第六章再保险

1、第六章 再保险 第一节 再保险概述 第二节 比例再保险与非比例再保险 教学目的及要求通过学习，能够掌握再 保险的有关术语及其作用、理解再保险与原 保险的联系区别；能够运用不同种类的再保 险方式计算再保险双方应承担的责任。 重点及难点再保险的作用及其与原保险的 比较；比例与非比例再保险的责任分配；成 数分保、溢额分保、赔付率超赔分保的责任 分配。 一、概念一、概念 再保险再保险(Reinsurance)：也称分保。是保也称分保。是保 险人在原保险合同的基础上，通过订立再保险合同的险人在原保险合同的基础上，通过订立再保险合同的 形式，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进形式，将其所承保的部分风

2、险和责任向其他保险人进 行转移的行为。行转移的行为。 第一节第一节 再保险再保险概述概述 投保人保险人其他保险人 保险 原保险人 (分出公司) Ceding Company 再保险人 (分入公司) Ceded Company 再保险 ： 1、性 质 上 再保险仍为保险业务 4、保险标的 原保险人承担的风险责任 2、当 事 人 双方都是保险人 3、形 式 再保险合同 二、再保险与原保险之间的联系与区别二、再保险与原保险之间的联系与区别 1、没有原保险就没有再保险，原保险是没有原保险就没有再保险，原保险是 再保险的基础；再保险的基础； 2、没有再保险，原保险人的风险难以得没有再保险，原保险人的风险

3、难以得 到进一步分散。到进一步分散。 原保险人承保风险自留风险分保风险 1. 当事人当事人 不同不同 原保险主体为投保与保险人 再保险主体均为保险人保险人 2. 保险标的保险标的 不同不同 原保险的保险标的既可以是财产、利 益、责任、信用，也可以是人的生命 和身体 再保险的保险标的是原保险人的一部 分风险责任风险责任 3. 合同性质合同性质 不同不同 原保险：财产险合同属补偿性，大部 分人身险合同属给付性 再保险合同均属经济补偿性经济补偿性 三、再保险的分类三、再保险的分类 按责任限制 比例再保险比例再保险 (以保额为基础) 成数再保险 溢额再保险 混合再保险 非比例再保险非比例再保险 (以赔

4、款为基础) 超额赔款再保险 超过赔付率再保险 按安排方式 临时再保险临时再保险（对双方均无约束性） 合同再保险合同再保险 （对双方均有约束性） 预约再保险预约再保险（对分出人不具有约束性， 对分入人具有强制性） 四、危险单位、自留额和分保额四、危险单位、自留额和分保额 危险单位危险单位：保险标的发生一次灾害事故可能造成的最 大损失范围 自留额自留额： 分出公司根据自身偿付能力所确定的责任限 额 分保额分保额： 经过分保由接受公司所承担的责任限额 计算基础 一是以保险金额为基础 一是以赔款金额为基础 第二节第二节 比例再保险和非比例再保险比例再保险和非比例再保险 一、比例再保险 ( propor

5、tional reins.) 分出公司与分入公司相互订立合同，按照保险金额保险金额比例 分担原保险责任的一种分保方法。 （一）成数再保险（Quota share reins.) 1、概念 成数再保险：成数再保险：原保险人(分出公司)事先确定一个自 留额和保险金额的比例，当承接到每一笔业务时，将 每一危险单位的保险金额，按照这一比率分给再保险 人的分保方式。 2、责任分配 例:原保险人与再保险人签订了一个70%的成数分保 合同，每一危险单位的限额为100万元。现有下列 两笔业务，分别计算再保险双方的责任。 业务业务 保险金额保险金额 保险费保险费 赔款金额赔款金额 1 500,000 10,00

6、0 400,000 2 1,000,000 20,000 1,000,000 业务1 原保险人 再保险人 （自留30%） （ 分出70%） 保险费保险费 1000030% 1000070% 3000 7000 赔款金额赔款金额 40000030% 40000070% 120000 280000 业务业务2 请同学们自己计算。 ？思考思考： 若某一危险单位的保险金额超过了合同限额 100万元，例如为260万元，原保险人将如何 处理呢？ 3、特点 优点优点合同双方利益一致 o无论亏损还是盈利，双方一律 共同分担 手续简化，节省人力 和费用 o统一比例，分保手续简单，节 约费用开支。 缺点缺点 过于

7、僵化，缺乏弹 性 o在合同再保险前提下，分出 公司如遇小额且质量好的业 务，虽能承担，也必须按合 同有义务进行分保，业务质 量不好时，也不能减少自留。 不能均衡风险责任 p按比例决定责任，不能完 全达到分散风险的目的。 该方式适用于新公司，新 险种和危险较高业务，或 与其他方式混用，达到分 散巨额责任的目的。 （二）溢额再保险（二）溢额再保险（Surplus reins.) 1、概念、概念 溢额再保险：原保险人对每个危险单位事先 确定一个自留额，将超过自留额以上至一定限度 的保险金额，分给再保险人承担的再保险。 o 保险金额超过预定的自留额（溢额部分）分保，根据 自留额和保险金额算出自留比例，

