风险亟待防控

1、风险亟待防控今年以来，互联网金融迎来了爆发式的增长，而其明确的监管体系、标准尚未出台，在“野蛮”生长的环境下，越来越多的风险缺陷被人注重，越来越多的坏事情被披露。“如何有效控制互联网金融公司的违规操作，我们也感到压力很大。”9月，北京某互联网金融沙龙上，北京市海淀区金融办一位负责人坦露了对互联网金融管理工作的苦处。按照这位负责人的描述，今后，海淀区将建立一个以互联网金融企业为聚集地的功能区，培养互联网金融企业发展。但是，如何对这个新兴、跨界经营的企业进行系统管理，他们也拿不出非常有效的方案。这是一个庞杂的概念，包含了各式各样的金融业务和产品，风险，正在一步一步地暴露。上述海淀区金融办负责人也无

2、奈地表示，“监管体系和标准我们制定不出来，这也不是我们能做到的。”风险犹存互联网金融正在因一系列P2P网贷平台的坏消息而被质疑。“虽然互联网金融包括第三方支付、众筹、大数据金融等模式，但P2P网贷的影响力要排在首位，儿乎能够和互联网金融画对等号二北京软件和信息服务交易所副总裁罗明雄说，P2P在中国发展7年后，其经营模式、运作概念以及影响力有目共睹。众人睹目下，P2P网贷的风险也在被放大，因为P2P平台操作不规范、不透明，投资人不知道融资人信息、融资用途、偿还能力等，一旦融资人发生资金风险，P2P平台无力偿还只好卷款跑路。2012年12月，P2P网贷平台优易网突然停止运转，工作人员人去楼空，投资

3、者的2000万元投资无法追回，而这也成为P2P网贷出现在我国以来的第一大案。直到今年4月16日，江苏如皋警方在海南成功抓获了优易网的负责人缪忠应和王永光，案件才告破。当前，P2P网贷风险主要集中于：自身平台安全性，平台对客户的审贷能力、风险管理能力。很多网贷公司仅仅把钱吸进去，没有真实的投向；或者客户融资之后携款潜逃；抑或网贷公司的本身经营不善。中国电子商务研究中心主任曹磊认为，借贷很快网络化反而不利于发展，虽然通过互联网借贷具有有效地降低业务成本、提高资金使用效率、可复制性强等优点。但是，完全缺乏线下业务的支持，对融资方的调查、合理把握投资方资金都存在一定难度，“毕竟这方面还是需要人员去实地

4、考察、以便减少坏账率。”“很多P2P平台为了吸引投资者投钱，承诺保本付息，但是真出现问题，P2P平台大多数无力偿还，那么投资者的钱是找融资者还是P2P平台追回，投资者很难分辨。当前对卷款潜逃的资金追回和监管网贷操作都有一定的难度。而这些都会损害投资人的利益，损害行业的风气，影响P2P行业的持续发展。”曹磊说。作为中国金融信息安全的基础机构一一中国金融认证中心，长期注重互联网金融的安全防控，其在第三方支付平台、电子银行等互联网金融服务的安全防控上颇有成绩。中国金融认证中心助理总经理王梅介绍，互联网金融总体上主要面临安全风险、法律风险以及信用风险。“大家最关心的是安全风险，从专业的角度来讲，能够从

5、三个方面分析。”王梅说，一是客户端安全，主要是用户使用的PC机、手机以及平板电脑是否被网络钓鱼、或者中木马病毒、交易欺诈等。二是网络渠道安全也就是网络安全，主要表现为交易信息窃取、交易信息篡改等。三是服务端安全，这是属于互联网金融企业应该负责的范畴，包括应用流程设计漏洞、系统停机、数据损坏、信息泄露等。王梅强调，互联网金融的交易通常是依托互联网在线完成的，交易过程中涉及的身份确认、电子合同、电子发票等如果没有按照相关法律法规的要求采用电子签名技术就可能导致交易没有法律保证，所以存在法律风险。此外，互联网金融还存在信用风险。“互联网金融使跨空间、跨地区的交易成为现实，为人们在海量的人群找到了合适

