保险法合同法

1、保险法合同法篇一：保险合同法保险合同法基础知识保险合同法应掌握的几个问题（一）保险合同订立的程序险合同订立的程序与一般合同订立的程序相同，需要经 过要约与承诺两个阶段，承诺一经成立，合同即成立，并产 生相应的合同效力订立中，投保人提出保险要求，经保险人 同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。二）投保单、保险单和保险凭证的概念保单是投保人的书面要约。投保单经投保人据实填写交 付给保险人就成为投保人表示愿意与保险人订立保险合同 的书面要约。险单简称“保单”是保险法中列举的投保人与保险人之间订立的正式书面保险合同的一种。它由保 险人签发给投保人，完整地记事人的权利和义务，是被保险 人在保险

2、标的因保险事故发生损失时向保险人提出索赔或 给付的依据和凭证。险凭证是保险人发给投保人以证明保险合同业已生效的另一种文件形式，是一种简化了的保险。三）对保险合同内容中以下概念的解释：险标的、保险责任、除外责任、保险期限、保险责任的 起始时间、保险价值、保险金额、保险费保险标的是保险合同的保障对象。保险责任是保险合同约定的保险人所负的责任，即所承 保的保险事故发生时保险人应承担的损失赔偿责任或保险 金给付责任。除外责任是保险合同中明确列明的不属于保险赔偿范围的责任。保险期限是保险人对于保险合同约定的保险事故所造 成的损失负担赔偿责任的时间段。保险责任的起始时间应根据保险合同约定的保险期限 而定，

3、对保险人承担保险责任具有重要意义。保险价值是指保险标的在某一特定时间内以金钱估计 的价值总额。保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高 限额。保险费是投保人付给保险人使其承担保险责任的代价， 又称“保费”。四）保险合同的特约事项的含义保险合同必须具备的主要事项之外，保险合同的当事人 还可特别约定双方当事人同意的其它事项，即为特约事项。 按照与保险合同的包括过去事项、现在事项和将来事项。五）什么是保险合同的效力险合同的效力，指保险合同成立后，保险合同当事人、 关系人依据保险合同，享有的一定权利和负有的一定义务。 享有权利的人，可取得该项权利，负有义务的人应当履行该 项义务，否则即应承担相应

4、的法律后果。六）对于投保人、被保险人、受益人来说，保险合同的 效力投保人负有缴付保险费的义务；投保人负有如实告知义务；投保人、被保险人、受益人的危险通知义务；减灾防损的义务。七）对于保险人来说，保险合同的效力保险人来说，保险合同的效力，指的是保险合同成立后，保险人应承担的义务。包括：保险事故发生的原因保险人承担损失赔偿责任的范围履行赔偿或保险金给付的期限八）对财产保险合同当事人和关系人变更的法律规定保险法规定，“保险标的的转让应当通知保险人，经 保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保 险合同和另有约定九）对人身保险合同当事人、关系人变更的法律规定保险法规定：“被保险人或者投保人可

5、以变更受益人 并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批受益人时须经被保险人同意。”十）保险合同内容变更的条件据保险法的规定，下列事实出现时，保险合同的内 容应当变更：在保险合同有效期内，保险标的的危险程度增加，被保 险人按照合同的约定应及时通知保险人，保险人有权要求增 加保险费或解除投保人、被保险人未按保险合同的约定履行 对保险标的安全应尽的责任，保险人有权要求增加保险费或 解除合同。据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的的危 险程度明显减少或标的的保险价值明显减少时，除非合同另 有约定，保险人，并按日计算退还相应的保险费。投保人申报的被保险人的年龄不真实，致

6、使投保人支付 的保险费少于应付保险费，保险人有权更正并要求投保人补 交保险费，或者按应付保险费与实付保险费的比例支付。投 保人申报的年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保 险费的，保险人应当将多收的人。十一）保险合同中止的概念险合同成立并生效后，由于某种原因使保险合同的效力 暂时停止的状况称为合同的中止。在合同效力中止期内，保 险人不承担保险责十二）保险合同恢复的概念险合同的恢复是指中止后的保险合同依一定程序和条件恢复其效力的情况。十三）保险合同解除的概念险合同解除是指在保险合同的有效期限届满前，当事人 依法使合同效力终止的行为。十四）投保人解除保险合同的条件保险法的规定：除法律另有规定或

