中国互联网金融的风险及防范措施研究doc

1、一、互联网金融的概述（一） 互联网金融的含义互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。1本质上，互联网金融是互联网精神与金融功能的连接。依托大数据和云计算，在互联网平台上形成的开放式、功能化金融业态及其服务体系，包括但不限于基于网络平台的金融组织体系、金融市场体系、金融产品和服务体系、金融消费者群体及互联网金融监管框架等。从目前相关研究看，存在狭义和广义两种概念界定。21.广义互联网金融的概念 从广义上讲，利用互联网技术的所有金融业态均可统称为互联网金融。例如，谢平和邹传伟（2015）认为互联网金融是一个谱系概念，涵

2、盖因为互联网技术和精神的影响，从传统银行、证券、保险等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。32.狭义互联网金融的概念互联网金融就是企业利用互联网和信息的技术去进行资金融通、投资，然后被消费者所接受的一种新的业务模式。为使本研究更具针对性、实用性，本报告主要探讨狭义互联网金融，主要包括第三方支付、p2p借贷模式、众筹模式等较为成熟的互联网金融模式。4（二） 互联网金融的特征在互联网金融的大门下，人们的生活水平在不断地提高，促进经济社会发展，发挥着难以替代的积极作用。在金融行业,人们的日常生活也因为信息时代的到来而发生了翻天覆地的变化。无论是在

3、工作中,还是在娱乐中,人们已经开始在适应这个生活状态,互联网已经成为了现代人的必需品。而且在现在这样一个凡事求高效、求便捷的时代潮流之下，互联网传统金融机构所进行和开展的业务过程中逐步涌现出来的一种金融创新模式。5在互联网金融的模式下,交易双方可以通过网络平台自行了解到所需要的信息和交易之间的详细内容，没有中介去限制交易，不存在交易的成本，金融机构还可以避免开设营业网点的投资资金成本。所以在这样的交易模式下，金融机构已经不需要更多的柜台人员，需要的是一套成熟的、使用方便的软件配置，从而大大地降低交易成本资金，满足客户的需求。因为在互联网金融的模式，业务处理主要由计算机操作，而且操作流程完全标准

4、化，客户已经不用排队等待，业务处理速度十分快。通过机器设备的自动化操作，减少人员的工作业务和为大家增加更多的便利，使得需求完成的高效化，可以享受高质量服务。在保证了一定的质量前提下，提高了工作效率和质量，使得互联网金融更加地被人们所接受和使用。二、互联网金融的发展（1） 互联网金融的发展历程互联网金融在短时间里获得了迅速地成长，给传统金融业形成强大的冲击。互联网和金融的结合，对我国的经济发展具有重大的意义，因为互联网是与金融的相连接，是以不一样的模式出现，但是互联网金融从本质上说仍具有金融的一般属性。互联网金融的发展，在大数据收集和分析，有着一定的信用支持。互联网金融的运行模式包括传统金融的互

5、联网化、第三方支付、新兴金融业态三个方面内容。电商金融模式、p2p借贷模式、众筹模式、互联网理财等互联网金融模式是近两年来新兴并且快速成长的代表模式。6（1）p2p借贷模式p2p模式就是人人贷，个人对个人的借款。主要通过个人的诚信基础，在网络平台以信用借款贷款方式去获取资金。中间也有中介机构在其中获取中介费用，来衡量借款方的信用水平等等。p2p有三种模式，分别以拍拍贷、红岭创投和宜信为代表。网贷运营成本相对来说比较低于普通贷款，也为借款方提供了方便的渠道，降低了门槛去申请资金。（2）众筹模式大众筹资通过互联网方式去筹集资金，可以选择自己喜欢的项目区进行，为喜欢创作的人或更小成本经营的人提供了无

6、限的可能。众筹所有的支持者都是会有一定的回报，若众筹失败，获得的资金将全部退还支持者。目前国内的众筹模式有债权众筹、股权众筹、产品众筹、公益众筹。（1）降低信息不对称互联网金融发展重要的支撑就是技术，没有大数据的分析，就可能提供不了市场的数据透明度。在互联网金融模式下，交易双方之间的信息具体化，使交易透明化。网络对数据的挖掘一定程度改变了信息不对称的难题。银行的信息中介，也可以更好地发挥其职能出来。（2）第三方支付第三方支付功能目前是中国互联网金融众多模式中发展较为成熟的一种模式。起源于客户对网络交易的便捷性和安全性的需求。目前最火热的交易方式就是支付宝，支付宝的崛起使它成为中国第一大第三方互

