中国小额信贷的发展现状及其制约因素

1、中国小额信贷的发展现状及其制约因素学院：管理学院 专业：2222222222222 班级：21111111111 学号：2222222222222 姓名：2222222222 指导教师：222222 2015年1月6号目 录中文摘要3Abstract4一·小额信贷概述6（一）·小额信贷的概念6（二）·小额信贷的发展历程6（三）·小额信贷的分类6二·中国小额信贷发展现状6（一）·中国小额信贷发展现状6（二）·中国小额信贷发展呈现的特点71·商业性小额贷款公司迅猛发展，公益性小额信贷机构裹足不前。72·商业银

2、行开始多渠道介入小额信贷领域。73·小额信贷额度偏大、产品设计单一导致覆盖面较窄。74·政策法律环境建设滞后，小额信贷机构发展方向不明。8三·中国小额信贷发展的制约因素8（一）·外部制约因素81·宏观金融政策限制8（二）·内部制约因素91·小额信贷机构组织建设落后，不适应市场化要求。9四·我国小额信贷发展的建议9（一）·更新观念，重新认识小额信贷。10（二）·适当放宽市场准入限制，创造适度竞争的金融环境10结语11参考文献：12中国小额信贷的发展现状及其制约因素摘 要随着社会的发展，人们对金融服

3、务的需求越来越迫切，因此小额信贷便迅速发展。小额信贷是集商业性和社会性于一身的特殊金融服务，它对扶贫和改善民生意义重大，尤其是在发展中国家小额信贷对改善民生起着不可替代的作用，这已经是国际学术界的共识，但小额信贷的发展模式之争从小额信贷产生以来从未停止过。中国的小额信贷行业才刚刚起步，发展模式问题也是目前值得注意和研究的重点。本文首先分析了目前我国小额信贷发展的现状，然后分析我国小额信贷发展的制约因素。关键词：小额信贷；特殊金融服务；制约因素China's microcredit development present situation and restricting factors

4、AbstractWith the development of the society, people increasingly urgent demand for financial services, therefore, microfinance developing rapidly.Microfinance is a special financial services of commercial and social, it is of great significance to poverty and improve people's livelihood, especia

5、lly in the developing countries microfinance plays an irreplaceable role in improving people's livelihood, this has been the consensus of the international academia, but the pattern of the development of microfinance from microfinance has never stopped.China's microfinance industry has just

6、started, development model problem is also deserve attention and research focus at present.This paper first analyzes the current status of development of the microfinance in China, and then analyses the restricting factors of the development of China's microfinance.Key word: Microfinance;Special

7、 financial services;Restricting factors引言近年来，中国小额信贷的发展引起了社会的广泛关注。如何解决失业、解决人民收入增长放缓以及贫困家庭学生上学问题，已经成为了各级政府已经全社会最为紧迫的任务之一。党中央、国务院充分肯定了小额信贷的重要作用，并要求把小额信贷作为支持经济发展、就业与再就业工程和贫困家庭学生上学的重点。连续几年的中央文件，都是要求在金融体系中鼓励制度创新，明确了小额信贷作为一种适当的金融创新应该予以大力发展。在中央政策的指导下，地方各级政府和扶贫专职部门积极进行配合，人民银行、农业发展银行、农业银行、农村信用社等金融部门在小额信贷方面做了很

8、多的工作，许多非政府组织和援华的国际机构与慈善组织，也做出我国小额信贷司持续发艘困境探究了很大的贡献。经过几年的努力，小额信贷已经取得了一定成绩。目前，在农村开始的小额信贷，正向城市扩展，贷款对象从农户、学生到下岗人员、中小企业。信贷业务遍及农村与城镇，可以说，中国的小额信贷事业正在逐步走向成熟。一·小额信贷概述（1） ·小额信贷的概念小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是金融业的组成部分，是为满足那些很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求服务的，这是小额信贷区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征小额信贷机构追求自身财务自立和持

