穷人银行和穷人银行家

1、微型金融革命和普惠银行发展 穷人银行和穷人银行家穷人银行和穷人银行家 2 你相信吗？你相信吗？ u不需要任何抵押，穷人也可以获得不需要任何抵押，穷人也可以获得 贷款。贷款。 u不需要尝还利息，乞丐也可以借到不需要尝还利息，乞丐也可以借到 钱。钱。 微型金融 普惠金融 C D 穷人银行家尤努斯 穷人银行格莱珉 A B CONTENTS 目 录 01 PART 穷人银行家穷人银行家尤努斯尤努斯 5 穷人银行家穷人银行家尤努斯尤努斯 u穆罕默德穆罕默德尤努斯尤努斯(Muhammad Yunus(Muhammad Yunus，19401940年年6 6月月2828日日) )： 孟加拉国经济学家，孟加拉

2、乡村银行（孟加拉国经济学家，孟加拉乡村银行（Grameen BankGrameen Bank，也，也 译作格莱珉银行）格莱珉银行的创始人，有译作格莱珉银行）格莱珉银行的创始人，有“穷人的银行穷人的银行 家家”之称。之称。 u穆罕默德穆罕默德尤努斯开创和发展了尤努斯开创和发展了“微额贷款微额贷款”的服务，专的服务，专 门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。20062006 年，年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努 力力”，他与孟加拉乡村银行共同获得，他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖诺

3、贝尔和平奖。曾获。曾获 得过总计得过总计6060多项荣誉，如多项荣誉，如19781978年孟加拉总统奖、年孟加拉总统奖、19851985年孟年孟 加拉银行奖、加拉银行奖、19941994年世界粮食奖、年世界粮食奖、19981998年悉尼和平奖，以年悉尼和平奖，以 及及20042004经济学人经济学人颁发的社会经济创新奖等。颁发的社会经济创新奖等。 20062006年年1010月月1313日，尤努斯获得诺贝尔和平奖日，尤努斯获得诺贝尔和平奖 “如同食物一样，贷款是一种人权如同食物一样，贷款是一种人权” u尤 努 斯 教 授 出 生 于 孟 加 拉 最 大 的 港 口 吉 大 港尤 努 斯 教 授

4、 出 生 于 孟 加 拉 最 大 的 港 口 吉 大 港 （ChittagongChittagong），这是一个有着三百万人口的较为发达的），这是一个有着三百万人口的较为发达的 商业城市。他的父亲是当地首屈一指的制造商和珠宝饰品商业城市。他的父亲是当地首屈一指的制造商和珠宝饰品 商人。他的母亲出身于小商贸者之家，是一个受过良好教商人。他的母亲出身于小商贸者之家，是一个受过良好教 育、对穷人充满同情心、做事有条理有决断的坚强女性。育、对穷人充满同情心、做事有条理有决断的坚强女性。 尤努斯在自传中说：尤努斯在自传中说：“是母亲对家人和穷苦人的关爱影响是母亲对家人和穷苦人的关爱影响 了我，帮助我发现

5、自己在经济学与社会改革方面的兴趣了我，帮助我发现自己在经济学与社会改革方面的兴趣。” 在吉大港大学毕业之后，尤努斯在母校当了五年的经济学在吉大港大学毕业之后，尤努斯在母校当了五年的经济学 教师，在这期间，他创建自己的企业并获得了极大的商业教师，在这期间，他创建自己的企业并获得了极大的商业 成功。成功。19651965年尤努斯获得富布莱特奖学金的资助，在年尤努斯获得富布莱特奖学金的资助，在 VanderbiltVanderbilt大学学习并最终获得经济学博士学位。大学学习并最终获得经济学博士学位。 “当人们在我课堂对面的门廊里正在饿死的时候，当人们在我课堂对面的门廊里正在饿死的时候， 我的那些优

6、雅的经济学理论又有什么用呢？我的那些优雅的经济学理论又有什么用呢？” u19711971年孟加拉独立，尤努斯放弃在美国的教职，回母校吉年孟加拉独立，尤努斯放弃在美国的教职，回母校吉 大港大学担任经济学主任。大港大学担任经济学主任。19741974年蔓延孟加拉的大饥荒使年蔓延孟加拉的大饥荒使 成千上万人因饥饿而死。尤努斯感到震撼的同时，开始以成千上万人因饥饿而死。尤努斯感到震撼的同时，开始以 极大的热情投入到对贫困与饥饿的研究中。极大的热情投入到对贫困与饥饿的研究中。19761976年，他开年，他开 始走访乔布拉村中一些最贫困的家庭。他看到，始走访乔布拉村中一些最贫困的家庭。他看到，一个名叫一个

