湖北省政策性农业保险发展状况及对策研究

1、 湖北省政策性农业保险发展状况及对策研究摘要：湖北省政策性农业保险工作2008年正式启动，政策性农业保险业务的开办在提高农牧业的抵御风险能力，确保社会稳定和服务社会主义新农村建设等方面发挥着越来越重要的作用。但在实际运作过程中还存在诸多制约因素，不利于政策性农业保险作用的充分发挥。在对湖北省政策性农业保险业务开展情况进行调查分析的基础上，提出了对策建议。关键词：政策性农业保险；制约因素；对策建议作者简介：汪俊鹏（1980-），男，湖北武汉人，武汉东湖学院经济学院金融教研室副主任，研究方向：风险管理。湖北是农业大省，也是自然灾害频发的省份。农业灾害是导致我省农业和农村经济发展迟缓的重要因素，其制

2、约了湖北经济的发展。政策性农业保险在对抗自然灾害方面有着政策直接救济达不到的效果。在政策性保险制度下，农业生产所遭受得损失可以完全或部分在参加保险的所有农民的内部分担，这可以提高他们抗灾自救的防范能力与信心，也能鼓励农民在农业上更多地投资和敢于冒险采用新技术，进一步提高农业生产的整体化水平，更能充分体现公平的原则，从而稳定他们的收人并保证整个经济稳定发展。湖北省政策性农业保险工作自2008年正式启动以来，为促进全省农村经济发展发挥了积极作用。1 湖北省政策性农业保险发展现状及存在的问题2008年湖北省正式启动政策性农业保险以来，采取政府推动、市场运作、保险公司自办的经营模式，全省各级政府成立以

3、分管领导担任组长的政策性农业保险试点领导小组，负责当地政策性农业保险工作的领导、实施、协调工作；全省按照村镇县自下而上的顺序进行各险种投保登记，以县为单位签订统一的投保单、保险单，保险凭证一户一证，一险一证。保费由农民个人缴费、中央财政和地方财政补贴三部分组成，不同险种补贴比例不同。主要开办了政策性能繁母猪保险、水稻保险、奶牛保险等险种，根据市场需求，2009年新增了泥石流保险、水产养殖保险、森林火灾保险，2010年在部分地区开展了棉花保险、油菜保险试点。参保的农户数也在逐年上升。政策性农业保险业务的发展有效化解了农业生产风险，在促进湖北省农业经济发展，服务新农村建设中发挥了积极作用。但从实际

4、情况看，湖北省政策性农业保险业务发展面临一些问题，对农业保险业务的长期健康发展形成一定的影响。1.1 承保机构及保险险种较少，保险覆盖面不全目前，湖北省政策性农业保险还处在起步阶段，由于政策性农业保险贯彻“微利”或者基本弥补经营费用的原则，保费低廉，再加上实际中财政补贴不及时，赔付较多，保险公司涉足意愿不强。在湖北省21家财险机构中，现在只有2家保险公司开办政策性农业保险，很难负担起全省政策性农业保险的重任。政策性农业保险正式启动以来，仅3个险种比较稳定，虽然2009年新增了泥石流保险、水产养殖保险、森林火灾保险，但开展并不顺利，远远没有达到计划承保数，尤其是水产养殖保险，承保数为0，违背了当

5、初设立此险种的初衷。相反地，湖北省水产养殖地区多，对该险种存在很大需求。此外，湖北的生猪出栏量，油菜、棉花种植面积、森林覆盖率等都位居全国前列，这些产业既是湖北特色又是湖北农业产业中非常重要的组成部分，而这些有需求的地区仅有小部分被政策性农业保险覆盖，需要保险业的加入以稳定其生产。从地域和承保面看，湖北省政策性农业保险主要集中在黄冈、鄂州、孝感、咸宁等“近城区”，全省还有很多有条件、有需求的地区没有被覆盖。1.2 赔偿门槛较高，保险保障水平较低，农民参保积极性不高我省政策性农业保险除了险种少之外，还有两个状况：一是保险金额低；二是起赔点过高。例如水稻保险，农民每季为每亩水稻缴纳3元的保费，获得