9、续性目标，构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。（2） ·小额信贷的发展历程在中世纪的1462年，意大利有了第一家官办的典当行，以应对社会上的高利贷。在18世纪70年代，“爱尔兰贷款基金系统”成立，向没有抵押的贫困农户提供小额贷款，在其运营的鼎盛时期，它每年给20的爱尔兰家庭提供贷款。在19世纪80年代，德国建立了信贷合作社。从1865年起，合作社运动在欧洲和北美快速发展，最终发展到发展中国家。在20世纪70年代初，现代小额信贷诞生了，一些试验项目向贫困妇女提供小额信贷，供她们开展微型生产经营活动。这些先驱者包括孟加拉乡村银行拉美的行动国际和印度的自我

10、就业妇女协会银行。在20世纪80年代，世界小额信贷项目在不断改进和创新。在20世纪90年代初，“小额贷款”开始被“小额信贷”所取代。也就是说，小额信贷不只是提供贷款，而且还提供储蓄、保险和汇款结算等服务。现在，传统的小额信贷和较大规模的金融体系的边界开始模糊起来，在一些国家，银行和一些商业机构也正在进行小额信贷的经营。人们越来越强调应建立起为穷人服务的完整的或普惠性的金融体系。（3） ·小额信贷的分类小额信贷机构可以根据其经营的首要目标或服务的主要对象分成两个基本大类扶贫型（福利性）和商业型（制度类）。扶贫型以扶贫为首要目标，基本不要求利息收入覆盖运营成本；商业型则与商业贷款类似，要

11、求通过贷款利率实现机构财务上的可持续发展。二·中国小额信贷发展现状（1） ·中国小额信贷发展现状1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉小额信贷模式引入中国，成立了“扶贫经济合作社”，从此开始了小额信贷在中国的发展历程。总体来说，先后开展了七类小额信贷项目，共同构成了中国目前的小额信贷供给体系：一是以从1993年开始由国际机构和国内资金资助的公益性小额信贷(包括非政府组织、社会组织、资金互助或信贷联盟等)；二是从1997年开始由政府财政和银行(主要是农行和农发行)扶贫贴息贷款投入资金的政府主导型小额信贷；三是从2000年开始农村信用社用自身储蓄和中央银行再贷款开

12、展的农户小额信用贷款；四是从2002年开始国家主管部门要求开展的“下岗失业人员小额担保贷款”，政府建立担保基金，财政予以贷款贴息，主要由城市商业银行、国家开发银行和后来转型成立的邮政储蓄银行运作；五是从2005年开始在5省区开展由民营资本投资组建的商业性“小额贷款公司”试点项目；六是从2006年开始在6省区开展的村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类金融机构试点；七是2007年开始邮政储蓄银行、城市商业银行、传统商业银行直接或间接开展的小额信贷项目。（2） ·中国小额信贷发展呈现的特点1·商业性小额贷款公司迅猛发展，公益性小额信贷机构裹足不前。2005年底，中国小额贷款公司

13、试点开展7家，到2008年仍不到500家。但近年来，在2008年5月中央银行与银监会共同发布的关于小额信贷公司试点的指导意见推动下，中国小额贷款公司出现“爆发式”增长，2009年就达到1334家，贷款余额7664l亿元，2010年达到2614家，贷款余额1975亿元，机构数量和贷款余额连续两年出现翻倍的增长。而公益性小额信贷机构始建于1993年，发展至今仅有近200家，贷款余额无权威统计，估计约10亿元。2·商业银行开始多渠道介入小额信贷领域。随着金融脱媒现象的不断加剧，传统信贷市场竞争压力日渐增大，越来越多的商业银行意识到正快速发展的小额信贷业蕴含着可持续增长的利润和机遇，开始探索

14、进入这一领域。概括起来，目前中国商业银行介入小额信贷领域的途径可分为以下两种：其一是直接方式，即商业银行通过机构设置直接开展小额信贷，可进一步分为两类：(1)通过内部单元设置开展，如邮政储蓄银行凭借其庞大的网点优势大举开展农户和商户(小企业)小额贷款；(2)成立专门的金融机构开展，如招商银行专门成立了小企业信贷中心开展小额信贷服务。其二是间接方式，即商业银行通过支持小额信贷机构或“外包零售业务”开展小额信贷，可分为四类：(1)通过向村镇银行注资，根据村镇银行管理暂行规定，村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20；(2)通过向