7、名叫 苏菲亚的生有苏菲亚的生有3 3个孩子的个孩子的2121岁的年轻农妇，每天从高利贷岁的年轻农妇，每天从高利贷 者手中获得者手中获得5 5塔卡（相当于塔卡（相当于2222美分）的贷款用于购买竹子，美分）的贷款用于购买竹子， 编织好竹凳交给高利贷者还贷，每天只能获得编织好竹凳交给高利贷者还贷，每天只能获得5050波沙（约波沙（约 2 2美分）的收入。苏菲亚每天微薄的美分）的收入。苏菲亚每天微薄的2 2美分收入，使她和她美分收入，使她和她 的孩子陷入一种难以摆脱的贫困循环。的孩子陷入一种难以摆脱的贫困循环。 “如果你们没有尝试过，你们怎么知道他们如果你们没有尝试过，你们怎么知道他们 不值得信任呢

8、？也许是这些银行家对于不值得信任呢？也许是这些银行家对于 人民来说才不可靠吧。人民来说才不可靠吧。” u尤努斯总结说尤努斯总结说“造成他们的穷困的根源并非是由于懒惰或造成他们的穷困的根源并非是由于懒惰或 者缺乏智慧的个人问题，而是一个结构性问题：者缺乏智慧的个人问题，而是一个结构性问题：缺少资本缺少资本。 这种状况使得穷人们不能把钱攒下来去做进一步的投资。这种状况使得穷人们不能把钱攒下来去做进一步的投资。 一些放贷者提供的借贷利率高达每月一些放贷者提供的借贷利率高达每月10%10%，甚至每周，甚至每周10%10%。 所以不管这些人再怎么努力劳作，都不可能越过生存线水所以不管这些人再怎么努力劳作

9、，都不可能越过生存线水 平。我们所需要做的就是在他们的工作与所需的资本之间平。我们所需要做的就是在他们的工作与所需的资本之间 提供一个缓冲，让他们能尽快地获得收入。提供一个缓冲，让他们能尽快地获得收入。” u于是，向这些没房没产的穷人提供借贷的想法就此诞生。于是，向这些没房没产的穷人提供借贷的想法就此诞生。 02 PART 穷人银行穷人银行格莱珉银行格莱珉银行 有这么一则故事：在有这么一则故事：在1010个国家个国家 各有各有1 1名记者问该国的一名资深名记者问该国的一名资深 金融人士，问题如下：一家银金融人士，问题如下：一家银 行专门借出小额贷款给农村穷行专门借出小额贷款给农村穷 人，甚至身

10、无分文的乞丐，竟人，甚至身无分文的乞丐，竟 然在没有政府资助、没有国际然在没有政府资助、没有国际 机构捐款下自给自足，每年还机构捐款下自给自足，每年还 有盈利，有无可能？有盈利，有无可能？1010位不同位不同 国籍的银行业精英的答案是完国籍的银行业精英的答案是完 全一致而且斩钉截铁的：全一致而且斩钉截铁的：“没没 有可能！有可能！ 那么，精英们都错了。因为这那么，精英们都错了。因为这 家银行正是格莱珉银行。家银行正是格莱珉银行。 格莱珉银行格莱珉银行 u格莱珉银行格莱珉银行(Grameen Bank),(Grameen Bank),又称乡村银行又称乡村银行 u该银行在该银行在19831983年

11、由穆罕默德年由穆罕默德. .尤努斯创办，格莱珉的小额尤努斯创办，格莱珉的小额 贷款已经帮助了贷款已经帮助了630630万名借款人万名借款人( (间接影响到间接影响到31503150万人万人) )， 其中超过一半脱贫。而且格莱珉银行自其中超过一半脱贫。而且格莱珉银行自19831983年创办以来，年创办以来， 除了创办当年及除了创办当年及19911991年至年至19921992年两个水灾特别严重的年头年两个水灾特别严重的年头 外，一直保持赢利，外，一直保持赢利，20052005年的赢利达年的赢利达15211521万美元。万美元。 u这个银行的贷款者都是真正意义上的穷人，其中这个银行的贷款者都是真正

12、意义上的穷人，其中96%96%为在为在 孟加拉地位非常低下的妇女。而格莱珉银行的贷款还款率孟加拉地位非常低下的妇女。而格莱珉银行的贷款还款率 竟然为竟然为98.89%98.89% u格莱珉银行是如何用金融工具救助那些被遗忘的格莱珉银行是如何用金融工具救助那些被遗忘的 人们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？人们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？ 格莱珉信条格莱珉信条 u拥抱金融界不可接触者拥抱金融界不可接触者 u每一个贷款者都是诚实的每一个贷款者都是诚实的 u相信穷人的生存技能相信穷人的生存技能 格莱珉银行的奇特之处格莱珉银行的奇特之处 u为穷人所拥有为穷人所拥有 u无担保抵押物、法律文件、

