保险市场课件

1、2021-11-21保险市场1第十章第十章 保险市场保险市场一、保险市场概述二、保险市场的组织形式三、保险市场的供求结构2021-11-21保险市场2 教学目的与要求：教学目的与要求： 通过本章学习，使学生掌握保险市场的基本概念、构成因素和种类；明确保险市场供给与需求的概念以及影响因素；保险中介的构成以及规定；保险价格的构成和制定原则；了解我国保险市场发展的现状，加入WTO后面临的机遇与挑战。 重点：保险市场构成、保险经营组织形式； 难点：影响保险市场供给、需求主要因素； 2021-11-21保险市场3第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 一、保险市场的概念一、保险市场的概念 （一）含义 保

2、险市场是市场的一种形式，有广义和狭义之分。狭义的保险市场是指保险商品交换的场所；广义的保险市场是指保险商品交换关系的总和。 2021-11-21保险市场4 （二）保险市场的类型 按保险业务承保的程序不同来分类 按照保险业务性质不同来分类 按保险业务活动的空间不同来分类 按保险市场的竞争程度不同来分类 2021-11-21保险市场5 1、按保险业务承保的程序不同可分为原保险市场和再保险市场 原保险市场：亦称直接业务市场，是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险关系的市场。 再保险市场：亦称分保市场，是原保险人将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人的方式形成保险关系的市场。 2

3、021-11-21保险市场6 2、按照保险业务性质不同可分为人身保险市场和财产保险市场 人身保险市场：是专门为社会公民提供各种人身保险商品的市场。 财产保险市场：是从事各种财产保险商品交易的市场。 2021-11-21保险市场7 3、按保险业务活动的空间不同可分为国内业务市场和国际保险市场 国内业务市场：是专门为本国境内提供各种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场。 国际保险市场：是国内保险人经营国外保险业务的保险市场。 2021-11-21保险市场8 4、 按保险市场的竞争程度不同可分为垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场 自由竞争型保险市场

4、：是保险市场上存在数量众多的保险人、保险商品交易完全自由、价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险市场。 2021-11-21保险市场9 垄断型保险市场：是由一家或几家保险人独占市场份额的保险市场，包括完全垄断和寡头垄断型保险市场。 垄断竞争型保险市场：是大小保险公司在自由竞争中并存，少数大公司在保险市场中分别具有某种业务的局部垄断地位的保险市场。2021-11-21保险市场10 二、保险市场的构成要素二、保险市场的构成要素 一般由以下三个要素构成： 保险主体 保险商品 保险价格 2021-11-21保险市场11保险市场的构成要素保险市场的构成要素监管监管监管监管保险保险公司公司消费者消费者

5、代理人代理人 经纪人经纪人企业企业消费者消费者购买者购买者2021-11-21保险市场12 一个完整的保险市场，其主体一般由投保人、保险人和保险中介人三方构成。 保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺。 保险费率是保险商品的价格，它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的价金。 2021-11-21保险市场13 第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式 一、保险组织的一般形式一、保险组织的一般形式 保险经营组织的形式是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。 2021-11-21保险市场14各国保险业的组织形式一般有以下诸种：

6、 国有保险公司 股份保险公司 相互保险组织 个人保险组织 保险合作社 行业自保组织 2021-11-21保险市场15 国有保险公司： 是由国家或政府投资设立的保险经营组织，由政府或其他公共团体所经营，其经营可能以营利为目的作为增加财政收入的手段，组织形式为举办商业保险的保险组织；也可能以政策的实施为宗旨，并无营利的动机，组织形式为举办社会保险的保险组织等。 2021-11-21保险市场16国有独资保险公司的法律特征1、国家是国有独资保险公司的惟一股东；2、国家仅以出资额为限对公司承担有限责任；3、代表国家出资的机构或部门必须获得国家授权；4、国有独资保险公司不设股东会；5、国有独资保险公司的章