15、小额贷款公司提供商业贷款，根据小额贷款公司试点的指导意见，小额贷款公司可向不超过两家银行业金融机构融资；(3)凭借系统、技术和资金优势与城市商业银行合作共同开展小额信贷；(4)通过向产业链龙头企业、大型商会等某一核心主体统一“批发”贷款，由其向上下游关联小企业和农户“零售”。3·小额信贷额度偏大、产品设计单一导致覆盖面较窄。从我国目前的情况看，真正意义的小额信贷是单笔低于10万元的商业性贷款、下岗失业人员小额担保贷款和公益性制度主义的小额信贷(包括合作金融性质的资金互助社)，而这类小额信贷增长远远落后于中小企业贷款的总体增长。小额贷款公司和商业银行更热衷于单笔几十万、几百万，甚至几千

16、万的中小企业贷款，针对这一目标群体的信贷创新产品不断涌现。真正的小额信贷产品和技术却发展迟缓，仍主要采取传统的担保方式，仅个别引入了小组联保方式，而急需融资支持的农户和商户最大的特点就是缺乏传统的担保抵押品，也较难找到合适的担保人。这样一来，单一的产品设计将众多的小额信贷借款人拒之门外，大大降低了小额信贷覆盖面。从笔者调研的河南省几家小额贷款公司来看，小额贷款公司主管人员多为商业银行出身，基本仍然沿用了商业银行的贷款运作理念和模式，主要采取了房产抵押的信用结构，平均贷款规模均在80万元以上，贷款对象主要为当地从商业银行申请不到贷款的小企业，无房产抵押的微型企业、农户和商户这类更弱势群体基本无法

17、从这些机构获得贷款。原因在于这些小额贷款公司没有掌握小额信贷技术，设计不出合适的担保替代措施，除了采取传统的担保方式外无法掌控风险，不敢放贷。4·政策法律环境建设滞后，小额信贷机构发展方向不明。目前中国小额信贷已进入加速发展阶段，可政策法律环境建设却远远没有跟上。关于小额贷款公司试点的指导意见将小额贷款公司定位为企业法人，但实际上它们是以服务“三农”和小企业为宗旨从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织，是以公司之名行金融服务之实，企业法人的定位不符合实际，使得相关制度设计与实践严重冲突。主要表现在：一是小额贷款公司需按公司法开展经营活动，其经营成本、交易成本均比其他金融机构和投资担

18、保公司高，还需负担较高的营业税和企业所得税。二是小额贷款公司不能吸收存款，资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融人资金(不超过净资本金的50)，资金来源渠道匮乏。三是小额贷款公司由各省注册登记机关负责监管，虽然人民银行、银监局会予以指导和协助，但由于政府部门监管经验不足，协调机制不畅，小额贷款公司存在监管真空，财务制度不健全、内部管理不到位、资金运作不规范等现象得不到及时发现和有效控制，风险控制能力较差。这些导致小额贷款公司地位尴尬，未来发展方向堪忧。虽然根据小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定，符合一定条件的小额贷款公司可转型为村镇银行，但是村镇银行需由银行

19、担任主发起人的规定使很多小额贷款公司望而却步。而公益性小额信贷至今没有政策的支持和保护，主要的资金来源渠道为捐赠、补贴、强制储蓄、自身积累和国际贷款，主要监管机构为登记管理机关、捐助机构、筹资支持机构和小额信贷发展促进网，由于法律地位不明、融资限制严格和监管松散，公益性小额信贷往往规模较小，不能实现自身的财务可持续发展。另有不少农村和城市社区互助性非金融机构小额信贷组织政府不予注册，得不到政策保护。三·中国小额信贷发展的制约因素（1） ·外部制约因素1·宏观金融政策限制小额信贷发展比较好的国家，政府都有一定的支持小额信贷长远发展的制度框架。其框架主要包括以下三点：

