财产险业务承保政策介绍企财险部分

1、2021-7-11 财产险业务承保政策介绍财产险业务承保政策介绍 企财险部分企财险部分 魏烜魏烜 财产保险部财产保险部 2 财产保险类 n财产保险类产品的主要内容财产保险类产品的主要内容 n适用于各种企业、社团、机关和事业适用于各种企业、社团、机关和事业 单位，主要承保财产因火灾或其他自单位，主要承保财产因火灾或其他自 然灾害和意外事故造成的损失。然灾害和意外事故造成的损失。 n常用产品主要有财产基本险、综合险、常用产品主要有财产基本险、综合险、 一切险及各种附加险、营业中断保险、一切险及各种附加险、营业中断保险、 机器损坏保险、计算机保险、现金保机器损坏保险、计算机保险、现金保 险等。险等。

2、 3 财产保险 n财产保险的客户：财产保险的客户： 凡具有法人资格的从事生产、流通与服凡具有法人资格的从事生产、流通与服 务性活动的独立核算经济单位务性活动的独立核算经济单位 生产型企业生产型企业 商业型企业商业型企业 各类社会团体各类社会团体 4 财产保险 n客户面临的风险有哪些？客户面临的风险有哪些？ 5 财产存在的风险财产存在的风险 自然灾害自然灾害 水灾水灾 龙卷风龙卷风冰灾冰灾地震地震 6 财产存在的风险财产存在的风险 意外事故意外事故 火灾爆炸火灾爆炸 机器损坏机器损坏 7 财产存在的风险财产存在的风险 其他风险其他风险 盗窃盗窃恐怖主义和恶意破坏恐怖主义和恶意破坏车辆风险车辆风险

3、 8 风险所致的损失风险所致的损失 n直接损失：直接损失： 损毁、维修、更换、重建损毁、维修、更换、重建 n间接损失：间接损失： 营业中断利润损失、营业中断利润损失、 租金收入损失、应收账目损失等租金收入损失、应收账目损失等 财产保险财产保险 9 财产保险类 n财产险产品财产险产品 n财产保险基本险、综合险、一切险财产保险基本险、综合险、一切险 n目前市场上最普通也是最基本的财产保险，其中目前市场上最普通也是最基本的财产保险，其中 基本险类似于传统的火灾保险，主要承保火灾、基本险类似于传统的火灾保险，主要承保火灾、 爆炸责任；综合险除火灾、爆炸责任外，还承保爆炸责任；综合险除火灾、爆炸责任外，

4、还承保 列明的自然灾害及意外事故，综合险也是我公司列明的自然灾害及意外事故，综合险也是我公司 最主要的财产保险产品；一切险顾名思义，承保最主要的财产保险产品；一切险顾名思义，承保 除列明的除外责任之外的一切自然灾害及意外事除列明的除外责任之外的一切自然灾害及意外事 故造成的财产损失，主要适用于承保大型企业等。故造成的财产损失，主要适用于承保大型企业等。 10 财产保险类财产保险类 n财产险产品财产险产品 n机器损坏险机器损坏险 n主要承保机械设备及附属设备因条款列明原因引主要承保机械设备及附属设备因条款列明原因引 起的物质损失。一般不单独承保，企业应在投保起的物质损失。一般不单独承保，企业应在

5、投保 了财产险的前提下投保机器损坏险了财产险的前提下投保机器损坏险 n现金保险现金保险 n主要承保被保险人的现金、债券、支票等保险标主要承保被保险人的现金、债券、支票等保险标 的由于火灾、爆炸、洪水、盗窃、抢劫等列明原的由于火灾、爆炸、洪水、盗窃、抢劫等列明原 因造成的损失。如各银行的分支机构的现金、金因造成的损失。如各银行的分支机构的现金、金 库内现金等库内现金等 11 财产保险类财产保险类 n财产险产品财产险产品 n个体工商户保险个体工商户保险 n主要承保持有个体工商户执照、有固定室内营业主要承保持有个体工商户执照、有固定室内营业 场所和摊位的个体工商户所属的保险财产因条款场所和摊位的个体

