个人理财案例

1、案例实务案例实务 杨先生，现年30岁，在上海市一家外贸公司做市场经理。 杨太太，现年29岁，目前在一家健身中心做专职美体教练。两 人的收入支出及资产负债情况如表所示，请根据杨先生家庭情 况完善理财软件中客户的信息。 作业一：比较现金规划工具的流动性、收益率、相关限制 和适用群体。 作业二：请为杨先生家庭作出现金规划建议，并在软件中 实施验证结果。 案例练习案例练习新婚夫妇现金规划新婚夫妇现金规划 张先生现年张先生现年2626岁，银行职员，月薪岁，银行职员，月薪40004000元，每季度奖金红利元，每季度奖金红利40004000元。元。 新婚妻子杜小姐新婚妻子杜小姐2424岁，高校教师，月薪岁，

2、高校教师，月薪30003000元，每年年底奖金红利元，每年年底奖金红利 70007000元。元。 张先生与杜小姐已购买新房，付清首付后，月供由张先生和杜小姐的住张先生与杜小姐已购买新房，付清首付后，月供由张先生和杜小姐的住 房公积金支付。房公积金支付。 张先生与杜小姐原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收张先生与杜小姐原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收 到了亲朋好友的红包约到了亲朋好友的红包约1212万元，张先生目前还有开放式基金万元，张先生目前还有开放式基金1010万元。万元。 新婚计划出国旅游预算新婚计划出国旅游预算4 4万元，婚后每月支出预算万元，婚后每月支出预算

3、30003000元内，无购房需元内，无购房需 求，暂不考虑生子。求，暂不考虑生子。 案例练习案例练习 客户附加信息：客户附加信息： 杨先生家庭已经拥有杨先生家庭已经拥有25万元存款，另外还有万元存款，另外还有15000元的股票元的股票 基金。他们于基金。他们于2009.01.01在成都光华村附近买了一套房子，在成都光华村附近买了一套房子， 并计划在并计划在2011.01.01贷款购买一辆贷款购买一辆Polo车，金额车，金额10万元，万元， 首付三成，贷款期限首付三成，贷款期限3年。年。2011年年6月小孩子出生，月小孩子出生，0-3岁宝岁宝 宝年平均消费宝年平均消费1000元，三年后上幼儿园，

4、普通幼儿园每月元，三年后上幼儿园，普通幼儿园每月 800元，一年约元，一年约1万元。万元。 根据以上情况，杨先生希望理财顾问能帮助他在较短的时间根据以上情况，杨先生希望理财顾问能帮助他在较短的时间 内迅速实现资产的积累和增值，以实现他们家的近期愿望。内迅速实现资产的积累和增值，以实现他们家的近期愿望。 案例练习案例练习 基本信息确认：基本信息确认： 股票基金收益率股票基金收益率70% 成都光华村周边房均价成都光华村周边房均价8000元元/平米平米 年总收入年总收入16万，贷款应在万，贷款应在96万以下，月供应不超过万以下，月供应不超过 13000*25%=3250元。元。 两人每月结余两人每月

5、结余9000元，从元，从2010年年1月至月至2010年年6月可节余月可节余 54000元，除去安全现金所有元，除去安全现金所有12000元，还有元，还有42000元活期元活期 存款。存款。 现有定期存款现有定期存款25万元，活期存款万元，活期存款42000元，假设装修和家具元，假设装修和家具 家、电费用控制在家、电费用控制在10万元，则有万元，则有19.2万元可用于首付。万元可用于首付。 19.2/0.4=48万元应该是房屋总价。每月偿还本息约万元应该是房屋总价。每月偿还本息约2280元。元。 假设二人欲购买假设二人欲购买55平米的房屋，则需要双方父母赞助平米的房屋，则需要双方父母赞助8万元

6、。万元。 每年物业管理、清洁费支出假设是每年物业管理、清洁费支出假设是5000元。元。 现金规划的业务流程现金规划的业务流程 新建客户新建客户创建客户信息、账户、授信、配偶、家庭成员信息。创建客户信息、账户、授信、配偶、家庭成员信息。 进入规划进入规划财务信息中心财务信息中心录入规划假设、收入支出、资产及负债录入规划假设、收入支出、资产及负债 信息。信息。 在规划专案里查看规划前财务分析中心的各项报告，完成风险偏好测试，在规划专案里查看规划前财务分析中心的各项报告，完成风险偏好测试， 记录典型的风险投资偏好组合。记录典型的风险投资偏好组合。 进入财务策略中心进入财务策略中心完成投资组合策略等各