7、程，由国家授权投资的机构或部门制定，或者由公司董事会拟定，由国家授权投资的机构批准，并报经中国保监会核准后生效。2021-11-21保险市场17国有独资保险公司的组织机构1、股东2、董事会3、经理4、监事会2021-11-21保险市场181、股东 在一般的有限责任公司中，股东权利通过股东会行使； 而在国有独资公司中，国家是惟一的股东，因此不设股东会； 国有独资公司由国家授权投资的机构或国家授权的部门委派董事，授权董事会行使股东会的部分职权。2021-11-21保险市场192、董事会 国有独资公司设立董事会，董事会对股东负责； 董事会制订并决定公司的经营方针和投资计划； 公司法：“国有独资公司的

8、董事会由三到九名董事组成。” 董事长是公司的法定代表人，董事长负责召集主持董事会。2021-11-21保险市场203、经理 经理由董事会聘任，对董事会负责，是董事会决议的具体的执行者； 经理主持公司的日常经营工作； 公司法：“经国家授权投资的机构或国家授权的部门同意，董事会成员可以兼任国有独资公司的经理。”2021-11-21保险市场214、监事会 保险法：“国有独资保险公司设立监事会。” “监事会由保险监督管理部门、有关专家和保险公司工作人员的代表组成，” “对国有独资保险公司提取各项准备金、最低偿付能力和国有资产保值增值等情况及高级管理人员违反法律、行政法规或者章程的行为和损害公司利益的行

9、为进行监督。”2021-11-21保险市场22 相互保险组织： 相互保险是为参加保险的成员之间相互提供保险的一种组织。其组织形式有：相互保险公司、相互保险社、交互保险社等。 2021-11-21保险市场23相互保险公司相互保险公司 Mutual companiesMutual companies Incorporated, nonprofit organizationsIncorporated, nonprofit organizations Advanced premium mutualAdvanced premium mutual（预付）（预付）保单持有人在开始时支付保费，并有资格在保单持

10、有人在开始时支付保费，并有资格在保险期限结束时获得红利。保险期限结束时获得红利。Initial premium followed by Initial premium followed by dividendsdividends Assessment (farm) mutualsAssessment (farm) mutuals（摊派）（摊派） 保险期限开始时支付保费与否均可，在保险期限结保险期限开始时支付保费与否均可，在保险期限结束时公平分摊公司的损失和费用。束时公平分摊公司的损失和费用。 Factory mutualsFactory mutuals 为特定的风险单位提供保险，提供优良的防灾

11、防损为特定的风险单位提供保险，提供优良的防灾防损服务。服务。2021-11-21保险市场24相互保险公司相互保险公司Objective Non-profit; minimum cost (not charitable) Management Incorporated; Policyowners own; Board of Directors Assessment Can be; Larger mutuals give up the right to assess. Participating Dividends Yes, return of excess premium when declar

12、ed; not taxable 2021-11-21保险市场25相互保险公司的非相互化相互保险公司的非相互化（ Demutualization Demutualization ） 原因原因 19841984年缩减赤字方案对红利设置了金额限制年缩减赤字方案对红利设置了金额限制 保险公司经历了财务困难，相互保险公司筹资不便保险公司经历了财务困难，相互保险公司筹资不便 19991999年年金融服务现代化法金融服务现代化法 问题问题 融资手段非常有限，只能通过利润积累资本融资手段非常有限，只能通过利润积累资本 结构不灵活，无法建立控股公司结构不灵活，无法建立控股公司2021-11-21保险市场26 个

13、人保险组织： 是个人为保险人的组织。该组织主要存在于英国，英国的劳合社（Lloyds）是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。2021-11-21保险市场27伦敦劳合社伦敦劳合社 历史历史 16881688年，劳埃德咖啡馆年，劳埃德咖啡馆 运行运行 不是保险公司，而是一个大的保险市场（类似证券交易所）不是保险公司，而是一个大的保险市场（类似证券交易所） 个人承保人组成个人承保人组成170170个辛迪加（个辛迪加（syndicatesyndicate）, ,每个人承担自己每个人承担自己的责任不对他人负责，但承担无限责任的责任不对他人负责，但承担无限责任 问题问题 8080年代到年代到9090年

