个人客户信用评级管理办法【企业信用管理】

1、 个人客户信用评级管理办法文件编号： 版次号：a/0第一章总则3第二章评级对象基本条件4第三章评级资料5第四章评级指标设置及等级划分6第五章评级组织及权限7第六章评级基本流程8第七章评级管理9第八章档案管理10第九章附则10内外部规章制度索引11 第一章 总则第一条 为明确xx商业银行（以下简称“本行”）个人客户信用等级评定标准，规范个人客户信用评级操作及流程，有效防范信用风险，促进个人信贷业务健康发展，根据法律法规和本行信贷规章，结合实际，制定本办法。第二条 本办法适用于从事个人客户信用评级活动的各级行及其评级岗位人员。第三条 个人客户信用评级是指本行以调查核实的客户信息和资料为依据，综合评

2、价客户风险状况，并据以对客户的信用度作出的等级评定。第四条 本办法所称个人客户是指向本行申请信用或在本行已有信用额度的自然人，包括行政企事业单位工作人员、个体经营户、农户、农村专业大户和除上述人员以外的个人信用卡申请人、持卡人。（一） 行政企事业单位人员（以下简称单位个人客户）是指在行政部门、事业单位、各类企业供职的在册、在职、在岗人员。（二） 个体经营户是指从事合法生产经营活动的自然人,包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人和非法人资格私营企业的承包人或承租人等。（三） 农户是指户口在农村、且主要从事农业生产经营活动的常住农民。（四） 农村专业大户是指从事农村种植业、养殖业、农副产品加工业

3、、农产品流通、农家乐等行业规模化生产经营的专业大户。第五条 本办法所称贷款经办行指具体办理个人客户信用评级及贷款、信用卡业务的机构，包括分理处、支行营业部、支行个人贷款中心、总行营业部个人贷款经营部门、银行卡中心。第六条 个人客户信用评级以“定性分析为主、定量分析为辅”，遵循实事求是、统一标准、按程序评定、动态管理的原则，保证科学、客观、公正、严谨。第二章 评级对象基本条件第七条 评定信用等级的个人客户应具备的基本条件。（一） 年满18周岁且不超过65周岁，具有完全民事行为能力，持有本人有效身份证件；（二） 具有稳定合法收入来源；（三） 无严重不良信用记录；（四） 自愿接受本行监督和检查；（五

4、） 本行规定的其他条件。第八条 个人客户有下列行为之一的，不列为信用评级对象。（一） 在本行未结清贷款划为次级类（含）以下或有未结清核销、置换贷款的；（二） 所担任法定代表人或主要负责人企业在本行未结清贷款划为次级类（含）以下或有未结清核销、置换贷款的；（三） 首次与本行发生信贷关系且个人信用报告所列任一贷款记录“最高逾期期数”大于3（含）的；（四） 首次与本行发生信贷关系且个人信用报告所列任一信用卡记录“24个月还款状态”出现“3”或“3”以上数字的；（五） 被法院强制执行偿还本行债务的；（六） 逃废本行债务的；（七） 涉嫌犯罪或因犯罪受到法律处罚的；第三章 评级资料第九条 评级对象应向本行

5、提供以下资料并保证其内容的真实性。（一） 身份证、户口簿、学历证书或学历证明；（二） 个人信用报告；（三） 收入证明，如所在单位出具的收入证明、工资账户银行流水单、纳税凭证、公积金缴存凭证等；（四） 财产证明，如不动产产权证书、动产权属证明、有价单证等；（五） 已婚评级对象需提供配偶身份证、学历证书或学历证明、个人信用报告、收入证明。（六） 本行认为需要提供的其他资料。第四章 评级指标设置及等级划分第十条 评级指标。根据不同的客户类别，分别由总行统一设置评级指标体系、指标权重。第十一条 评级基本要素包括客户身份、能力、收入、信用、与银行关系等。（一） 客户身份。主要包括：是否具备民事行为能力，

6、是否具有当地常住户口和固定住所，以及婚姻、身体、学历状况、个人品质等。（二） 能力。主要包括：经营能力、偿债能力、职务或职称、工作性质等。（三） 收入。主要包括：本人及家庭收入水平、本人月收入、家庭人均收入等。（四） 信用记录。主要包括：贷款情况、履约记录。（五） 与银行关系。主要包括：是否为本行客户，与银行存款和业务往来情况等。第十二条 等级划分。测评实行百分制，并根据综合得分将信用等级分为四个级次。（一） 一级：综合得分90 分，表明资信状况“好”，属“重点支持”对象；（二） 二级：80 分综合得分90 分，表明资信状况“较好”，属“积极支持”对象；（三） 70 分综合得分80 分，表明资