20、一是给予小额信贷机构明确的法律地位，并在小额信贷机构发展到一定阶段后，允许其扩大其金融业务，直至可以吸收存款；二是对小额信贷有一个监管的框架；三是利率由市场决定。现阶段，我国对小额信贷发展的制度框架尚未搭建起来，我国的宏观金融政策对小额信贷的发展有诸多的限制，主要体现在对小额信贷机构的准入控制、利率控制和监管制度不明确。1·1市场准入的限制我国对金融机构和金融活动实行严格的控制，只有经过中央银行批准的金融机构才能合法从事金融业务。事实上，迄今为止，小额信贷机构的法律地位仍不明确。非政府小额信贷机构注册成社会团体或民办非企业单位，不能依法从事贷款和其他金融活动，也难以转成小额贷款公司或

21、金融机构。正式从人民银行和扶贫办取得试点文件的只有社科院的扶贫社和UNDP的小额信贷项目。因此，目前从事小额信贷业务的一些非金融机构实质上还是不合法的，小额信贷机构组织上的可持续发展受到了限制。2006年年底银监会的新政出台后，一部分新型农村金融机构已经规范化了，有了牌照。但央行推动和参与试点的小额贷款公司没有金融牌照，只可看作是半合法的。而公益性小额信贷机构的牌照、政策、法规问题，则基本上没有解决。1·2利率控制合理的利率被国际经验证明是小额信贷持续发展的重要条件之一。商业上可行的小额信贷认为，对客户的存贷款利差必须要达到使小额信贷经营机构能覆盖其成本。由于小额信贷的管理成本高于较

22、大额贷款的成本，因此覆盖小额信贷运营成本的利率通常要高于正规金融机构主导性的商业贷款利率。我国目前利率尚未实现完全市场化，对存贷款利率仍实行比较严格的控制，人民币存款利率完全由国家制定，而商业银行和信用社的贷款利率也只能在规定的幅度内浮动。利率控制使目前大部分小额信贷机构收取的利息不能补偿操作费用，不得不依靠外部补贴，因而不可能达到可持续发展。1·3管框架不健全小额信贷机构在组织机构上的复杂性，在操作规模、在专业化程度上的差异给小额信贷机构的监管带来了巨大的挑战。事实上一个国家对小额信贷机构的监管不仅要考虑小额信贷机构的多样性还要与本国的金融体系相适应。目前我国的金融体系发展相对滞后

23、，现有的监管能力会因为大批新进入机构的日常监管任务繁重而捉襟见肘。（2） ·内部制约因素1·小额信贷机构组织建设落后，不适应市场化要求。1·1小额信贷机构自身的问题小额信贷机构产权不清晰和治理结构不完善被认为是阻碍小额信贷发展的瓶颈。产权不明晰直接与资金来源有关。我国非政府小额信贷机构或项目的资金基本上完全依靠国内外捐赠，以国际捐赠为主；贷款本金，运作费用，技术支持费用基本依靠捐赠和地方政府投入，属于社会公益资金。而社会公益资金本身就没有明确的产权所有者，更没有明确的主体能对这些资金的运用效益负责。在治理结构方面，尽管大多数小额信贷机构都建立了决策机构和监察机构，

24、但大多流于形式，基本没有发挥正常作用。较普遍的现象是将行政管理方式直接套用到小额信贷的经营管理中，理事长由当地政府官员担任，秘书长由国家工作人员担任，在这种情况下，一方面难以对小额信贷相关人员建立激励措施和控制手段，另一方面，也使得小额信贷资金的使用缺乏必要的监督机制，使得决策权和控制权集中在一两个人手中。一些非政府小额信贷机构在治理结构上带有明显的农村信用合作社的特征，容易出现典型的内部人控制现象。2·1运作模式单一小额信贷特别是实行的贷款模式比较单一，没有根据不同地区的情况采取不同的机构和贷款模式，目前的一些金融产品、组织制度安排并不适合我国广大贫困地区的农户。小额信贷无法通过市场方式自动瞄准最贫困农户，这种瞄准需要特殊的工具以及支付相应的成本。一项实证研究表明，小额信贷的瞄准目标已从贫困户向富裕户偏移。其原因一方面是低收入农户的有效信贷需求不足；另一方面是信贷员和中心主任在机构可持续性的压力下，倾向于