6、的最高赔付额为200元，保险期间为自水稻秧苗在田间移栽成活返青后开始至保险水稻开始收割时止。赔款保险额度*受灾面积*损失程度*生长期赔偿比例（分蘖期50%，抽穗期70%，成熟期100%）。其可保范围仅局限于暴雨、洪水（政府行蓄除外）、内涝、风灾、雹宰、冻灾、旱灾七种。并且只有是因为以上原因造成的损失达到30%以上，投保农户才能得到赔偿，而对于由于市场价格、火灾、害虫病等农业常面临的灾害却没有纳入可保范围，因此农民参保积极性不高。1.3 财政补贴到位不及时，赔付额逐年上升，保险公司负担重通过调研发现，2008年的签单保费为51686.6万元，截至到2008年底实收保费为39375万元，2009年

7、的签单保费为52824.82万元，截至到2009年底实收保费为48044.18万元，2010年签单保费为51813.13万元，截至到2010年年底实收保费为48556.35万元。财政补贴没到位，影响了保险公司的资金流通，打击了保险公司承办该险种的积极性。由于保费的大头分担到了各级财政，在实际工作中，财政补贴不能及时到位，保险公司不得不垫付资金进行赔付，不仅影响保险公司的绩效考核，而且加重了保险公司的负担2 制约湖北省政策性农业保险业务发展的主要因素2.1 风险大，赔付率高，承保机构亏损严重，开展政策性农业保险的积极性受挫农业生产具有投入多、收益低、周期长、季节性的特点，风灾、雹灾等自然灾害既不

8、可预测又不能有效预防，牲畜重大疾病的爆发也具有很强的偶然性和不可预期性，这是保险机构无法回避的风险，也是造成政策性农业保险赔付率居高不下的主要原因。入不敷出的经营格局困扰着政策性农保业务的发展前景，使承保机构对农保事业的发展失去信心。2.2 农民诚信意识较差，道德风险案件时有发生由于政策性农业保险的投保群体大部分是农民，缺乏对政策性农业保险的认知，诚信意识淡薄，骗保、套保、假保真赔等行为时有发生，大大增加了保险机构的赔付支出。如能繁母猪的死亡率一般在2%-3%，但实际出险率已达到6%左右。2.3 宣传力度不够，农民参保意识薄弱，承保率偏低由于农民收入水平低，支付能力不强，政策性农业保险的补偿职

9、能还没有真正的突显出来，加之对政策性农业保险业务的宣传力度不够，农民对政策性农业保险的基本常识了解不深，对于政策性农业保险在新农村建设中的地位、作用、意义认识不足，农民主动参保意识非常薄弱，积极性不高。支付能力和支付意愿双重制约了湖北省政策性农业保险的发展。2.4 财政资金到位迟滞，加重了保险机构的经营负担按照我省政策性农业保险保费缴纳政策，水稻保险农民缴纳25%，各级财政补贴75%；奶牛保险和能繁母猪保险农民自己缴纳20%，剩余的80%由各级财政补贴。这样一来，保费的大头分担到了各级财政。但在实际执行中，财政实拨资金迟迟不能到位，保险公司只能先垫付资金理赔，等待年末财政资金到位后再进行账务处

10、理。大量的资金垫付在应收账款科目核算，既违反了会计准则和财经纪律，又给承保机构绩效考核增加了难度。财政补贴资金的这种管理体制在相当程度上挫伤了承保机构大规模开办政策性农业保险业务的积极性，客观上对日益兴起的新农村建设带来负效应。2.5 农业巨灾风险分散机制不健全湖北省农业面积广，农村人口多，对三农保险的需求更加迫切，与之相应保险公司面临的政策性农业保险的风险更大。从湖北省近年来的灾情情况看，暴雨、洪水、霜冻等自然灾害给我省农业造成了巨大损失。2008年，全省农业保险赔付2.66亿元，是当年农民所缴保费的5.1倍。在没有健全的农业巨灾风险分散机制，没有建立规范、完善的湖北省巨灾风险准备金的情况下

