小额贷款有限责任公司贷款贷后管理办法

1、xx小额贷款有限责任公司贷款贷后管理办法第一章总则第一条为有效防范和控制信贷风险，规范和加强贷款发放 后的管理（以下简称贷后管理），根据国家有关法律法规和xx 小额贷款有限责任公司信贷业务操作规程，制定本办法。第二条贷后管理是指从贷款发放后至本息收回全过程信贷 管理行为的总和，包括贷后检查、贷款风险分类、风险监管与预 警、贷款展期、不良贷款处理、信贷业务档案管理、本息收冋等。第三条xx小额贷款有限责任公司（下称公司）贷后管理， 坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、责任追究、奖 惩分明的原则。第四条木办法适用于公司所有信贷业务。第二章贷后管理职责第五条信贷业务部职责：（一）建立贷款贷后管

2、理台账；（二）组织、指导、督促业务人员按规定频率和内容实施贷 后检查，及时发现风险预警信息并按权限反馈和处置；（三）按时发送贷款本息逾期催收通知书，及时收回贷款本 息和确保诉讼时效；（四）按规定完成信贷资产风险分类的初分工作；（五）担保人及抵（质）押物的监管；（六）定期向公司总经理和贷款审查委员会汇报公司客户贷 后管理情况。第六条风险控制部职责：（一）实时监测信贷业务部贷后管理工作的开展情况；（二）按期对信贷业务部贷后管理情况进行检查，也可延伸 到客户营业场所实施现场检查，深入了解客户风险状况；（三）定期对客户所属行业进行风险分析，并向信贷业务部 发布；（四）组织拟定和调整不良信用客户内控名单

3、；（五）对信贷业务部报告的风险预警信息进行识别，提出化 解和处置意见或提交公司总经理决策；（六）定期向公司总经理、公司分管领导、贷款审查委员会 汇报信贷资产质量及风险状况；（七）负责管理信贷业务部移交的不良贷款，包括针对不良 贷款的诉讼、清收、抵债资产的接收和处置、呆账核销的审查等;（a）负责信贷资产风险分类的组织及认定工作；（九）负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收 集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。第三章 贷后检查频率及内容第七条业务人员贷后检查频率（一）贷款期限为1个月（含）以下的贷款可不做首次跟踪 检查和日常检查；（二）贷款期限为1个月以上的贷款，应在贷后1月以内做首次贷

4、款跟踪检查，并填写贷后首次检查表，至少每季度做1次以上的贷后日常检查，填写贷后定期检查表；（三）贷款形态发生变化和出现风险预警信息，应增加检查 频率，视其情况随时跟踪检查。第八条个体生产经营户等非法人贷款贷后检查内容）首次跟踪检查重点，检查客户是否按合同约定使用贷款以及限制性条款的落实情况;（二）日常检查重点：（1）贷款的使用情况，借款人生产经营和财务状况是否正 常；（2）抵（质）押物保管是否完善、是否足值，保证人担保 能力是否变化；（3）借款人婚姻、健康、个人资产、投资和负债情况；（4）是否有赌博、吸毒及违法行为；（5）其他变化情况。第九条企业法人贷款贷后检查内容（一）首次跟踪检查重点，检查

5、客户是否按合同约定用途使用贷款以及审批意见屮限制性条款落实情况；（二）日常检查重点：（1）客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理 人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化，有无分立、兼 并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为，主要管理人员 与公司合作态度、偿还债务的意愿有无变化，有无恶意逃废债务 等行为；（2）生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及 原材料、产成品市场变化情况，客户用水、用电及职工工资增减 情况，纳税情况是否正常，上下游关联企业合作关系有无变化， 经营是否合法，有无经济纠纷或重大法律纠纷等；（3）财务状况。客户财务报表真实情况，资产和负债总量 及结构变化情

6、况，产值、销售收入及效益变化情况，现金流入量、 流出量情况及货款回笼情况，在其他金融机构融资和履约情况， 有无欠税和逃税情况，对外担保及其他或有负债变化情况等；（4）担保情况。保证人代偿能力变化情况，抵（质）押物 的完整性和安全性是否受到损害，抵（质）押物价值变化情况， 抵（质）押物财产保险是否过期；（5）法定代表人及主要投资者个人资信状况、健康状况、 婚姻状况是否出现重大变化，是否有赌博、吸毒等不良行为。第十条企业法人类客户贷后检查方法：（一）人员交谈，包括但不限于管理人员、财务人员等；（-）现场观察，包括但不限于人员精神面貌、开工率、主 要资产、库存等；（三）取得必要的文件资料，包括但不限