6、工商户所属的保险财产因条款 列明原因引起的物质损失。列明原因引起的物质损失。 n工程机械设备综合保险工程机械设备综合保险 n主要承保经验收合格并正常使用的工程机械设备主要承保经验收合格并正常使用的工程机械设备 因列明的自然灾害、意外事故及碰撞、倾覆等原因列明的自然灾害、意外事故及碰撞、倾覆等原 因造成的损失。因造成的损失。 12 财产保险产品财产保险产品 n基本内容基本内容 n风险识别风险识别 n承保手续承保手续 13 财产保险基本内容财产保险基本内容 n投保人与被保险人投保人与被保险人 n投保人与被保险人不仅仅是国有、集体所有投保人与被保险人不仅仅是国有、集体所有 制、三资企业、私营企业，还

7、包括了各类社制、三资企业、私营企业，还包括了各类社 会团体，如学校、机关、事业单位等。会团体，如学校、机关、事业单位等。 14 财产保险基本内容财产保险基本内容 n保险标的保险标的 n被保险人所有或与他人共有而由被保险人负被保险人所有或与他人共有而由被保险人负 责的财产，由被保险人经营管理或替他责的财产，由被保险人经营管理或替他 人保人保 管的财产，或其他法律上承认的与被保险人管的财产，或其他法律上承认的与被保险人 有经济利害有经济利害 关系的财产。关系的财产。 n“保险事故发生时，被保险人对保险标的不保险事故发生时，被保险人对保险标的不 具有保险利益具有保险利益 的，不得向保险人请求赔偿保的

8、，不得向保险人请求赔偿保 险金。险金。” 15 16 财产保险基本内容财产保险基本内容 n保险价值保险价值 n保险价值是指保险标的在损失发生时的实际保险价值是指保险标的在损失发生时的实际 价值。保险价值。保险 价值是确定保险金额和损失赔偿价值是确定保险金额和损失赔偿 计算的基础计算的基础 n“保险标的的保险价值可以为出险时的重置保险标的的保险价值可以为出险时的重置 价值、出险时的帐面余额、出险时的账面原价值、出险时的帐面余额、出险时的账面原 值、出险时的市场价值或其他值、出险时的市场价值或其他 价值，由投保价值，由投保 人与保险人协商确定，并在保险合同中载人与保险人协商确定，并在保险合同中载

9、明明 ” 17 财产保险基本内容财产保险基本内容 n保险金额保险金额 n是投保人对保险标的的实际投保金额，也是是投保人对保险标的的实际投保金额，也是 保保 险人计算保险费的依据和承担赔偿责任的险人计算保险费的依据和承担赔偿责任的 最高限额最高限额 n“保险金额由投保人参照保险价值自行确定，保险金额由投保人参照保险价值自行确定， 并在保险合同中载明。保险金额并在保险合同中载明。保险金额 不得超过保不得超过保 险价值。超过保险价值的，超过部分无效，险价值。超过保险价值的，超过部分无效， 保险保险 人应当退还相应的保险费人应当退还相应的保险费 ”（若不足（若不足 额投保，出险时按比例赔付）额投保，出

10、险时按比例赔付） 18 财产保险基本内容财产保险基本内容 n保险责任保险责任 n是指保险人承担的经济损失补偿的是指保险人承担的经济损失补偿的 责任责任 综合险综合险 19 财产保险基本内容财产保险基本内容 n保险责任保险责任 列明风险保列明风险保 单单 财产基本险财产基本险 财产综合险财产综合险 企业财产险企业财产险 一切险保单一切险保单 财产一切险财产一切险 20 财产保险基本内容财产保险基本内容 财产基本险财产基本险 1. 火灾火灾 2. 雷击雷击 3. 爆炸爆炸 4. 空中物体坠落空中物体坠落 21 财产保险基本内容财产保险基本内容 财产综合险财产综合险 基本险基本险部分自然灾害部分自然

11、灾害 （暴雨、洪水、台风、突发性滑坡、泥石流等）（暴雨、洪水、台风、突发性滑坡、泥石流等） 22 财产保险基本内容财产保险基本内容 财产一切险财产一切险 除外责任以外的一切除外责任以外的一切自然灾害自然灾害或或意外事故意外事故 造成的直接物质损坏或灭失。造成的直接物质损坏或灭失。 23 财产保险基本内容财产保险基本内容 n责任免除责任免除 n是指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险是指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险 责任的范围，是对保险责任的限制责任的范围，是对保险责任的限制 n原因除外：原因除外： n人为因素或政治因素除外人为因素或政治因素除外 n“巨灾风险巨灾风险”除外除外

