第五章电子商务与网上银行

1、第第5 5章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行电子支付的基础知识电子支付的基础知识任务任务1 1电子货币电子货币任务任务2 2网上银行网上银行任务任务3 3 所谓电子支付，是指从事电子商务交所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。的货币支付或资金流转。 在在Internet上，典型的电子支付方式包上，典型的电子支付方式包括：括：目前网上商店经常使用的网上支付卡有：目前网上商店经常使用的网上支付卡有： 电子货币是指用一定金额的现金或存

2、电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。按支付方式可将电子货币分为储值卡型电按支付方式可将电子货币分为储值卡型电子货币、银行卡型电子货币、电子支票和子货币、银行卡型电子货币、电子支票和电子现金。网上常用的电子货币主要是后电子现金。网上常用的电子货币主要是后三种。三种。 电子货币发行和运行的流程分为三个步电子货币发行和运行的流程分为三个步骤，即发行、流通和回收，如图所示。骤，即发行、流通

3、和回收，如图所示。 有中介机构的电子货币体系有中介机构的电子货币体系 信用卡的最大特点是同时具备信贷与信用卡的最大特点是同时具备信贷与支付两种功能。持卡人可以不用现金，凭支付两种功能。持卡人可以不用现金，凭信用卡购买商品和享受服务。信用卡购买商品和享受服务。 信用卡又不同于一般的消费信贷。一信用卡又不同于一般的消费信贷。一般的消费信贷只涉及银行与客户二者之间般的消费信贷只涉及银行与客户二者之间的关系，信用卡除银行与客户之外，还与的关系，信用卡除银行与客户之外，还与受理信用卡的商户发生关系，这是一个三受理信用卡的商户发生关系，这是一个三角关系。角关系。 银行卡支付通常涉及三方，即消费者银行卡支付

4、通常涉及三方，即消费者（持卡人）、商户和银行。支付过程包括（持卡人）、商户和银行。支付过程包括清算和结算，前者指支付指令的传递，后清算和结算，前者指支付指令的传递，后者指与支付相关的资金的转移。资金支付者指与支付相关的资金的转移。资金支付必须由发卡银行通过适当的网络进行授权必须由发卡银行通过适当的网络进行授权来完成。来完成。 电子现金又称为数字现金，是一种表电子现金又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。电子现金带来了纸实中各种金额的币值。电子现金带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计算机化币在安全和隐私性方面所没有的

5、计算机化的便利，电子现金的丰富性开辟了一个全的便利，电子现金的丰富性开辟了一个全新的市场和应用，电子现金正在尝试取代新的市场和应用，电子现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要手段之一。纸币作为网上支付的主要手段之一。 电子现金在实际应用中，为了确保安电子现金在实际应用中，为了确保安全，防止伪造，使用了一些关键性技术。全，防止伪造，使用了一些关键性技术。为了防止伪造，对使用中的电子现金，必为了防止伪造，对使用中的电子现金，必须能够证明是由取得发行权的银行发行的须能够证明是由取得发行权的银行发行的原件。原件。 为了防止重复使用，电子现金只能使为了防止重复使用，电子现金只能使用一次，而实体现金，同样

6、的纸币或辅币用一次，而实体现金，同样的纸币或辅币可不断流通反复使用，二者的形态完全不可不断流通反复使用，二者的形态完全不同。同。 电子支票是将支票的全部内容电子化，电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间、然后借助于互联网完成支票在客户之间、银行客户与客户之间以及银行之间的传递，银行客户与客户之间以及银行之间的传递，实现银行客户间的资金结算。一个电子支实现银行客户间的资金结算。一个电子支票支付方案包括消费者和他的银行、商户票支付方案包括消费者和他的银行、商户和他的银行、不同银行之间支票的清算处和他的银行、不同银行之间支票的清算处理三个部分。理三个部分。网上银行也称为

7、网络银行、在线银行，网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用是指利用Internet、Intranet及相关技术处及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。付的新型银行。 花旗银行花旗银行（Citibank, N.A.）是花旗集团）是花旗集团属下的一家零售银行，其主要前身是属下的一家零售银行，其主要前身是1812年年6月月16日成立的日成立的“纽约城市银行纽约城市银行”（City Bank of New York），经过近两），经过近两个世纪的发展、并购，已成为个世纪的发展、并购，已成为美国最大美国最大的银行的银行，也是一间在全球近一百五十个，也是一间在全球近一百五十个国家及地区设有分支机构的国际大银行国家及地区设有分支机构的国际大银行，总部位于纽约市公园大道，总部位于纽约市公园大道399号。号。2012年年9月月19日，花旗银行（中国）有限公司日，花旗银行（中国）有限公司在上海宣布在中国的信用卡业务正式运在上海宣布在中国的信用卡业务正式运作。作。 美国银行（美国银行（BankofAmerica，NYSE：BAC，东证，东证1部：部：8648），以资产计是美），以资产计是美国第一大商业银行；国第一大商业银行；2006年，根据年，根据福福布斯布斯2000年，是世界第三大公司。该年，是世界第三大公司。该行的建立可以追