第十章旅游保险

1、第八章 旅游保险的法律法规制度 旅行社管理条例第二十条规定，“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理意外保险”旅行社投保旅行社责任保险规定第二十四条规定：“旅行社在与旅游者订立旅游合同时，应当推荐旅游者购买相关的旅游者个人保险”。因此，投保旅行社责任保险和向旅游者推荐并协助办理旅游意外保险，是旅行社的法定义务。 一、旅游保险及其种类 旅游保险是指在旅游活动过程中，为保护旅游者和旅行社利益，规避旅游风险，旅游者或者旅行社向保险公司支付保险金，一旦在旅游过程中发生保险事故，由保险公司根据合同约定承担保险事故赔偿责任，向旅游者或旅行社支付保险金的商业保险行为。 根据我国有关法律，法规的规定，旅游保险包括旅

2、行社责任保险和旅游意外保险(旅游者个人保险)两大类。 在一些旅行社的不规范的报价单上，旅行社责任保险是明确在列的，这就使不少对保险不甚了解的游客误认为旅行社责任保险已经附带了游客发生意外的保险责任。事实上，旅行社责任保险并不包括所有的旅游意外保险，混淆两者导致的结果往往是一旦发生旅行社责任外的事故，游客将得不到补偿。其利益将受到损害。因此，正确区分旅行社责任保险与旅游意外保险十分重要。 二、旅行社责任保险与旅游意外保险 （一）旅行社责任保险与旅游意外保险概念 旅行社责任保险是指旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害

3、应由旅行社承担的责任，承担赔偿保险金责任的行为。 旅游意外伤害保险是指旅游者在旅游过程中，为保障自身利益，与保险人订立合同，并根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对因保险事故的发生造成的旅游者的人身、财产损失承担赔偿保险金的责任的商业保险行为。 （二）责任保险与旅游意外保险的特点 旅行社责任保险是法定保险，具有强制性。主要体现在： 1、旅行社投保旅行社责任保险是法定义务。旅行社投保旅行社责任保险规定第二条规定：“旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险。” 2、对旅行社履行法定义务情况，由相关行政机关执法监督。旅行社投保旅行社责任保险规定第十八条规定：“县级以上人民政府旅游行政管

4、理部门按照旅行社管理条例等有关规定，对旅行社投保旅行社责任保险的情况进行监督检查，并将旅行社责任保险投保和理赔情况纳入旅行社年检范围。” 3、旅行社违反有关规定，将受到相应处罚。旅行社投保旅行社责任保险规定第二十条规定：“旅行社违反本规定第二条规定，未投保履行社会责任保险的，由旅游行政部门责令限期改正，逾期不改的，责令停业整顿15天至30天，可以并处人民币5000以上2万元以下的罚款；情节严重的，还可以吊销其旅行社业务经营许可证”。案例170 同时，该规定第二十三条规定：“旅行社违反本规定第十八条第十九条规定，拒不接受旅游行政部门的管理和监督检查的，由行政管理部门责令限期改正，给予警告；逾期不

5、改的，责令停业整顿3至15天，可以并处人民币3000以上1万元以下的罚款”。 相对于履行社会责任保险的强制性来说，旅游意外保险是自愿保险，旅游者购买个人保险应根据实际需要，自愿购买。 （三）投保人、被保险人、受益人 旅行社责任保险实质上是旅行社为自己投保，以此来转嫁赔偿风险，其投保人，被投保人以及受益人都是旅行社。 旅游意外保险的投保人、被保险人是旅游者自己。保险的收益人可以是旅游者自己，也可以是旅游者的利害关系人，包括其亲属或旅游者指定的对象。 （四）投保范围 1、旅行社责任保险的投保范围 （1）旅行社责任 旅行社投保旅行社责任保险规定规定：旅行社根据旅行社过程中对旅游者承担的人身、财产的责

6、任范围来确定责任保险的投保范围。这里所说的旅行社责任，是指旅行社依法应当担负的民事损害赔偿责任或者经过特别约定的合同责任。 民事损害的赔偿责任包括由于旅行社的主观过错所导致的旅游者人身和财产的损害应承担的赔偿责任，或者是法律规定的不论旅行社有没有过错，都应当承担的对旅游者的财产和人身损害的赔偿责任。合同责任包括根据旅游合同约定，旅行社不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担的继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 （2）旅行社依法承担的责任范围 根据旅行社投保旅行社责任保险规定，旅行社依法承担的责任有：旅游者人身伤亡赔偿责任；旅游者因治疗支出的交通、医药费赔偿责任；旅游者死

7、亡处理和遗体遣返费用赔偿责任；对旅游者必要的施救费用，包括必要时近亲属探望须支出的合理的交通、食宿费用，随行未成年人的送返费用，旅行社人员和医护人员前往处理的交通食宿费用，行程延迟须支出的合理费用等赔偿责任； 旅游者行李物品的丢失，损坏或被盗所引起的赔偿责任；由旅行社责任争议引起的诉讼费用；旅行社与保险公司约定的其他赔偿责任。 （3）旅行社的除外责任 根据旅行社投保旅行社责任保险规定，旅行社不承担赔偿责任的情形有：旅游者在旅游过程中，由自身疾病引起的各种损失或损害；由于旅游者个人过错导致的人身伤亡和财产损失，以及由此导致需要支出的各种费用；旅游者在自行终止旅行社安排的旅游行程后，或在不参加双方

8、约定的活动而自行活动的时间内，发生的人身财产损害。 2、旅游意外保险的投保范围 旅游过程中发生的旅游事故，有些是旅行社的责任，而更多时候是由于意外原因导致旅游灾害的发生、财产的损失。特别对于一些高风险的旅游活动来说，意外往往不可避免。因此，旅游者应当在参加旅游活动时，主动选择投保旅游意外保险，旅行社应该积极履行法定义务，推荐和协助旅游者合理购买个人旅游意外保险，旅行者可以根据需要，在旅游保险能提供的保障范围内投保个人保险。171 通常，旅游意外保险能提供的三类保障，一是人身意外伤害保险，属于外出旅游人身最基本保障；二是旅游救助保障，购买意外伤害保险后的增值服务；三是财物损失保障。 （1）人身意

9、外伤害保险 针对旅行中不同的阶段和活动内容，人身意外伤害保障可分为乘坐交通工具时的车船，航空意外伤害险，住宿期间的住宿意外伤害险，在旅游景点游玩时的旅游人身意外伤害险等交通不同的险种。 （2）旅游救助保障 一些保险公司与国际救援组织合作推出了全球紧急救援服务的旅游救援险，它将保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时及时有效的救助，使旅游者在整个外出旅游期间，遇到问题或事故时可以得到有效救援。 （3）财物损失保障 财物损失保障是指针对旅行当中发生的造成财物损失的意外情况，给予被保险人的赔偿。紧急医疗运送运返费用；个人行李财物的丢失损失，行李延误、取消旅程、缩短旅程等意外，保险公司都是可以提供赔偿的。 三、