7、于各项年检文件、 近期财务报告、审计报告、纳税记录等。财务报告中，必须收集 客户、保证人的季度财务报表，有条件的还应按月收集；（四）如在必要时应查看财务账册、原始凭证，盘点库存等;（五）分析客户财务变化情况；（六）查询、查证人民银行企业征信系统等第三方信息。第四章风险监管与预警第十一条 信贷业务部应按照信贷资产风险分类管理办 法，每季末组织业务人员完成对信贷资产风险分类的初分工作, 风险控制部应及时组织风控专管员对公司信贷资产形态进行审 核认定，真实、动态地揭示信贷资产质量和潜在风险。第十二条风险控制部在掌握公司信贷资产形态后，并结合 检查贷后管理情况，每半年撰写风险分析报告并提出监管措 施。

8、第十三条 风险控制部根据风险分析报告，制定高风险行 业客户和不良信用客户内部控制名单，对列入名单屮的客户，要 制定信贷业务退出计划，督促信贷业务部采取停止贷款、提前收 回贷款或诉讼等措施，清收贷款木息。第十四条建立风险预警信息反馈与处理机制。（一）管户业务人员应通过对客户账户信息、贷后检查、客 户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、 贷款风险分类等及时发现风险预警信息，并填制风险预警信息 处理表上报信贷业务部负责人和风险控制部；（二）风险控制部按风险预警信息处理表所反映的问题, 应督促信贷业务部限期纠止、要求补充抵（质）押物或增加保证 人、停止发放新贷款、提前收冋已发放贷款

9、等措施控制和化解风 险；(%1) 若预警信息仍未消除或预计预警信息不能解除的，风 险控制部要及时将风险预警信息处理表报公司总经理(重大 风险事项，还应及时向董事长报告)，公司总经理应视具体情况 研究制定相应化解措施：(1) 与相关部门进行沟通，寻求解决问题的途径；(2) 依法处置抵(质)押物；(3) 追索保证人连带保证责任；(4) 依法提起诉讼；(5) 提请法院宣告其破产还债；(6) 积极参与企业改制；(7) 其他有效措施。第五章本息收冋第十五条贷款正常收回(%1) 业务人员应根据贷款期限，在贷款到期5-30天前， 釆取电话通知或上门通知借款人的方式，敦促客户按期归还贷 款；(%1) 对采用按

10、月付息、到期还本方式的贷款，业务人员在 通知借款人时，应对结息日(每月20日)后所产生的利息一并 通知借款人偿还；(%1) 贷款到期时，业务人员应督促客户办理转款还贷手续, 并根据银行转款入账凭证，告知财务部按合同约定办理收贷手 续；（四）贷款收回后，业务人员应及时进行台账登记，并协助 客户办理解除担保的有关手续。第十六条贷款利息正常收回（一）对釆取按月付息方式的，业务人员应在公司结息日（每 月20日）z前5天通知借款人，支付贷款利息；（二）对采取按月等额偿还本息方式的，业务人员应以贷款 发放日为结息日，在次月同日之前5天通知借款人，按期支付贷 款木息；第十七条贷款提前归还。客户提前偿还贷款本

11、金时，业务 人员应当根据借款合同的约定，确定是否同意提前还款及如何计 算违约金。合同没有约定提前还款条款的，应当要求客户提前提 交提前归还借款中请书（法人客户20天、个人客户10天）， 并上报信贷业务部负责人，经借贷双方协商后确定。第十八条贷款本息到期未清偿（一）借款人拖欠贷款本（息）时，业务人员要在逾期发生 后的3日内，向借款人、担保人发送贷款本息逾期催收通知书 要求借款人、担保人立即还款和付息；（二）借款人拖欠贷款本息超过10日，业务人员应及时上 报信贷业务部负责人和风险控制部，以便公司制定收贷方案；（三）借款人在归还全部逾期贷款及欠息之前，法人客户至 少每半月，非法人客户至少每月向借款人

12、及担保人发送贷款本 息逾期催收通知书，并取得冋执。对无法取得冋执的客户，业 务人员应当视具体情况采取上门催讨、公证送达、中请支付令、 诉讼等方式保证诉讼时效；（四）到期尚未归还的贷款，列入逾期催收管理，财务部门 从贷款到期的次日起在原贷款利率基础上加收50%的违约金。第六章贷款展期第十九条展期条件（一）法人客户营业执照按规定进行了年检，非法人客户身 体健康、职业稳定、家庭状况良好；（二）生产经营正常、具有偿还贷款本息的能力；（三）还贷意愿良好，积极配合公词贷后检查，无逃废债务 或恶意欠息等不良信用记录；（四）除信用贷款外，能提供符合我公司要求的贷款担保；（五）贷款风险分类应为正常或关注；（六）