14、代由于污染责任和职业病（石棉沉滞症）出现巨年代由于污染责任和职业病（石棉沉滞症）出现巨额亏损（额亏损（$15.5 billion from 1986 1992$15.5 billion from 1986 1992） 改革改革19951995年复兴与重建计划（年复兴与重建计划（R&RR&R计划）计划） 对部分管理不善的劳合社会员进行结算对部分管理不善的劳合社会员进行结算 把把19921992年前后的业务进行分离年前后的业务进行分离 修改加入的财务标准。可以是法人或承担有限责任修改加入的财务标准。可以是法人或承担有限责任2021-11-21保险市场28伦敦劳合社伦敦劳合社Obje

15、ctive Profit Management Association of individual underwriters (names) Assessment No Participating Dividends No 2021-11-21保险市场29 保险合作社： 是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。它依合作的原则从事保险业务，是同股份有限公司与相互保险公司并存的一种保险组织。它一般属于社团法人，是非盈利机构，以较低的保费来满足社员的保险需求，社员与投保人基本上是一体的。 2021-11-21保险市场30 股份保险公司： 是将全部资本分成等额股份，股东以其所持

16、股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。又称保险股份有限公司。其性质为组织资合性、资本股份性。股东以领取股息的办法分配公司所取得的利润。 2021-11-21保险市场31股份公司股份公司(Stock Insurers)(Stock Insurers) Shares of stock exist and can be Shares of stock exist and can be traded on the NYSE or NASDQtraded on the NYSE or NASDQ For profit companiesFor profit compan

17、iesAllstate, Lincoln national, Allstate, Lincoln national, Equitable lifeEquitable life Typically, lower initial premium, but Typically, lower initial premium, but no participating dividendsno participating dividends Choosing the “best” type of insurerChoosing the “best” type of insurer2021-11-21保险市

18、场32股份公司股份公司(Stock Insurers)(Stock Insurers)Objective Profit Management Incorporated; Stockholders own; Board of Directors Assessment Never Participating Dividends No, taxable stockholder dividends paid 2021-11-21保险市场33（二）保险股份有限公司的法律特征1、发起人应当达到法定人数 公司法规定，设立股份有限公司应当有5个以上发起人，其中发起人中须有半数在中国境内有住所2、公司全部资本分

19、为等额股份3、股东对公司负有限责任4、公司的账目应当公开5、公司的所有权与经营权分离2021-11-21保险市场34（三）保险股份有限公司的组织机构1、股东大会2、董事会3、经理4、监事会2021-11-21保险市场351、股东大会 股份有限公司的股东大会是公司的最高权力机构，由股东构成； 股东通过股东大会行使表决权，决定公司的重大事项。2021-11-21保险市场362、董事会 董事会是股份有限公司的权力机关股东大会下设的常设业务执行机关，依法对公司进行管理； 股份有限公司的董事会，由5-19名董事组成，董事由股东大会选举产生； 董事会设董事长1人，副董事长1-2人，由董事会选举产生； 董事

20、长为公司的法定代表人，负责召集和主持董事会会议。2021-11-21保险市场373、经理 经理或称总经理由董事会聘任，对董事会负责，是董事会决议的具体的执行者。2021-11-21保险市场384、监事会 监事会是公司经营管理的监督机构，股份有限公司必须设立监事会； 监事会成员由股东大会选举产生和职工大会选举产生； 监事会的职责是监督检查公司的经营管理情况。2021-11-21保险市场39 行业自保组织： 是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式，常以公司命名。欧美国家的许多大型企业集团，都有自己的自保保险公司。行业自保公司是在第一次和第二次世界大战期间首先在英国兴起的，到世纪年