6、的交易伙伴，但是这种通过网络发生联系，使得交易双方在信用评价方面的信息不对称。”王梅说，信用评价不准确，增加了交易者不能如约履行其义务的风险。监管空白即使包括央行、银监会、工信部在内的相关部门此前已注意到互联网金融潜在的风险，但深入、全方面的监管迟迟没有到位，风险依旧存在。曹磊认为，P2P行业当前缺乏外部的监管和约束，资金、平台运营等都游离在传统的金融体系之外，也因为缺乏监管，P2P行业入行门槛低，很多企业想趁机浑水捞一笔跑路。P2P网贷行业的门槛有多低呢？一位P2P网贷公司内部人士告诉记者，网贷公司一般只要申请了互联网公司的牌照、建立一个平台网站就可着手运营了，简单来说，就是一家互联网平台在

7、做投资融资的金融业务，而在现行监管体系不完善的情况下，主管部门也不易界定这类企业是互联网公司还是金融机构。“P2P网贷行业没有明确监管部门，有点类似早期的第三方支付行业。”易观国际高级分析师张萌说，在中国发展7年的P2P网贷至今没有明确的监管体系并不是个例，第三方支付行业也是在中国发展10年后才获得主管部门发放的牌照，据她了解，P2P网贷行业当前多是落地在当地市政府金融办进行管理。张萌说，P2P网贷企业经过一段时间发展后纷纷进入了交易环节，已经不是简单的业务撮合平台，如果经营风险防控不好，用户的投资资金将有无法收回的风险。“这就要求P2P公司加强风险体系建设和评估模型的可靠性，P2P网贷公司在

8、这方面十分欠缺。”在王梅看来，互联网金融存在这些安全风险的原因有多方面，“从大环境来讲我们在诚信建设、法制健全方面都有待完善，这也是我们一直呼吁的。'小环境方面，王梅认为，安全问题的出现主要在于两方面；一方面与互联网金融服务提供者对安全没有充足的重视有关；另一方面，大众对于网络安全认识还不足。“据我们了解，当前绝大多数的P2P网贷、第三方放贷网站都没有釆用数字证书等互联网安全必须的安全手段，这对于大众使用者来说是非常危险的。”王梅说，互联网金融服务提供者对安全没有充足的重视，行业门槛不明确、监管不完善；此外，从业者良莠不齐，对互联网安全技术方面也不甚了解。企业自律面对快速发展的互联网金

9、融，风险不容忽视，可监管体系的空白却令多数管理者处于窘境。上述北京市海淀区金融办负责人表示，当前只能通过临时方法逐步管理，但他们最希望的还是互联网金融企业能够做到自律。“下一步，我们计划在互联网金融中心实施登记备案的方法，对于违规的企业要拉黑，创建一个良好的市场环境，这十分需要企业自律。”这位负责人说。曹磊建议，要尽快建立相关的法律、法规监管，提高企业的违法成本。能够要求企业支付一定的担保金额，防止企业卷款。他也强调，投资人不要盲目跟风、要谨慎投资、多了解企业资质等信息。“投资人也出现了偏离小额贷范畴的现象，本身P2P是小额贷款，但是国内投资人的出款很多，30万、50万的比比皆是，国内绝大多数

10、P2P平台对投资人附加'本金保障'条款，过高的投资额让平台运营压力增大。”曹磊说。但若想P2P网贷企业规范操作、提高风控的难度也很大，张萌说，P2P平台的信用评估体系搭建困难，主要是央行的征信体系还没有向互联网公司开放。对于当前国内的征信体系，曹磊认为P2P网贷平台的征信成本较高也将影响行业发展。“大多数P2P网站依靠诚信判断融资人借贷额度，但是融资人的诚信度很难判断，虽然国家级信用信息平台已经在酝酿建立，但具体信息尚不对公众公开。征信成本过高是影响民间借贷可持续发展的一个重要因素。”曹磊说。从对互联网金融的认知角度出发，王梅还是认为，大众对于网络安全的认识仍有待提高。她告诉记者，网络安全分为客户端安全、网络渠道安全、服务端安全,后两个部分要靠专业人员或者互联网金融服务提供者进行保证，但是客户端安全与大众使用者个人有紧密关系。“例如，曾有人抱怨网上支付输入密码时需要用安全控件，觉得非常麻烦