零售信贷业务制度培训.

1、零售信贷业务制度培训零售信贷业务制度培训二二O O一四年十月一四年十月01小额业务02消费类业务03贷后管理及其他主要内容新型农业经营主体农业产业链农业农民一、小额业务的组成一、小额业务的组成我行小额贷款业务现由两大部分组成，即传统小额业务（商我行小额贷款业务现由两大部分组成，即传统小额业务（商户小额和农户小额）小额新产品业务（再就业小额担保贷款、户小额和农户小额）小额新产品业务（再就业小额担保贷款、奶业产业基地贷款、烟农小额贷款、农场职工小额贷款、农奶业产业基地贷款、烟农小额贷款、农场职工小额贷款、农村优质青年贷款、农村土地收益保证贷款、农机公司村优质青年贷款、农村土地收益保证贷款、农机公司

2、+农户、农户、家庭农场家庭农场/专业大户贷款、合作社贷款）专业大户贷款、合作社贷款）小额业务准入与授权管理贷款额度、期限、利率及还款方式业务流程贷款管理内部管理操作规程岗位与人员贷款产品、条件和贷款用途小额业务p宣传与营销宣传与营销p咨询受理咨询受理p授信调查授信调查p审查与审批审查与审批p发放与回收发放与回收p贷款管理贷款管理二、制度框架二、制度框架企业法人正式职工农户法人保证人符合我行公司贷款或小企业贷款准入条件的，可直接按照公司贷款或小企业贷款的相关授信原则，核定其授信额度用于担保；其他情况的法人保证人，均须由总行或经总行授权的一级分行准入并核定其可担保额度。保证人为国家公务员、企事业单

3、位正式职工或教师、医生等，其所担保的债权金额最高为其年收入金额的5倍，且其月均收入最低应为2000元，保证人其他对外担保余额及本人贷款余额应予以扣除（住房按揭贷款担保除外）。保证人为农户的，其所担保的债权金额最高为其年收入金额；保证人为微小企业主的，其所担保的债权金额最高为其年净收入金额，保证人其他对外担保余额应予以扣除（住房按揭贷款担保除外）。小额业务三、保证人担保能力考核（制度三、保证人担保能力考核（制度P11-12） 每笔保证贷款应至少有1名保证人，保证人所担保的债权金额与其年收入挂钩，且所有保证人的担保能力之和应覆盖贷款本金，保证人的担保能力与其年收入之间的关系为：商户农户对于商户小额

4、贷款：以借款人获得我行贷款后的资产负债数据为准，服务行业客户资产负债率不得超过70%，其他行业不得超过50%。（制度P16）对于农户小额贷款：对于资产负债率指标可不做限制。小额业务四、资产负债率及联保小组额度确定的方法四、资产负债率及联保小组额度确定的方法小组额度为各单户授信额度的最高值，且成小组额度为各单户授信额度的最高值，且成员最高额度不得大于最低额度的员最高额度不得大于最低额度的150%。小。小组成员单笔贷款金额不得大于小组额度和各组成员单笔贷款金额不得大于小组额度和各自授信额度中的较低值。（制度自授信额度中的较低值。（制度P14）申请商户贷款的，应提供经营场所产权证明或租赁合同，如果均

5、不能提供，应通过第三方交叉检验的方式确认经营场所产权和租赁关系。经营场所申请商户贷款的，应提供经年检合格的营业执照原件和复印件。无营业执照的应按照关于调整无营业执照小额贷款客户群体准入标准的通 知 （ 见 农 金 函20136号）的相关规定执行），从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件与复印件。营业执照申请人有效身份证件的原件和复印件。申请人已婚的，还须提供配偶的身份证原件与复印件，以及婚姻证明材料（结婚证或夫妻户口在一起的户口簿）的原件与复印件。（农户小额贷款申请人必须已婚，家庭有两名及以上劳动力）身份证件小额业务五、初次申请贷款的客户在受理阶段需提供的材料（制度五、初次申

6、请贷款的客户在受理阶段需提供的材料（制度P29-30）有限责任公司个人股东申请贷款的，应提供机构代码证、税务登记证、纳税证明材料、贷款卡及密码，证明股东股权结构的材料（如出资协议）、上年度和最近三个月的财务报表、有限责任公司主要结算账户最近6个月的交易明细。同时，有限责任公司须签署企业征信查询授权书，授权我行查询其企业征信报告。有限责任公司个人股东申请保证贷款的，应提供保证人居民身份证原件和复印件、保证人证明材料（若保证人为有固定职业的自然人，应提供载明保证人姓名、工作单位、月均收入、单位联系人及联系电话并加盖单位公章（或人事部门的公章）的工作单位证明；若保证人单位规定不得开立单位证明，可使用

