认识您风险---小额贷款风险分析与防范措施(完整)

1、 主要内容主要内容一、小额贷款的主要风险分析一、小额贷款的主要风险分析二、小额贷款风险主要控制措施二、小额贷款风险主要控制措施一、小额贷款的风险分析及控制措施一、小额贷款的风险分析及控制措施贷款风险的概念贷款风险的概念 是指银行在贷款业务运营中，由于受到各种是指银行在贷款业务运营中，由于受到各种不确定的不确定的因素因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，银行可能遭受的影响，致使贷款无法按期收回本息，银行可能遭受的资金损失。的资金损失。一、小额贷款的风险分析及控制措施一、小额贷款的风险分析及控制措施 保证人抵押人借款人贷款人二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施二、小额房产抵押贷款的风险分析及控

2、制措施 小额房产抵押贷款的概念小额房产抵押贷款的概念 是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法投资经营是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的房产抵押贷款。该贷款仅限于借款人活动所需资金周转的房产抵押贷款。该贷款仅限于借款人在投资经营过程中的正常资金周转需求，贷款不得以任何在投资经营过程中的正常资金周转需求，贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，以及用于其他国家法律、法规明确规定不地产项目开发，以及用于其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目。得经营的项目。 它最长时间它最长时间一般

3、一般不超过不超过3年（含年（含3年）。年）。二、小额房产抵押贷款的风险分析及二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制控制措施措施借款人所带来的风险借款人所带来的风险 信用风险：是指借款人由于某种原因（如失业或突信用风险：是指借款人由于某种原因（如失业或突发事件）而不能按期足额偿还银行贷款的可能性。发事件）而不能按期足额偿还银行贷款的可能性。 1、道德风险、道德风险 2、欺诈风险、欺诈风险 3、贷款用途不实的风险、贷款用途不实的风险 二、小额房产抵押贷款的风险分析及二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制控制措施措施主要控制措施：主要控制措施： 对借款人进行严格的贷前调查对借款人进行严格的贷前调查 1、

4、调查借款人的品德、调查借款人的品德 2、审核借款人的贷款用途、审核借款人的贷款用途 3、审查借款人的偿债能力、审查借款人的偿债能力 4、审查借款人的投资项目、审查借款人的投资项目 5、实行每月等额还款的方式、实行每月等额还款的方式二、小额房产抵押贷款的风险分析及二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制控制措施措施 抵押人所带来的风险抵押人所带来的风险 1.1.法律风险法律风险 2.2.合同风险合同风险 3.3.抵押登记风险抵押登记风险 4.4.未成年子女房产抵押的风险未成年子女房产抵押的风险 5.5.抵押权证造假的风险抵押权证造假的风险 6.6.重复抵押风险重复抵押风险 7.7.房产出租风险房产出

5、租风险二、小额房产抵押贷款的风险分析及控二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制制措施措施主要控制措施：主要控制措施： 1.现场调查借款人提供的房产情况现场调查借款人提供的房产情况 2.审查抵押合同是否有合法、有效签字审查抵押合同是否有合法、有效签字 3.陪同办理权证陪同办理权证 4.加强贷前审查和实地调查，提高信贷员对租赁风险加强贷前审查和实地调查，提高信贷员对租赁风险的敏感程度的敏感程度 5.在签订抵押合同时，对房产未出租的，要求抵押人在签订抵押合同时，对房产未出租的，要求抵押人书面承诺房产并未出租；对房产已经出租、尚未到期或书面承诺房产并未出租；对房产已经出租、尚未到期或二、小额房产抵押贷款

6、的风险分析及控二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制制措施措施尚未解除租赁合同的，应要求承租人书面声明，在银尚未解除租赁合同的，应要求承租人书面声明，在银行主张债权，即抵押权人行使抵押权时，放弃对抗抵押权，行主张债权，即抵押权人行使抵押权时，放弃对抗抵押权，其中，对申请办理个人二手房贷款的，应要求买卖人承租其中，对申请办理个人二手房贷款的，应要求买卖人承租人三方共同签署书面声明，说明产权人（卖方）已向承租人三方共同签署书面声明，说明产权人（卖方）已向承租人履行产权出售告知义务，承租人已放弃同等条件下的优人履行产权出售告知义务，承租人已放弃同等条件下的优先购买权，并承诺在抵押权人行使抵押权时，不对

7、抗抵押先购买权，并承诺在抵押权人行使抵押权时，不对抗抵押权。权。二、小额房产抵押贷款的风险分析及控二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制制措施措施贷款人所带来风险贷款人所带来风险 一、操作风险：指的是由于内部程序、人员、系统一、操作风险：指的是由于内部程序、人员、系统的不完善或失败，或因外部事件导致的损失和风险的不完善或失败，或因外部事件导致的损失和风险 1、贷款流程操作、贷款流程操作 2、贷后管理、贷后管理 3、经办人员风险、经办人员风险二、小额房产抵押贷款的风险分析及控二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制制措施措施（一）加强信贷人员的责任心。（一）加强信贷人员的责任心。（二）制定合理的还款计

8、划（二）制定合理的还款计划（三）及时落实担保手续（三）及时落实担保手续（四）建立定期回访制度（四）建立定期回访制度（五）不良贷款催收工作要及时、积极地进行，做好（五）不良贷款催收工作要及时、积极地进行，做好催收记录，写出贷后检查报告，归档备案催收记录，写出贷后检查报告，归档备案 （六）加强贷后档案管理（六）加强贷后档案管理 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制制措施措施 （七）建立完整的风险管理措施（七）建立完整的风险管理措施 （八）加强人员培训，提高信贷人员品德素质、业务（八）加强人员培训，提高信贷人员品德素质、业务素质和人际沟通能力及心理素质素质和人际沟通