7、联网支付企业。（1）信用风险大互联网信息技术和信用体系建设仍不完善，在我国的互联网金融行业信用风险大。再加上我国法律体系也是不够完善，很多的销售商为了获利不惜钻法律空子。由于互联网金融是通过大数据信息的技术来操作，但还是存在一定的信用风险，比方由于违约金的制度较低，有着许多被诈骗的案件的问题。所以在这样的网络平台的交易，我们需要谨慎小心地去操作资金的运作。（2）监管体系不完善互联网金融是一个新兴行业，还未建立专门机构对其进行监管，使得其中的问题无法统一规范的解决方式。这些问题的出现必然会对我国互联网金融的健康稳定发展形成制约。互联网金融的监管体系的形式化，只能规范绝大部分，而不能够具体化地束缚

8、着不法分子。由于监管体系的不完善，责任职责的追究不够明确，导致了监管的生效，产生了一定的漏洞。再加上行业人员的自律性不高，部分行业人员素质低，责任心也不高，缺少职业道德。（二）我国互联网金融的现状1.数据技术应用越来越广泛从多种资料途径广泛收集互联网金融发展现状的资料,以数据分析的形式呈现我国互联网金融发展现状。当前互联网金融主要应用的计算技术有大数据技术、云计算技术等进行网络资金交易。金融业也高度依赖信息技术，是典型的数据驱动行业。大数据的应用越来越广泛，社会逐渐走向智能化。人们现今每天都在被许多的数据所覆盖着。应该需要去提高数据的管理技术和分析，与时俱进。在这样一个具有良好的发展前景，相同

9、的数据，每个人都有着不同的见解。谁可以发现其中的不一样的、有价值的信息，就会拥有更多的发展空间，制造出不一样的技术功能。互联网金融发展中业务品种再不断地完善,也出现了许多种模式，在市场上占据有利形势。在发展互联网金融业务的同时，逐渐扩大市场范围的覆盖力，合理地整合资源和分配资源，丰富更多的交易品种和方式，建立一个统一高效的互联网金融服务平台。若互联网金融与传统金融二者互补，可以生成一些大型的互联网金融公司。目前传统金融与现代互联网金融融合是大势所趋。传统金融唯有创新服务实体经济,才会有强大的生命力;唯有与现代互联网金融有效地融合,才会有强大的可持续发展力。在鼓励发展互联网+金融时,不仅要对传统

10、金融与互联网金融倍加呵护,还在加强风险防范,防止它们成为风险。互联网金融发展速度越来越快、涉及业务范围越来越广泛、鼓励发展与加强监管并存等趋势。73、 我国互联网金融所面临的主要风险及其影响因素（1） 互联网金融面临的主要风险互联网金融不但具有传统金融所具有的某些信用风险,同时也产生了新的信用风险问题。比方买方若到期不按时还还款或者属于没有能力还款，导致贷款的无法收回的可能。由于对交易对象的信用状况无法准确地去评断，和客户对信用状况的变化缺少一定的了解，增加了信用风险的问题。如果企业内部对于资金的审核制度不够严格，又缺少有效的追讨手段，使得客户可随意占用企业的资金。所以在贷款的申请审批过程，是

11、一个非常重要的有效防范方法，降低一定的信用风险。操作风险是由于工作人员或者客户对系统操作或金融规则不了解而在业务操作上出现错误而带来的风险，比如银行的内部管理出了差错，必须是要有所补偿的。还有不法分子会钻法律体系的漏洞和内部人员的恶意操作，导致网络遭到了黑客、故障等等。在对内部的管理，明确岗位的分工，实行相互制约监督，加强对人员的操作风险管理工作。主要在信息技术中，对数据的把控需要加强完善和业务系统的建设，防止漏洞。互联网是无国界的，每个国家的法律制度都不相同，避免不了国与国之间的法律冲突。我国的互联网还处于刚起步的阶段，仍需要完善。例如，网络上的服务制定不满足于客户的需求，缺少对各自主体的责

12、任问题，导致双方的交易的权利、义务不明确等等。这些不完善会使不法分子钻了空子，比如洗钱交易、网络支付诈骗和信息泄露等。为了保护投资者权益、维护市场秩序、防范法律风险,应实施互联网金融业务许可证制度,建立相应征信制度,制定互联网金融监管规则和行业自律准则,完善互联网金融救济和追责机制,以利于互联网金融健康有序发展。8（2） 互联网金融的影响因素信任问题是互联网金融的主要问题。若要将自己对资金的控制权交给某一方，这就基于彼此之间的信任。互联网金融是换一种方式来进行人与人之间的沟通，充分利用时间，节省资源。信任在于，所需的数据信息是否准确、真实，是否可以做出一个客观合理的判断选择。在这一方面，传统的

13、互联网金融模式比较受消费者欢迎。随着互联网金融迅速发展，用户规模越来越大，逐渐提高了金融服务的便利性等。但是由于互联网技术安全性的有限、法律法规的不完善，监管缺失，使互联网金融的风险管理复杂。主要是法律政策风险,法律政策不稳定,无法包含互联网金融的许多方面，使得互联网金融发展的积极性受阻。在实名认证审批交易中，不够严谨，使得责任归属不明。由于存在一定的监管漏洞，所以存在着欺诈的风险，让用户在引起纠纷的时候不知道如何去搜集充分有效的证据，导致财产的严重损失。94、 我国互联网金融的风险防控与监管控制措施（1） 互联网金融的风险防范1.互联网金融法律风险控制机制对互联网金融风险的防控需要从企业内部