11、，保险公司承担的风险和赔偿是巨大的，这必将阻碍农业保险的发展，进而阻碍农村经济的发展。3 促进湖北省政策性农业保险长期发展的对策建议3.1 突出宣传重点，创新宣传方式农民的广泛参与是政策性农业保险取得成功的先决条件，抓好宣传工作，调动农民参保的积极性和主动性至关重要。而文化程度不高，并且热衷于”现金制”的农民对于保险这一缺乏确定性的风险分散机制不感兴趣，针对这些实际情况，应突出宣传重点，创新宣传方式。在宣传内容上，一是要宣传政策性农业保险是党中央、国务院出台的一项重要的支农惠农政策，是非营利的商业化运作；二是结合其他省市近年来受灾赔偿的案例，帮助农民算好一笔账，让农民看到参加政策性农业保险所带

12、来的实惠，从而使他们自觉的投保。在宣传方式上，要用通俗易懂的宣传手册，充分利用广播、电视、标语等行之有效的形式，深入宣传，扩大影响，真正做到政策性农业保险家喻户晓。3.2 创新保险险种，扩大保险责任，以适应新农村建设的需要农业是一项高风险行业，农产品不仅受到自然灾害的影响，还受到市场价格变化的冲击。保险机构要根据农业生产的特点，结合政策性农业保险业务发展实际，加强政策性农业保险产品开发能力，开发适合农业的保险产品，满足农业的多元化需求，使政策性农业保险服务覆盖农业生产、农村发展和农民生活的全过程。在适应新农村建设的同时，也有效地促进政策性农业保险业务的发展。例如粮食这类可储藏的农产品，政府和保

13、险公司应该积极配合，保险公司应该扩大保险责任，将农产品的价格风险纳入可保范围。3.3 逐步建立政策性农业保险支持政策体系农业保险不同于一般的商业保险，由于保险市场的失灵、垄断性或有限竞争性，如果没有政府配套制度的支持，将不能得到有效发展。一是出台政策性农业保险相关法律法规，从法律体系上对政策性农业保险的组织形式、保险责任、保险金额、费率厘定及税收减免等作出规定；明确国家扶持和政策保护措施，规范经营主体、参与主体、受益主体的权利和义务关系，以保证政策性农业保险体系的顺利建立和业务的协调运作。二是建立相对统一的政策性农业保险经营模式。毋庸置疑，由保险公司实行自主经营、市场化运作是政策性农业保险最佳

14、运营模式，但由于农业生产的高风险性，加之保险公司基层经营网点不健全，农民参保意识薄弱，单靠保险公司的力量难以有效推进。三是协调财政部门统一和简化财政保费补贴资金划拨程序，实行财政补贴资金统筹使用。对财政保费补贴资金实行“年初预拨、对口划拨、统筹使用、年终清算”的方式，进一步简化划拨程序，加快结算速度，提高财政资金的使用效率。3.4 建立政策性农业保险巨灾分散机制，提高对重大自然灾害和事故的抵御能力巨灾风险难以消化是制约我国政策性农业保险可持续发展的首要问题。当前应建立以农业再保险为主，农业巨灾风险基金、共保体为辅的农业巨灾风险损失分摊机制。再保险是农业巨灾风险管理的重要手段，再保险手段的发挥需要建立与之相关的机构与制度。现阶段，我国可以不成立国家农业保险公司，但应成立政府支持的国家农业再保险公司。农业（保险）巨灾风险基金是国际上管理巨灾风险的另一重要手段。我国可设立国家、省两级农业保险（巨灾）风险基金，两级风险基金的保障侧重点要有所不同。“共保体模式”是我国现行实践中化解农业巨灾风险的一种可行性手段。2006年