网络支付基础PPT课件

1、2021-11-19网络支付基础1第一节 网络支付的基本理论3.1.1网络支付的产生与定义 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，将货币以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。 本质：支付方法和手段的电子化第1页/共27页2021-11-19网络支付基础2 网络支付是指以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，参与电子商务活动的一方向另一方使用安全电子支付手段通过公共网络（特别是internet）进行的货币支付和资金流转的过程。第2页/共27页2021-11-19网络支付基础33.

2、1.2网络支付体系的基本构成CA认证中心客户支付网关商家客户开户行支付网关商家开户行Internet金融专用网络第3页/共27页2021-11-19网络支付基础4 客户：在INTERNET上与商家有交易关系未清偿债务的一方。客户的需求，它是网络支付体系运作的原因和起点。 商家：拥有债权的商品交易的另一方。可以根据客户发起的支付指令向金融机构请求结算。 客户开户行：客户拥有资金账户的银行，并为客户提供网络支付工具。 商家开户行：商家开设资金账户的银行，是最终交易资金流向的目的地。第4页/共27页2021-11-19网络支付基础5 支付网关：internet与金融专用网络之间的安全接口，进行相关协

3、议和数据格式的转换。 金融专用网络：银行内部及银行之间进行通讯的专用网络，具有很高的安全性，它是网络支付支撑网络平台的一部分。 CA认证中心：发放和管理数字证书，提供数字证书服务，保证支付结算的安全。 网络支付遵循的通讯协议、支付工具标准。第5页/共27页2021-11-19网络支付基础63.1.3网络支付系统的基本功能 能够使用数字签名和数字证书实现交易各方的身份认证，防止支付欺诈。 使用可靠的加密技术，对支付信息加密。 能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺骗行为。 提供不可否认服务。第6页/共27页2021-11-19网络支付基础7 能够处理网上贸易业务的多边支付

4、问题。 系统使用应方便，大多支付过程应对客户和商家透明。 能够保证网络支付结算速度，让客户和商家感到快捷。第7页/共27页2021-11-19网络支付基础83.1.4网络支付的特征 网络支付通过数字化、电子化、无纸化的方式完成支付结算过程。 网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 网络支付具有轻便性和低成本性。 网络支付具有较高的安全性和一致性。 网络支付可以提高企业资金管理水平，同时也增加了管理复杂性。 银行提供网络支付支持，使客户满意度和忠诚度上升。第8页/共27页2021-11-19网络支付基础9第二节 网络支付支撑平台 电子支付是一种通讯频率高，数据量不定，实时性要求较高，分布面很

5、广的电子通信行为。 网络支付支撑网络平台主要有两类：EDI和Internet。第9页/共27页2021-11-19网络支付基础103.2.1早期传统的网络平台 电话交换网PSTN 电话支付结算业务开始较早，技术成熟，入网方便。基于无线通讯网络的手机支付。 分组交换数据网 EDI网络平台 internet第10页/共27页2021-11-19网络支付基础11网关的功能： 解密支付数据包，按照银行内部通讯协议重新打包，完成协议转换。 将银行内部的信息转换为Internet使用的数据格式，并加密。 将加密的数据包发送到internet上相关商家和客户。第11页/共27页2021-11-19网络支付基

6、础12第三节 网络支付的基本流程和基本模式3.3.1网络支付的基本流程 客户通过浏览器浏览商品，选择订购，填写订单，选择网络支付的工具。 向商家服务器提交加密的订单和支付信息。 商家服务器确认订单信息，转发支付信息至银行网关，银行后台业务服务器确认。 银行确认后，给商家服务器和客户发送确认信息。 银行得到客户进一步授权后，利用银行内部网络进行转帐。 银行给商家发送结算成功信息，商家给客户发送支付成功信息和发货通知。第12页/共27页2021-11-19网络支付基础133.3.2网络支付的基本系统模式 类支票电子货币支付系统模式 基于电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行帐号等方式的网络支付系

7、统模型，支持大中小额度资金的支付。 该支付模式涉及四个实体：买方、卖方、银行、CA中心。 第13页/共27页2021-11-19网络支付基础14应用流程描述： 买卖双方在银行开设账户，买方应有一定存款； 交易前，买方从银行得到电子支付票证，即经过银行授权的电子货币； 买方将授权的电子货币发送给卖方，卖方验证其有效性后，继续交易； 卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行，要求资金汇兑； 卖方账户银行收到电子票证后，验证有效性后，进行后台的资金清算，且给买卖双方回送支付成功消息。网络支付结束。不足：类支票电子货币支付系统，由于需要银行的介入，在时间和成本上有一定的开销，不匿名，买卖双方的身份不能被