14、和外部同时进行展开相应防范。由于互联网金融的发展,许多新的模式也在不断地创新出现在人们的眼球中,但是在发展的同时也增大了风险的问题。针对产生的风险,我们需要采取一定的方式去控制并防范着。首先在互联网金融里，采取一定的法律制度，比方在许多网贷平台公司采取着一定的个人征信制度来控制用户的定期还款的良好习惯。法律体系中，我国需要增强互联网金融的立法制度和消费者的权利保护。更多的是加强投资方的法律意识，加强自身知识的提高水平，实现互联网金融的行业自律，更加全面地去防范风险。还有加强个人信息的实名认证保护，加强信息的审核制度，防止信息的泄漏，使得不法分子可以顺利地盗用客户的资金。10互联网金融本身就存在

15、着一定的风险，并且作为一个新产品，有更多的复杂的技术风险和安全风险。例如，会遭到黑客的袭击，使电脑数据盗窃或者混乱或者系统瘫痪之类的。因此，如何保护好互联网金融的安全措施，是十分重要的一个问题。首先，要对所有文件进行保存，精确到文件的每一份，进行防范数据丢失的问题。所有的风险是可以分等级的，不同等级应该有不同的安全措施，这样可以及时的分类处理风险问题。数据的丢失，是企业的重大问题，所以不能不重视这个问题。管理人员应该将及时补救，使企业损失降到最小。互联网金融的稳健发展离不开信用支撑。信用征信能有效抑制有限理性,规避机会主义,减少逆向选择与风险暴露。伴随着互联网科技浪潮,我国出现了具有中国特色的

16、信用征信模式。信用征信模式的创新与应用为我国征信业的发展提供了广阔空间,但也面对诸多内生性问题与现实困境。征信模式的创新、互联网金融的成熟离不开政府的合理引导和适度监管;需要建构审慎严谨的法律框架体系;需要充分发挥行业自律组织的规范、整合作用,积极推进信息。11（2） 互联网金融的监管制度 互联网金融产业的监管提出立法建议和解决方法,为互联网金融的监管规范有序发展提供依据,同时可以更好的保障投资人的利益。需要明确监管主体及监管立场、监管模式和原则、内外部控制与协调、动态监管与风险保护等五个方面提出了构建我国互联网金融监管体系的设想。12首先是构建宏观监管体制。从中央层面来说，在目前“一行三会”

17、的监管体制下，对于互联网金融可以实行区别对待、分类监管：银监会负责监管p2p行业，众筹由证监会监管，央行则负责第三方支付的监管，对互联网金融监管的总原则是“负面清单”的理念。中央层面的监管则应当从宏观层面构建互联网金融的准入和退出机制，金融消费者权益保护机制等。其次是强化地方政府监管责任，践行微观监管职责。从互联网金融的发展来看，它们起源于民间，根植于地方，因此为因地制宜，不宜采取类似对传统金融机构的集中式统一监管模式，应由较高位阶的法律统一规定互联网金融机构在各地金融办进行备案，接受地方金融办的监督管理，将金融办的监管地位合法化。最后是建立行业自律监管机制。在各国的金融监管中，无论是传统的金

18、融业还是新兴的互联网金融行业，行业自律组织发挥着不可忽视的作用。行业自律组织的专业性强，相较于政府监管而言，它们更熟悉实践中金融活动所出现的各种问题以及金融市场的运作规律，因此能够一种灵活而入微的方式对互联网金融进行监管。135、 结语互联网金融的成长，推动了我国的经济发展的动力，提升了民众的理财观念，也是我国势在必行的事情。但发展的同时，有太多的隐患存在，需要去重视其所产生的风险，做好防范准备。同时在发展互联网金融，我们一定要时时刻刻准备着，一旦有隐患出现，必须及时处理，让互联网往健康、可持续发展方向前进。遭受的损失范例包含着信誉风险、操纵风险、司法风险等等，大家应该有对以上的风险选择肯定的风险评价和施行处理办法去预防，将风险亏损用什么方式降低到最小化。再进行一定的措施去建立风险体系，也需要去监管。对互联网金融危险疑难剖析的基础上,经过对互联网金融产业的监管和中国监管近况的分析,采纳金融监管的司法理论，构建一个精确的监管体制。,从监管理念、监管根据、监管法则、监管目标、监管主体、监管形式和监管处理办法等七个方面构建了我国互联网金融的监管体系，一个公正、有效率、保护消费者权益的监管机构。还有，建议采取个人征信制度，这可以成为一个评估的方式，先前了解客户的信用，缩小风险。同时，对于不法分子也