7、者保险合同另有 约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，并且 不承担违约责任，当对保险合同存续期间所规定的权利义务 进行清结，应当履行合同解除前的义务。十五）保险人解除保险合同的条件：保险法的规定：保险人不能任意解除保险合同。除 非因为下列的情况出现：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务或者因过失 未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或 者提高保险费率解除合同。被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称 发生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险金的请求， 保险人有权解除保还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解 除保险合同，不承担赔偿或给付的责

8、任。投保人、被保险人未按约定履行其对保险标的安全应尽 责任的，保险人有权要求增加保险费或解除合同。在保险合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保 险人按照合同约定及时通知保险人，保险人有权要求增加保 险费或者解除合履行前款规定的通知义务的，因保险标的危 险危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责 任。自保险合同效力中止之日起二年内，投保人与保险人双 方未达成恢复合同效力的协议，保险人有权解除合同。十六）保险合同解除的程序据保险法的规定，保险合同当事人可以在一定条件 下解除合同。因此，在法律规定和约定的条件下，具有解除 权的一方当事人，除合同。但当事人单方依法或依约定解除 合同时，应当

9、及时通知双方当事人， 根据保险法的规定， 解除保险合同的通知，应当作为终止权利义务关系的凭证。 任何一方不符合法律的规定或合同的约定单方擅自“解除” 合同的，应当承担相应的违约责任及其他法十七）保险合同 终止的其他原因险合同终止除当事双方主动解除外，还有以下法律事实 可以导致其效力终止：保险合同的约定期限届满保险人履行了赔偿或给付保险金责任保险标的发生部分或全部损失保险法规定的其他合同终止的原因）财产保险保险标的危险程度增加，而被保险人未按合 同约定及时通知保险人；）人身保险合同投保人、 受益人故意造成被保险人死亡、 伤残或者疾病的；）以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，被保险人自杀的；）人

10、身保险合同被保险人故意犯罪导致自身伤残或者死 亡的。篇二：与遗产税相关的保险法条例及合同法条例保险法第八十九条“ 1.保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股 东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国 务院保险监督管理机构批准后解散。2. 经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或 者被依法撤销外，不得解散。3. 保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。”保险法第九十二条【保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产后未到期人寿保险合同的法定转让】经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依 法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须 转让给其他经营有人寿保险业务的

11、保险公司；不能同其他保 险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前 款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险 人、受益人的合法权益。保险法第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预 保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人 或者受益人取得保险金的权利。合同法第七十三条 因债务人怠于行使其到期债权，对 债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名 义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除 外。最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法第十 二条合同法第七十三条第一款

12、规定的专属于债务人自身的 债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。篇三：22合同法在保险合同中的适用浅析合同法在保险合同中的适用浅析从保险合同与一般合同的关系看保险法与合同法的关系李华（西北政法大学经济法学院 20XX级硕士研究生）【内容摘要】 我国保险法是调整保险关系的专门法律， 它在民法通则和合同法规定的基础上，根据保险业的特点， 又做了进一步规定。保险法主要包括保险合同与保险业监管 两部分内容。本文仅从保险合同与合同法中的合同的关 系的角度，来考察保险合同与一般合同的区别与联系。本

13、文 力争从保险合同在订立程式，具体的成立时间，生效时间的 确定，发生争议时的处理时与合同法中一般合同进行比 较，对二者的关系进行初步探讨。【关键字】 保险合同合同要约承诺保险合同是投保人与保险人约定保险权利、义务关系的协议。虽然国家在制订保险法时专门设立“保险合同”一章,对保险合同的订立、履行等一系列问题进行调整规范 但保险合同作为平等主体之间订立的民事合同，还应该遵循合同法律制度的基本原则。我国合同法为正确处理保险 合同纠纷提供基本法律依据。笔者希望通过合同法的基 本理论和有关规定，结合保险实践，就合同法在保险合同 中的适用问题，略述己见。一、合同法在保险合同中适用的基本原则合同法第二条的规

14、定：“合同是平等主体的自然人、 法人、其他经济组织之间设立、变更、终止民事权利义务关 系的协议。”这里的“民事权利义务关系”主要是指财产 关系。保险法第十条规定，“保险合同是投保人与保险 人约定保险权利义务关系的协议。”法律关系的性质也体现 为平等主体之间的财产关系。因此 ，我国 合同法所称“合同”，包含保险合同。虽然合同法分则的有名合同 中没有对保险合同作专门规定，但其总则部分集中体现了合同法律制度的基本原则和精神，对当事人订立及履行各种类型的合同 当然也包括保险合同具有普遍约束力。因此合同法也是调整保险合同关系的重要法律。保险法中有关“保险合同”的规定 ，是在遵循合同法基本原则 的前提下，