9、能力及心理素质（九）充分利用借款人在个人征信系统中的信用资料，（九）充分利用借款人在个人征信系统中的信用资料，关注借款人的经济生活及信用情况变化关注借款人的经济生活及信用情况变化 （十）贷后管理实行（十）贷后管理实行“跟踪检查，分类管理，责任到跟踪检查，分类管理，责任到人，考核到位人，考核到位”原则，重点放在档案管理、贷后跟踪检查原则，重点放在档案管理、贷后跟踪检查和不良贷款的催收和不良贷款的催收 三、小额保证贷款风险分析及控制措施三、小额保证贷款风险分析及控制措施小额保证贷款是指我行向无财产抵押的借款人发放的小额保证贷款是指我行向无财产抵押的借款人发放的由第三人担保的贷款。它包括小额便民贷款

10、、个人联保贷由第三人担保的贷款。它包括小额便民贷款、个人联保贷款、下岗再就业贷款、小额担保公司保证贷款。款、下岗再就业贷款、小额担保公司保证贷款。商行规定商行规定贷款最高额贷款最高额一般一般不能超过不能超过30万元；期限万元；期限2年（含年（含2年）以下。年）以下。三、小额保证贷款风险分析及控制措施三、小额保证贷款风险分析及控制措施 小额保证贷款的借款人形成的风险小额保证贷款的借款人形成的风险 一、信用风险：是指由于借款人某种原因（如失一、信用风险：是指由于借款人某种原因（如失 业或突发事件）而不能按期足额偿还银行贷款的可能性业或突发事件）而不能按期足额偿还银行贷款的可能性 1 1、借款人财务

11、风险、借款人财务风险 （1 1）借款人因失业、疾病等自身或家庭原因造成经）借款人因失业、疾病等自身或家庭原因造成经济收入下降，对外负债加重，还贷困难，无法按计划偿还济收入下降，对外负债加重，还贷困难，无法按计划偿还贷款；贷款； （2 2）借款人因对市场、投资环境变化的不了解，造）借款人因对市场、投资环境变化的不了解，造成本身经济状况恶化，无法还贷成本身经济状况恶化，无法还贷三、小额保证贷款风险分析及控制措施三、小额保证贷款风险分析及控制措施 2 2、借款人欺诈风险、借款人欺诈风险 （1）借款人违反金融法规，采取捏造事实、隐瞒真相）借款人违反金融法规，采取捏造事实、隐瞒真相或其他不正当手段，骗贷

12、或有意赖帐不还；或其他不正当手段，骗贷或有意赖帐不还； （2）借款人与银行内部人员勾结作案，诈骗银行贷款）借款人与银行内部人员勾结作案，诈骗银行贷款 （3）借款人与保证人勾结，向银行提供虚假担保材料，）借款人与保证人勾结，向银行提供虚假担保材料，使银行误判，骗取银行贷款；使银行误判，骗取银行贷款；（4）婚姻风险）婚姻风险三、小额保证贷款风险分析及控制措施三、小额保证贷款风险分析及控制措施控制措施：控制措施： 1. 1.严格按照严格按照商行商行规定的条件规定的条件 2. 2.认真及时查询人民银行个人征信系统认真及时查询人民银行个人征信系统 3. 3.对借款人进行严格的贷前调查对借款人进行严格的贷

13、前调查 （1 1）借款人的品德）借款人的品德 （2 2）收入的真实性）收入的真实性 （3 3）偿债能力）偿债能力 4. 4.采取有效的担保措施采取有效的担保措施 三、小额保证贷款风险分析及控制措施三、小额保证贷款风险分析及控制措施 小额保证贷款保证形成的风险小额保证贷款保证形成的风险 1. 1.担保法条款不能有效防范贷款风险担保法条款不能有效防范贷款风险 2. 2.经办人员缺乏必要的法律知识经办人员缺乏必要的法律知识 3. 3.保证人资格的风险提示保证人资格的风险提示 （1 1）国家机关、学校、幼儿园、医院）国家机关、学校、幼儿园、医院 （2 2）企业法人的分支机构）企业法人的分支机构 （3

14、3）公司为他人提供担保）公司为他人提供担保 （4 4）自然人提供担保）自然人提供担保 4. 4.主合同变更的风险主合同变更的风险 三、小额保证贷款风险分析及控制措施三、小额保证贷款风险分析及控制措施控制措施：控制措施：防范和控制法律及政策性风险一方面应及时了解国家防范和控制法律及政策性风险一方面应及时了解国家有关法律、法规和政策规章，通过制定基础性的管理规章有关法律、法规和政策规章，通过制定基础性的管理规章严格按照有关规定开展业务；另一方面要加强对有关业务严格按照有关规定开展业务；另一方面要加强对有关业务操作工作的检查、监督，在合同等关键环节要有法律专家操作工作的检查、监督，在合同等关键环节要

15、有法律专家的意见。的意见。三、小额保证贷款风险分析及控制措施三、小额保证贷款风险分析及控制措施小额保证贷款人的所形成风险小额保证贷款人的所形成风险一、操作风险：指的是由于内部程序、人员、系统的一、操作风险：指的是由于内部程序、人员、系统的不完善或失败，或因外部事件导致的损失和风险不完善或失败，或因外部事件导致的损失和风险 1 1、内控制度不严，缺乏有效的风险防范机制、内控制度不严，缺乏有效的风险防范机制（1 1）贷款审批权限下放后，）贷款审批权限下放后，操作单位操作单位可能出现有章不可能出现有章不循，滥放贷款或超权限放款，导致贷款损失；循，滥放贷款或超权限放款，导致贷款损失；（2 2）由于小额

