模块一 保险基础知识

1、HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识本章内容任务一任务一 风险与汽车保险风险与汽车保险任务二任务二 保险原则保险原则任务三任务三 保险法律法规保险法律法规HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识能力目标 1.1.能准确描述风险、保险和汽车保险三者的关系；能准确描述风险、保险和汽车保险三者的关系； 2. 2.能够区分保险与汽车保险的异同点。能够区分保险与汽车保险的异同点。知识目标 1. 1.了解风险的含义、要素与分类；了解风险的含义、要素与分类； 2.2.掌握保险的构成要素、特征和分类；掌握保险的构成要素、特征和分类

2、； 3.3.掌握汽车保险构成要素和特征。掌握汽车保险构成要素和特征。任务一任务一 风险与汽车保险风险与汽车保险HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 风险是针对人类的活动而言的，没有人活动，也就无所谓风险。在人类社会发展的漫长历史中，出现过无数次自然灾害与意外事故，造成了不可估量的损失，所以说风险是伴随着人类活动的展开而展开的。当代风险理论认为，现代社会风险是无处不在，无处不有的。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 广义的风险一般是指某种事件发生的不确定性某种事件发生的不确定性。只要某一事件的发生存在着两种或两

3、种以上的可能性，那么该事件即存在着风险。从风险的一般含义可知，风险既可以指积极结果，即盈利的不确定性；也可以指消极结果，即损失发生的不确定性。 风险发生后的三种结果：损失、无损失和收益。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 狭义的风险是指损失发生的不确定性损失发生的不确定性。 风险的概念的内涵： 1）可能存在损失； 2）这种损失是不确定的。 不确定性的表现：是否发生的不确定、发生时间和空间的不确定，以及发生过程和结果的不确定。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识这些要素的共同这些要素的共同作用决定了风险作用决定

4、了风险的存在、发生和的存在、发生和发展发展风险因素风险事故损失HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 风险因素是指风险因素是指促使某一特定损失促使某一特定损失发生、增加其发生的可能性或扩大发生、增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因，包括引起或增其损失程度的原因，包括引起或增加风险事故发生概率和加重损失程加风险事故发生概率和加重损失程度的条件度的条件。它是风险事故发生的潜。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接在原因，是造成损失的内在或间接原因。原因。( (一）风险因素一）风险因素HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基

5、础知识保险基础知识与人的心理状态有关的无形的因素与人的品德修养有关的无形的因素指有形的、能直接影响事物物理功能的因素物质风险因素道德风险因素心理风险因素根据风险因素的性质不同，可将其分为根据风险因素的性质不同，可将其分为：HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识(二）风险事故 风险事故也称风险事故也称“风险事件风险事件”，是指，是指造成生命财产造成生命财产损失的偶发事件损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。能导致损失

6、。 如果说风险因素还只是损失发生的可能性，那么如果说风险因素还只是损失发生的可能性，那么风险事故则意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故则意味着风险的可能性转化为现实性。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识(三）损 失 在风险管理中，损失是指在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少划的经济价值的减少。损失包括两个方面的条件：一是非。损失包括两个方面的条件：一是非故意的、非预期的和非计划的发生；二是经济损失必须以故意的、非预期的和非计划的发生；二是经济损失必须以货币来衡量，两者缺一不可。货币来衡量，两者缺

7、一不可。 在保险实务中，通常将损失分为两种形态：在保险实务中，通常将损失分为两种形态：直接损失直接损失和间接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，又称实质损失；间接损失则是指由直接损失和人身伤害，又称实质损失；间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。失等。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识(四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统风险是由风险因素、

8、风险事故和损失三者构成的统一体。它们之间存在着一种因果关系，风险因素增加或一体。它们之间存在着一种因果关系，风险因素增加或产生风险事件，风险事件造成损失形成风险。产生风险事件，风险事件造成损失形成风险。风险因素风险事故损 失引起或增加引起或增加导致导致图图1-1 风险三要素之间的关系风险三要素之间的关系HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识(四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系 但是，对于某一特定的事件，在一定条件下，风险但是，对于某一特定的事件，在一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，则它就是引起损失的因素可能是造成损失的直接原因，则它就