12、n物质的正常损耗或渐变原因导致损失物质的正常损耗或渐变原因导致损失 除外除外 n“盗窃、抢劫盗窃、抢劫”风险风险 除外除外 n水箱、水管爆裂造成的损失和费用除外水箱、水管爆裂造成的损失和费用除外 （基本险综合险）（基本险综合险） n自然灾害除外（基本险）自然灾害除外（基本险） 24 财产保险基本内容财产保险基本内容 n责任免除责任免除 n损失费用除外损失费用除外 n间接损失除外间接损失除外 n建筑物外部附属设施、存放于露天或简易建筑物建筑物外部附属设施、存放于露天或简易建筑物 内部的保险标的以及简易建筑本身内部的保险标的以及简易建筑本身 的损失除外的损失除外 n锅炉、压力容器爆炸造成其锅炉、压

13、力容器爆炸造成其本身本身的损失的损失 n三停损失除外三停损失除外 n基本险任何原因导致的三停均除外基本险任何原因导致的三停均除外 n综合险、一切险：公共原因导致的三停除外综合险、一切险：公共原因导致的三停除外 n免赔额、免赔率免赔额、免赔率 25 财产保险基本内容财产保险基本内容 n责任免除责任免除 n损失费用除外损失费用除外 （一切险）（一切险） n盘点短缺盘点短缺 n设计错误、原材料缺陷或工艺不善设计错误、原材料缺陷或工艺不善 n非外力造成机械或电气设备本身的损失非外力造成机械或电气设备本身的损失 n被保险人及其雇员的操作被保险人及其雇员的操作 不当、技术缺陷造成被不当、技术缺陷造成被 操

14、作的机械或电气设备的损失操作的机械或电气设备的损失 n关门除外（基本险、综合险）关门除外（基本险、综合险） 26 财产保险基本内容财产保险基本内容 n免赔额免赔额： n免赔额是指保险人对于保险标的在一定限度内的损免赔额是指保险人对于保险标的在一定限度内的损 失不负赔偿责任的金额。失不负赔偿责任的金额。 n免赔额一般可以分为相对免赔额和绝对免赔额。免赔额一般可以分为相对免赔额和绝对免赔额。 n绝对免赔额是指无论损失金额大小都须进行扣减的绝对免赔额是指无论损失金额大小都须进行扣减的 免赔额；而就相对免赔额而言，损失金额大于免赔免赔额；而就相对免赔额而言，损失金额大于免赔 数额时则无须进行扣减。数额

15、时则无须进行扣减。 27 财产保险风险识别财产保险风险识别 n我们鼓励承保的客户：我们鼓励承保的客户： n行业等级为一至三级，建筑类型为防火建行业等级为一至三级，建筑类型为防火建 筑和不可燃建筑，过往三年企财险平均损筑和不可燃建筑，过往三年企财险平均损 失记录在失记录在30以下，所处位置的各种自然以下，所处位置的各种自然 灾害威胁较低的各类企业。灾害威胁较低的各类企业。 n如：楼宇类；食品、饮料、副食品企业；如：楼宇类；食品、饮料、副食品企业； 轻工机械、家用电器等企业轻工机械、家用电器等企业 28 财产保险风险识别财产保险风险识别 n我们谨慎承保的客户：我们谨慎承保的客户： 芯片、 电网、艺

16、术品和文物、工程机 械设备类、楼宇、道德风险、造纸及纸 制品业、木材加工、塑料制品业、纺织 业、仓储、易燃易爆 29 常见高危中小企业常见高危中小企业 30 常见高危中小企业常见高危中小企业 31 财产保险风险识别财产保险风险识别 n我们禁止承保的客户：我们禁止承保的客户： 保额极低的家具厂、海绵厂、发泡绵厂、赛璐珞厂、保额极低的家具厂、海绵厂、发泡绵厂、赛璐珞厂、 乒乓球厂、羽毛球厂、藤、竹加工厂、家具厂、小水乒乓球厂、羽毛球厂、藤、竹加工厂、家具厂、小水 电、火工产品制造业、水上施工用机械设备、高瓦斯电、火工产品制造业、水上施工用机械设备、高瓦斯 煤矿井下财产、瓦斯分装及类似工厂、棉花仓储