7、个策略。完成投资组合策略等各个策略。 再次查看财务分析中心报告中的财务综合分析中心，根据财务问题，再再次查看财务分析中心报告中的财务综合分析中心，根据财务问题，再 次调整财务策略中心，直到规划满意。次调整财务策略中心，直到规划满意。 案例练习案例练习新婚夫妇现金规划新婚夫妇现金规划 张先生现年张先生现年2626岁，银行职员，月薪岁，银行职员，月薪40004000元，每季度奖金红利元，每季度奖金红利40004000元。元。 新婚妻子杜小姐新婚妻子杜小姐2424岁，高校教师，月薪岁，高校教师，月薪30003000元，每年年底奖金红利元，每年年底奖金红利 70007000元。元。 张先生与杜小姐已购

8、买新房，付清首付后，月供由张先生和杜小姐的住张先生与杜小姐已购买新房，付清首付后，月供由张先生和杜小姐的住 房公积金支付。房公积金支付。 张先生与杜小姐原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收张先生与杜小姐原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收 到了亲朋好友的红包约到了亲朋好友的红包约1212万元，张先生目前还有开放式基金万元，张先生目前还有开放式基金1010万元。万元。 新婚计划出国旅游预算新婚计划出国旅游预算4 4万元，婚后每月支出预算万元，婚后每月支出预算30003000元内，无购房需元内，无购房需 求，暂不考虑生子。求，暂不考虑生子。 案例练习案例练习新婚夫妇现金规划

9、新婚夫妇现金规划 1、张先生家庭年收支情况如下：、张先生家庭年收支情况如下： 年收入：年收入： （1）工资收入（月薪）：）工资收入（月薪）：400012+300012=84000元元 （2）奖金红利（季、年奖）：）奖金红利（季、年奖）：40004+7000=23000元元 年支出：年支出： （1）日常支出（月支出）：）日常支出（月支出）：300012=36000元元 （2）赡养父母支出（月支出）：）赡养父母支出（月支出）：100012=12000元元 （3）娱乐、旅游等支出（年）：）娱乐、旅游等支出（年）：5000元元 （4）保险支出（年）：）保险支出（年）：4000元元 2、张先生家庭现资产

10、状况如下：、张先生家庭现资产状况如下： 资产：资产： （1）开放式基金）开放式基金10万元，均为股票型开放式基金。万元，均为股票型开放式基金。 （2）现金）现金12万元，其中万元，其中4万元计划于今年上半年出国旅游。万元计划于今年上半年出国旅游。 负债：住房贷款部分负债可用家庭住房公积金部分每月偿还。负债：住房贷款部分负债可用家庭住房公积金部分每月偿还。 3、张先生和杜女士风险承受情况测试结果：平均得分、张先生和杜女士风险承受情况测试结果：平均得分69分。分。 实施购房消费计划实施购房消费计划 客户小王在一家客户小王在一家IT公司工作，公司工作，25岁，月薪岁，月薪1万元万元(税后税后)， 女

11、友在一台资企业工作，月薪女友在一台资企业工作，月薪2500元元(税后税后)。两人每月的。两人每月的 日常开销在日常开销在3000元左右，元左右，2009年年10月时共有存款月时共有存款12万，万， 还有还有15000元的基金，没有负债。小王和女友准备元的基金，没有负债。小王和女友准备2011年年6 月买房，总房款大概在月买房，总房款大概在50万万(含相关税费含相关税费)，装修估计，装修估计10万。万。 2012年小王和女友计划结婚并搬入新居。年小王和女友计划结婚并搬入新居。 实施购房消费计划实施购房消费计划 商业住房贷款商业住房贷款 五年以下：五年以下：4.9% 五年以上：五年以上：5.04%