8、之后保费和赔偿额 按这一比例进行分摊。 o 再保险人对溢额合同规定一个限度，仅承担限度以内 的保险责任。合同最高限额是自留额的倍数，通常称 为“线数”，几倍就称为几线。 2、要素：、要素： 危险单位危险单位 自留额自留额 线数线数 risk unit retention line 3、责任分配、责任分配 例:两家保险公司订立了一个5线溢额火险分保合同，分 出公司的自留额确定为10万元。现有下列业务，请分 别计算两家公司的责任额。 业务 保险金额 保险费 赔款额 1 100,000 1,000 50,000 2 200,000 2,000 200,000 3 500,000 5,000 200,

9、000 业务1 因保险金额未超过分出公司的自留额， 故原保险人不必将此业务分出，再保险人 既不获取分保费，也不承担责任。 业务2 分出公司自留比例自留额自留比例自留额/保险金额保险金额 100,000/200,000100% 50% 分出比例1 50%50% 原保险人 再保险人 保险费 1,000 1，000 赔款额 100,000 100，000 业务3 原保险人（1/5) 再保险人（4/5) 保险费 1,000 4,000 赔款额 40,000 160,000 注意：溢额再保险的分出比例不像成数再注意：溢额再保险的分出比例不像成数再 保险那样是固定不变的，而是随着保险金保险那样是固定不变的

10、，而是随着保险金 额的大小在改变。额的大小在改变。 4、特点 o 分出公司可灵活确定 自留额 o质量较好的业务，自留额确 定得大一些，如果质量较差， 可留得少一些。 o 手续繁琐费时 o不同的业务要确定不同的自 留额并根据不同的分保比例 逐一计算保费和赔款分摊， 经营费用较高 n 溢额再保险一般用于 危险性较小、利益较 优且风险较分散的业 务，原保险人多采用 溢额再保险方式，以 保留充足的保险费收 入。对于业务质量不 齐、保险金额不均匀 的业务，也往往采用 溢额再保险来均衡保 险责任。 5、溢额再保险与成数再保险的联系与区别 o 联系： n 二者同属于比例再保险，均以保额作为分保基 础，按比例

11、分享保险费和分摊赔款 o 区别： 1. 成数再保险的比例是固定的，溢额再保险的比 例不固定。 2. 成数再保险每一笔业务必须分出，溢额再保险 在自留额内的保险业务不必分出。 （三）成数与溢额混合再保险 （quota share and surplus reins.） o 成数与溢额混合再保险，是指在一个合同 中既有成数再保险，又有溢额再保险，并 将二者根据需要，有机地组合在一起的比 例再保险方式。 1. 成数分保合同之上的溢额分保合同 o 分出公司先安排一个成数分保合同，规定 合同最高限额，当保险金额超过该限额时， 再按照另外订立的溢额分保合同处理。 2、溢额分保合同之内的成数分保合同 o 分

12、出公司先安排一个溢额分保合同，确定 自留额，并对自留额部分通过成数分保处 理。 o 成数分保合同之上的溢额分保合同和溢额 分保合同之内的成数分保合同从实质上说 是一致的.对一定的保险额进行成数分保， 超出部分溢额分保。 o 两者区别在于业务先后顺序不同： o 对于成数合同之上的溢额合同，主要表现为 成数合同的特点，先订立成数合同，对分保 限额之上的部分才通过溢额分保处理。 o 对于溢额合同之内的成数合同，主要表现为 溢额合同的特点，先订立的是溢额合同，对 业务先进行溢额处理，对自留额又进行了一 次成数分保。 二、非比例再保险二、非比例再保险 ( Non-proportional reins.)

13、 o 再保险双方协议规定一个赔款限度，限额以 内的赔款由分出公司自负，超过限额的赔款 由分入公司按照协议规定的数额承担赔款的 全部或部分责任，故又称为超额损失再保险 （excess of loss reins.） （一）险位超赔分保（一）险位超赔分保 (working cover) 分出公司以每一危险单位每一危险单位所发生的赔款来计 算自负责任额和再保险责任额的分保方式。 （二）事故超赔分保（二）事故超赔分保 (catastrophe cover) 分出公司以一次巨灾事故一次巨灾事故所发生的赔款总和 来计算自负责任额和再保险责任额的分保方 式。 举例 分出公司与分入公司订有一超过超过50万元以

14、万元以 后的后的100万元万元的超赔合同，若分出公司发 生下列赔款，分入公司应分摊多少？ （1)40万元 （2)80万元 （3)100万元 （4)150万元 （5)200万元 计算 分出公司分出公司（万元） 分入公司分入公司（万元） （1) 40 0 （2) 50 30 （3) 50 50 （4) 50 100 （5) 50 100 (50) （三）赔付率超赔分保（三）赔付率超赔分保 (excess of loss ratio reins.) 分出公司按赔款与保费的比率来计算自负 责任额和再保险责任额的分保方式。 赔付率赔付率 当年赔款当年赔款/当年保费收入当年保费收入100% o 双方约定一个赔付率，一年之内，当原保双方约定一个赔付率，一年之内，当原保 险人的赔付率超过这一比率时，由再保险险人的赔付率超过这一比率时，由再保险 人负担超出部分，再保险人负担的责任也人负担超出部分，再保险人负担的责任也 有一定的限额，通常也是以赔付率或金额有一定的限额，通常也是以赔付率或金额 来表示。来表示。