浅析我国网络保险的发展

1、    浅析我国网络保险的发展    梁 鑫【摘 要】随着网络信息技术的发展,保险业进入网络保险时代。与传统的保险经营业务相比,网络保险有其显著的优越性,其在我国的进一步发展,既面临种种有利因素,也面临着很多不利因素,本文对此提出了相应的对策以供参考。【关键词】网络保险;电子商务;对策中图分类号:f84 文献标识码:a 文章编号:1009-8283(2010)07-0040-011 我国网络保险的现状目前,我国保险业虽然已进入快速发展期,但是与发达国家相比仍处于初级阶段,国内保险市场有待进一步开拓。我国保险业不发达,很大程度上和目前各保险公司推行的保险代

2、理人营销机制有关。在这种营销机制中,客户处于被动地位,被动接受保险营销人员讲解的保险知识,不仅容易导致营销人员的道德风险,而且也导致多数居民不能真正了解保险,从而阻碍了保险业的发展。这种情况下,网络保险应运而生。我国的网络保险始于1997年,网络保险的诞生在很大程度克服了传统保险业存在的問题,同时也将为保险业的发展开拓出更广阔的市场。截止到2005年,31家中资保险公司有26家开通网站,41家外资保险公司中有28家开通中文网站,总计开通比例占全部公司的75%。与此同时,网络保险也在逐步深入发展,从原来的信息提供阶段进入现在的产品供给阶段,客户可以直接从保险公司的网站上选购自己需要的保险产品,我

3、国网络保险业已开始进入实用性阶段。2 我国网络保险的发展前景网络保险具有显著地优越性。对保险公司来说,网络保险有利于降低经营成本,拓展业务范围,创新险种,提高利润,也有利于降低经营风险,改善管理方式。对客户来说,网络保险方便快捷,无时空限制,自主性强,还能减少投保的盲目性、局限性,实现投保的理性化,保护个人隐私。因此,网络保险具有巨大的发展潜力。2.1 网络保险在我国发展的有利因素(1)中国互联网市场的发展网络的迅速发展为网络保险创造了动力。目前,中国已经成为世界上最大的互联网市场之一,庞大的互联网市场,蕴藏了电子商务发展的巨大商机。同时,中国网民正逐步显现出年轻化、知识化、平均收入水平较高的

4、特征,也大大提高了中国互联网市场的质量。(2)网上商业环境进一步改善近年来,我国网上交易数量激增,人们对网络交易已不陌生,正在逐步建立起对网络交易的信心。而我国在电子商务环境建设,包括确定交易各方身份的真实性,确保网上资金、信息流动的安全性等各方面也都取得了很大的进展,这些都大大改善了网上商业环境。(3)我国保险市场的潜能中国保险市场的深度和密度远低于世界水平。近年来,我国居民生活水平稳步提升,居民储蓄存款余额也十分可观,但保费收入占居民储蓄存款余额的比例却没有同步发展,与发达国家相比还有一段距离。(4)国内外保险电子商务基本在同一起跑线上网络保险的最终目标是实现保险业务的电子化交易,即通过网

5、络实现投保、核保、理赔、给付。从目前的情况来看,国际上只有部分保险公司能提供网上投保,大多数公司仍以提供信息服务为主。所以,国内外网络保险还基本处在同一起跑线上,机会远大于挑战。2.2 网络保险在我国发展的不利因素(1)观念与意识的制约“眼看、手摸、耳听”的购物习惯在人们心中已根深蒂固,许多人还不适应“鼠标十键盘”的投保方式。观念的转变需要有个过程,引导人们建立对“数字市场”的信心,需要一定的时间,需要各个方面的大力推动。(2)法律与标准的制约保险业电子商务的发展,对传统的保险与商贸法律提出了挑战。在网络中,由于大量运用电子签名,而有形合同的法律规定很难适用网上无形的合同,所以,无形的网上合同

6、如何确定权利和义务,尚待进一步明确规定。(3)金融电子化支付手段的制约网络保险的营运需要有快速、高效的电子化支付与结算的配合。目前我国金融服务的水平和电子化程度不高,网上支付手段仍然匮乏,极大地制约了电子商务的发展。(4)网络安全的制约网络安全关系着人们对网络交易的信心。作为一个安全的保险电子商务系统,首先必须具有一个安全、可靠的通信网络,以保证交易信息安全、迅速的传递;其次必须保证数据库服务器绝对安全,防止黑客闯入网络盗取信息。3 我国发展网络保险的对策3.1 发展多渠道整合营销方式,激活网络保险市场传统保险业主要通过报纸、电视、咨询等方式进行营销,收集反馈信息也主要通过问卷、书面投诉等形式

7、。网络保险则通过网络把险种和个性化服务介绍给保户,瞬时覆盖全国。保险公司必须根据保险业、本企业的经济技术实力及电子商务的特点,制定多种有效地营销方式,打开网络保险市场,促进网上保险业务的生成。3.2 加强立法,重视网络安全2005年4月1日,中华人民共和国电子签名法正式实施。这一法律的颁布解决了制约我国电子商务发展的瓶颈问题,大大促进了电子商务的开展,但是目前我国关于电子商务的法律法规仍不健全,体系建设仍有待加强。加强法制建设,增强对保险企业和社会公众的行为约束,明确网络使用者的权利和义务,制定破坏网络安全以及利用网络进行犯罪活动的惩治措施,已经成为保险业进一步发展的当务之急。3.3 进行业务

8、创新,适应公众需要保险公司要不断加强业务发展状况调查,加快适应公众需要的业务品种的开发。要不断推进业务管理、营销方式、投资管理、人力开发等的改革,适应网络化发展的需要。保险公司要通过自身的网络产品优势、服务质量来提升公众的网络消费欲望,进而促进网络保险的发展。3.4 提高员工素质,防范道德风险员工是开展各项业务的关键因素。在人员管理上,既要注重引进高素质人才,又要不断加强对现有人员的职业道德和业务知识培训,要强化内部管理制度建设,制定各项业务工作流程,明确各员工的职责和权限,设立专门的内部控制部门,加大对员工业务行为的监督检查力度,防止内部人员利用职务之便在网上非法操作造成公司损失。慰嘉南:1