16、贷款市场竞争激烈，只重数不重质的现）由于小额贷款市场竞争激烈，只重数不重质的现象时有发生；象时有发生； 三、小额保证贷款风险分析及控制措施三、小额保证贷款风险分析及控制措施 （3）对贷后管理及贷后催收工作重视程度不够；）对贷后管理及贷后催收工作重视程度不够； （4）信贷人员的法律保护意识淡薄；）信贷人员的法律保护意识淡薄； （5）业务人员不按章操作导致的风险；）业务人员不按章操作导致的风险； （6）岗位设置不合理，没有进行认真贷前尽职调查）岗位设置不合理，没有进行认真贷前尽职调查 2 2、内部操作人员道德原因、内部操作人员道德原因 3 3、经办人员素质风险、经办人员素质风险三、小额保证贷款风险

17、分析及控制措施三、小额保证贷款风险分析及控制措施控制措施：控制措施： 1.1.加强信贷人员的责任心加强信贷人员的责任心 2.2.根据实际操作中存在的问题，应细化各项业务规根据实际操作中存在的问题，应细化各项业务规章制度，完善内部监控机制、提高操作人员业务素质和道章制度，完善内部监控机制、提高操作人员业务素质和道德水平来实现对操作性风险的防范德水平来实现对操作性风险的防范 3.3.明确贷款用途，合理确定贷款期限明确贷款用途，合理确定贷款期限三、小额保证贷款风险分析及控制措施三、小额保证贷款风险分析及控制措施4.实施客户家庭信用情况全面调查管理，防范欺诈性多实施客户家庭信用情况全面调查管理，防范欺

18、诈性多头贷款头贷款 5.要进行事中和事后的检查监督，对业务人员执行操作要进行事中和事后的检查监督，对业务人员执行操作规程的情况进行检查、评价规程的情况进行检查、评价 6.加强贷后管理，及时控制风险加强贷后管理，及时控制风险 （1）加强贷后检查）加强贷后检查 （2）加强对不良贷款的管理）加强对不良贷款的管理 （3）定期检查与随机抽查相结合，及时发现问题）定期检查与随机抽查相结合，及时发现问题四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施（一）汽车贷款的概念（一）汽车贷款的概念汽车消费贷款是指贷款人向借款人发放的专项用于购汽车消费贷款是指贷款人向借款人发放的专项用于购买汽车的担保

19、贷款。买汽车的担保贷款。汽车消费贷款可用于购买自用车、商用车和二手车。汽车消费贷款可用于购买自用车、商用车和二手车。汽车消费贷款的期限一般不超过汽车消费贷款的期限一般不超过5年年(含含5年年)。其中，个。其中，个人营运用的运输车、工程机械车和企、事业法人单位购车人营运用的运输车、工程机械车和企、事业法人单位购车贷款最长不超过贷款最长不超过3年年(含含3年年)；个人自用车贷款一般不超过；个人自用车贷款一般不超过5年年(含含5年年)。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施（二）借款人的所带来的风险（二）借款人的所带来的风险 信用风险信用风险 1.借款人财务风险借款人财务风

20、险 2.借款人欺诈风险借款人欺诈风险 3.借款人行为风险借款人行为风险四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施控制措施：控制措施：1.对借款人进行严格的贷前调查对借款人进行严格的贷前调查2.签定回购或债权转让条款，防止借款人因善意或恶意签定回购或债权转让条款，防止借款人因善意或恶意违约的风险违约的风险3.充分利用好现有的个人征信系统充分利用好现有的个人征信系统4.采取切实有效的担保措施以防范借款人的信用风险采取切实有效的担保措施以防范借款人的信用风险四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施（三）汽车经销商所带来的风险（三）汽车经销商所带来的风险

21、1.经销商资金实力不强，利用购车人资料申请汽车消经销商资金实力不强，利用购车人资料申请汽车消费贷款套现解决经营困难，使还款来源失去可靠保障，产费贷款套现解决经营困难，使还款来源失去可靠保障，产生贷款风险生贷款风险 2.汽车经销商为了增加销售，向联社推荐借款人时不汽车经销商为了增加销售，向联社推荐借款人时不做认真审查，或提供错误信息，导致贷款决策失误，影响做认真审查，或提供错误信息，导致贷款决策失误，影响贷款按期收回。贷款按期收回。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施 3.汽车经销商与不法分子相勾结，用一套借款人资料汽车经销商与不法分子相勾结，用一套借款人资料多次申请

22、汽车按揭贷款或以提高购车合同价格的方式套取多次申请汽车按揭贷款或以提高购车合同价格的方式套取贷款资金。贷款资金。 4.借款人发生还款困难时，汽车经销商不履行担保义借款人发生还款困难时，汽车经销商不履行担保义务，造成贷款损失。务，造成贷款损失。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施控制措施：控制措施：信贷业务部门要对汽车经销商提供资料的真实性、合信贷业务部门要对汽车经销商提供资料的真实性、合法性、有效性等进行审查；对汽车经销商的资金实力、资法性、有效性等进行审查；对汽车经销商的资金实力、资信状况、经营业绩、技术力量、盈利能力、纳税记录、担信状况、经营业绩、技术力量、盈利