9、是引起损失的风险事故；而在其他条件下，可能是造成损失的间接原风险事故；而在其他条件下，可能是造成损失的间接原因，此时它就是风险因素。因，此时它就是风险因素。 例如下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，例如下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。伤行人，则它是风险事故。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识风险的特征风险的特征风险的发展性风险的发展性风险的客观性风险的客观性风险的普遍性风险的普遍性风险的可测定性风险的可测定性风险的社会性

10、风险的社会性风险的不确定性风险的不确定性HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识1.1. 按风险性质分类按风险性质分类（1）纯粹风险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。（2）投机风险 投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险。（3）收益风险 收益风险是指只会产生收益而不会导致损失的风险。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识2 2. . 按风险发生的原因分按风险发生的原因分类类1）自然风险）自然风险2）社会风险）社会风险3）经济风险）经济风险4）技术风险）技术风险5）政治风险）政治风险6）法律风险）法律风

11、险HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识3 3. . 按风险损害的对象分类按风险损害的对象分类（1）财产风险 财产风险是指导致财产的损毁、灭失或贬值的风险。（2）人身风险 人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。（3）责任风险 责任风险是指因侵权或违约对他人遭受的人身伤亡或财产损失依法应负赔偿责任的风险。（4）信用风险 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识4 4. . 按风险涉及的范围分类按风险

12、涉及的范围分类（1）特定风险 特定风险是指与特定的人有因果关系的风险。（2）基本风险 基本风险是指其损害波及社会的风险。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 风险管理是指个人或社会团体通过对风险进行识别与度量，选择合理的经济与技术手段主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的决策及行动过程。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识风险管理含义的具体内容包括：风险管理含义的具体内容包括：（1）风险管理的对象是风险；（2）风险管理的主体可以是任何组织和个人，包括个人、家庭、组织

13、（营利性和非营利性）；（3）风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等；（4）风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障，具体可分为损失发生前的目标和损失发生后的目标；（5）风险管理已成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。风险管理含义的具体内容包括：风险管理含义的具体内容包括：HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识1）对企业而言，风险管理的意义）对企业而言，风险管理的意义（1）通过风险管理能够为企业提供安全的生产经营环境。）通过风险管理能够为企业提供安全的生产经营环境。（2）风险管理能够促进企业决

14、策的科学化、合理化，）风险管理能够促进企业决策的科学化、合理化，减小决策失误的风险。减小决策失误的风险。（3）风险管理能够促进企业经营效益的提高。）风险管理能够促进企业经营效益的提高。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识2）对社会而言，风险管理的意义）对社会而言，风险管理的意义 （1）风险管理有利于资源的有效配置。）风险管理有利于资源的有效配置。 （2）风险管理有利于经济的稳定发展。）风险管理有利于经济的稳定发展。 （3）风险管理为保障社会经济的发展创造了安）风险管理为保障社会经济的发展创造了安全的社会经济环境。全的社会经济环境。HIGH EDUCAT

15、ION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识风险评价风险评价风险管理风险管理评估风险评估风险管理效果管理效果风险识别风险识别风险估测风险估测选择风险选择风险管理技术管理技术HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识（一）风险识别（一）风险识别 风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。风险识别的目的有两个：一是用于衡量风险的大小；二是提供最适当的风险管理对策。风险识别是否全面、深刻，直接影响风险管理决策质量的高低，进而影响整个风险管理的最终效果。HIGH EDUCATION P

16、RESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测所要解决的两个问题是损失概率和损失严重程度，其最终目的是为正确选择风险的处理方法提供依据、提供信息。(二）风险估测HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识（三）风险评价（三）风险评价 风险评价是在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。处理