13、团体担保或连带责任无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任 u贷款百分百由银行内部资源提供贷款百分百由银行内部资源提供 u无捐款、无贷款无捐款、无贷款 u利率利率 （孟加拉政府将所有政府运作的小额贷款项目的规（孟加拉政府将所有政府运作的小额贷款项目的规 定为定为11%11%的统一利率，经余额递减计算即接近了的统一利率，经余额递减计算即接近了22%22%。格莱。格莱 珉银行的贷款利率低于政府的利率。）珉银行的贷款利率低于政府的利率。） u吸收乞丐成员吸收乞丐成员 u开办新分行的政策开办新分行的政策 五人小组五人小组 这一制度促进这一制度促进 了小组成员之了小组成员之 间的相互监督，间的相互监督

14、， 并形成了利益并形成了利益 共同体，保证共同体，保证 了商业贷款的了商业贷款的 安全和持续性安全和持续性 03 PART 微型金融微型金融 微型金融微型金融 u微型金融（微型金融（microfinancemicrofinance）是专门针对贫困、低收入的人）是专门针对贫困、低收入的人 口和微型企业而建立的金融服务体系。包括口和微型企业而建立的金融服务体系。包括小额信贷小额信贷、储、储 蓄、汇款和小额保险等。蓄、汇款和小额保险等。 u传统的意义上的金融机构往往是以城市和工业化为对象，传统的意义上的金融机构往往是以城市和工业化为对象， 对于无力提供抵押担保的穷人和微型企业排斥于服务的大对于无力提

15、供抵押担保的穷人和微型企业排斥于服务的大 门之外，限制了他们的发展机会，于是就出现了以微型金门之外，限制了他们的发展机会，于是就出现了以微型金 融为方向的金融体系。融为方向的金融体系。 u微型金融一词最早由微型金融一词最早由世界银行世界银行在全球推广，其发起成立的在全球推广，其发起成立的 “扶贫咨询委员会扶贫咨询委员会”（CGAPCGAP）是国际上最权威的微型金融）是国际上最权威的微型金融 研究和推广机构。自研究和推广机构。自2020世纪世纪7070年代诞生，它就在全球获得年代诞生，它就在全球获得 了迅速发展，成为许多发展中国家正规金融的有效补充了迅速发展，成为许多发展中国家正规金融的有效补充

16、。 什么是微型金融什么是微型金融 u根据世界银行的定义，所谓微型金融是指对低收入家庭提根据世界银行的定义，所谓微型金融是指对低收入家庭提 供贷款、储蓄、保险及货币支付等一系列的金融服务，其供贷款、储蓄、保险及货币支付等一系列的金融服务，其 核心是核心是微型信贷微型信贷，即对没有收入来源的借款者提供无抵押，即对没有收入来源的借款者提供无抵押 贷款。贷款。 微型金融的模式微型金融的模式 u制度主义制度主义（印度尼西亚人民银行乡村信贷部（印度尼西亚人民银行乡村信贷部 (BRI-UD)(BRI-UD)为主要代表。）为主要代表。） u福利主义福利主义（金融模式以（金融模式以孟加拉乡村银行孟加拉乡村银行(

17、GB)(GB)为代为代 表。）表。） u混合主义混合主义（可看成是制度主义模式和福利主义模（可看成是制度主义模式和福利主义模 式的有机结合式的有机结合, ,以福利主义为宗旨、以制度主义以福利主义为宗旨、以制度主义 为手段。）为手段。） 微型金融的特点微型金融的特点 u是以扶贫为主要宗旨，以贫困或低收入人群为目是以扶贫为主要宗旨，以贫困或低收入人群为目 标客户标客户。消灭贫困、促进农村经济增长是发展微。消灭贫困、促进农村经济增长是发展微 型金融的主要目的。型金融的主要目的。 u是单笔业务交易额小，服务方式灵活、快捷。是单笔业务交易额小，服务方式灵活、快捷。微微 型金融服务的主要内容是为无法从正规