23、能力、纳税记录、担保能力等进行重点调查。审查要点包括：保能力等进行重点调查。审查要点包括：四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施 1.汽车经销商的业绩及资信情况：与联社合作的汽车汽车经销商的业绩及资信情况：与联社合作的汽车经销商必须具备足够的财力以及经验来经办汽车消费贷款经销商必须具备足够的财力以及经验来经办汽车消费贷款业务，这主要从经销商的经验、财务状况、资金的安排及业务，这主要从经销商的经验、财务状况、资金的安排及落实情况等作出判断。各信用社要寻找较好的经销商建立落实情况等作出判断。各信用社要寻找较好的经销商建立长期合作关系，以此来分散行业风险和控制客户风险。长期

24、合作关系，以此来分散行业风险和控制客户风险。 2.必须要求汽车经销商在联社开立资金专户，监控贷必须要求汽车经销商在联社开立资金专户，监控贷款的使用，防止挪用贷款。款的使用，防止挪用贷款。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施 3.严格控制关系人贷款。经销商的关系人包括其员工严格控制关系人贷款。经销商的关系人包括其员工或亲属，为防止经销商通过假贷款套取联社现金，对关系或亲属，为防止经销商通过假贷款套取联社现金，对关系人成批购买经销商汽车的，必须从严控制，严格审查。人成批购买经销商汽车的，必须从严控制，严格审查。 4.广泛收集汽车行业相关信息，核实对比汽车价格的广泛收集汽

25、车行业相关信息，核实对比汽车价格的真实性，汽车经销商所售商品价格要接近市场同类产品价真实性，汽车经销商所售商品价格要接近市场同类产品价格，价格过高就可能有欺诈行为。在借款人不还款时，拍格，价格过高就可能有欺诈行为。在借款人不还款时，拍卖其抵押物也难以收回贷款本息。卖其抵押物也难以收回贷款本息。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施 5.对汽车进行多品种贷款，针对不同用途车的贷款，对汽车进行多品种贷款，针对不同用途车的贷款，规定不同的贷款比例，以此来分散和控制行业和客户风险。规定不同的贷款比例，以此来分散和控制行业和客户风险。 6.对借款人贷款购买工程机械车辆的，必须要

26、求汽车对借款人贷款购买工程机械车辆的，必须要求汽车经销商承担回购及连带保证责任。经销商承担回购及连带保证责任。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施（四）担保所带来的风险（四）担保所带来的风险 1.担保法担保法条款不能有效防范贷款风险条款不能有效防范贷款风险 2.法律法规不健全，使银行资产遭受损失法律法规不健全，使银行资产遭受损失 3.国家法律条款变更，联社未及时获悉、处理，导致国家法律条款变更，联社未及时获悉、处理，导致原有合法债权得不到保护原有合法债权得不到保护 4.缺乏必要的法律知识缺乏必要的法律知识四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措

27、施控制措施：防范和控制法律及政策性风险，主要是通控制措施：防范和控制法律及政策性风险，主要是通过对国家法规、政策的总体研究、行业特性的分析、制定过对国家法规、政策的总体研究、行业特性的分析、制定基础性的风险管理规章，在业务产品的设计、业务组织、基础性的风险管理规章，在业务产品的设计、业务组织、业务操作中加以贯彻和规范，间接控制法律政策性风险，业务操作中加以贯彻和规范，间接控制法律政策性风险，并通过对业务部门操作过程的检查和后评价，进行事后监并通过对业务部门操作过程的检查和后评价，进行事后监控，把握和控制业务开展中的法律政策性风险。一方面应控，把握和控制业务开展中的法律政策性风险。一方面应及时了

28、解国家有关法律、法规和政策规章，通过制定基础及时了解国家有关法律、法规和政策规章，通过制定基础性的管理规章严格按照有关规定开展业务；另一方面要加性的管理规章严格按照有关规定开展业务；另一方面要加强对有关业务操作工作的检查、监督，在合同等关键环节强对有关业务操作工作的检查、监督，在合同等关键环节要有法律专家的意见。要有法律专家的意见。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施（五）贷款人所带来的风险（五）贷款人所带来的风险操作风险操作风险 1.内控制度不严，缺乏有效的风险防范机制内控制度不严，缺乏有效的风险防范机制 2.银行内部操作人员道德原因，出现的内部操作人员银行内部操

29、作人员道德原因，出现的内部操作人员违规越权操作或利用工作之便以权谋私、内外勾结套取贷违规越权操作或利用工作之便以权谋私、内外勾结套取贷款，或者利用个人名义向公司客户发放贷款等，给银行造款，或者利用个人名义向公司客户发放贷款等，给银行造成损失；信贷人员业务水平、工作经验有限、工作责任心成损失；信贷人员业务水平、工作经验有限、工作责任心差，对业务风险不能做出及时正确的识别，导致贷款失误差，对业务风险不能做出及时正确的识别，导致贷款失误收不回来。收不回来。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施3.对抵押车辆价值估计不足对抵押车辆价值估计不足4.由于零售信贷业务是各银行争相承

30、揽的业务，联社一由于零售信贷业务是各银行争相承揽的业务，联社一些分支机构在激烈的竞争中，为了扩大市场占有率，扩大些分支机构在激烈的竞争中，为了扩大市场占有率，扩大业务范围，不惜以降低贷款条件来拉拢客户，埋下巨大的业务范围，不惜以降低贷款条件来拉拢客户，埋下巨大的风险隐患。风险隐患。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施控制措施：控制措施： l、规范操作流程、提高操作人员业务素质和道德水平、规范操作流程、提高操作人员业务素质和道德水平来实现对操作性风险的防范。来实现对操作性风险的防范。2、要在建立便捷、完善信息系统的基础上，优化贷款、要在建立便捷、完善信息系统的基础上，

