中美两国人理财的不同

1、中美两国人理财8不同周刊：人社保无法满足风光养老含饴弄孙、携手同游，是大多数人对以后退休生活的美好向 往。然而与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未 富先老”型国家。一般而言，中国人都靠什么养老呢？大部分中国人靠社保维持“温饱”在中国，大部分城镇职工从开始工作后，就会被纳入社会差不多养老保险体系内，因为每个月的工资中会被扣除一块 “差不 多养老保险金”，且能够税前列支。这一块属于国家法定强制实 施的养老保险制度。我国差不多养老保险的养老金制度在细则上有一定差异。按照上海市养老金制度的规定，单位与个人缴纳养老保险金的基数 以个人上年度月平均工资性收入来确定，其中个人缴纳的比例为缴纳基数

2、的8%单位所缴纳的比例为缴纳基数的 22%个人缴纳 部分全部计入个人账户，单位缴纳部分计入社会统筹。假如一个职工的工资收入较高， 超过了缴纳基数上限，那么 养老保险时也仅能按最高限额来进行缴纳；反之，假如你的工资收入较低，低于缴纳下限，那么需要按照最低标准来缴纳养老保 险；职工实际工资收入介于上下限之间， 则把实际工资收入作为 缴纳基数。那么当职工退休时，能够领到多少养老金呢？依照国家相关政策，我国差不多养老金目标替代率为58%即通过差不多养老保险体系， 职工退休后月收入应达到退休前一 年月收入的58%但事实上，依照我们的测算，收入不同的人群，工作30年后的养老金替代率差异较大。 收入越高的人

3、群，退休后能从社保 渠道领取的退休金占退休前收入的比例越低， 甚至可能不到30%双轨制：机关事业单位养老替代率较高另一方面，由于制度设计等历史缘故， 我国的城镇养老保险 体系形成了专门的“双轨制”，不同工作性质的退休人员实行不 同的养老金制度：从政府机关和事业单位退休的实行由财政统一 支付的退休养老金制度，而职工则实行由企业和职工本人按一定 标准缴纳的“缴费型”统筹制度。现行机关以及多数事业单位养老费差不多上由政府财政或 单位统包，实行待遇确定型养老金计发方法。职工退休时按照本 人退休前最后一个月差不多工资的一定比例计发，退休人员养老金调整与在职人职员资调整同步进行，退休金收入较高。我国“第二

4、支柱”还不发达在许多国家，除了国家强制的差不多养老保险作为养老的“第一支柱”外，通常还会有“第二支柱”，也确实是企业年金 等。我国也有部分企业在差不多养老保险金基础上，为职工缴纳补充养老保险（劳动保障部门治理），也有一些企业建立了企业年金制度。但由于对企业税收、个人税收等政策扶持力度有限，而且即便是有经济实力的企业， 也有方方面面的不同考量标准，比如更情愿给予职工当期更多的工资或奖金， 而不情愿为职工建立长期 的补充养老打算等，因此目前我国养老保障体系中“第二支柱” 还欠发达。“第三支柱”：个人储备实际上，越来越多的中国人差不多意识到，靠社保仅能维持退休后生活的“温饱”所需，想要过上富足舒适的

5、退休生活，还 要靠个人多做一些资金储备。“养老金缺口”那个概念差不多被越来越多的中国人所同意。而且，现在不仅仅是50岁以上的“准退休族”开始意识到 退休预备的重要性，三四十岁的年轻人也有了一定的退休规划意 识。房产、基金、保险等各种投资品种，差不多进入许多人的养 老金储备打算中，以房养老、建立动态生命周期基金、靠保险保 证领取一定的退休金等观念也开始逐步为人们所熟悉。许多中国人都差不多意识到， 必须尽早通过自己的努力， 预 备好退休生活的“第三支柱”！中国是一个有着5000年历史的文明古国，祖先为我们留下 了专门多宝贵的文化遗产，因此也包括许多通过时刻检验的理财理念，如量入为出、集腋成裘等思想

6、都体现了中国人理财方面的 智慧。美国是全球金融最发达的国家， 也是现代理财观念的要紧 输出国。借鉴中美两国不同的理财思路， 能够让我们更好地选择 理财的方式与产品。由于中美两国在经济与文化方面的差异，在理财方式上的 区不也是相当明显的。比如，美国人比较重视税收的作用，不管 是投资和基金，依旧买房和积存养老金，都会考虑到税收的问题。 由于贷款买房的利息部分能够抵减个人所得税，美国人买房必定会使用按揭；在抛售股票或基金时，他们也会首选亏损的股票先 抛，充分享受税收上的好处。而在中国，我们想获得税收上的减 免差不多没有可能，尤其是大量的工薪阶层，工薪收入的所得税 是代扣代缴的，即便你股票亏得再多，也