13、没有违反借款合同约定条款的行为。第二十条 借款人申请办理展期，应在贷款到期10日前向管 户业务人员提出书面中请，并提交不能按期归还贷款的相关证明 文件、担保人同意担保的承诺书等资料。第二十一条 借款展期的调查、审查、审批按信贷业务流程 和权限办理。经批准同意展期的，在原期限到期前应与借款人/ 担保人签订借款展期协议。第二十二条 办理担保贷款展期时，须按照相关规定办理担 保继续生效手续。第二十三条展期期限和利率。贷款展期期限不得超过原贷 款期限，且必须结清展期前发生的所有利息。从展期之日起，贷 款利率按公司同期同档次贷款利率上限执行。第二十四条展期后的贷款按新增贷款进行管理，展期贷款的风险分类最

14、高只能列为关注类。第七章不良贷款管理第二十五条 不良贷款是指公司在经营屮形成的次级类、可 疑类、损失类贷款。第二十六条 对不良贷款，业务人员应随时、全面、了解、掌握借款人抵（质）押物状况、保证人的财产变化情况，并查证 借款人或保证人银行账户和可执行财产，及时上报风险控制部。 第二十七条风险控制部应及时与公司法律顾问一起完成诉 讼、诉讼保全、执行等法律程序，尽快收回不良贷款，减少损失。第二十八条 对抵债资产，按照“依法合规、审处分离、集体决策、规范操作的原则，风险控制部要提出可行处置方案，供 公词决策，减少损失，收回贷款。第八章信贷档案管理第三十二条信贷业务档案是我公司提供、管理、收回各类 贷款

15、的全过程的真实记录资料，包括信贷业务中报资料、调查、 审查、审批资料、发放资料和贷后管理资料。信贷业务部按公司档案管理要求移交行政部保管。第九章考评与处罚第三十三条贷后管理工作纳入xx小额贷款有限责任公司 员工等级考评内容。第三十四条 对违反贷后管理办法相关规定的部门和人员,按照信贷业务责任追究制度处理。第章附则第三十五条 本办法由公司风险控制部负责解释，经公司办 公会审议通过后，口卬发之日起执行。附件：1. 贷后管理台账；2. 贷后首次检查表；3. 贷后定期检查表；4. 风险预警信息处理表；5. 提前归还借款中请书；6. 贷款本息逾期催收通知书;7. 借款展期中请书；8. 借款展期协议；9.

16、 贷后检查表（按部门）；10贷后检查表（按客户）。xx小额贷款有限责任公司贷后管理台账客户名称：借款合同号地址：信贷品种联系电话：担保方式金额单位：万元贷款金额用途发放日期到期h期展期到期ii归还记录余额欠息风险分类检查记录日期本金利息xx小额贷款有限责任公词贷后首次检查表检查日期：年 月 日金额单位:客户名 称贷款种 类用途借款合同号贷款金 额万元期限年 月 日至年 月 日担保方 式担保合同号检查内容1.是否按合同约定用途使用贷款：是否2.担保是否落实：是否3.审批意见是否落实：是否4.冇无其他风险因索：有无风险综合评价、主要问题及处理建议：应釆取以下第种措施（可多选）：1、正常：按常规实施

17、管理和检查；2、关注:重点检查，提高检查频率；3、提前收回或停止发放新贷款；4、提出资产保全措施;5、其他:检查人（签字）:年 月曰信贷业务部意见：负责人（签字）:年 月 日注：1.木表用于个人、公司类客户信贷业务发生后的首次检查。2.木表一式两份，一份交风险 控制部存客户信贷档案，一份检查人附存。xx小额贷款有限责任公司贷后定期检查表检查日期： 年 月 日金额单位:客户名称地址联系电话借款金额信贷品种借款合同号担保方式担保合同 号还款方式贷款余额贷款期限账户状态拖欠期数拖欠金额本金利息牛产经营 情况生产经营、财务状况是否正常、主要产品市场变化情况担保分析担保人保证能力、抵（质）押物的完整性、

18、安全性及价值变动情况借款人变 动状况检查结果及处理建议：检查人签字：年 月 日信贷业务部意见：负责人签字：年 月日注：1、“基期”指贷款发放日期；2、本表用于个人、公司类客户信贷业务发生后的定期 检查；3、本表一式两份，一份交风险控制部存客户信贷档案，一份检查人留存。xx小额贷款有限责任公司 风险预警信息处理表客户名称地址联系电话借款金额借款种类借款合同号担保方式担保合同号还款方式贷款余额贷款期限风险分类风险预警信号、原因分析及处理建议：信贷业务员签字：年 月 日部门负责人：年 月 h风险控制部意见：风控专管员签字：年 月 部门负责人：年 月 口公司分管领导意见：公司分管领导签字：年 月 日公