18、金融体系型金融服务的主要内容是为无法从正规金融体系 中获得金融服务的小企业、穷人和贫困家庭发放中获得金融服务的小企业、穷人和贫困家庭发放 微型信贷和办理其他金融业务，帮助他们进行生微型信贷和办理其他金融业务，帮助他们进行生 产性活动或小本经营。所以，单笔交易额非常小，产性活动或小本经营。所以，单笔交易额非常小， 一般低于平均的人均一般低于平均的人均GDPGDP水平。有资料报道，非水平。有资料报道，非 洲微型金融机构中，每个借款人加权平均的贷款洲微型金融机构中，每个借款人加权平均的贷款 余额是余额是307307美元，每个客户加权平均的储蓄余额美元，每个客户加权平均的储蓄余额 仅为仅为137137

19、美元。美元。 u是组织形式多种多样，有向商业性金融发展的趋势。是组织形式多种多样，有向商业性金融发展的趋势。在国在国 外，提供微型金融服务的机构复杂多样，有正规金融机构，外，提供微型金融服务的机构复杂多样，有正规金融机构， 如商业银行；非政府组织；如商业银行；非政府组织；成员成员( (小组小组) )制集体组织机构，制集体组织机构， 如合作金融机构；非正式金融中介机构，如循环储蓄和联如合作金融机构；非正式金融中介机构，如循环储蓄和联 合信用贷款协会，等等。从近几年的发展趋势来看，追求合信用贷款协会，等等。从近几年的发展趋势来看，追求 盈利和可持续经营，以商业性的方式来支持贫困人群生产盈利和可持续

20、经营，以商业性的方式来支持贫困人群生产 经营，逐渐成为微型金融的发展主流。一些微型金融组织经营，逐渐成为微型金融的发展主流。一些微型金融组织 运用运用小组联保贷款小组联保贷款、动态激励、动态激励、分期还分期还款等新型金融合约款等新型金融合约 方式，方式，较好地克服信息不对称障碍，保证较高贷款偿还率较好地克服信息不对称障碍，保证较高贷款偿还率。 有研究显示，世界上最好的微型金融的权益回报率有研究显示，世界上最好的微型金融的权益回报率(ROE)(ROE) 在在20032003年超过了全球盈利前年超过了全球盈利前1010名商业银行名商业银行16.2%16.2%的平均水的平均水 平，不少拉美国家的权益

21、微型金融回报率超过了平，不少拉美国家的权益微型金融回报率超过了40%-50%40%-50% 的水平。的水平。 微型银行与传统银行的区别微型银行与传统银行的区别 u简单简单，不需要太多的信用调查、抵押品，手续简便，申请，不需要太多的信用调查、抵押品，手续简便，申请 者对贷款利率、成本一目了然；者对贷款利率、成本一目了然； u方便方便，对申请者来说，时间就是成本，如果太麻烦，还不，对申请者来说，时间就是成本，如果太麻烦，还不 如去借高利贷；如去借高利贷； u迅速迅速，农村和城镇小额信贷往往时间紧、额度小、周转快。，农村和城镇小额信贷往往时间紧、额度小、周转快。 比如鸡鸭养殖大户，贷款申请者往往是为

22、了在鸡鸭生长到比如鸡鸭养殖大户，贷款申请者往往是为了在鸡鸭生长到 一定程度、饲料需求量大、饲料市场价格上涨之前，提前一定程度、饲料需求量大、饲料市场价格上涨之前，提前 备料，备料价差刚好能承受利息。如果审批时间过于漫长，备料，备料价差刚好能承受利息。如果审批时间过于漫长， 对他来说就失去意义了。对他来说就失去意义了。 u这种金融需求是客观存在的，如果正规金融机构不能提供，这种金融需求是客观存在的，如果正规金融机构不能提供， 高利贷高利贷自然会出现。因此，应该让政府监管下的正规金融自然会出现。因此，应该让政府监管下的正规金融 机构，尽快覆盖这一部分市场。机构，尽快覆盖这一部分市场。 中国发展微型

23、金融的基本前提中国发展微型金融的基本前提 u放宽市场准入放宽市场准入 u放开利率水平放开利率水平 放宽市场准入放宽市场准入 u微型金融机构有追求经济利益，偏离扶贫目标的倾向。农微型金融机构有追求经济利益，偏离扶贫目标的倾向。农 村信用社在经过股份制改革之后，以追求自身的经济利益村信用社在经过股份制改革之后，以追求自身的经济利益 为主要目标，偏离服务农业、农村、农民的宗旨，贷款主为主要目标，偏离服务农业、农村、农民的宗旨，贷款主 要投向于大企业及非农产业，农户和中小企业得不到其资要投向于大企业及非农产业，农户和中小企业得不到其资 金支持，尤其是对农户小额信用贷款减少更多。金支持，尤其是对农户小额