7、工作证原件和复印件及三至六个月工资卡的银行流水等证明代替；若保证人为商户的，提供其营业执照即可）。营业执照申请人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满一年的证明材料，如满一年的经营相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等。非当地户口小额业务五、初次申请贷款的客户在受理阶段需提供的材料（制度五、初次申请贷款的客户在受理阶段需提供的材料（制度P30）1申请人仅须提供居民身份证及其复印件即可。2保证人的工作情况未发生变化且保证人仍然愿意为客户提供担保的，可仅要求保证人提供近三至六个月的工资卡银行流水。优质老客户是指：正常结清（含优质老客户是指：正常结清（含提前结清）提前结清）2 2笔及以上小额贷

8、款，且笔及以上小额贷款，且累计用款期限在累计用款期限在1212个月以上（含个月以上（含1212个月），征信报告等级为正常类或个月），征信报告等级为正常类或瑕疵类。对于符合优质老客户准入瑕疵类。对于符合优质老客户准入资格的客户，可由管户信贷员查档资格的客户，可由管户信贷员查档（电子档或纸质档）核实、二级支（电子档或纸质档）核实、二级支行小额贷款业务主管复核确认后，行小额贷款业务主管复核确认后，有条件地简化须客户提供的申请资有条件地简化须客户提供的申请资料。具体要求如下：料。具体要求如下：小额业务六、优质老客户（制度六、优质老客户（制度P31）个人作为售房人，应提供有效身份证件、居民户口簿和婚姻状

9、况证个人作为售房人，应提供有效身份证件、居民户口簿和婚姻状况证明；房地产开发企业作为售房人，应提供商品房销售许可证原件，明；房地产开发企业作为售房人，应提供商品房销售许可证原件，我行审核原件后留存复印件。对于我行已准入的一手房屋合作项目我行审核原件后留存复印件。对于我行已准入的一手房屋合作项目的开发企业，如商品房销售许可证原件已在项目准入时提供，可不的开发企业，如商品房销售许可证原件已在项目准入时提供，可不提供相应证件；提供相应证件；不具备房地产开发经营资质的其他单位作为售房人，不具备房地产开发经营资质的其他单位作为售房人，应提供法人营业执照（或营业执照）、法定代表人（或负责人）有应提供法人营

10、业执照（或营业执照）、法定代表人（或负责人）有效身份证件、公司章程和有权决策机构同意出售房屋的决议原件，效身份证件、公司章程和有权决策机构同意出售房屋的决议原件，我行审核原件后留存复印件。有权决策机构根据公司章程规定确定；我行审核原件后留存复印件。有权决策机构根据公司章程规定确定；公司章程未规定的，三资企业为董事会，其他企业为股东会。公司章程未规定的，三资企业为董事会，其他企业为股东会。委托他人代为售房的，委托他人代为售房的，应提供受托人身份证应提供受托人身份证件和经公证的授权委件和经公证的授权委托书原件，我行审核托书原件，我行审核原件后留存复印件。原件后留存复印件。二、业务受理二、业务受理-

11、售房人（制度售房人（制度P48）消费类业务单位职工的收入证明自雇人士提交客户有工资外收入或非主营业务收入的提交收入高于当地人均可支配收入3倍（直辖市、计划单列市、省会城市为5倍）的第二至五类客户，应提供其他补充证明材料（如：工资性收入凭证）：近一年内至少连续4个月的工资账户流水单或正式工资查询单上一年度公积金（或养老金）账户对账单、或完税证明近3个月内某个月公积金（或养老金）缴存查询单可提供以下一至多项单据原件：工资单之外的补贴、奖金，企业分红、租金（不超过50%，且本次贷款所购住房租金收入不能包括在内）或其他投资收益入股（合伙）证明，以及近一年内至少连续3个月的个人（或经营实体）银行对帐单、

12、税单、进销货单据等经营收入证明原件二、业务受理二、业务受理-还款能力证明（制度还款能力证明（制度P53-54）消费类业务客户所提供的材料，银行审核后均需留客户所提供的材料，银行审核后均需留存复印件！存复印件！01无指定用途的贷款02不能用于支付商用房（含商住两用房）装修费用03购买住房，生产经营（含购置经营用房、商用车）04股本权益性投资（包括但不限于：注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金）05法律法规禁止用途三、贷款用途三、贷款用途-额度类业务严禁发放用途（制度额度类业务严禁发放用途（制度P88）消费类业务自雇人士属于第三、四类客户的可不进行自雇人士属于第三、四类客户的可不进行现场