19、司总经理意见：公司总经理签字：年 月 日xx小额贷款有限责任公司提前归还借款申请书借款人名称贷款账号贷款种类借款合同号担保合同号借款金额借款期限年 月日至年 月日提前还款金额（人民币大行）提前还款日期年月日提 刖 还 款 原 因借款人（签章）:法定代表人（或授权代理人）：年 月 h担保人意见担保人（签章）:法定代表人（或授权代理人）签字：年月13贷 款 人 意 见业务人员签字：信贷业务部负责人签字：公司分管领导签字：年月日xx小额贷款有限责任公司逾期贷款本息催收通知书（第次）（）年第 号借款人：担保人：根据年月日签订的编号为借款合同年月_h签订的编号为的担保合同,向我公司借款万元。此笔贷款已于

20、年月_日到期，截至年月_日止，尚有万元木金、万元利息（含罚息）逾期未还。请你方抓紧落实还款资金，于接到木通知之日起个 工作口内清偿所欠本金、利息和罚息。特此通知xx小额贷款有限责任公司签发时间：年 月 日借款人声明：）年第号逾期贷款木息催收已于年月_日收悉你公司发送的（ 通知书，我方将积极筹措资金偿还本息。借款人（签章）： 法定代表人/授权代理人（签字）：年 月 日担保人声明：已于年_月_h收悉你公司发送的（_）年第号逾期贷款本息催收 通知书，我方将及时履行担保义务。担保人（签章）:法定代表人/授权代理人（签字）:年 月 口一份。xx小额贷款有限责任公司 借款展期申请书m 借r 月 年 至 n

21、 月 年日 刀 年 至 日 年:r申请展期理由及还款来源日刀 和>年担保人意见 月 盘年借款展期协议书借款人：法定代表人（负责人）：法定地址：通讯地址：邮政编码：贷款人： 法定代表人（负责人）：法定地址：通讯地址：抵（质）押人（或保证人）：法定代表人（负责人）：地址（户籍所在地）：借款人因原因，不能如期偿还编号为的借款合同项下贷款。借款人申请展期，贷款人同意接受借款人的展期申请，担保人同 意继续为其提供担保，各方当事人就上述贷款的展期达成协议如下：第一条 贷款人向借款人发放的贷款金额（大写）为万元整。展期金额和期限见下表借款人应于展期的到期口偿还全部贷款木息。原约定借款到期tl和金额展期

22、后到期日和金额年刀u金额年刀u金额第二条 贷款展期期间的贷款利率：依据贷款人确定的利率计算利息，即刀利率。（千分之 ）0第三条担保条款1、在抵（质）押借款情况下，抵押（出质）人承诺继续以其编号为的抵（质）押合同中载明的财产提供抵（质）押，原与贷款人签订的抵（质）押合同继 续冇效，并应根据贷款人的要求负责重新办理抵押（质）物登记、公证及保险手续。如更换或增加抵（质）押的，新的抵押人或出质人应另行与贷款人签订抵押合同/质押合同。 保证人承诺继续以其编号为的保证合同中约定的保证条款和条件继续为借款人展期的借款进行担保并承担担保责任。2、如借款展期后的到期h超过原抵押或质押财产保险到期h的，借款人及抵

23、（质）押 人负责抵押、质押财产的续保手续。3、因展期产生的相关费用，均由借款人承担。第四条木协议是对编号为的借款合同和编号为的担保合同条款和条件的调整和补充，除依木协议书将原借款期限展期并重新确定借款利率 外，借款合同和担保合同的其他条款和条件继续有效，各方当事人同意继续信守。第五条木协议牛:效条件本协议书口各方有权签字人签字并加盖单位公章z日起生效，至本协议帖项下借款本息 及冇关费用全部清偿时自动失效。第六条其他条款1、本协议书签订地点为成都市锦江区书院西街1号亚太大厦9楼。2、本协议书为借款合同不可分割的组成部分。3、本协议书一式 份，各方当事人各执一份，具有同等效力。借款人（公章）（法定代表人）或授权代表（签字或盖章）：签署fh 年 月 h贷款人（公章）（法定代表人）或授权代表（签字或盖章）：签署日：年 月 日抵（质）押人（或保证人）（法定代表人）或授权代表（签字或盖章）：签署山 年 月 口xx小额贷款有限责任公司贷后检查表（按部门）年第次检查（总第次检 查）检查日期：年 月检查项目检查情况1、信贷业务调查、审查、审议、审批环节是否合规；内部运作资 料是否齐备，有无逆程序操作行为2、信贷业务调查结论与客户实际生产经营状况是否一致3、借款合同签订是否符合规定4、担保手续是否落实，担保物保存是否完好，抵押物价值是否充