7、信状况“一般”，属“谨慎支持”的对象；（四） 四级：60 分综合得分70 分，表明资信状况“较差”，属“限制支持”的对象；（五） 综合得分60 分以下的，表明资信状况“差”，不予定级。第五章 评级组织及权限第十三条 支行（含总行营业部、电子银行部，下同）应组建各级评级组织，分别履行评级工作职责。（一） 贷款经办行负责各类个人客户评级信息资料的收集、调查与核实、初评工作；负责在支行授权范围内进行个人客户信用等级评定结果的审定；负责向支行上报超权限评级事项有关资料；负责客户信用评级资料的归档管理。（二） 支行负责指导、监督、检查、评价辖内个人客户信用评级工作；负责授权范围内个人客户信用等级评定结果

8、的审定，并将最终评级结果反馈贷款经办行。（三） 支行可根据自身授权管理的需要上收贷款经办行的评级权限。第六章 评级基本流程第十四条 个人客户信用等级评定的基本流程为：调查初评审核审定。第十五条 调查。贷款经办行受理客户贷款申请后，根据管理需要，调查人员应实地进行调查，收集核实客户信息，确定掌握评级所需资料和数据的准确性和真实性。第十六条 初评。调查人员依据调查掌握的信息资料，按评级指标和评分标准计算综合得分，并据以确定初评结果。第十七条 审核。审查人员应认真审核初评结果，若审核无误，签署审核意见，移送审议或审定；若初评有误，则退回初评人员更正后再行审核。第十八条 审定。贷款经办行权限内的评级审

9、定事项，经评级组织审议后由负责人审定；超过权限的，则经负责人核准后报支行审定。贷款经办行申报的评级事项，经支行评级审核岗复审，评级组织审议无误后，报支行行长或其授权人审定。第十九条 客户信用评级结果经审定后，反馈贷款经办行调查人员，由调查人员将客户评级资料整理归档，交信贷档案管理岗人员保管。第二十条 个人客户信用评级的具体操作及信用等级评定表见xx商业银行个人客户信用评级操作规程。第七章 评级管理第二十一条 评级有效期。农户评级有效期最长不得超过两年；个体经营户、农村专业大户和行政企事业单位工作人员评级有效期不得超过一年；评级有效期满需继续贷款的，应重新评级。第二十二条 动态调整。评级有效期内

10、，要注意掌握客户生产经营变化情况，并视其变化程度调整信用等级。调整程序与原评定程序一致。第二十三条 检查与评价。支行每年应对个人客户信用评级工作进行检查、考核。实施内控检查时，应对个人客户信用评级管理状况做出评价。第二十四条 严格评级管理，对违反操作流程，工作不负责导致评级结果不实，或与客户串通、编造虚假信息骗取信用等级的行为，应按照xx商业银行员工违反规章制度处理办法、xx商业银行管理人员问责办法追究责任，并严肃处理。第二十五条 客户以虚假资料骗取信用等级的，一经发现，应取消信用等级，并及时实施相应措施防范化解信用风险。第八章 档案管理第二十六条 客户信用评级资料应归入信贷档案妥善保管。第二

11、十七条 客户信用评级档案是本行细分市场，进一步为优质客户提供个性化服务的依据，各级行要定期进行认真分析。第二十八条 客户信用评级档案是本行商业秘密，应注意保密，不得告知客户，不得对外提供；但国家另有规定的除外。第二十九条 客户信用评级档案应严格按照xx商业银行信贷档案管理办法的相关规定执行。第九章 附则第三十条 本办法未尽事宜，各单项业务品种管理办法有具体规定的，适用其规定。第三十一条 本办法由xx商业银行解释和修订。第三十二条 本办法自发布之日起施行。内外部规章制度索引1、 外部法律法规(1) 贷款通则（中国人民银行1996年8月1日公布施行）(2) 商业银行授信工作尽职指引（中国银行业监督管理委员会2004年7月25日公布施行）2、 原有制度(1) xx商业银行合规风险管理办法（试行）（xx商行发2008158号）(2) xx商业银行个人客户信用等级评定办法（试行）（xx商行发2008180号）(3) xx商业银行员工违反规章制度处理办法（试行）（xx商行发2009202号）(