17、风险，需要一定费用，费用与风险损失之间的比例关系直接影响风险管理的效益。通过对风险的定性、定量分析和比较处理风险所支出的费用，来确定风险是否需要处理和处理程度，以判定为处理风险所支出的费用是否有效益。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 在做好风险识别的前提下，根据在做好风险识别的前提下，根据风险评价结果，为实现风险管理目标，风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并加以实施是选择最佳风险管理技术并加以实施是风险管理中最为重要的环节，风险管风险管理中最为重要的环节，风险管理技术为理技术为控制型方法控制型方法和和财务型方法财务型方法两两大类

18、。大类。（四）选择风（四）选择风险管理技术险管理技术HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识风险处风险处理方法理方法控制型控制型方法方法财务型财务型方法方法避免避免预防预防抑制抑制自留自留转移转移非保险非保险转移转移保险转保险转移移图图1-2 1-2 风险处理方法结构图风险处理方法结构图HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识（五）评估风险管理效果（五）评估风险管理效果 评估风险管理的效果是指对风险管理技术适用评估风险管理的效果是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险性及收益性情况的分析、检查

19、、修正和评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障，同时，在实务中还要考虑风险管得最大安全保障，同时，在实务中还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致，是否具有具体实施的理与整体管理目标是否一致，是否具有具体实施的可行性、可操作性和有效性。风险处理对策是否最可行性、可操作性和有效性。风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。佳，可通过评估风险管理的效益来判断。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识1.风险管理与保险所研究的对象一致 风险是风险管理和保险的共同研究对象，只是保险

20、研风险是风险管理和保险的共同研究对象，只是保险研究的是风险中的可保风险。究的是风险中的可保风险。 2.风险是风险管理与保险产生和存在的前提 风险是客观存在的，是不以人的意志为转移的。保险风险是客观存在的，是不以人的意志为转移的。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式和风险管理的有效是一种被社会普遍接受的经济补偿方式和风险管理的有效方法。方法。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识3.保险是一种传统和有效的风险管理方法之一 人们面临的各种风险损失，一部分可以通过控制的方人们面临的各种风险损失，一部分可以通过控制的方法消除或减少，但风险不可能全部消除。保险作

21、为转移方法消除或减少，但风险不可能全部消除。保险作为转移方法之一，长期以来被人们视为传统的处理风险手段。通过法之一，长期以来被人们视为传统的处理风险手段。通过保险，把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额保险，把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额的固定支出换取对巨额风险的经济保障，使保险成为处理的固定支出换取对巨额风险的经济保障，使保险成为处理风险的有效措施。风险的有效措施。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识4.保险经营效益受风险管理技术的影响 保险经营效益的大小受多种因素的制约，风险管理技保险经营效益的大小受多种因素的制约，风险管理技术

22、作为非常重要的因素，对保险经营效益产生很大的影响。术作为非常重要的因素，对保险经营效益产生很大的影响。如对风险的识别是否全面，对风险损失的频率和造成损失如对风险的识别是否全面，对风险损失的频率和造成损失的幅度估计是否准确，哪些风险可以接受承保，哪些风险的幅度估计是否准确，哪些风险可以接受承保，哪些风险不可以承保，保险的范围应有多大，程度如何，保险成本不可以承保，保险的范围应有多大，程度如何，保险成本与效益的比较等，都影响着保险的经营效益。与效益的比较等，都影响着保险的经营效益。 总之，风险管理与保险关系密切。总之，风险管理与保险关系密切。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保

23、险基础知识保险基础知识 一般说来，保险有一般说来，保险有广义广义和和狭义狭义之分。之分。 广义的保险是指通过建立专门用途的后备基金或保广义的保险是指通过建立专门用途的后备基金或保障基金，用于补偿因自然灾害和意外造成的损失，是为障基金，用于补偿因自然灾害和意外造成的损失，是为社会安定发展而建立物质储备的一种经济补偿制度。社会安定发展而建立物质储备的一种经济补偿制度。 狭义的保险仅指商业保险。狭义的保险仅指商业保险。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险较完整的定义保险较完整的定义: : 保险是指投保人按合同约定，向保险人支付保险费，保险是指投保人按合