31、优化贷款审批程序与风险管理模式，进行汽车贷款业务的流程再造，审批程序与风险管理模式，进行汽车贷款业务的流程再造，实现前、后台的分离制约和内部控制、外部监督的有机结实现前、后台的分离制约和内部控制、外部监督的有机结合。合。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施 3、合理确定贷款期限、合理确定贷款期限 4、实施客户家庭信用情况全面调查管理，防范欺诈性、实施客户家庭信用情况全面调查管理，防范欺诈性多头贷款。多头贷款。 5、要进行事中和事后的检查监督，对业务人员执行操、要进行事中和事后的检查监督，对业务人员执行操作规程的情况进行检查、评价。作规程的情况进行检查、评价。 6、加

32、强贷后管理，及时控制风险、加强贷后管理，及时控制风险四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施 7、以科技为依托，切实加强个人信贷电子化建设，加、以科技为依托，切实加强个人信贷电子化建设，加快联社个人信贷系统的运行进度，保证全辖个人信贷系统快联社个人信贷系统的运行进度，保证全辖个人信贷系统的安全规范运行，加强个人信贷业务电子系统的标准化管的安全规范运行，加强个人信贷业务电子系统的标准化管理，通过提高操作的自动化程度，减少操作性风险的发生。理，通过提高操作的自动化程度，减少操作性风险的发生。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施（六）个人自用车贷款

33、业务关键环节处理要求：（六）个人自用车贷款业务关键环节处理要求：在受理申请中信贷员接到车行通知后，核对购车人与在受理申请中信贷员接到车行通知后，核对购车人与车行签订的购车合同及首付款收据，对借款申请人提供的车行签订的购车合同及首付款收据，对借款申请人提供的资料进行调查认证，并按要求做以下工作：资料进行调查认证，并按要求做以下工作： 1、依据借款人提供资料进行贷前调查工作：、依据借款人提供资料进行贷前调查工作： (1)受理申请受理申请 风险点：借款人不符合借款基本条件风险点：借款人不符合借款基本条件四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施 规避措施：由信贷员与借款人共同填

34、写规避措施：由信贷员与借款人共同填写借款申请借款申请书书，填写后由借款人签字确认。确认借款人的自然状况，填写后由借款人签字确认。确认借款人的自然状况是否具备借款的基本条件。了解借款人所购车辆的用途。是否具备借款的基本条件。了解借款人所购车辆的用途。 (2)审查借款人提供个人资料的真实性、完整性、一审查借款人提供个人资料的真实性、完整性、一致性致性 风险点：借款人提供虚假材料骗取贷款风险点：借款人提供虚假材料骗取贷款 规避措施：必须面见客户，要求借款人现场提交身规避措施：必须面见客户，要求借款人现场提交身份证明文件，当面审查借款人是否是提供身份证明人。查份证明文件，当面审查借款人是否是提供身份证

35、明人。查验验四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施借款人户口簿与婚姻证明、身份证明的各项要素是否借款人户口簿与婚姻证明、身份证明的各项要素是否一致。通过交谈了解借款人的家庭情况。对借款人提供的一致。通过交谈了解借款人的家庭情况。对借款人提供的联系方式通过电话、走访的方式进行核实。要求借款人提联系方式通过电话、走访的方式进行核实。要求借款人提供现住房产权证明或房屋租赁合同，并对其进行现场考察。供现住房产权证明或房屋租赁合同，并对其进行现场考察。借款人提供的证明文件复印件必须审查是否与原件相符，借款人提供的证明文件复印件必须审查是否与原件相符，并在复印件上加盖并在复印件上

36、加盖“经审验，与原件相符经审验，与原件相符”印鉴。印鉴。 (3)审查借款人购车交易的真实性审查借款人购车交易的真实性 风险点：交易本身不合法；汽车经销商与借款人相互风险点：交易本身不合法；汽车经销商与借款人相互四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施勾结，利用虚假交易行为套取银行贷款。勾结，利用虚假交易行为套取银行贷款。 规避措施：规避措施： 借款人必须提供的首付款收据，汽车经销商与借款借款人必须提供的首付款收据，汽车经销商与借款人同时认可首付款收据的真实性。人同时认可首付款收据的真实性。 检验车辆合格证日期是否为近期签发，保证交易本检验车辆合格证日期是否为近期签发，保

37、证交易本身的合法性。针对汽车经销商及借款人提供的车辆购买合身的合法性。针对汽车经销商及借款人提供的车辆购买合同、机动车辆合格证进行核对，确定借款人购买的机动车同、机动车辆合格证进行核对，确定借款人购买的机动车辆的品牌车型、车辆颜色、车架号码、发动机号码。通过辆的品牌车型、车辆颜色、车架号码、发动机号码。通过交谈等方式了解借款人是否知晓所购车辆性能。交谈等方式了解借款人是否知晓所购车辆性能。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施 (4)审查汽车价格审查汽车价格 风险点：汽车经销商提供虚假汽车售价变相提高贷风险点：汽车经销商提供虚假汽车售价变相提高贷款成数；使银行发放款成