7、可不能减你一分钞票税。 因此，这也让中国人能够放心大胆地做短线交易，因为股票交易不收资本利得税，赚到的差不多上自己的。而在美国，资本利得 是要纳税的，持有不超过1年的资产，资本利得税的税率要高于 持有1年以上的资产，这也是什么缘故做短线交易的美国人相对 较少的缘故。在消费方面，中国人也在朝美国人方面靠拢，比如信用卡。 美国人早就把信用卡当成了最要紧的支付工具，而近几年信用卡在中国的进展速度也相当迅猛， 一些大都市居民的平均持卡数量 差不多达到了美国的平均水平。 与美国不同的是，大部分国内的 持卡人更倾向于一次性还清欠款，只享受免息期带来的好处，而不支付高额的循环利息。而美国人中因为过度刷卡成为

8、卡奴的比 例要远高于中国人。在子女教育方面，中国人更情愿在子女身上花钞票，念书 要上最好的学校，还要参加各种各样的补习班。 专门多家长不仅 会提供子女读大学的费用， 还会提供子女出国留学的费用。 而美 国的小孩大多在免费的公立学校同意 12年义务教育，到了大学 时期，学费和生活费的来源也不完全是家长，奖学金和教育贷款成为了支持大学学习的重要资金来源。另外，在购房方面，成年 的美国人差不多可不能让父母掏钞票买房，而在中国，父母为子女购房大概变得越来越普遍。在保险方面，美国人更情愿把保险当成一种保障，因此他们在财产险、险方面的投入较大，在人寿保险方面，他们更倾向于 购买价格相对较廉价的定期寿险。

9、而中国人则更多地把保险当成 是一种生财的工具，能不能收回本金是最先要考虑的问题，因此，返本产品最受中国人的青睐。从以后的趋势看，中国人在借鉴美国的现代金融意识的同 时，仍然保持着自己的文化传统，如讲究安居乐业、量入为出、 重视子女教育等。假如我们能够将两种文化加以融合，一定能让我们的生活更加美好。理财周刊：中国人喜爱追逐短线热点最受欢迎的投资品种在中国，股票投资是最为广泛的一种投资方式，拥有相当庞大的股民群体。依照中国证券登记结算有限责任公司所提供的数 据，截止到2011年3月底，中国A股自然人账户数为15488万 户。由于这一数据为上海、深圳两个市场的账户总数，以除以二 来简单推算的话，中国

10、 A股的股民数量在7744万人左右，占到 人口总数的5.78%。然而，比起美国人投资股票的比例来讲，那 个数字要小得多。以单个股票账户的流通市值来看的话，截至2010年10月末的数据，在A股市场上，自然人账户市值处于 1万元10万元 的比例最高，占沪深两市自然人账户的 51.42%;其次是市值为1 万元的账户，占到沪深两市自然人账户的30.3%;处于第三位的是市值10万元50万元的账户，占比为15.01%。也确实是讲， 在A股股民中，96.73%的账户市值低于50万元。需要讲明的是， 由于历史的缘故，许多股民可能拥有多个股票账户，也有一些家庭分设有多个股票账户，这一数据所反映的仅仅为账户的情况

11、， 与中国股民的投资金额会有一定的差距。值得一提的是，在各种投资理财产品中，中国投资者关于股 票的投资偏好是最强烈的。 工行连续公布的工行投资理财指数 报告2010年第四季度选取了 16个包括一级、二级及中小都市 在内的家庭理财投资数据， 结果显示，在家庭收入6万元以上的投资者中，拥有股票投资的比例为 46%其次为分红险，所占比 例为38%拥有基金的投资者为 33%对证券公司依靠性不强关于中国的投资者来讲，证券经纪业务要紧由证券公司提 供，国内共有100多家不同规模的证券公司， 证券经纪业务的竞 争也专门激烈。相对来讲，小型的证券公司提供的交易费率比较 优惠，这也是他们的要紧竞争优势；同时，不同的客户按照他们 的资金量、交易金额等级能够获得不同的费率优惠，证券公司为了留住大客户，往往情愿给予较低的交易费率。专门有意思的是，尽管中国拥有庞大的股民群体， 然而股票 投资者关于证券公司的依靠性并不强。直到最近几年，许多证券公司开始推出全方位的理财服务，如关于资产达到一定规模的客 户配备