13、调查及留存影像信息，但应分析银行现场调查及留存影像信息，但应分析银行对账单、税单、进销货单据等凭证，计算对账单、税单、进销货单据等凭证，计算经营净利润，并按入股比例计算归属于客经营净利润，并按入股比例计算归属于客户及家庭的净利润，按月均流入量考核客户及家庭的净利润，按月均流入量考核客户收入指标。各一级分行应根据当地情况户收入指标。各一级分行应根据当地情况核定行业毛利率，再用客户净收入测算收核定行业毛利率，再用客户净收入测算收入还贷比。（制度入还贷比。（制度P106P106）个人综合消费贷款采用抵个人综合消费贷款采用抵押类消费贷款评级表，个押类消费贷款评级表，个人信用消费贷款采用信用人信用消费贷

14、款采用信用类消费贷款评级表类消费贷款评级表。（制（制度度P107P107）五、额度类消费业务自雇人士调查的相关规定五、额度类消费业务自雇人士调查的相关规定消费类业务六、房贷新增六、房贷新增消费类业务010203贷后检查是及时发现和防范信贷风险的有效途径，由信贷员和贷后管理岗共同负责贷后检查工作。检查时要做好贷后检查记录。首次贷后检查必须由管户信贷员进行现场检查，日常贷后检查可由贷后管理岗代为进行。小额贷款业务贷后检查主要手段包括：电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统等。一、贷后管理一、贷后管理-小额（制度小额（制度P47-49）贷后管理及其他010203贷后首期检查：在贷款发放后一周

15、到1个月之间，信贷员应到客户生产经营现场进行贷后首期检查，完成检查报告。贷后常规检查：在贷款有效期内，借款人能按期归还贷款本息的，信贷员和贷后管理岗均可对客户进行贷后常规检查，原则上每季度进行一次电话检查，每半年至少进行一次实地检查，并完成检查报告；贷后特别检查：对逾期超过3天的贷款，管户信贷员必须与二级支行小额贷款业务主管或贷后管理岗一同去客户住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。常规抽查特别检查房贷贷款行风险管理岗对于当前还款正贷款行风险管理岗对于当前还款正常的存量贷款，应按照每季度不低常的存量贷款，应按照每季度不低于一次的频率，抽查具备一定特征于一次的频率，抽查具备一定特征（

16、具体特征根据业务实际情况选择。（具体特征根据业务实际情况选择。例如：借款人有多笔贷款，或近一例如：借款人有多笔贷款，或近一年逾期超过年逾期超过3 3次）的业务，进行现场次）的业务，进行现场或非现场检查，或非现场检查，贷款行对于逾期超过贷款行对于逾期超过1010天的存量贷天的存量贷款，除按本办法规定进行催收外，款，除按本办法规定进行催收外，风险管理岗、客户经理还应逐笔进风险管理岗、客户经理还应逐笔进行现场检查，行现场检查，一、贷后管理一、贷后管理-消费（制度消费（制度P71-72）贷后管理及其他贷款检查工作由客户经理和风险管理岗共同承担。检贷款检查工作由客户经理和风险管理岗共同承担。检查应形成查

17、应形成个人消费贷款贷后检查报告个人消费贷款贷后检查报告，经贷款行，经贷款行业务主管审核通过后，留存纸质档案与系统记录。业务主管审核通过后，留存纸质档案与系统记录。日常检查额度年度检查额度类日常检查包括现场检查和非现场检查。对于额度日常检查包括现场检查和非现场检查。对于额度下已支用贷款发生逾期、挪用等违约情况的客户，下已支用贷款发生逾期、挪用等违约情况的客户，客户经理应逐笔进行非现场检查，并视情况由风客户经理应逐笔进行非现场检查，并视情况由风险管理岗、客户经理进行现场检查。对于正常类险管理岗、客户经理进行现场检查。对于正常类贷款，风险管理岗应按中国邮政储蓄银行个人贷款，风险管理岗应按中国邮政储蓄

18、银行个人消费贷款业务日常监管理工作规范（试行）消费贷款业务日常监管理工作规范（试行）（见邮银办发（见邮银办发20122012352352号）要求进行抽查。号）要求进行抽查。贷款行应对已生效额度进行年检，年检频率为一贷款行应对已生效额度进行年检，年检频率为一年一次。年检可每年定期集中开展，也可根据授年一次。年检可每年定期集中开展，也可根据授信额度生效时间分散开展，分散年检须在授信额信额度生效时间分散开展，分散年检须在授信额度生效后一年内及时开展。度生效后一年内及时开展。一、贷后管理一、贷后管理-消费（制度消费（制度P113-115）贷后管理及其他额度类消费贷款额度生效后，客户经理和风险管理岗额度类消费贷款额度生效后，客户经理和风险管理岗须开展日常检查，检查结果应记录于须开展日常检查，检查结果应记录于中国邮政储蓄中国邮政储蓄银行个人消费贷款贷后检查报告银行个人消费贷款贷后检查报告，并经消费信贷业，并经消费信贷业务业务主管复核。务业务主管复核。u日常业务检查范围包括存量业务和新增业务，检查方式以非现场