商业银行支付结算业务创新发展分析

1、    商业银行支付结算业务创新发展分析    唐晓燕【摘 要】随着经济全球化发展，创新是时代前进和经济发展的主要动力，同时也是商业银行支付业务持续进步的重要因素。本文根据以往工作经验，对支付阶段的意义及创新的必要性进行总结，并从实施互联共享的支付体系战略、开放共赢的支付理念战略、实施大数据型的支付渠道战略、实施个性化的支付产品战略四方面，论述了商业银行支付结算业务创新发展的具体策略。【关键词】商业银行；支付结算；创新发展在商业银行业务开展过程中，支付和结算属于最基本的一项功能，同时也是商业银行独有的业务优势。随着金融体制改革的不断深入，以“支付宝”、“

2、微信”为代表的第三方支付平台渐渐兴起，这对于商业银行的支付业务开展带来了极大影响。因此，商业银行想要在支付领域中取得更多的竞争优势，需要对支付产品进行深度创新，并将改革发展的作用展示出来。一、支付结算的意义及创新的必要性（一）支付结算的意义支付结算主要是以银行信用为基础而建立起来的货币给付行为，主要指在商品交易等过程中产生的债券、债务关系，并通过存款，将债券和债务转移。支付业务之所以能够成为商业银行发展的主要经营业务，主要是由于商业银行的自身发展特点来决定的。在企业发展过程中，一般都会将商业银行作为主要的资金存放和管理中心，同时还具备很多的网点和通讯途径，这为相关支付结算业务的开展创造了有利条

3、件，促使商业银行成为支付结算业务的枢纽单位。由于支付结算体系的日益完善，可以对经济发展和社会进步起到一定的促进作用，进一步提升人民的生活质量。（二）支付结算创新的必要性随着第三方支付系统的大力发展，对商业银行支付业务的根基产生了极大影响。在互联网技术的作用下，传统银行支付体系中的时空限制被打破，各种支付方式也得到了拓展，这也让商业银行支付中介的中心地位受到了冲击。尤其是随着电子商务行业的快速进步，支付宝、微信等第三方支付平台显得更加方便，迅速吸引了很多用户的应用，此时，商业银行在支付体系中的地位已经下滑到最底层。据相关数据显示，在2015年，各大上市银行结算业务的平均收入增长量下降了1.39%

4、，该项业务收入也同比下降了2.18%。在这种现实情况之下，各大银行需要借助于互联网银行支付，将现代思维与银行传统发展优势结合到一起，对新的支付结算模式进行拓展，只有这样，才能进一步降低成本，提升支付效率。二、商业银行支付结算业务创新发展的具体策略（一）实施互联共享的支付体系战略支付阶段的制度化和系统化是相关业务发展的基本保障，同时也是商业银行支付结算行为规范的重要基础所在。因此，支付清算系统建设具有重要意义，可以打造出一个互联网共享的支付体系，从这里也可以看出，商业银行想要实现支付业务的有效创新，互联网的应用显得尤为重要。首先，我国需要提升对支付清算体系的统筹规划设计，从全局发展角度出发，做到

5、经营管理体制的配套和完善，进而提升我国清算服务市场的效率和承载能力。另外，在顶层设计过程中，需要通过电子支付链来完成相应业务，促使各项零售业务向互聯网业务转型。其次，构建出统一、明确的支付系统标准体系，最终实现支付系统标准体系的有效明确，营造出一个公平、公正的市场环境1。（二）实施开放共赢的支付理念战略在支付链之中，包括银行、支付厂商等主体，各自有各自的经营任务，但在彼此之间的配合下，为资源整合与优势互补提供了必要条件，在明确分工的同时，形成一个有机的配合整体。因此，在互联互通、内外合作过程中，银行支付创新活动的开展显得尤为重要。首先，商业银行应该以跨界合作为主要目标，将支付业务深入到各个消费

6、角落之中，还要与网上购物、社交媒体等结合在一起。另外，商业银行需要实施新的创新合作理念，积极实现跨行业创新，还要以基本的业务规则为主，与市场规范等实现合作共谋，为后续发展开拓出新的局面。除此之外，商业银行还可以通过资源的配置互补，来提升新支付业务的深度和广度，为后续发展创造良好条件。（三）实施大数据型的支付渠道战略数据是银行支付的有效要素之一，人们需要借助于大数据、云计算等技术手段，做到银行支付业务的有效推广，增加数字化金融服务实施的可能性。在未来发展中，数字能力会是整个支付结算的核心支撑点。相关工作人员可以对支付数据有效的分析和挖掘，为用户提供更多的智能化服务。首先，对o2o运行模式进行再次

7、创新，将线上和线下支付渠道打通，并将相关产业链数据对接在一起，利用丰富的数据资源，将数据的真实价值挖掘出来，并通过线上和线下业务的联合，拓展出新的增值服务。另外，还可以对多元化的支付架构进行塑造，提升商业银行对数据化的应用幅度。在未来发展过程中，商业银行支付业务的开展需要以大数据为基础，形成多元化的金融服务体系。在此过程中，银行还要将系统和资源优势发挥出来，建立起智慧银行、社区银行等多种新的发展形式，从而形成新的支付渠道架构2。（四）实施个性化的支付产品战略支付的本质是资金的转移，在研究过程中，工作人员需要理解支付本身能够为人们带来什么。在交易银行概念引入之后，首先可以拉近银行与客户之间的距离

8、，为客户提供更多好的支付体验，吸引更多的潜在客户加入其中。其次，商业银行在发展过程中，还要对交易银行理念进行深化，以客户为中心，提供个性化特征明显的支付产品，最终实现支付结算业务的快速转型。从目前的市场环境来看，大多数商业银行均组建了自己的支付创新平台，并提出了完善的支持方案，借助于技术的全面优化和改造，实现个性化支付需求的全面满足。与此同时，商业银行还要做好客户的划分工作，真正打造出以人文本的支付服务体系。三、总结综上所述，想要实现商业银行支付体系的全面创新，不仅需要将自身的业务体系结构进行更改，还需要构建出一个创新发展的明确思路。为此，各个商业银行可以通过跨行业相互融合，对客户需求和支付体验进行挖掘，在创新过程中提升相关支付环节的市场价值，在提升支付效率的同时，确保商