24、同约定，向保险人支付保险费，而保险人对于合同中约定的、可能发生的事故因其发生而而保险人对于合同中约定的、可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的义务。金的义务。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 汽车保险是以汽车本身及其第三者责任为保险标的的一种财产保险 这里的汽车是指经交通管理部门检验这里的汽车是指经交通管理部门检验合格、核发有效行驶证和号牌的机动车，合格、核发有

25、效行驶证和号牌的机动车，包括汽车、电车、电瓶车、拖拉机、各种包括汽车、电车、电瓶车、拖拉机、各种专业机械车、特种车。专业机械车、特种车。思考：什么是汽车保险？HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识1可保风险的存在可保风险的存在大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散23保险费率的厘定保险费率的厘定保险基金的建立保险基金的建立45保险合同的订立保险合同的订立HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识1.1.可保风险的存在可保风险的存在 可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险是指符合保险人承保条件的特定

26、风险。一般来讲，可保风险应具备的条件包括一般来讲，可保风险应具备的条件包括: : 1)1)风险应当是纯粹风险风险应当是纯粹风险； 2) 2)风险必须是意外发生的风险必须是意外发生的； 3)3)风险应当使大量保险标的均有遭受重大损失的风险应当使大量保险标的均有遭受重大损失的可能性可能性； 4)4)风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失； 5)5)风险必须具有现实的可测性风险必须具有现实的可测性。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识2.2.大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险的集合过程

27、，又是风险的保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险人通过保险将众多投保人所面临的分分散过程。保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的损失分摊给全部投保人又将少数人发生的损失分摊给全部投保人; ;也就是通也就是通过保险的补偿或给付行为分摊损失，将集合的风险予过保险的补偿或给付行为分摊损失，将集合的风险予以分散。以分散。 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件保险风险的集合与分散应具备两个前提条件: :风险的大量性风险的大量性; ;风险的同质性风险的同质性。HIGH EDU

28、CATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识3.3.保险费率的厘定保险费率的厘定 保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种特殊商品的交换行为，因此，制定保险商品的价格，种特殊商品的交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。4.4.保险基金的建立保险基金的建立 保险基金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或保险基金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余

29、中提取的与其所承担的保险责任相对应保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。的一定数量的基金。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识5.5.保险合同的订立保险合同的订立 保险作为一种民事法律关系，是投保人与保险人保险作为一种民事法律关系，是投保人与保险人之间的权利义务关系，这种关系需要有法律关系对其之间的权利义务关系，这种关系需要有法律关系对其进行保护和约束，即通过一定的法律形式固定下来，进行保护和约束，即通过一定的法律形式固定下来，这种法律形式就是保险合同。保险合同是保险双方当这种法律形式就是保险合同。保险合同是保险双方当事人履

30、行各自权利与义务的依据。事人履行各自权利与义务的依据。 保险双方当事人的权利与义务是相互对应的。投保险双方当事人的权利与义务是相互对应的。投保人有承担交纳保险费的义务，同时有获得保险赔偿保人有承担交纳保险费的义务，同时有获得保险赔偿或给付的权利或给付的权利; ;保险人收取保险费的权利就是以承担赔保险人收取保险费的权利就是以承担赔偿或给付被保险人的经济损失的义务为前提的。偿或给付被保险人的经济损失的义务为前提的。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识思考：汽车保险的构成要素有哪些？1）车祸风险的客观存在；）车祸风险的客观存在；2）相同性质、相同类型车祸的分