12、 住房公积金贷款：住房公积金贷款： 5年以下年以下 （含（含5年）年） 3.6% 5年以上年以上 4.05% 实施购房消费计划实施购房消费计划 项目年利率（项目年利率（%）一、城乡居民及单位存款）一、城乡居民及单位存款 （一）活期存（一）活期存 款款0.36（二）定期存款（二）定期存款 1.整存整取整存整取 三个月三个月1.71六个月六个月 1.98一年一年2.25二年二年2.79三年三年3.33五年五年3.602.零存整取、整零存整取、整 存零取、存本取息存零取、存本取息 一年一年1.71三年三年1.98五年五年2.253.定活两便定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打按一年以内定期整

13、存整取同档次利率打6折二、协定存款折二、协定存款 1.17三、通知存款三、通知存款 一天一天0.81七天七天1.35 案例练习案例练习 客户情况：客户情况： 王先生在成都一家外资猎头公司的王先生在成都一家外资猎头公司的IT部门担任主管，所获年部门担任主管，所获年 薪加红利约为薪加红利约为11万元左右（税后）。与他相恋数年的女友供万元左右（税后）。与他相恋数年的女友供 职于一台资企业，任人力资源助理，目前全年的所有收入总职于一台资企业，任人力资源助理，目前全年的所有收入总 计约为计约为5万元（税后）。随着二人感情的逐渐深入，他们决万元（税后）。随着二人感情的逐渐深入，他们决 定共建美好家园。为了

14、给以后购房结婚做积累，二人开始学定共建美好家园。为了给以后购房结婚做积累，二人开始学 习理财，并将目前每月的房租、饮食、衣物、交通、通讯、习理财，并将目前每月的房租、饮食、衣物、交通、通讯、 交际等日常开销控制在交际等日常开销控制在4000元左右。资产方面，已经拥有元左右。资产方面，已经拥有 25万元存款，另外还有万元存款，另外还有15000元的股票基金，没有负债。王元的股票基金，没有负债。王 先生和女友的目标是近期领取结婚证，在先生和女友的目标是近期领取结婚证，在 2011年上半年买年上半年买 房，房，2012年正式举行婚礼。他们希望购买一处位于光华村年正式举行婚礼。他们希望购买一处位于光华

15、村 附近的房子作为婚房，根据以上情况，王先生希望理财顾问附近的房子作为婚房，根据以上情况，王先生希望理财顾问 能帮助他在较短的时间内迅速实现资产的积累和增值，以实能帮助他在较短的时间内迅速实现资产的积累和增值，以实 现他购房成家的愿望。现他购房成家的愿望。 案例练习案例练习 基本信息确认：基本信息确认： 股票基金收益率股票基金收益率50% 成都光华村周边房均价成都光华村周边房均价10000元元/平米平米 年总收入年总收入16万，贷款应在万，贷款应在96万以下，月供应不超过万以下，月供应不超过 13000*25%=3250元。元。 现有定期存款现有定期存款25万元，活期存款万元，活期存款4200

16、0元，假设装修和家具元，假设装修和家具 家、电费用控制在家、电费用控制在10万元。万元。 假设二人欲购买假设二人欲购买60平米的房屋。平米的房屋。 每年物业管理、清洁费支出假设是每年物业管理、清洁费支出假设是1500元。元。 案例练习案例练习1 袁女士今年袁女士今年2929岁，是上海某金融学校的教师。目前家庭有定期岁，是上海某金融学校的教师。目前家庭有定期 存款存款8 8万元（一年期），投资股票基金万元（一年期），投资股票基金2 2万元（收益率万元（收益率50%50%）。）。 袁女士月收入袁女士月收入40004000元，爱人月收入元，爱人月收入45004500元。家庭支出每月大元。家庭支出每月

17、大 概概36003600元。袁女士希望两年内将目前自住的一套两室二手房元。袁女士希望两年内将目前自住的一套两室二手房 出售，售价出售，售价100100万元，然后换成三室的（万元，然后换成三室的（9090平米，单价平米，单价2 2万元万元 左右），左右），5 5年内能买一辆家用小轿车，希望有个合理的规划。年内能买一辆家用小轿车，希望有个合理的规划。 假设：上海月平均工资假设：上海月平均工资35003500元，袁女士风险偏好为亚风险。元，袁女士风险偏好为亚风险。 规划年限：规划年限：5 5年。工资增长率年。工资增长率3%3%，装修费，装修费2020万元。新房首付万元。新房首付3 3 成，贷款成，贷