21、代美国也开始出现了这种专业性自保公司。 2021-11-21保险市场40金融控股公司分业经营与混业经营分业经营与混业经营2021-11-21保险市场41保险产业组织保险产业组织产业结构行为绩效买者和卖者的数量买者和卖者的数量产品差异性产品差异性市场进入壁垒市场进入壁垒定价定价产品产品R&DR&D生产及分配效率生产及分配效率发展（发展（progressprogress）财务平衡（财务平衡（EquityEquity）2021-11-21保险市场42保险产业组织保险产业组织 企业数量企业数量 20002000多家寿险公司和多家寿险公司和900900多家财险公司多家财险公司 产品差异性

22、产品差异性 较小较小 进入壁垒进入壁垒 很少很少 成本结构（成本结构（Cost structureCost structure） 是否应该垄断？是否应该垄断？2021-11-21保险市场43二、保险中介二、保险中介 代理人代理人 经纪人经纪人 公估人公估人2021-11-21保险市场44代理人代理人 代理人法律代理人法律 代理人代理人 委托人委托人 代理合同代理合同 授权授权 委托人义务保险人委托人义务保险人 支付佣金支付佣金 代理人的义务代理人的义务 忠诚义务忠诚义务 信息告知信息告知 理智照管理智照管 服从指令服从指令 维护委托人利益维护委托人利益2021-11-21保险市场45 与代理相

23、关的两个法律原则与代理相关的两个法律原则 代理人知道的情况应代理人知道的情况应视为保险人知道的情视为保险人知道的情况。况。 举例举例 当代理人有收取保费当代理人有收取保费的实际授权时，支付的实际授权时，支付给代理人的保费视为给代理人的保费视为支付给保险人。支付给保险人。 举例举例2021-11-21保险市场46保险代理人的作用保险代理人的作用 为消费者提供服务和信息为消费者提供服务和信息 销售保险产品销售保险产品 外勤核保外勤核保 后续服务后续服务2021-11-21保险市场47经纪人经纪人 保险经纪人是受委托人授权，专门在市场保险经纪人是受委托人授权，专门在市场上寻找愿意接受风险的保险人。上

24、寻找愿意接受风险的保险人。 被保险人的代理人被保险人的代理人 从多家保险公司中为被保险人选择产品从多家保险公司中为被保险人选择产品 从保险人处得到佣金从保险人处得到佣金 财产保险应用更多财产保险应用更多2021-11-21保险市场48公估人公估人 公估人是指接受保险当事人委托，专门公估人是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。损、理算等业务的单位。 职能职能 评估：勘验、鉴定、理算、估损评估：勘验、鉴定、理算、估损 公证公证 中介：可以是受托于保险人，也可以受托于中介：可以是受托于保险人，也可以受托于被保险人被保险人

25、2021-11-21保险市场49保险公司的从业人员保险公司的从业人员 核保人核保人 精算师精算师 律师律师 投资专家投资专家 会计会计 其他：如人事管理者、计算机技术人员、其他：如人事管理者、计算机技术人员、建筑师、内科医生、建筑师、内科医生、2021-11-21保险市场50二、我国现行的保险公司组织形式二、我国现行的保险公司组织形式 国有独资保险公司 股份保险公司 2021-11-21保险市场51 国有独资保险公司： 是国家授权的投资机构或国家授权的部门单独投资设立的保险有限责任公司，它是国家以投资者的身份参与保险业经营的重要手段，并担负着经营政策性保险业务的重要职能。 2021-11-21

26、保险市场52国有独资保险公司的特殊性： 它是一种特殊的有限责任公司 其组织机构有特色 它是一种特殊的国有企业2021-11-21保险市场53 股份保险公司： 又称保险股份有限公司，是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产为限对公司债务承担责任的企业法人。2021-11-21保险市场54 股份保险公司的内部组织机构： 主要由决策机构、执行机构和监督机构三部分组成。股东会是公司的权力机构；董事会是公司的经营机构；监事会是公司的监督机构。为了保证股份保险公司的稳定经营，各国保险法律法规对其资本金的最低限额、高级管理人员，一般都有明确的规定。2021-11-21