31、散与集合；）相同性质、相同类型车祸的分散与集合；3）汽车保险费率的厘定；）汽车保险费率的厘定；4）建立汽车保险基金；）建立汽车保险基金；5）汽车保险合同的订立。）汽车保险合同的订立。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识保险的特征经济性经济性法律性法律性商品性商品性互助性互助性科学性科学性HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险的经济性主要体现在保障对象、保障手段、保障保险的经济性主要体现在保障对象、保障手段、保障目的等方面。其保障对象目的等方面。其保障对象(财产和人身财产和人身)都直接或间接属于社都直接或间接

32、属于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素;其实现保障其实现保障的手段，大多最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或的手段，大多最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付给付;其保障的根本目的，无论从宏观的角度还是微观的角其保障的根本目的，无论从宏观的角度还是微观的角度，都是与社会经济发展相关的。度，都是与社会经济发展相关的。1.1.经济性经济性HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品经保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品经济关系。这种商品经济关系直接表现为个别

33、保险人与个别济关系。这种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系，即保险人销售保险产险人与全部投保人之间的交换关系，即保险人销售保险产品，投保人购买保险产品的关系。品，投保人购买保险产品的关系。2.2.商品性商品性HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险是一种经济互助行为。保险在一定条件下，分担了保险是一种经济互助行为。保险在一定条件下，分担了单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关单位和个人所不能承担的风险，从

34、而形成了一种经济互助关系。这种互助关系通过保险人用多数投保人交纳的保险费建系。这种互助关系通过保险人用多数投保人交纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现。它体现的是得以体现。它体现的是“一人为众、众为一人一人为众、众为一人”的互助特性。的互助特性。3.3.互助性互助性HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受一种合同安排，同意提供损

35、失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的一方是投保人或被保险人。双方的权利和义务损失赔偿的一方是投保人或被保险人。双方的权利和义务关系受法律约束和调整。并且保险的法律性不仅体现在保关系受法律约束和调整。并且保险的法律性不仅体现在保险本身是一种合同行为，法律是保险行为的规范和实现条险本身是一种合同行为，法律是保险行为的规范和实现条件，而且法律也是保险组织和保险业务活动的前提条件。件，而且法律也是保险组织和保险业务活动的前提条件。4.4.法律性法律性HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险是处理风险的科学有效措施。现代保险经营以概保险是处理风险的科学有效措施

36、。现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础。保险费率的厘率论和大数法则等科学的数理理论为基础。保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的，定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的，保险是一种科学处理风险的经济方法。保险是一种科学处理风险的经济方法。5.5.科学性科学性HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识思考：汽车保险的特征？ 汽车保险除了具有上述保险的特征外，还具有：汽车保险除了具有上述保险的特征外，还具有： 1）广泛性广泛性：一是被保险人有广泛性；二是汽车保：一是被保险人有广泛性；二是汽车保险业务量大，普及率

37、高。险业务量大，普及率高。 2）差异性差异性：主要是标的车辆的差异（品牌、车型、：主要是标的车辆的差异（品牌、车型、产地、价格、功能等）。产地、价格、功能等）。 3）标的具有流动性，赔偿时常用修复方式标的具有流动性，赔偿时常用修复方式； 4）出险频率高、无赔款优待出险频率高、无赔款优待。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识财产损失保险财产损失保险责任保险责任保险信用保证保险信用保证保险按保险标的按保险标的分类分类财产保险财产保险人身保险人身保险HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识按保险性质按保险性质分类分类商业

38、保险商业保险政策保险政策保险社会保险社会保险HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识原保险再保险共同保险重复保险按承保方式分类HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识案例一：案例一： 李某于李某于20002000年年4 4月，向甲保险公司投保了家庭月，向甲保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保额为财产保险及附加盗窃险，保额为80008000元，保期为元，保期为1 1年。之后他想，如果多投几份保险，一旦发生财产年。之后他想，如果多投几份保险，一旦发生财产损失不就可以多得几份赔偿了嘛。于是在损失不就可以多得几份赔偿了嘛

