浅析商业银行信贷法律风险的成因及防范

1、    浅析商业银行信贷法律风险的成因及防范    张莉摘   要：在社会主义市场经济条件下，商业银行在稳定金融经济、促进金融经济发展等方面有着至关重要的作用，商业银行的安全与否将直接关系到社会经济的稳定。信贷作为银行最主要的业务，其稳定与否直接关系到银行的资金安全。随着市场经济的进一步发展，银行信贷业务面临的风险不断增加，风险系数不断攀升。鉴于此，文章优先对商业银行信贷法律风险的成因进行了分析，在明确法律风险源头的基础上，提出有效预防和控制商业银行信贷法律风险的建议，以期能够对降低商业银行信贷法律风险有所裨益。关键词：商业银行;信贷

2、;法律风险;成因防范金融行业的稳定和发展离不开银行资金持续不断的供给，一旦银行资金出现断裂，金融行业经济的发展会受到极大的影响。从目前商业银行的业务范围来看，尽管很多商业银行除信贷业务之外，都在积极开拓新的业务范围，但信贷业务仍然是商业银行资金收入最主要的来源。基于此，信贷业务对商业银行具有直接性的影响作用1。在过去的几十年里，中国的经济高速发展，一方面，为商业银行的发展提供了歷史机遇，另一方面，也为今天商业银行的信贷危机埋下了隐患。如果不对隐患进行有效控制，就会直接影响我国整个金融行业经济的稳定性。1    我国商业银行信贷法律风险的成因分析商业银行的信贷风险并不是今天才

3、出现的，在过去的几十年里其实一直都存在，只是随着我国经济发展的速度越来越快、体量越来越大，商业银行的信贷风险才在该时期全面爆发出来。商业银行信贷风险的形成绝非“一日之功”，既有银行自身的原因，也有外部环境的影响，囿于文章篇幅限制，不可能将造成商业银行信贷法律风险全部原因进行总结与分析，因此，本文仅对其中比较重要的原因进行分析。1.1  法律法规不健全，存在立法缺口商业银行的发展与立法建设之间实际上一直都存在严重的“缺口”，即便是现在，我国已经形成了比较完备的社会主义法律体系，但是立法资源仍然无法满足商业银行发展的需要，一些商业银行的业务范围仍然游离在法律之外。以商业银行信贷业务为例，

4、在商业银行的信贷业务中经常出现逃废银行贷款的现象。一些债务人为了逃避银行贷款，采用各种手段弄虚作假，拖延时间，但是我国刑法对于这种现象没有任何回应，关于此方面的刑法法律条款也欠缺。法律对这一问题似乎并不关切，这助长了此类现象的长期滋生。1.2  社会的信用意识尚未建立在过去的几十年里，我国把主要的精力都放在了发展国民经济上，对于社会文化的建设尤其是社会信用体系的建设存在严重的缺失。尽管诚实守信一直都是中华民族的传统美德，但改革开放浪潮所带来的各种诱惑使得人们的思想观念发生了翻天覆地的变化。其中，有相当大一部分人已经完全丧失了信用意识，现实生活中出现大量的“老赖”现象，直到今天不但没有

5、消除，反而还在增加2，这是造成现在商业银行信贷法律风险的一个主因。此外，从整个社会的角度来审视，商业银行自身的工作人员也没有形成较强的信用意识，一些银行工作人员在放贷过程中没有对客户的相关资质、信息进行实质性的审核，就把资金借贷走，资金的回笼在未来势必会面临巨大的风险。1.3  信贷管理体制不健全从商业银行处理信贷业务工作的流程来看，我国商业银行的信贷管理体制存在严重的问题。目前，商业银行在对客户发放贷款的过程中，往往只是注重对客户放贷之前的信息调查，资金一旦放出后，除了贷款到期对客户进行催缴外，几乎不在放贷后对客户进行任何的管理工作。不难发现，现在商业银行信贷业务的管理模式存在重大

6、遗漏，放贷之前对客户的信息审查是必要的工作，但是当资金出借后，通过后台对客户及时进行跟进，了解客户资金的使用渠向、客户的经营情况、债权债务情况等信息，进而完成该笔信贷资金风险评估工作同样重要。因为只有通过事后对客户的调查分析，才能切实掌握信贷资金风险的大小。从商业银行信贷资金的供给对象来看，很多商业银行为了方便信贷工作的管理，都倾向将信贷资金提供给与商业银行本身有长期固定合作关系的大企业。尽管确实降低了商业银行信贷管理工作的难度，但是也可能会引发另一个问题信贷资金分布过于集中。一旦大企业出现经营风险，就会对整个商业银行的资金回收带来巨大风险，集中性的资金提供也在一定程度上加剧了银行信贷风险危机