27、保险市场55 第三节第三节 保险市场的供求结构保险市场的供求结构 一、保险市场的需求一、保险市场的需求 保险需求的概念 影响保险市场需求的主要因素2021-11-21保险市场56 1、保险需求的概念： 保险需求是全社会在一定时期内购买保险商品的货币支付能力。 它包括保险商品的总量需求和结构需求。2021-11-21保险市场572、影响保险市场需求的主要因素： 风险因素 社会经济与收入水平 保险商品价格 人口因素 商品经济的发展程度 强制保险的实施 2021-11-21保险市场58 风险因素： 保险需求总量与风险因素存在的程度成正比。风险因素存在的程度越高、范围越广，保险需求的总量也就越大；反之

28、，保险需求量就越小。 2021-11-21保险市场59 社会经济与收入水平： 经济发展带来保险需求的增加；收入水平的提高也会带来保险商品需求总量和结构的变化。衡量保险需求量变化对收入变化反映程度的指标是保险需求收入弹性。2021-11-21保险市场60 保险商品价格： 保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。 2021-11-21保险市场61 人口因素： 人口因素包括人口总量和人口结构。人口总量与人身保险的需求成正比，人口总量越大，对保险需求的总量也就越多，反之就越少。人口结构主要包括年龄

29、结构、职业结构、文化结构、民族结构。由于年龄风险、职业风险、文化程度和民族习惯不同，对保险商品需求也就不同。 2021-11-21保险市场62 商品经济的发展程度 ： 商品经济的发展程度与保险需求成正比，商品经济越发达，则保险需求越大；反之，则越小。 2021-11-21保险市场63 强制保险的实施： 强制保险是政府以法律或行政的手段强制实施的保险保障方式，凡在规定范围内的被保险人都必须投保。因此，强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。 2021-11-21保险市场64 二、保险市场的供给二、保险市场的供给 保险供给的概念 影响保险市场供给的主要因素 2021-11-21保险市场65 1、保险

30、供给的概念 保险供给是保险人在一定时期内通过保险市场可能提供给全社会的保险商品数量。 保险供给包括供给总量和供给结构。2021-11-21保险市场66 保险供给结构体现为险种结构，即某种保险品种所提供的经济保障的额度。 保险供给总量是指全社会所提供的保险供给的总量，即全社会的所有保险人对社会经济所担负的危险责任的总量，即所有承保的保险金额之和。2021-11-21保险市场672、影响保险市场供给的主要因素 保险资本量 保险供给者的数量和素质 经营管理水平 保险价格 保险成本 保险市场竞争 政府的政策 2021-11-21保险市场68 保险资本量： 保险供给是由全社会的保险公司和其他保险组织所提

31、供的，而保险公司经营保险业务必须有一定数量的经营资本。在一般情况下，可用于经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。 2021-11-21保险市场69 保险供给者的数量和素质 ： 通常保险供给者的数量越多，意味着保险供给量越大；保险供给者素质高，许多新险种就容易开发出来，推广得出去，从而扩大保险供给。 2021-11-21保险市场70 经营管理水平： 由于保险业本身的特点，在经营管理上要有相当的专业水平和技术水平，即以风险管理、险种设计、业务选择、再保险分出分入、准备金的提存、费率厘订，以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平，其中任何一项水平的高低，都会影响保险的供给，因而这些水平高

32、低与保险供给成正比关系。 2021-11-21保险市场71 保险价格 ： 保险价格越高，则保险营业利润率越高，从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正比比。保险商品价格愈高，则保险商品供给量愈大；反之，则愈小。 2021-11-21保险市场72 保险成本： 保险成本一般包括赔款、佣金、工资、房屋和租金、管理费用等。保险成本与保险供给成反比例关系，保险成本高，保险供给就少；反之，保险供给就大。 2021-11-21保险市场73 保险市场竞争： 保险市场竞争对保险供给的影响是多方面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数量上的增加或减少，从总的方面来看会增加保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。 2021-11-21保险市场74 政府的政策： 政府的政策在很大程度上决定保险业的发展，决定保险经营的性质，决定保险市场竞争的性质，也决定了保险