家庭理财的基础──强制储蓄

1、家庭理财的基础强制储蓄专栏一开始就谈过，我家理财的第一桶金完全来自于工 作的收入和储蓄。 我们认为， 除非有个无人可挡的天生好命， 或者勇于干些刀口舔血的事，否则家庭理财的第一桶金几乎 无一例外均来自努力工作的收入。 有些朋友可能会说： “是的， 我是有工作和收入， 但就是积蓄很少。”其实这也难怪， 我太 太开始时也是月光族。这说明光有努力工作还不够，还需要 强制储蓄。强制储蓄是如此的重要，完全是投资理财的第一 课。通过记账，大家对自己的消费有个基本数目，再对比一 下收入，就知道每个月可以将收入的多少比例用于强制储蓄 了。有人说强制储蓄的比例应该达到收入的30，我认为这完全是一个个性化的问题，

2、依赖于个人的月收入和消费情况， 总不能为了强制储蓄而严重影响当前生活。不过我家当年的 储蓄是超过这个比例的。不管数目多少，强制储蓄都是非常 必要的。所谓强制储蓄， 就是要有约束力， 与以前的先消费， 到月末看剩下多少再储蓄有本质的区别。一旦确立强制储蓄 的比例，就要坚持。无论是10 ，还是 80 。每个月拿到工资后，先按比例储蓄，然后才是消费。如果通过分析记账 而不断优化消费，那么还可以不断提升强制储蓄的比例。其 间要是有其他收入， 例如分红、 奖金等，也都放到储蓄里面。 这样坚持一年，就会看到显著效果。这时，强制储蓄就不再 是一个痛苦的事情，而是一个自然而然的过程和习惯了。必 须承认，改变，

3、尤其是改变自身的习惯对任何人都是很困难 的。所以有时也需要一些特殊的手段，如同在专栏一开始提 到的针对太太的“储蓄奖励计划”。如果这些还不足以说服你 自己，那大家应该考虑这个观点，就是决定你财富的不是每 月挣多少，而是剩下多少，只有剩下的钱才是财富。春假的 时候去北加州转转，也和几个在硅谷的大学同学见面叙旧。 叙旧之余，我也想向大家学习一下在美国如何投资。结果却 是比较出乎意外绝大多数同学，尽管他们的收入换算成人 民币已经不少，可是却很少有余钱进行投资理财。在交税、 存养老金和医疗保险等等之后，到手的钱已经大打折扣。还 要每月支付房贷、地税、养车、孩子上中文学校、各种兴趣 班、旅行等等。每月的

4、钱大部分用来偿还债务和支付各种帐 单。他们坦言，在美国解决身份问题后最怕的就是失业。因 为即使还清了房贷，每月还要有不菲的地税。他们也有很多 梦想，但都要等到退休后再去实现。询问之下，他们都没有 强制储蓄的习惯。其实，养成强制储蓄的习惯并不难。我们 每月的消费， 即使各方面都减少 10，对生活品质不会有太 大影响。如果再去掉浪费，储蓄的比例就会更高。太太婚前 在北京曾租房四年， 每月租金 1400 元。四年下来，就是 67200 元。她自己感慨，如果当时每月同时强制储蓄 1400 元，那 四年的储蓄至少就是 67200 元（在有理财概念的人看来， 当 然不只是这个数。因为你要考虑现值和未来值，这些概念我 们会在后面讨论） 。而不是最后只剩下不到 3 万元。而每月 少花 1400 元，不过少买一两件衣服、 少看一场话剧。 其实， 少了这些，对生活并没有太大影响，每月扔掉的或者闲置的 衣服都远远超过这个数目。但如果几年前就开始储蓄，开始 投资，那一定是不同的财务状况。中国经济的高速发展造就 了很多“暴富”的机会，包括 2007 年的股市和 2009 年的楼市 市场都是有周期性的，我们相信类似