互联网金融如何进农村

1、文档来源为 :从网络收集整理 .word 版本可编辑 .欢迎下载支持一来，大多数金融机构不愿意去农村开网 点，因为网点成本较高，农村居住密度低， 金融业务量不够， 很容易导致这些网点入不 敷出。笔者作为互联网金融从业者，过去一 年走访了吉林、河北、江西、浙江等地不少 农村，发现在一些地区，别说 ATM 难觅踪 影，就连最基本的揽储放贷的网点也没有。 在不少地区，我们听到的情况是，最近几年 金融机构的网点一直在收缩。有的农民存 钱、取钱、汇款，还要专程去趟县城，十分 繁琐。还有外出务工农民过年回家时，因为 乡里没有金融网点可以存钱， 只能把钱藏在 床底下，正月里走亲戚，不敢全家都去，还 得专门留

2、一个人在家里看着钱。二来，农民往往没有抵押物、担保人，面 对这些“硬伤”， 银行很难放心把钱借给农 民。但同时，农民在农业生产、添置房产、 婚丧嫁娶时，又有借款需求，在我们采访的 农民中， 约有八成人的借款都是通过民间借 贷，非常不规范。最后，这种状况很容易引发恶性循环：农 民存款、贷款、汇款的需求越是得不到满足， 他们和金融机构之间的联系就越少， 这样他 们就越是留不下身份信息、家庭信息、消费 信贷记录。有数据显示，现在有数亿农民的 信息在央行 微博 的征信系统里是一片空 白。这样一来，金融机构更加无法甄别他们 的信用，无法提供借贷服务，双方只会渐行 渐远。长此以往，在农村无法获得良好收益

3、的金融机构，对农村业务难免意兴阑珊，更 遑论设计真正贴合“三农”需求的支付服 务和金融产品。但是，农村金融在近几年出现了历史性的 破局机会，这正是移动互联网的贡献。很多 PC 时代无法“触网”的农民朋友， 在 移动互联时代，通过手机接触到了移动互联 网。现在，农村网民数大概占整个中国总网 民数的 1/3, 有 1.7 亿左右，其中约 1.5 亿是 手机网民， 平时手机上网的比率比城市还高 3 个百分点。互联网是个很神奇的东西，它生而平等、 开放，天然地具备跨越地理鸿沟的能力。对 于金融业务而言，这是一个历史机遇，因为 这意味着金融业者有机会突破网点的制约， 用互联网的方式和农村用户建立联系，

4、并形 成良性循环。 当农民朋友们享受到便捷的支 付、理财和各类金融服务后，他们的诚信行 为就逐渐开始被记录下来， 而当他们具备信 用记录时， 信贷就可以在风险可控的范围内 产生。移动互联网给农村金融提供了风口， 可是， 农村金融的发展还是有难度， 如果一头猪仅 仅是坐等风来吹起，估计还是飞不起来。这 就好比当头烈日，我们想栽树乘凉，可是十 年树木，得有耐心才行。如何栽树，笔者有以下几点思考。 首先，把农民朋友们搬到网上来，目前可 行的方式是建村级服务站。 我们的终极目标 是通过互联网来服务用户，但在打基础的栽树”阶段， 传统的“地推”依然是需要 的。这些村级服务站的作用，简单说，就是 手把手教

5、农民朋友们学会在电商平台上买 东西、卖东西，先用互联网把大家武装起来。村级服务站帮助农民网购，可农民已经习 惯了先看到货、再付钱，这就意味着村级服 务站要先行垫付，而这对于不少服务站来 说，是不小的压力。此时，金融从业者就可 以提供各种金融配套， 比如为村级服务站提 供低利率的贷款，缓解其垫付压力。一旦把农民“搬到”互联网上，那么目前 既有的很多互联网金融产品就可以直接复 制过去，因为对于金融授信而言，无论用户 是在农村开店还是在城市开店， 只要用户是 诚信可靠的，金融从业者都会愿意放贷，成 本上并无差异。其次，让村镇银行变强。国家一向注重扶 持农村金融，从 2006 年开始就设立村镇银 行，

6、目前已经有上千家，他们是农村金融的 中坚力量。但是，相对而言，村镇银行实力 不够雄厚， 困境在于如果其左手不能有好的 服务，来留住客户，吸引资金，那么右手也 就很难做出好的信贷服务。而如果我们可以输出一些能力，让村镇银 行变强，那对于农村金融无疑事半功倍，比 如帮村镇银行建网银。“网银”还是有比较 高的技术门槛，对于村镇银行来说，搭建成 本太高，但是用金融云的方式，就可以解决 这个问题。有了网银，很多服务就变得方便 了，客户也就更愿意成为这个村镇银行的客 户。在走访的过程中，笔者的直观感受是，国 家每年给予农村的各类财政补贴力度都不 小，但是，并不是所有人都能拿到补贴，而 且有时候也未必是真正

7、需要帮助的农民。 单 纯的补贴，其实是很难让农民致富的，此时 就需要发挥金融的作用。 金融之所以被称为 万业之源，就在于资金能四两拨千斤，产生 杠杆作用，通过运用这笔资金，能够创造更 大的财富，而不是说将资金简单消耗掉。在这方面，我们或许可以在农业的供应链 上做文章。 比如说，有一些大型的农业企业， 负责统一的原材料采购和农产品销售， 和农 业生产合作社的关系很紧密， 了解合作社的 经营状况，也有接触他们的渠道。如果我们 和这样的企业合作， 就完全可能通过企业所文档来源为 :从网络收集整理 .word 版本可编辑 .欢迎下载支持掌握的信息，构建风险控制模型，设计出互 联网信贷产品。在这个过程中