15、对合同在保险业务中的运用所作的具体规定。这 种规定是根据保险业的特点而量身定做的，具有较强的针对性，一般并不适用于其他类型的合同。因此，保险法 中有关“保险合同”的规定相对于合同法是特别法。在具体使用保险法、合同法调整保险合同关系时，应当体现如下原则：保险法适用优于合同法。凡是保险法有规定的事项，应首先适用 保险法，保 险法没有规定或规定不明确的事项，则适用合同法的规定。保险法效力优于合同法。对于保险法和 合同法 均有规定的事项，应适用保险法 的规 定来调整保险合同关系。合同法对保险法 起到一般适用和补充适用的作用。在用保险法的具体条款调 整保险合同关系时，应当注意结合合同法 的有关规定和 原

16、则来理解该条款的含义。二、合同法要约、承诺制度在保险实务中的运用 有关要约承诺制度的规定，我国首次在合同法中出现。保险法13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人 同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保 险单或者其他保险凭证。”对于保险合同并没有使用订立一 般合同的“要约”，“承诺”的字眼。但从保险法第十 三条规定的内容来看，它与合同法规定的“要约、承诺” 制度相符。投保是要约，承保是保险人的单方法律行为，属于订立 保险合同的承诺阶段。虽然并非总是由投保人作为要约人， 由保险人作为承诺人，且实际中还可能出现多次反要约的过 程，但是毫无疑问，当事人订立保险合同是以要约承诺方式 进行

17、的。（一）保险合同的订立程式保险人在开展业务过程中，往往会进行各种手段的宣传，派发相关的宣传资料，建议书等。这些资料的对象通常 具有不特定性，多以介绍险种内容，保险费计算等为内容， 目的是让大众了解保险内容，产生投保心理，通常不涉及对 某一特定保险标的具体权利义务的设定。根据合同法第 十五条的规定，这些资料一般只能视为保险人发出的要约邀 请，不应视为要约。投保人根据知悉的相关情况填写保险人事先印好的投 保单，并将填写完毕的投保单送交保险人，并向保险人提出 具体保险要求的行为，应视为要约。这时投保人已经认可保 险人设定的保险费率及保险条款，并就某一个或某几个险种 提出确定的保险要求，选定了具体保

18、险金额，具备了合同 法第十四条所规定的“要约”的基本特征。一般情况下，当投保人按照投保单的要求，逐一填写投 保单上所列事项，经保险人审核，认为符合承保要求的，将 予以接受，保险人签字盖章，此即为承诺，保险合同随即成 立。通常保险人会向投保人出具保险单作为保险凭证。如果 基于保险标的实际情况，保险人拟定的承保条件与投保人要 求有所不同，保险人一般会向投保人提出同意承保的新条 件，例如：增加保费，缩短保鲜期等。这就构成反要约，需 要投保人对该条件予以确认。（二）保险合同成立的标准保险法第十三条规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。” 这是对保险合同成立的

19、概括性描述。由于保险法对如何判断保险当事人已就 “合同条款达成协议” 没有明确规定， 同时基于保险法和合同法的特别法和一般法的关系， 实践中往往以合同法规定的“要约、承诺”制度作为判 断保险合同是否成立的标准。按照这一标准，只有在投保人与保险人之间形成完整的要约、承诺过程，才能认为保险合同成立。投保人如果只是向保险人递交了投保书，保险人未表示同意承保，或保险人认为投保人的要求与拟定的承保 条件不符，向投保人提出新的承保条件 ，而投保人未作同意 表示,均不能认为保险合同成立。按照此标准，保险合同成立的一般要件，与其他民事合 同无异，即包括当事人及意思表示一致这两个要件。（三）保险合同成立的证据要

20、约，承诺只是当事人订立合同时的意思表示或行为，实践中如果当事人对合同是否成立存有争议，就涉及如何举 证说明的问题。根据保险法十三条规定，保险人应当及时向投保人 签发保险单或其他保险凭证。保险单的签发，必须依据一个 已经成立的保险合同进行。 因此，保险单是法定的保险凭证， 是反映保险合同成立最有力，最直接的证明。该条第二款规定 还可以采用其他书面形式，但具体内容保险法未作说明，这就需要依据合同法第十一条 的规定进行解释。此外，此外“实际履行”也可作为认定保险合同成立的证据。虽然保险法对此没有具体规定，但合同法第三十六条规定 “法律、行政法规规定或者当事人约定采用 书面形式订立合同，当事人未采用书