39、。于是在20002000年年5 5月，他就又向乙保险公司投保了家庭财产保险及附月，他就又向乙保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保额也为加盗窃险，保额也为80008000元，保期为元，保期为1 1年。年。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 20002000年年1010月月1515日，李某家被盗，李某立即向公日，李某家被盗，李某立即向公安机关报案，并通知了保险公司。经现场勘察，丢安机关报案，并通知了保险公司。经现场勘察，丢失彩电一台、家庭影院一套、手机一部、高级服装失彩电一台、家庭影院一套、手机一部、高级服装2 2套，共计损失套，共计损失11000

40、11000元。李某在公安机关未能破案元。李某在公安机关未能破案的情况下，向保险公司索赔。的情况下，向保险公司索赔。 请问：李某能索赔成功吗？理由是什么？请问：李某能索赔成功吗？理由是什么？HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识案件处理案件处理： 甲保险公司接到索赔申请后，经审查认为李某的情况符合甲保险公司接到索赔申请后，经审查认为李某的情况符合家庭财产保险附加盗窃险条款中规定的保险责任范围，应家庭财产保险附加盗窃险条款中规定的保险责任范围，应当给予赔偿。李某投保的保险金额为当给予赔偿。李某投保的保险金额为80008000元，甲保公司决定赔元，甲保公司决定

41、赔偿李某偿李某80008000元。乙保险公司接到索赔通知后，得知李某已先向元。乙保险公司接到索赔通知后，得知李某已先向甲保险公司索赔，经与甲保险公司协商，甲保险公司撤销了原甲保险公司索赔，经与甲保险公司协商，甲保险公司撤销了原赔偿，决定两家按比例赔偿，每家公司各赔偿赔偿，决定两家按比例赔偿，每家公司各赔偿40004000元。元。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识根据实施形式的不同进行分类根据实施形式的不同进行分类强制保险强制保险自愿保险自愿保险HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识定值定值保险保险不定值不定值保

42、险保险按保额确定方式分类按保额确定方式分类思考：汽车保险属于什么保险？为什么？HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险标的是保险保障的目标和实体，指保保险标的是保险保障的目标和实体，指保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。汽车保险的保险标的是汽车及其相关经济责任。汽车保险的保险标的是汽车及其相关经济责任。保险标的保险标的与汽车保险相关的基本概念 保险利益又称可保利益，是指投保人对保保险利益又称可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。险标的具有的法律上承认的利益。保险利保险利益益HIGH EDU

43、CATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 投保人是指与保险人订立保险合同，并按投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。汽车投照保险合同负有支付保险费义务的人。汽车投保人是指与保险人订立汽车保险合同，并按照保人是指与保险人订立汽车保险合同，并按照汽车保险合同负有支付保险费义务的人。汽车保险合同负有支付保险费义务的人。投保人投保人 被保险人是因保险事故发生而遭受损失的被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人。在汽车保险合同中，被保险人是保险车辆人。在汽车保险合同中，被保险人是保险车辆的所有人或具有相关利益的人。的所有人或具有相关利益的人。被保险人被

44、保险人HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险费是投保人参加保险时所交付给保险保险费是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。汽车保险费是根据汽车保险的保险人的费用。汽车保险费是根据汽车保险的保险金额和保险费率计算出来的。金额和保险费率计算出来的。保险费保险费 保险人是指与投保人订立汽车保险合同，保险人是指与投保人订立汽车保险合同，收取保险费，为被保险人提供保障的人。汽车收取保险费，为被保险人提供保障的人。汽车保险的保险人指经营汽车保险业务的保险公司。保险的保险人指经营汽车保险业务的保险公司。保险人保险人HIGH EDUCATION PRESS模块一模