38、数；使银行发放“零首付零首付”汽车贷款，或不符合联社汽车贷款，或不符合联社规定贷款成数的汽车贷款。规定贷款成数的汽车贷款。 规避措施：全面掌握汽车价格变动状况，了解落实规避措施：全面掌握汽车价格变动状况，了解落实借款人首付款的情况，最好要求借款人将首付款在联社直借款人首付款的情况，最好要求借款人将首付款在联社直接存人汽车经销商账户。接存人汽车经销商账户。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施(5)审查借款人的供职单位、收入状况及其他偿债能力审查借款人的供职单位、收入状况及其他偿债能力情况情况 风险点：借款人就业状况虚假，无固定收入来源，提风险点：借款人就业状况虚假，无

39、固定收入来源，提供虚假收入证明文件。供虚假收入证明文件。 规避措施：电话、走访方式核对借款人的就业状况，规避措施：电话、走访方式核对借款人的就业状况，审查借款人供职单位是否真实，了解借款人所在单位的行审查借款人供职单位是否真实，了解借款人所在单位的行业发展趋势及收入情况，提高辨别能力，防止受骗上当。业发展趋势及收入情况，提高辨别能力，防止受骗上当。借款人提供的其他偿债证明文件复印件必须审查是否与原借款人提供的其他偿债证明文件复印件必须审查是否与原件相符，并在复印件上加盖件相符，并在复印件上加盖“经审验，与原件相符经审验，与原件相符”印鉴。印鉴。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险

40、分析及控制措施 (6)审查借款人的偿债能力审查借款人的偿债能力 风险点：借款人由于收入或财产状况的改变而不能如风险点：借款人由于收入或财产状况的改变而不能如期偿还贷款。期偿还贷款。 规避措施：规避措施： 要对借款人的基本情况进行分析，分析其所处行业的要对借款人的基本情况进行分析，分析其所处行业的经营现状、发展趋势等因素，判断借款人的职业稳定性及经营现状、发展趋势等因素，判断借款人的职业稳定性及未来收入的可靠性，审查借款人的还款能力。未来收入的可靠性，审查借款人的还款能力。 审查客户出具的收人情况水平是否能保证还款计划审查客户出具的收人情况水平是否能保证还款计划的的四、汽车贷款的风险分析及控制措

41、施四、汽车贷款的风险分析及控制措施落实。一般要求，月均还款金额不超过客户家庭总收落实。一般要求，月均还款金额不超过客户家庭总收人的人的50。还需要求。还需要求(借款人家庭收入总额借款人家庭收入总额月均还款额月均还款额)家庭总人口家庭总人口当地人均月消费额。当地人均月消费额。 对借款人的财产状况及债务状况作出综合的评价。应对借款人的财产状况及债务状况作出综合的评价。应要求借款人提供银行认可财产证明文件，包括借款人家庭要求借款人提供银行认可财产证明文件，包括借款人家庭成员的职业及经济收入证明，纳税证明，银行对帐单、银成员的职业及经济收入证明，纳税证明，银行对帐单、银行储蓄存折、存单，股票、国债等有

42、价证券，保险单及汽行储蓄存折、存单，股票、国债等有价证券，保险单及汽车、房屋等财产的产权证明的原件、复印件，并要求其填车、房屋等财产的产权证明的原件、复印件，并要求其填报债务情况声明，以便对借款人的已有财产偿付贷款的能报债务情况声明，以便对借款人的已有财产偿付贷款的能力进行审查。力进行审查。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施 2、保险公司做保前调查工作，银行在征求保险公司经、保险公司做保前调查工作，银行在征求保险公司经办人员意见并由保险公司出具办人员意见并由保险公司出具承保确认函承保确认函，确认保险，确认保险公司同意为借款人办理规定的保险手续：公司同意为借款人办理

43、规定的保险手续： (1)请借款人阅读借款合同、抵押合同，信贷员解答借请借款人阅读借款合同、抵押合同，信贷员解答借款人关于合同条款提出的质疑，使借款人对合同有充分的款人关于合同条款提出的质疑，使借款人对合同有充分的理解，在借款申请审批表、借款合同、抵押合同上签字，理解，在借款申请审批表、借款合同、抵押合同上签字，并办理开户手续；并办理开户手续； (2)借款人办理以信用社为保险受益人的保险借款人办理以信用社为保险受益人的保险四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施(3)借款人的财产共有人填具抵押声明；借款人的财产共有人填具抵押声明；(4)借款人填具划款授权书；借款人填具划款

44、授权书；(5)借款人在借款借据上签字；借款人在借款借据上签字；(6)借款人在汽车抵押登记申请书、委托书上签字并盖借款人在汽车抵押登记申请书、委托书上签字并盖章；章； 3、收取借款人应交纳的相关费用，给客户发票或代、收取借款人应交纳的相关费用，给客户发票或代收费凭证；收费凭证； 4、贷款审批：、贷款审批：四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施 经办人员根据借款人提供资料及贷前调查的情况进行经办人员根据借款人提供资料及贷前调查的情况进行综合评审后出具信贷员意见，填制综合评审后出具信贷员意见，填制借款申请审批表借款申请审批表，并签署意见后连同借款借据交部门负责人审核并签署意

45、见，并签署意见后连同借款借据交部门负责人审核并签署意见，连同完整的申请资料报有权批准人审批；连同完整的申请资料报有权批准人审批；四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施（七）个人商用车贷款业务关键环节处理要求：（七）个人商用车贷款业务关键环节处理要求： 在受理申请中信贷员接到车行通知后，核对购车人与在受理申请中信贷员接到车行通知后，核对购车人与车行签订的购车合同及首付款收据，对借款申请人提供的车行签订的购车合同及首付款收据，对借款申请人提供的资料进行调查认证，并按要求做以下工作：资料进行调查认证，并按要求做以下工作： l、依据借款人提供的资料进行贷前调查工作：、依据借款