18、款1515年，汽车首付年，汽车首付2 2成，贷款成，贷款5 5年。年。 案例练习案例练习2 赵小姐研究生毕业两年，在一家科研所工作，每年的收入赵小姐研究生毕业两年，在一家科研所工作，每年的收入 大约有大约有1010万元，年终奖万元，年终奖3 3万元。今年赵小姐在工作之余，开了万元。今年赵小姐在工作之余，开了 一家网上淘宝店，每年其网店的收入为一家网上淘宝店，每年其网店的收入为1-21-2万元。赵小姐每月万元。赵小姐每月 的开支大概的开支大概55005500元，其中房租为元，其中房租为10001000元。目前有存款元。目前有存款1010万元，万元， 无其他投资。赵小姐在三年内有两大目标：第一是计

19、划明年购无其他投资。赵小姐在三年内有两大目标：第一是计划明年购 买一辆价值买一辆价值1515万元的小车；第二是在后年按揭购买一套万元的小车；第二是在后年按揭购买一套5050万万 元的住房，计划首付元的住房，计划首付2020万元。万元。 教育规划概述教育规划概述 例：冯先生有一个女儿，刚刚考入国内某知名大学。女儿例：冯先生有一个女儿，刚刚考入国内某知名大学。女儿 正式入学之前，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用正式入学之前，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用 ，主要包括：全年学费，主要包括：全年学费12000元，住宿费元，住宿费3000元，日常各元，日常各 项开销预计每月项开销预计每月100

20、0元，以全年元，以全年10个月计算，共需个月计算，共需 10000元。预计冯先生和太太全年税后收入元。预计冯先生和太太全年税后收入80000元，请元，请 计算冯先生家庭的教育负担比。计算冯先生家庭的教育负担比。 案例练习案例练习 学杂费学杂费生活费生活费合计合计 费用费用183000183000170800170800353800353800 增长率增长率5%5%3%3% 6 6年后年后 终值终值 298088298088229541229541527629527629 夏先生夫妇收人中等，王先生月收入夏先生夫妇收人中等，王先生月收入1100011000元，王太太元，王太太50005000 元

21、，存款元，存款1010万元，日常生活开支每月万元，日常生活开支每月40004000元。夫妻两人除了给元。夫妻两人除了给 1212岁的儿子买了一份月保额为岁的儿子买了一份月保额为20002000元的保险外，没有购买其他元的保险外，没有购买其他 保险。关于孩子的教育问题，王先生夫妇有以下设想：保险。关于孩子的教育问题，王先生夫妇有以下设想：1818岁时在岁时在 国内上大学；本科毕业后到澳大利亚继续攻读硕士研究生。为此，国内上大学；本科毕业后到澳大利亚继续攻读硕士研究生。为此， 他们想了解如何进行孩子的教育规划。他们想了解如何进行孩子的教育规划。 本科国内教育费用（单位：元）本科国内教育费用（单位：

22、元） 学杂费学杂费生活费生活费合计合计 费用费用400004000040000400008000080000 增长率增长率5%5%3%3% 6 6年后终值年后终值53603536034776247762101365101365 国外研究生教育费用（单位：元）国外研究生教育费用（单位：元） 案例练习案例练习 王先生夫妇收人中等，王先生月收入王先生夫妇收人中等，王先生月收入1100011000元，王太太元，王太太 50005000元，存款元，存款1010万元。夫妻两人没有理财经验，也没有万元。夫妻两人没有理财经验，也没有 进行任何风险投资。除了给进行任何风险投资。除了给1212岁的儿子买了一份月保额岁的儿子买了一份月保额 为为20002000元的保险外，夫妻二人都没有购买保险。关于孩元的保险外，夫妻二人都没有购买保险。关于孩 子的教育问题，王先生夫妇有以下设想：子的教育问题，王先生夫妇有以下设想：1818岁时在国内岁时在国内 上大学；本科毕业后到澳大利亚继续攻读硕士研究生。为上大学；