7、。1.4  科学评估体系尚未建立从我国商业银行信贷业务的实践情况来看，商业银行信贷业务尚未真正建立起科学的评估体系。例如，商业银行在审查客户是否具备放贷资质时，审查标准实际上过于片面化和主观化。一些商业银行在决定是否放贷的问题上，往往根据银行和企业之间的关系来决定是否放贷，客户放贷资质、还款能力等客观因素不是决定是否放贷的关键因素。很多商业银行会因为跟企业之间有长期、稳定的合作关系，不对客户的相关资质进行审核而径自就将资金放贷给客户。对于跟商业银行没有长期合作关系的新客户，银行往往很少考虑将资金放贷给这些企业。通过房贷模式不难发现，信贷业务没有形成客观的、可供量化的科学评估体系，在一

8、定程度上增加了商业银行的信贷风险。2    商业银行信贷法律风险的规制路径2.1  完善法律法规建设造成商业银行信贷法律风险频发一个重要原因是长期以来我国立法对商业银行业务发展的关切程度不够，存在大量的立法空白。要解决上述问题，需要做好两方面的工作：一方面，要根据商业银行业务发展的新情况、新问题修改现存的或已有的法律规范。以银行信贷业务来说，现在商业银行法的一些规定已经远远滞后于信贷业务的发展，有必要对该法律进行重新修订。另一方面，要结合商业银行业务发展的需要，对一些新兴的业务从法律上进行规范，将新兴业务纳入到法治监管的轨道上来。具体到商业银行信贷业务，要加紧出台

9、关于信用、并购和资产评估等方面的法律法规，为信贷业务发展提供法律上的原则指导。2.2  构建社会信用体系商业银行信贷法律风险产生的根本原因在于社会信用体系的缺失，因此，建立良好的社会信用体系对于解决商业银行的信贷危机具有重要的意义。一方面，政府要加强信用宣传教育工作，通过各种形式、各种社会组织来弘扬守信意识，在全社会形成比较好的社会信用氛围，充分发挥社会舆论作用，引导每一个社会个体自觉地形成信用意识;另一方面，要不断完善社会信用方面的法律、法规，为社会信用体系建设提供法律保障。无论政府层面还是社会机构方面，要加强对失信人的失信惩戒机制，建立“信用清单”，通过强制性的手段，促使社会群众

10、自觉培养信用意识。2.3  完善信贷管理机制现在商业银行信贷管理机制存在严重的问题，加剧了银行信贷风险的发生。为有效降低信贷风险，必须对商业银行的信贷管理模式进行优化。可以从以下3个方面着手优化：首先，要充分发挥商业银行风控机构的作用，让风控机构能够参与到信贷决策工作中3;其次，要加强商业银行各个部门之间的联系，增强各个部门工作之间的联动性;最后，要加强银行信贷部门与外界的联系，对于拟放贷的对象，银行可从外界获取相关信息，最终决定是否放贷。2.4  构建科学评估体系当前，商业银行在处理信贷业务的过程过于粗糙，在决定是否放贷的问题上缺乏科学评估。基于此，为降低商业银行信贷的法

11、律风险，必须建构科学的评估体系。在具体建构时，要充分考虑以下几个因素：首先，评估主体要多元化，要扩大商业银行信贷业务的评估主体，除了银行作为评估主体外，要更多地吸纳外界相关机构作为评估主体;其次，明确评估指标。信贷风险评估指标在是整个评估工作中最为关键的一环，其与信贷法律风险息息相关，鉴于现在商业银行已经有了一些初步的评估指标，因此，建立科学的评估指标应该不困难，在具体确定新的评估指标时，要考虑指标之间的差异性。最后，科学评估体系的建立离不开先进的分析手段和评估方法。据此，要充分利用当下最新的数据分析和数据统计技术，提高评估效率。3    结语商业银行的稳定对于国民经济的发展具有重要的意义，为了保持经济的稳定，面对当下商业银行普遍存在的信贷法律风险问题，商业银行要通过完善信贷管理体制、健全风险评估体系等方面降低信贷法律风险，对于政府部门来说，要营造良好的社会信用氛围，完善相关法律法规建设，为商业银行解决信贷法律风险问题提供强有力的支持。参考文献1惠良.我国商业银行信贷业务法律风险防控的研究j.延安职业技术学院学报，2018（4）：23-25.