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文档简介

1、近年来，各基层农村金融机构积极推进农户小额贷款业 务发展，力争信贷资金惠及更多农户。但近期笔者调查 发现，该项业务出现了存量不良率攀升的问题，以河南 省某县为例，截至2013年9月 末，该县农村金融机构农户小额贷款共5211笔，余额 22118万元，不良贷款余额3416万元，不良率达到15.44%。 农户小额贷款风险凸现，不利于小额信贷业务的健康发 展，应引起高度重 视。 一是考核机制存在缺陷。考核机制过于片面追求发放速 度和规模，导致农村金融机构集中突击放贷，放松了客 户准入条件，忽视了各审查环节的风险把控，给农户小 额贷款管理和风险控制埋下了极 大的风险隐患。此外，现行考核机制未能充分体现

2、多劳 多得的激励作用，导致农户小额贷款后续增长乏力。二 是贷后管理不到位。受信贷人员不足、管理半径大等因 素影响，农村金融机构对农户生产经营和 资金回笼情况疏于了解，贷后管理未及时跟进。据调查， 某县一农村金融机构2009年集中发放的农户小额贷款合 同授信期限为三年，贷款期限为一年，至2012年末大部 分贷款在授信期内已办理两次 转贷，风险渐显。三是联保方式加大风险。目前农户小 额贷款约75%以上是以农户联保的方式进行授信，联保小 组成员大多为关系较为密切的亲友，容易出现“借名” 贷款和“家族”贷款，资金监控难度 变大。联保小组中一旦有农户出现风险不偿还贷款，其 他成员会拒绝履行代偿义务，逐渐

3、形成“羊群效应”， 甚至出现整个村不归还贷款的情况。四是风险分担机制 未尽完善。目前农村农业保险(理财网) 与农业生产结合程度不高，社会风险分散补偿机制的缺 位，加上农户抵御自然灾害和规避市场风险的能力较弱， 农户信用观念不强，一旦农户经营生产出现损失，农户 小额贷款容易转变为信贷资金风险。 为加强农户小额贷款风险管控，农村金融机构要密切监 测农户小额贷款贷款集中到期及逾期风险，及时做好风 险成因分析及系统化跟踪预测，有效化解到期风险。把 好农户准入关，全面了解农户生产经 营情况，以生产周期确定贷款回收期，切实做到“严把 关、勤走访、早清收”，有效控制农户贷款风险。可借 鉴部分农户小额贷款业务

4、持续发展且风险可控的行社经 验，利用省政府相关部门下拨的专项扶贫 资金作担保，通过地方扶贫办等单位仔细甄别农户，在 风险可控的前提下大力发展“公司+农户”贷款。 根据农户贷款管理办法要求，银行机构应制订鼓励 农户小额贷款长期可持续发展的绩效考 核办法，充分体现多劳多得、效益与风险挂钩的激励约 束要求，同时，应尽快建立相应尽职免责制度和容忍度 机制，做到尽职无过错可免除责任，从而减轻银行经营 压力，有助于农户小额贷款业务的长期持 续发展。敦促当地政府部门建立支农补偿机制和激励机 制，对银行机构发放的涉农贷款给予适当的财政补贴， 以补偿因不可抗力造成的资金损失。同时，组织受益农 户出资设立农户担保

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