46、人提供的资料进行贷前调查工作： 针对个人汽车投资经营贷款的贷前调查工作和个人汽针对个人汽车投资经营贷款的贷前调查工作和个人汽车消费贷款的贷前调查工作基本一致，但个人汽车投资经车消费贷款的贷前调查工作基本一致，但个人汽车投资经营贷款容易受到国家政策、市场环境、经营能力等方面的营贷款容易受到国家政策、市场环境、经营能力等方面的四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施影响，而造成借款人的预期收人不确定，因此，在发影响，而造成借款人的预期收人不确定，因此，在发放个人汽车投资经营贷款时要着重审查借款人的经营能力放个人汽车投资经营贷款时要着重审查借款人的经营能力及行业目前状况及发展

47、趋势，从严控制贷款成数、贷款年及行业目前状况及发展趋势，从严控制贷款成数、贷款年限等风险参数：限等风险参数： 风险点：由于经营者的能力及客观上的原因导致经风险点：由于经营者的能力及客观上的原因导致经营严重亏损而难以如期还贷营严重亏损而难以如期还贷 规避措施：要了解借款人的购车用途。借款人所购车规避措施：要了解借款人的购车用途。借款人所购车辆用于营运的必须要求其提交交通运输许可证、营运合同辆用于营运的必须要求其提交交通运输许可证、营运合同四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施或货物运输协议，并复印留档。或货物运输协议，并复印留档。 要对借款人从事的营运行业的经营现状、发

48、展前景、要对借款人从事的营运行业的经营现状、发展前景、平均利润率等做深入的调查分析，判断借款人的职业稳定平均利润率等做深入的调查分析，判断借款人的职业稳定性及经营收入的可靠性，审查借款人的还款能力，依据实性及经营收入的可靠性，审查借款人的还款能力，依据实际情况制定合理的还款计划，降低个人还贷过程中因资金际情况制定合理的还款计划，降低个人还贷过程中因资金周转所出现的暂时性逾期。周转所出现的暂时性逾期。 对于个人购车挂靠公司进行营运的，由于车辆实际拥对于个人购车挂靠公司进行营运的，由于车辆实际拥有人是借款人个人，而车辆手续为挂靠单位，这就造成有人是借款人个人，而车辆手续为挂靠单位，这就造成四、汽车

49、贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施借款合同和抵押合同主体不一致的问题，为使得到法借款合同和抵押合同主体不一致的问题，为使得到法律的充分保护，要求挂靠单位与借款人提供其挂靠关系的律的充分保护，要求挂靠单位与借款人提供其挂靠关系的文件，并要求挂靠单位签署机动车辆所有权确认书，已明文件，并要求挂靠单位签署机动车辆所有权确认书，已明确各自的权利、义务。确各自的权利、义务。 2、保险公司做保前调查工作，银行在征求保险公司、保险公司做保前调查工作，银行在征求保险公司经办人员意见，确认保险公司同意为借款人办理规定的保经办人员意见，确认保险公司同意为借款人办理规定的保险手续后：险手续后：

50、 (1)请借款人阅读借款合同、抵押合同，信贷员解答请借款人阅读借款合同、抵押合同，信贷员解答四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施借款人关于合同条款提出的质疑，使借款人对合同有借款人关于合同条款提出的质疑，使借款人对合同有充分的理解，在借款申请审批表、借款合同、抵押合同上充分的理解，在借款申请审批表、借款合同、抵押合同上签字，并办理开户手续。签字，并办理开户手续。 (2)借款人办理以信用社为保险受益人的保险；借款人办理以信用社为保险受益人的保险； (3)借款人的财产共有人填具抵押声明；借款人的财产共有人填具抵押声明； (4)借款人填具划款授权书；借款人填具划款授权书；

51、 (5)借款人在借款借据上签字；借款人在借款借据上签字； (6)借款人在汽车抵押登记申请书、委托书上签字并盖借款人在汽车抵押登记申请书、委托书上签字并盖章章。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施 3、收取借款人应交纳的相关费用，给客户发票或代收、收取借款人应交纳的相关费用，给客户发票或代收费凭证；费凭证；4、贷款审批：、贷款审批：经办人员根据借款人提供资料及贷前调查的情况进行经办人员根据借款人提供资料及贷前调查的情况进行综合评审后出具信贷员意见，填制综合评审后出具信贷员意见，填制借款申请审批表借款申请审批表，并签署意见后连同借款借据交部门负责人审核并签署意见，并签署

52、意见后连同借款借据交部门负责人审核并签署意见，连同完整的申请资料报有权批准人审批；连同完整的申请资料报有权批准人审批；四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施（九）法人汽车贷款业务关键环节处理要求（九）法人汽车贷款业务关键环节处理要求 在受理申请中信贷员接到车行通知后，核对购车人与在受理申请中信贷员接到车行通知后，核对购车人与车行签订的购车合同及首付款收据，对借款申请人提供的车行签订的购车合同及首付款收据，对借款申请人提供的资料进行调查认证，并按要求做以下工作：资料进行调查认证，并按要求做以下工作： l、依据借款人提供的资料进行贷前调查工作：、依据借款人提供的资料进行贷

53、前调查工作： (1)审查借款人是否符合借款的基本条件审查借款人是否符合借款的基本条件 风险点：借款人不符合借款基本条件风险点：借款人不符合借款基本条件 规避措施：信贷人员与借款人填写规避措施：信贷人员与借款人填写借款申请书借款申请书，四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施填写后由借款单位签字盖章确认。确认借款公司的自填写后由借款单位签字盖章确认。确认借款公司的自然状况是否具备借款的基本条件，抵贷比例是否符合银行然状况是否具备借款的基本条件，抵贷比例是否符合银行规定。了解借款单位所购车辆的用途。规定。了解借款单位所购车辆的用途。 (2)审查借款人提供公司资料的真实性、完