45、块一 保险基础知识保险基础知识 保险期限也称保险期间，指保险合同的有保险期限也称保险期间，指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事人履行权利和义效期限，即保险合同双方当事人履行权利和义务的起讫时间。务的起讫时间。保险期限保险期限 保险价值是指保险标的在某一特定时期内保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和损以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和损失赔偿的计算基础。失赔偿的计算基础。保险价值保险价值HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金

46、给付的责任，即保险合同中约定由保人身保险金给付的责任，即保险合同中约定由保险人承担的危险范围，在保险事故发生时所负的险人承担的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给赔偿责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。 保险责任保险责任 除外责任是指财产保险合同中列明的保险除外责任是指财产保险合同中列明的保险人不承担经济赔偿的责任。人不承担经济赔偿的责任。除外责任除外责任HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险金额简称保额，是保险利益的货币价值表现，是投保

47、时给保险标的确定的金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，同时又是保险公司收取保险费的计算基础。保险金额保险金额 保险公估人是站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估计损失及理赔款项清算业务并予以证明的人。 保险公估人保险公估人HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。 保险代理人保险代理人 保险经纪人与保险人在主体性质和作业方式等方面具有不同的本质。 保险经纪人保险经纪人HIGH ED

48、UCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识（1）保险经纪人是客户利益的代表。）保险经纪人是客户利益的代表。（2）保险经纪人的服务是为每个客户）保险经纪人的服务是为每个客户“量体裁衣量体裁衣”。（3）保险经纪人为客户提供专业化的团队服务，且不额外增）保险经纪人为客户提供专业化的团队服务，且不额外增加客户成本。加客户成本。（4）保险经纪人通过规模购买效应为客户争取最合理的价格、）保险经纪人通过规模购买效应为客户争取最合理的价格、最全面的保障、最完善的服务。最全面的保障、最完善的服务。（5）保险经纪人为客户提供完善的售后服务，同时督促、监）保险经纪人为客户提供完善的售后服务，同

49、时督促、监督保险公司对客户的服务，确保客户能够获得预期的保险保督保险公司对客户的服务，确保客户能够获得预期的保险保障，协助客户解决保险期间内的各种纠纷。障，协助客户解决保险期间内的各种纠纷。（7）保险经纪人为客户提供的服务具有法律保障。）保险经纪人为客户提供的服务具有法律保障。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识( (一一) )汽车保险的保障功能汽车保险的保障功能 汽车保险的保障功能是汽车保险得以产生和迅速发展的汽车保险的保障功能是汽车保险得以产生和迅速发展的内在根源，具体表现为补偿损失功能。内在根源，具体表现为补偿损失功能。 汽车保险是在特定灾害事故

50、发生时，在汽车保险的有效汽车保险是在特定灾害事故发生时，在汽车保险的有效期和汽车保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其期和汽车保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使已经存在的社会财富实际损失金额给予补偿。通过补偿使已经存在的社会财富在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产得以持续进行，人民的生活得以安定，进而保障社再生产得以持续进行，人民的生活得以安定，进而保障社会稳定。会稳定。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识( (二二) )汽车保险的金融融资

51、功能汽车保险的金融融资功能 金融融资功能是指将保险资金中闲置的部分重新投人金融融资功能是指将保险资金中闲置的部分重新投人社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。汽车保险人为社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。汽车保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值与增值，这了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值与增值，这就要求汽车保险人对保险资金加以运用。又由于汽车保险就要求汽车保险人对保险资金加以运用。又由于汽车保险的保费收入与赔付支出之间存在时间差和数量差，这又为的保费收入与赔付支出之间存在时间差和数量差，这又为汽车保险人进行保险资金的融通提供了可能。汽车保险人进行保险资金的融通提供了可能。

