贷款人进行贷款支付管理。 在贷后管理阶段，借款人应当贷后管理及相关检查。借款人海应当承诺进行对外投资、实质性增

13、 加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；贷款人有权根据借 款人资金回笼情况提前收回贷款；发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人等等。 5/13/2021 32 三个办法一个指引简述 拿来主义，将成熟的做法上升到法规的高度 二、实贷实付 三个办法一个指引倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理。 贷款人依法加强贷款用途管理，通过加强贷款发放和支付审核， 增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理，减少 贷款挪用的风险。贷款要在借款人实际交易的时候，通过委托银 行支付的方式，把资金直接交付到你的交易对象，确保资金流入 经济实体。防范借款人将贷款用于禁止的

14、领域。 5/13/2021 33 三个办法一个指引简述 拿来主义，将成熟的做法上升到法规的高度 三、审贷分离 三个办法一个指引对于信贷风险评价、贷款审批、贷款发放均作出的明确 的规定，审贷分离是其中一个明显的特征。商业银行建立完善的风险评价机制， 落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。建立和完善 内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客 户资信记录。商业银行根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金 贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性，同时内部审批授权 与转授权机制，审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。

15、审贷分离制度是规范商业商业银行内部信贷业务运行机制，保障信贷资产质量 和安全的一项基本银行制度，通过将信贷调查、审查、发放、检查等不通环节 分属不同部门和不同人员操作，确保授信风险可控。 5/13/2021 34 三个办法一个指引简述 拿来主义，将成熟的做法上升到法规的高度 三、介入重大经营，加大银行对借款人的话语权 三个办法一个指引明确规定，贷款人应在借款合同中约定由借 款人承诺，借款在进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进 行分立、合并、股权转让等重大事项前征得贷款人同意。贷款人 应根据法律法规规定和借款合同的约定，参与借款人大额融资、 资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动，维护 贷款人债权。对于借款交叉违约事件，贷款人银行也有权追究借 款人的违约责任。 5/13/2021 35 三个办法一个指引简述 拿来主义，将成熟的做法上升到法规的高度 四、合同是当事人之间的法律，强调合同在信贷管理中的重要性 合同是经济生活的纽带，合同信用是构建和