54、整性、一审查借款人提供公司资料的真实性、完整性、一致性致性 风险点：借款单位提供虚假材料骗取贷款风险点：借款单位提供虚假材料骗取贷款 规避措施：必须到企业走访，要求借款单位提供办规避措施：必须到企业走访，要求借款单位提供办公场所的产权证明或房屋租赁合同，并对其进行现场考察。公场所的产权证明或房屋租赁合同，并对其进行现场考察。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施借款单位提供的证明文件复印件借款单位提供的证明文件复印件(企业营业执照、企业企业营业执照、企业法人登记代码证、财务报表、董事会决议或职代会决议、法人登记代码证、财务报表、董事会决议或职代会决议、纳税证明、银行对

55、账单、公司章程、验资报告纳税证明、银行对账单、公司章程、验资报告)必须审查是必须审查是否与原件相符，并在复印件上加盖否与原件相符，并在复印件上加盖“经审验，与原件相符经审验，与原件相符”印鉴，查验公司文件年检标识是否连续有效。印鉴，查验公司文件年检标识是否连续有效。 (3)审查借款人购车交易的真实性审查借款人购车交易的真实性 风险点：车辆来源有问题，交易本身不合法；汽车风险点：车辆来源有问题，交易本身不合法；汽车经销商与借款人相互勾结，利用虚假交易行为套取贷款。经销商与借款人相互勾结，利用虚假交易行为套取贷款。 四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施 规避措施：规避措

56、施： 通过交谈等方式了解借款人是否知晓所购车辆性能。通过交谈等方式了解借款人是否知晓所购车辆性能。 借款人必须提供的首付款收据，汽车经销商与借款借款人必须提供的首付款收据，汽车经销商与借款人同时认可首付款收据的真实性。人同时认可首付款收据的真实性。 检验车辆合格证日期是否为近期签发，保证交易本检验车辆合格证日期是否为近期签发，保证交易本身的合法性。身的合法性。 针对汽车经销商及借款人提供的车辆购买合同、机针对汽车经销商及借款人提供的车辆购买合同、机动车辆合格证进行核对，确定借款人购买的机动车辆的品动车辆合格证进行核对，确定借款人购买的机动车辆的品牌车型、车辆颜色、车架号码、发动机号码。牌车型、

57、车辆颜色、车架号码、发动机号码。四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施 (4)审查汽车价格审查汽车价格 风险点：汽车经销商提供虚假汽车售价变相提高贷款风险点：汽车经销商提供虚假汽车售价变相提高贷款成数；使银行发放成数；使银行发放“零首付零首付”汽车贷款，或不符合信用社汽车贷款，或不符合信用社规定贷款成数的汽车贷款。规定贷款成数的汽车贷款。 规避措施：全面掌握汽车价格变动状况，了解落实规避措施：全面掌握汽车价格变动状况，了解落实借款人首付款的情况，最好要求借款人将首付款在联社直借款人首付款的情况，最好要求借款人将首付款在联社直接存人汽车经销商账户。接存人汽车经销商账户。

58、 (5)审查借款单位的还款能力审查借款单位的还款能力 四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施 风险点：借款人由于收入状况的改变而不能如期偿还风险点：借款人由于收入状况的改变而不能如期偿还贷款。贷款。 规避措施：对公司资信状况进行审查，重点审查借规避措施：对公司资信状况进行审查，重点审查借款人的资信状况、资本结构、股东情况、管理者经验和以款人的资信状况、资本结构、股东情况、管理者经验和以往经营业绩、行业现状、发展趋势，判断其未来的经营收往经营业绩、行业现状、发展趋势，判断其未来的经营收入水平。入水平。 (6)审查借款人的经营能力及行业目前状况及发展趋审查借款人的经营能力

59、及行业目前状况及发展趋势势 风险点：由于经营者的能力及客观上的原因导致经风险点：由于经营者的能力及客观上的原因导致经营严重亏损而难以如期还贷营严重亏损而难以如期还贷四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施 规避措施：借款人所购车辆用于营运的必须要求其提规避措施：借款人所购车辆用于营运的必须要求其提交交通运输许可证、营运合同或货物运输协议，并复印留交交通运输许可证、营运合同或货物运输协议，并复印留档。要对借款人从事的营运行业的经营现状、发展前景、档。要对借款人从事的营运行业的经营现状、发展前景、平均利润率等做深人的调查分析，依据实际情况制定合理平均利润率等做深人的调查分析

60、，依据实际情况制定合理的还款计划，降低个人还贷过程中因资金周转所出现的暂的还款计划，降低个人还贷过程中因资金周转所出现的暂时性逾期。时性逾期。 2、保险公司做保前调查工作，银行在征求保险公司、保险公司做保前调查工作，银行在征求保险公司经办人员意见，确认保险公司同意为借款人办理规定的保经办人员意见，确认保险公司同意为借款人办理规定的保险手续后：险手续后：四、汽车贷款的风险分析及控制措施四、汽车贷款的风险分析及控制措施(1)请借款人阅读借款合同、抵押合同，信贷员解答借请借款人阅读借款合同、抵押合同，信贷员解答借款人关于合同条款提出的质疑，使借款人对合同有充分的款人关于合同条款提出的质疑，使借款人对