8、，供应链上的 核心企业可以负责业务推广、信息收集，金 融公司则可以负责将信息转化为金融数据 和授信，保证资金和整个互联网借贷、还款 的体验顺畅。文章来自天使投资M8H5编辑一来，大多数金融机构不愿意去农村开网 点，因为网点成本较高，农村居住密度低， 金融业务量不够，很容易导致这些网点入不 敷出。笔者作为互联网金融从业者，过去一 年走访了吉林、河北、江西、浙江等地不少 农村，发现在一些地区，别说 ATM难觅踪影，就连最基本的揽储放贷的网点也没有 在不少地区，我们听到的情况是，最近几年 金融机构的网点一直在收缩。有的农民存 钱、取钱、汇款，还要专程去趟县城，十分 繁琐。还有外出务工农民过年回家时，

9、因为 乡里没有金融网点可以存钱， 只能把钱藏在 床底下，正月里走亲戚，不敢全家都去，还 得专门留一个人在家里看着钱。二来，农民往往没有抵押物、担保人，面 对这些“硬伤”， 银行很难放心把钱借给农 民。但同时，农民在农业生产、添置房产、 婚丧嫁娶时，又有借款需求，在我们采访的 农民中， 约有八成人的借款都是通过民间借 贷，非常不规范。最后，这种状况很容易引发恶性循环：农 民存款、贷款、汇款的需求越是得不到满足， 他们和金融机构之间的联系就越少， 这样他 们就越是留不下身份信息、家庭信息、消费 信贷记录。有数据显示，现在有数亿农民的 信息在央行 微博 的征信系统里是一片空 白。这样一来，金融机构更

10、加无法甄别他们 的信用，无法提供借贷服务，双方只会渐行 渐远。长此以往，在农村无法获得良好收益 的金融机构，对农村业务难免意兴阑珊，更 遑论设计真正贴合“三农”需求的支付服 务和金融产品。但是，农村金融在近几年出现了历史性的 破局机会，这正是移动互联网的贡献。很多 PC 时代无法“触网”的农民朋友， 在 移动互联时代，通过手机接触到了移动互联 网。现在，农村网民数大概占整个中国总网 民数的 1/3, 有 1.7 亿左右，其中约 1.5 亿是 手机网民， 平时手机上网的比率比城市还高 3 个百分点。互联网是个很神奇的东西，它生而平等、 开放，天然地具备跨越地理鸿沟的能力。对 于金融业务而言，这是

11、一个历史机遇，因为 这意味着金融业者有机会突破网点的制约， 用互联网的方式和农村用户建立联系， 并形 成良性循环。 当农民朋友们享受到便捷的支 付、理财和各类金融服务后，他们的诚信行 为就逐渐开始被记录下来， 而当他们具备信 用记录时， 信贷就可以在风险可控的范围内 产生。移动互联网给农村金融提供了风口， 可是， 农村金融的发展还是有难度， 如果一头猪仅 仅是坐等风来吹起，估计还是飞不起来。这 就好比当头烈日，我们想栽树乘凉，可是十 年树木，得有耐心才行。如何栽树，笔者有以下几点思考。 首先，把农民朋友们搬到网上来，目前可 行的方式是建村级服务站。 我们的终极目标 是通过互联网来服务用户，但在

12、打基础的 “栽树”阶段， 传统的“地推”依然是需要 的。这些村级服务站的作用，简单说，就是 手把手教农民朋友们学会在电商平台上买 东西、卖东西，先用互联网把大家武装起来。村级服务站帮助农民网购，可农民已经习 惯了先看到货、再付钱，这就意味着村级服 务站要先行垫付，而这对于不少服务站来 说，是不小的压力。此时，金融从业者就可以提供各种金融配套， 比如为村级服务站提 供低利率的贷款，缓解其垫付压力。一旦把农民“搬到”互联网上，那么目前 既有的很多互联网金融产品就可以直接复 制过去，因为对于金融授信而言，无论用户 是在农村开店还是在城市开店， 只要用户是 诚信可靠的，金融从业者都会愿意放贷，成 本上

13、并无差异。其次，让村镇银行变强。国家一向注重扶 持农村金融，从 2006 年开始就设立村镇银 行，目前已经有上千家，他们是农村金融的 中坚力量。但是，相对而言，村镇银行实力 不够雄厚， 困境在于如果其左手不能有好的 服务，来留住客户，吸引资金，那么右手也 就很难做出好的信贷服务。而如果我们可以输出一些能力，让村镇银行变强，那对于农村金融无疑事半功倍，比 如帮村镇银行建网银。“网银”还是有比较 高的技术门槛，对于村镇银行来说，搭建成 本太高，但是用金融云的方式，就可以解决 这个问题。有了网银，很多服务就变得方便 了，客户也就更愿意成为这个村镇银行的客 户。在走访的过程中，笔者的直观感受是，国 家每年给予农村的各类财政补贴力度都不 小，但是，并不是所有人都能拿到补贴，而 且有时候也未必是真正需要帮助的农民。 单 纯的补贴，其实是很难让农民致富的，此时 就需要发挥金融的作用。 金融之所以被称为 万业之源，就在于资金能四两拨千斤，产生 杠杆作用，通过运用这笔资金，能够创造更 大的财富，而不是说将资金简单消耗掉。在这方面，我们或许可以在农业的供应链 上做文章。 比如说，有一些大型的农业企业， 负责统一的原材料采购和农产品销售， 和