银行卡互联网络的清分、对帐与清算

1、、结算与清算在银行卡互联网络中，由于交易实现过程的跨行性，将发卡行与持卡 人之间的支付结算关系，演化为结算和清算两个层次。在网络成员行与持卡人、特约商户之间为结算关系，具体又分为两类代理行与持卡人之间的收付关系、与特约商户的结算关系；发卡行与持卡人的实时记帐的 结算关系（对于02XX类金融交易），或扣减信用额度及事后的 结算关系（对于01XX类授权交易）。在网络成员行与网络清算银行（或清算中心，下同）之间，构成银行之间 的清算关系。通过成员行的清算帐户之间的资金划付和清算网络内的清 算信息传递，进行银行间的清算。作为互联网络系统核心的交换中心，虽然也属于现代化的支付与清算 系统的组成部分之一，

2、但并非严格意义上的支付系统，其本身一般不具备 资金清算功能，而是日结后向清算银行提交清分数据，由清算银行对成员 行进行借、贷交易汇总轧差后的净额清算，完成最终支付。因此，在整个 网络的业务运行中，实际上存在两个网络，即交易网络和清算网络。交易网络24小时连续运行，实时处理客户的网络交易；清算网络则仅 在交易网络日结后，传送银行之间当日网络交易清算净额的资金划拨信 息。二、清分、对帐与清算在这种双重网络体系中，包括最终清算的跨行交易的全过程，一般应 经过2个阶段：实时交易阶段和日结清算阶段。实时交易阶段，一般由持卡人在代理行终端上发起，经代理行主机、交 换中心，送达发卡行主机，发卡行记帐或授权后

3、发出响应报文，经交换中 心、代理行主机返回代理行交易终端。对于金鬲交易，一般在交易阶段即已完成发卡行与客户之间的结算。但是，发卡行与代理行之间则并未 进行清算。处于挂帐状态。网上传递的是持卡人与银行之间的资金转移 信息。清算阶段在日志切换后进行，具体又分为清分、对帐和清算。1 .清分清分(Clearing)是清算的数据准备阶段，主要是将当日的全部网络交 易数据按照各成员行之间本代它、它代本、贷记、借记、笔数、金额、 轧差净额等进行汇总、整理、分类。清分是 网络交换中心和各成员行交 易主机系统在清算阶段的主要工作，将产生三级清分数据 各成员行对网络交换中心的清算净额。 各成员行相互之间交易的各类

4、汇总。 当日的全部网络交易明细。对于金融交易的清分，交换中心和各成员行主机根据各自的交易流水 记录即可进行。对于 授权交易，日间交易期间并不扣减客户帐户余额，日 结后也并不根据交易流水进行清分和清算，一般采取日结后由代理行批 量上传交易数据，而后进行清分。如MasterCard国际组织的清分系统 INET规定，每日23时、次日5时、9时，圣路易中心分三次接收成员行 批量上传授权类交易明细数据，清分后于10时,向其清算银行（纽约的化 学银行）提交清算数据，由化学银行实施清算。同时,5时、9时、23时（较 上传滞后一个时段）分三次向成员行批量下传经中心清分后的授权交易 明细数据，供发卡行记客户信用

5、卡帐。2 .对帐对帐（Reconciliation）以清分为基础，交换中心与成员行之间通过 ISO8583的对帐报文05XX,使用第一级清分数据（填入97#域）、第二级 清分数据（填入74#-89#域）进行汇总性的网上联机对帐。当联机对帐 不平时，应采取措施调取相应的第三级数据即交易明细数据，进行脱机性,而非银行之间的资金转移信3 .清算清算 （Settlement） 在清分与对帐的基础上进行,交换中心向清算银行（中心）提交各成员行与交换中心之间的净额清算数据,由清算银行（ 中心 ）按照预先商定的清算方式发起清算。 在成员行的清算帐户之间实施清算划付 ,或通过清算网络传递资金调拨指令,完成银行