24、信用贷款减少更多。 u监管部门不妨降低准入门槛监管部门不妨降低准入门槛，允许包括外资、民营资本、，允许包括外资、民营资本、 社会资金在内的各种资本，进入微型金融领域，以弥补政社会资金在内的各种资本，进入微型金融领域，以弥补政 府资本的不足。府资本的不足。 放开利率水平放开利率水平 u要改变一个理念。要改变一个理念。过去我们总想照顾穷人，好像利率高一过去我们总想照顾穷人，好像利率高一 点儿，就是不照顾穷人了点儿，就是不照顾穷人了。但实际上利率过低，社会资金。但实际上利率过低，社会资金 根本不愿进入，政府资金又不够，结果恰恰对穷人是不利根本不愿进入，政府资金又不够，结果恰恰对穷人是不利 的。例如的

25、。例如“穷人银行家穷人银行家”尤努斯（尤努斯（Muhammad YunusMuhammad Yunus，20062006 年诺贝尔和平奖得主）创办的格莱珉银行（年诺贝尔和平奖得主）创办的格莱珉银行（Grameen BankGrameen Bank， 意为意为“乡村银行乡村银行”），其创收性质的贷款利率高达），其创收性质的贷款利率高达20%20%以以 上，但这并没有影响其帮助人们摆脱贫困。上，但这并没有影响其帮助人们摆脱贫困。 u尤努斯的经验表明，利率让市场决定、满足这部分人的小尤努斯的经验表明，利率让市场决定、满足这部分人的小 额信贷需求，恰恰有利于穷人摆脱贫困，创造社会财富。额信贷需求，恰恰

26、有利于穷人摆脱贫困，创造社会财富。 小额信贷小额信贷 u小额贷款（小额贷款（Micro CreditMicro Credit）是以个人或家庭为核心的经营）是以个人或家庭为核心的经营 类贷款，贷款的金额一般为类贷款，贷款的金额一般为10001000元以上，元以上，2020万元以下。小万元以下。小 额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷小额贷 款在中国主要是服务于三农和中小企业。小额贷款公司的款在中国主要是服务于三农和中小企业。小额贷款公司的 设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借

27、贷市场，同时也有效地解决了三农和中小企业融资难的问贷市场，同时也有效地解决了三农和中小企业融资难的问 题。小额贷款具有贷款范围较广、营销模式灵活等特点题。小额贷款具有贷款范围较广、营销模式灵活等特点。 小额信贷小额信贷 u目前国际上有三种成功的小额信贷商业模式：目前国际上有三种成功的小额信贷商业模式： u小组信贷小组信贷 u村银行村银行 u个人信贷个人信贷 u著名的孟加拉乡村银行采用的是典型的著名的孟加拉乡村银行采用的是典型的小组信贷小组信贷模式。国模式。国 内大部分专业从事小额信贷的机构也主要采用小组信贷模内大部分专业从事小额信贷的机构也主要采用小组信贷模 式。式。 04 PART 普惠金融

28、普惠金融 “ “普惠普惠”，就是要让所有人平等享受金融服，就是要让所有人平等享受金融服 务务 普惠金融就是让老百姓和中小企业享受金融普惠金融就是让老百姓和中小企业享受金融 改革开放的成果改革开放的成果 普惠金融普惠金融 u这个概念来源于英文：这个概念来源于英文：inclusive financial inclusive financial systemsystem。是联合国系统率先在宣传。是联合国系统率先在宣传20052005小额信贷小额信贷 年时广泛运用的词汇。其基本含义是：年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、能有效、 全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融全方位地为社会所有阶层和

29、群体提供服务的金融 体系。体系。 u目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有 效的服务，联合国希望通过效的服务，联合国希望通过小额信贷小额信贷（或微型金（或微型金 融）的发展，促进这样的金融体系的建立。融）的发展，促进这样的金融体系的建立。 什么是普惠金融什么是普惠金融 u普惠金融。普惠金融体现了社会主义和谐社会的理念，在普惠金融。普惠金融体现了社会主义和谐社会的理念，在 进入我国之后得到了广泛的认可。普惠金融是一种进入我国之后得到了广泛的认可。普惠金融是一种和谐金和谐金 融融，就是通过贷款的方式提升穷人的能力，使其获得改善，就是通过贷款的方式提升穷人的能力，使其获得改善 生活的机会，达到消除和减少贫困的目的生活的机会，达到消除和减少贫困的目的 u普惠金融是金融服务理念的一种提升，普惠金融是金融服务理念的一种提升，是发展和延伸的微是发展和延伸的微 型金融和小额信贷，也超越了小额信贷的服务范畴型金融