17、、单煤矿井下财产、瓦斯分装及类似工厂、棉花仓储、单 独承保存放易燃易爆危险品或集中存放高价值商品的独承保存放易燃易爆危险品或集中存放高价值商品的 仓储性质标的。仓储性质标的。 地势极低，每一次局部暴雨均会造成不同程度损失的，地势极低，每一次局部暴雨均会造成不同程度损失的， 或者位于警戒水位以下或近或者位于警戒水位以下或近20年洪水水位平均值以下年洪水水位平均值以下 的（以高者为准）地区、洪泛区、蓄洪区、泄洪区的的（以高者为准）地区、洪泛区、蓄洪区、泄洪区的 企业，只允许投保企业财产基本险。企业，只允许投保企业财产基本险。 32 财产险承保手续财产险承保手续 n填写投保单并盖章填写投保单并盖章

18、n 提供投保清单提供投保清单/资产负债表并盖章资产负债表并盖章 n 除外责任明确说明书盖章除外责任明确说明书盖章 n 其它可能需要的资料：如组织机构代码其它可能需要的资料：如组织机构代码 证、企业平面图、消防验收证明等。证、企业平面图、消防验收证明等。 33 沟通与告知沟通与告知 n尽可能为投保人详细介绍财产保险的保险责任、尽可能为投保人详细介绍财产保险的保险责任、 责任免除、扩展条款、保险金额及保险项目、责任免除、扩展条款、保险金额及保险项目、 保险期间、免赔额（率）、保险期间、免赔额（率）、 赔偿处理、被保险赔偿处理、被保险 人义务等内容人义务等内容 n告知主要内容告知主要内容 n投保时提

19、供条款，告知保险责任及责任免除投保时提供条款，告知保险责任及责任免除 n保险人义务，特别注意说明义务和解除合同保险人义务，特别注意说明义务和解除合同 n主动提醒投保人、被保险人应履行的义务，并向其说明主动提醒投保人、被保险人应履行的义务，并向其说明 未未 履行或者违反相关义务的法律后果履行或者违反相关义务的法律后果 34 填写风险问询表及投保单填写风险问询表及投保单 n风险问询表风险问询表/风控报告风控报告 nQBA/QBB/QYC风控报告录入率必须达到风控报告录入率必须达到100% n按照企业实际情况，选择生产性企业、商业性企业的风险问询按照企业实际情况，选择生产性企业、商业性企业的风险问询

20、 表表 n企业的基本概况，包括其地理位置、周围环境等；企业的基本概况，包括其地理位置、周围环境等； n生产过程，包括生产的产品及工艺流程等；生产过程，包括生产的产品及工艺流程等； n存货物资，包括仓储物品及存储方式等；存货物资，包括仓储物品及存储方式等； n建筑物，包括平面图，占用性质等；建筑物，包括平面图，占用性质等； n动力设备，包括变压器、锅炉及燃料等易燃易爆设动力设备，包括变压器、锅炉及燃料等易燃易爆设 备及物资；备及物资； n防护设施，包括消防、防盗设施等；防护设施，包括消防、防盗设施等； n企业管理，包括安全管理制度及施救措施等；企业管理，包括安全管理制度及施救措施等； n自然灾害

21、，包括暴雨、洪水、地震等；自然灾害，包括暴雨、洪水、地震等； n理赔出险记录，包括出险原因、索赔金额等。理赔出险记录，包括出险原因、索赔金额等。 35 n投保单投保单 n投保单以及投保标的项目清单、附加险条款投保单以及投保标的项目清单、附加险条款 投保清单必须由投保人填写并签章确认投保清单必须由投保人填写并签章确认 ，如，如 有错误或遗漏需更正有错误或遗漏需更正 时，投保人必须在更正时，投保人必须在更正 处签章处签章 n被保险人、被保险人、 投保人、保险金额、保险费、保投保人、保险金额、保险费、保 险期限、赔偿期限、免赔额（率）不得涂改险期限、赔偿期限、免赔额（率）不得涂改 n投保人的名称应与公章名称一致投保人的名称应与公章名称一致 n注意通信地址和保险标的地址的区分，部分注意通信地址和保险标的地址的区分，部分 企业的通信地企业的通信地 址未必就是保险标的所在地址未必就是保险标的所在地 填写风险问询