8、保护。第14页/共27页2021-11-19网络支付基础15类支票电子货币支付系统举例 Netbill是美国匹斯堡的Carnegie-mellon大学设计的用于销售信息的一个电子支票系统。系统中有一个计算机记录各类账目，该服务器记录账目余额和想要购买信息的客户数。客户在和服务器在交换金额之前，先交换加密和数字签名的购买订单，该协议可防止客户服付款前获取所购买的信息。 NETBILL电子支付系统还处于研究之中，并没有全面推广。其最终目的是建立一个为网上数字产品进行安全、可靠的电子支付方式。第15页/共27页2021-11-19网络支付基础16 NETBILL协议涉及三个实体：商家、客户、NETB

9、ILL服务器。客户使用的软件等价于一个电子支票簿，客户持有一个NETBILL帐号，服务器端使用的软件相当于一个钱柜。商家从钱柜中收到客户想买什么的公报。第16页/共27页2021-11-19网络支付基础17NETBILL使用流程客户（支票簿）Netbill服务器（钱柜）商家1、购买商品、报价请求2、报价请求3、数字签名的报价4、购买确认5、数字签名的购买信息6、数字签名的购买信息7、加密的购买信息8、加密的购买信息9、电子订购单10、转帐通知11、发票12、发票第17页/共27页2021-11-19网络支付基础18 类现金电子货币支付系统模式 类现金电子货币支付系统模式主要是基于类现金的电子货

10、币的支付，如电子现金。 电子现金是对现实货币的电子化、数字化、无纸化。表现为经过加密的数据串。 类现金支付系统涉及四个实体：卖方、买方、银行、CA中心。 第18页/共27页2021-11-19网络支付基础19应用流程描述： 买方先在开户银行中存入一定存款，对应类现金帐号； 交易前，买方先从开户行请求兑换类现金； 根据买方的请求，将相应的类现金发送到买方的计算机（或其他装置）中，可随时使用； 买方根据付款金额将相应的类现金发送到卖方，卖方验证其有效性后，继续交易； 卖方对类现金的处理：存储；发送到类现金发行行，进行资金兑换；与其他交易对象交易。优点：银行只在类现金的申请和兑换才参与支付过程，其他

11、时候，类现金和现金的使用一样，不需要银行参与，支付结算速度快，运作成本低，但不适用于大额资金的支付与结算。第19页/共27页2021-11-19网络支付基础20类现金电子货币支付系统举例 E-Cash是由DigiCash公司开发的，在Internet上应用的完全匿名的安全数字现金。它提供了纸制现金的私密性，同时提供了在公开网络使用所需的安全性。它是一种数字现金使用的软件解决方案，它最大的特点是完全匿名性：客户从银行提取数字现金时，银行不知道这些数字现金的序列号，这些序列号都是电子钱包软件随机产生的。然后再将这些序列号盲化，传送到银行与数字现金共同进行数字签名，银行无法知道这些数字现金的序列号，

12、即使银行和商家联合起来，也没有办法确定消费者的身份。第20页/共27页2021-11-19网络支付基础21E-Cash支付系统的使用过程E-Cash发行银行Purse软件商家客户商家帐户1、开设帐户2、下载数字现金3、购买商品并支付数字现金4、提交数字现金并确认5、转帐6、发送货物和电子收据第21页/共27页2021-11-19网络支付基础22第四节 网络支付方式分类3.4.1按开展电子商务实体类型分类 B2C型网络支付方式 B2B型网络支付方式3.4.2按支付数据流的内容性质分类 指令传递型网络支付方式 电子现金传递型网络支付方式3.4.3按网络支付金额的规模分类 微支付 消费者级网络支付

13、商业级网络支付第22页/共27页2021-11-19网络支付基础23第五节 国内外网络支付发展3.5.1国外网络支付发展情况 小额网络支付方式的发展 信用卡支付方式的普及应用，带动了其他小额电子支付工具的运用，构成了西方国家金融电子化和信息化最普遍的基础。 中、大额网络支付的发展 在中、大额网络支付发展方面主要表现为西方国家网络化的电子支付体系的构建及应用，主要体现为各类电子汇兑系统的应用。 网络银行支付结算业务的发展 西方国家具有网络支付结算功能的网络银行业务发展势头迅猛，以美国为最。第23页/共27页2021-11-19网络支付基础243.5.2中国网络支付结算的发展现状 中国金融电子化和信息化起步较晚，但起点高，发展和应用很快，可以实现跨越式发展。 电子支付方式的应用还有待改善，与发达国家存在差距。 我国基本建成八类电子支付结算系统，构成了我国发展网络支付结算的基础平台。第24页/共27页2021-11-19网络支付基础253.5.3中国网络支付发展所面临的问题及发展思路 积极进行网络支付的基础