21、面形式但一方已履行主要义务，对方接受的，该合同成立。”从理论上讲，一般认为交纳保险费是投保人的主要义务，保险人收取保险费的行为，可以视为保险人接受了投保人履行的主要义务，保险费的发票或收据可以作为合同成立的证据。但由于在保险实 务中尤其是寿险业务 大量存在保险人先预收保险费再核保 承保的情况，因此，司法界对能否单凭保险费发票或收据就 认定保险合同成立，存在较大争议。反映在审判实践中，不同法院对类似案件的认定也有所不同。三、保险合同成立时间、生效时间的确定确定保险合同成立时间和生效时间，直接关系到保险合同的履行及当事的合同利益能否实现。保险法对保险合同成立时间、生效时间问题没有具体规定，如果以保

22、险法作为调整保险合同关系的唯一法律依据，则实践中有很多问题根本无法解决。要正确判定保险合同的成立时 间、生效时间，必须依靠 合同法 的有关规定。（一）保险合同成立时间合同法第二十五条规定“承诺生效时合同成立 ”， 第二十六条规定“承诺到达要约人时生效，承诺不需要通 知的，根据交易习惯或要约的要求作出承诺的行为时生 效”。可见，合同法规定的合同成立时间就是合同当 事人意思表示一致的时间。合同法的这些规定对保险合 同同样适用。（二）保险合同生效时间保险法没有对保险合同成立后何时生效作出明确规 定。但合同法第四十四条第一款规定“依法成立的合同自成立时生效”；第四十五条规定：“附生效条件的合同，自条件

23、成就时生效”；第四十六条规定“附生效期限的 合同，自期限届至时生效”。根据上述规定，在保险合同当 事人没有约定生效时间或条件的情况下，保险合同成立时生效；当事人约定了生效时间或条件的 ，保险合同自条件成 就时或期限届至时生效。实践中，保险合同一般都附有生效条件或生效期限，保险合同成立时生效的情况较为少见。这是因为保险合同具有 与一般合同不同的特征，尤其是人身保险合同。保险法 第三十八条规定：“保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。”如果人身保险合同不附生效条件 ， 就可能出现合同生效，但投保人拒不交纳保险费，保险人又 不能循法律途径追讨的情况。这就使保险人的经营风险及成 本大

24、为增加。鉴于此，人寿保险公司都将“投保人交纳保险费（首期保费）”作为合同生效的条件。有的保险人在制定合同条款时，将“保险人签发保险单” 作为合同生效的条件 ，这就可能产生与保险人预期相反的 法律后果。因为按 保险法第十三条的规定 ，及时向投保人签发保险单是保险合同成立后保险人的义务。怎样才算“及时”，法律没有明确规定。在此情况下，除非保险人在收取保险费前或收取保险费时签发保险单，否则，在合同成立后保险人签发保险单前这段时间内发生保险事故，保险人以未签发保险单，保险合同未生效为由拒赔，就可能被 法院认为是保险人延迟履行签发保险单的义务，造成合同约定的生效条件不成就，进而根据 合同法第四十五条的

25、规定认定合同已生效。因此 ，如果保险人要以签发保险单作 为合同生效的条件 ，至少应该在合同中明确约定保险人签 发保单的具体时限，譬如“在投保人交纳保险费后 3日内” 或“投保人体检后5日内”等。四、对保险合同条款理解发生争议时的处理丹宁勋爵指出：“在法律的日常实践中，最重要的问题 是对文件的解释”。1保险合同条款绝大多数是保险人在未 与投保人协商的情况下单方面制定并重复使用的格式条款。 客观地说,很可能存在保险人利用自身优势地位，在合同中制定各种有利于 自己而不利于投保人 1【英】丹宁：法 律的训诫，刘墉安等译，法律出版社，1999年版，第1页。的条款的情况。因此，必须在立法上予以限制，保险

26、法及合同法对此有专门规定。（一） 保险合同中非格式条款的效力优于格式条款合同法第四一条规定“格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”保险合同的格式条款一般是保险人一方的意思表示，而非格式条款往往是投保人与保险人双方合意的结果，是在格式条款外另行商定的条款,或对原格式条款重新协商修改的条款。因此，保险合同非格式条款的效力应当优于格式条款。例如，格式条款约定保险人对医疗事故导致的伤害免责，而保险人又与投保人以 非格式条款约定保险人的保险范围包括医疗事故伤害，那么保险人就不得以格式条款的约定主张免责，也不能以格式条款与非格式条款约定相冲突为由，主张非格式条款无效。此 时,保险人必须对被保险人因医疗事故造成的伤害承担赔付