52、 所以，保险又具有金融融资功能。所以，保险又具有金融融资功能。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识( (三三) )汽车保险的防灾防损功能汽车保险的防灾防损功能 汽车保险人从开发汽车保险产品、制定费率到汽车保汽车保险人从开发汽车保险产品、制定费率到汽车保险和理赔的各个环节，都直接与灾害事故打交道，不仅具险和理赔的各个环节，都直接与灾害事故打交道，不仅具有识别、衡量和分析的专业知识，而且还积累了大量的风有识别、衡量和分析的专业知识，而且还积累了大量的风险损失资料，所以，汽车保险人可以为社会、企业、家庭、险损失资料，所以，汽车保险人可以为社会、企业、家庭、个

53、人提供防灾、防损、咨询和技术服务职能，从而减少社个人提供防灾、防损、咨询和技术服务职能，从而减少社会财富的损伤，即车辆的损失和社会成员的人身伤害。会财富的损伤，即车辆的损失和社会成员的人身伤害。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识(一）促进汽车工业发展 汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为国家汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为国家经济发展的原动力，这都离不开汽车保险与之配套服务。汽经济发展的原动力，这都离不开汽车保险与之配套服务。汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推

54、动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高了消费者购买程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高了消费者购买汽车的欲望，扩大大了对汽车的需求。汽车的欲望，扩大大了对汽车的需求。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识(二）稳定社会公共秩序 汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但车辆所有者数量众多而且分散，既有党政部门，也有工商企车辆所有者数量众多而且分散，既有党政部门，也有工商企业和个人。车辆所有者为

55、了转嫁使用汽车带来的风险，愿意业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。支付一定的保险费投保。 在汽车出险后，当事人可及时从保险公司获得经济补偿，在汽车出险后，当事人可及时从保险公司获得经济补偿，恢复正常的生产和生活。由此可以看出，开展汽车保险既有恢复正常的生产和生活。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识(三）促进汽车安全性能提高 在汽车保险业务中，保险公司出于有效控制经营成本和在汽车保险

56、业务中，保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面

57、的提高。量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识(四）财险中占有重要的地位 目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。业务中占有十分重要的地位。在国内各保险公司中，汽车在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的总保费收入的60%以上。汽车保

58、险业务已经成为财产保险以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的公司的“吃饭险种吃饭险种”。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识任务二任务二 保险的基本原则保险的基本原则能力目标 能够运用汽车保险的基本原则分析案例能够运用汽车保险的基本原则分析案例知识目标 1. 1.了解汽车保险基本原则的概念；了解汽车保险基本原则的概念； 2.2.理解汽车保险基本原则的实质内容。理解汽车保险基本原则的实质内容。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 汽车保险原则是指贯穿于汽车保险之中，人们在汽车保险活动中必须遵守的根本准则，它是制

59、定、解释、执行和研究汽车保险的出发点和根据。汽车保险主要有最大诚信原则、保险利益原则、损失补偿原则和近因原则等四项基本原则。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 在民事活动中，各方面当事人都应当遵循诚实信用原则，保险活动也不例外。在保险活动中对保险合同当事人的诚信要求，比一般民事活动更为严格，即要求当事人具有“最大诚信”。 最大诚信原则的基本含义：保险合同当事人双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺瞒，恪守合同的承诺和义务，否则合同无效。HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 最大

60、诚信原则的内容： 1）投保人履行如实告知义务； 2）保险人履行说明义务； 3）投保人或保险人履行保证义务； 4）弃权与禁止抗辩。思考：为何会有最大诚信原则？它有哪些内容？HIGH EDUCATION PRESS模块一模块一 保险基础知识保险基础知识案例二：案例二： 20062006年年3 3月，廖某将自有的丰田凯美瑞轿车向保险公司月，廖某将自有的丰田凯美瑞轿车向保险公司投保了家庭自用汽车保险，投保险种为车辆损失险、第三者投保了家庭自用汽车保险，投保险种为车辆损失险、第三者责任险等。在保险期限内，廖某一直使用标的车在某小学从责任险等。在保险期限内，廖某一直使用标的车在某小学从事长期有偿接送学生的