6、间的清算。为了确保清算的正确性,可在清算结束后,由各成员行的清算系统将清算数据送达银行卡系统,再作一次末端对帐。清算网络及流程见图。 清算网络由清算中心和各成员行的清算系统组成,网上传递的是银行之间的资金转移信息。 图中 ,1 代表交换中心向清算中心提交清分后的净额清算数据,2 代表清算网络内的清算支付指令信息,3 代表在成员行内,清算系统向银行卡系统传送清算信息,作清算后的末端对帐。I1; 图 1 清算网络及流程三、交易网络的清算处理过程银行卡异地互联网络的清算,是一个涉及面广的系统工程。其中包括 业务部门与技术部门之间。 业务制度与技术系统之间交换中心与成员行的银行卡系统之间 清算中心与成

7、员行清算系统之间。 交换中心与清算中心之间。 成员行内的银行卡系统与清算系统之间。 实时交易与日终批处理之间等。交换中心和成员行的银行卡系统主要是完成其中的清分对帐,配合清算系统完成网络清算。交易网络中,与清算有关的处理过程包括:1 . 交易报文中的网络日期域整个交易网络系统 24 小时不间断连续运行 ,采取日终批量净额清算方式。交换中心和成员行系统在交易日志切换(CutOff) 后 ,各自从交易明细日志中根据网络交易日期提取数据,进行清分、对帐、清算。因此必须同步中心和成员行的网络交易日期。网络日期一般采用 ISO8583 的清算日期域(15#) 。在实时交易中 ,交易报文一般总是包含该域,

8、交换中心、代理方和发卡方均应校验该域,一旦发现网络日期异步 , 即应拒绝 ,并采取措施重新同步网络日期。2 . 日志切换系统配置的日切时刻(一般为夜间交易低谷时间),将激活中心的日切程序 ,交换中心向成员行发出日切开始命令(0800 报文,网管代码 201), 成员行据此完成对上日切: 更新对上网络日期变量； 关闭当前交易日志； 向交换中心发出日切响应报文（0810报文，网管代码201）。 日切开始后交换中心进入双日志运行状态，若干分钟后，交换中心关闭前日日志,完成网络日切。3 . 日结清分日切后,对于02XX 交易 ,交换中心和成员行分别依据各自的交易日志进行日结清分处理（成员行若未建立专门

9、的对上日志,应从其交易日志中按照网络交易日期字段提取交易记录 ,形成对上清分数据）;对于 01XX 授权交易,在中心与成员行交换交易记录数据的基础上进行清分。4 .网络对帐 （1）联机对帐清分结束后,交换中心与各成员行之间通过05XX 报文进行网上联机对帐。对帐内容可包括:借记、贷记、转帐、授权、 查询交易及其撤消的笔数、 交易总额、 处理费总额、 交易费总额（交易额与处理费之和 卜净清算额，即ISO8583中74#89#、97#数据元。（2）明细对帐如果联机对帐出现不一致，即应转入明细对帐处理：成员行将有关交易流水以文件方式上传交换中心,如果网络交易负载较重或通信带宽不足,可将交易流水文件卸

10、载到 PC 机, 以其它通信方式上传交换中心。交换中心收到上传流水后，即可与交换中心自身的交易流水比对，进行明细对帐,查出问题 ,予以修正。5 .清分数据提交对帐后 ,交换中心向清算银行（中心）提交清分数据,其内容为各成员行的净清算额（ 因为采取日终批量净额清算方式）,其形式可以是纸介质、磁介质、 报文通信、 文件传输、分布式数据库等,具体形式要根据交换中心与其清算银行（ 中心 ）的技术关系而定。清分数据中还可能包括以前交易的清算数据调整项。6 .清算流程清算银行（中心）收到清分数据后,即可发起自上而下的清算处理,进入清算网络系统内的清算流程。清算信息由清算银行（ 中心 ）发往成员行清算系统。 后者完成清算处理的同时,也可将该清算净额数据送往本行银行卡交易系统（交换分中心或联