满巢期理财规划

1、“满巢期”家庭理财规划报告一、 家庭背景介绍丁女士39岁，在一家商业银行工作，任部门副总经理，年薪35万元，收入稳定且各项福利全面；丈夫王先生42岁，经营一家建筑公司，年收入50万元，但因私企，其养老险及医疗险均按社会最低标准缴纳。孩子12岁，即将上初中，每年日常家庭消费11万元左右，家庭其他支付3万元左右,双方老人因年纪较大，身体欠佳，每年要付出至少10万元的医疗费用。房贷每月为1.5万元无车贷，现有家庭可变现资产有80万元左右，其中5万活期存款,5万元公积金存款,40万元股票,10万元的债券类基金；20万元定期存款。负债为房贷120万。房产有3套，另外有2套商铺，暂闲置未租。（假设：股票类

2、年收益率8%，债券类基金年收益率为4%，定期存款年利率3%，活期存款年利率。0.5%）其家庭理财目标：1. 完善保险，合理分配大病、身故及养老保险。2. 完善孩子的教育金规划，预计孩子18岁后留学美国，预算为100万。3. 应对通货膨胀,进行资产保值，预计投资收益在6%以上.二、 家庭财务报表分析调整前家庭资产负债表 单位:万元(人民币)资产负债流动性资产短期负债现金及活期存款5无投资性资产定期存款20债券型基金10股票40投资性资产总计70固定资产长期负债房产及家庭其他固定资产估值500房贷120固定资产总计500长期负债120长期投资项目净资产公积金5460资产总计负债及净资产合计5805

3、802.调整前家庭现金流量表(年度收支表) 单位:万元(人民币)现金流量表收入金额支出金额1.工资收入85生活支出112.投资收入其他支出3股票40*8%=3.2医疗费支出10债券型基金10*4%=0.4房贷18活期储蓄5*0.5%=0.025定期储蓄25*3%=0.75收入合计89.375支出合计42结余47.3753、调整前家庭财务比率家庭财务比率定义比率合理范围备注资产负债率总负债/总资产20.69%<40%储蓄比例盈余/收入53%流动性比率流动性资产/每月支出1.433-10每月结余比例每月结余/每月收入50.59%投资收入均在年底一次性结算净资产投资率投资资产总额/净资产16.

4、3%>50%投资回报率投资收益/投资额5.8%4、家庭财务风险和不合理配置1） 个人保障不足:因丈夫单位养老及医疗险配置不足，故未给家人购置商业保险是不合理的。2） 负债率相对较低,可利用银行信贷工具适当增加短期负债。3） 净资产投资率相对较低，未利用空闲房产及商铺进行租金投资。虽参与股票基金投资,但尚未对投资风险进行有效控制，风险敞口较大。4） 家庭日常开支较大，而对应的家庭紧急预备金准备较少，存在短期财务风险。总结:通过以上分析我们可以看到,丁女士家庭收入稳定、支出相对适中，自由储蓄率较高；负债较低且有一定的储蓄，家庭总体偿债能力较强，但家庭的流动性资产准备较少，会对短期家庭支出构成

5、一定影响；投资性资产分别投资于股票型基金、债券型基金及定期存款，但尚未到达其预期收益率且没有风险控制机制。由此可见，丁女士家庭财务状况总体较好，但投资结构需要调整，家庭财务还需进行更加系统合理的规划。三、 理财目标可行性分析项目时间内容目标资金需求建议保险规划完善保险，合理分配大病、身故和养老保险。8万至10万为家中三口都购买保险储备孩子教育金6年考虑日后出国留学，完善孩子的教育金规划。100万保值计划应对通货膨胀,进行资产保值预期收益达到6%根据家庭基本情况分析,提出建议:1） 针对家庭保险规划：丁女士单位基本保险缴交较为充分，但其丈夫作为家庭收入主要创收者，基本保险缴交不充分，急需增加大病

6、医疗险作为补充。另外一方面基本医保远不能弥补重大疾病带来的经济损失。建议单独为丈夫配置重大疾病险，而丁女士可配置包含重大疾病的万能寿险，为全家人配置含意外伤害综合险等商业保险，其总保额应对冲现有房贷总额，使保障更加充分全面。2） 针对小孩的教育金规划：因考虑6年后送小孩去美国留学，相应预算100万，可从现在开始利用现有部分储蓄资金及每年新增投入的方式，完成留学预算。综上所述，该家庭具有良好的收入预期，且目前有一定的可供支配的资产，可进行多元化投资计划，调整资产投资结构，提高预期投资收益率，争取加快生息资产的积累，促进资产保值升值。四、 家庭紧急预备金准备丁女士家庭收入远高于支出，有比较充足的现

7、金流，建议在留足3-6个月家庭支出备用金之后，即活期存款及备用现金应保持在10至15万元，其余家庭闲置资金及每年结余资金用来投资。近期投资目的是为了孩子的留学教育金，过后可作为将来的养老资金考虑，所以应遵循安全稳健的原则，追求长期稳定的回报。五、 家庭保险规划丁女士单位基本保险缴交较为充分，但其丈夫作为家庭收入主要创收者，基本保险缴交不充分，急需增加大病医疗险及长期养老寿险作为补充。另外一方面基本医保远不能弥补重大疾病带来的经济损失。建议单独为丈夫配置重大疾病险、长期寿险及养老险组合，而丁女士可配置包含重大疾病的万能寿险，为夫妇及小孩均配置含意外伤害综合险等商业保险，其夫妇的总保额应抵冲现有房

8、贷总额，使保障更加充分全面。根据保险投资双十定律，其保费每年将支出8万元至10万元左右。丁女士夫妻双方父母的身体状况欠佳，且年龄较大，若现为其老人配置保险费用将较高，且市场保险产品一般对保险人年龄均有要求，如超龄保险公司不予承保，因此，在丁女士家庭的主要收入者得到保障的前提下，不建议再为双方父母增加保险配额。如条件允许，可为双方老人安置环境适宜生活居所，保持老人心情舒畅，平时加强锻炼，以减少疾病发生。六、 家庭投资规划丁女士资产中的20万元投入了定期存款，由于现在通胀压力较大，银行存款通常都是“负收益”，建议丁女士将定期存款转化为低风险的银行理财产品，或购买分红型理财保险，以提升现有收益率。因

9、现股市中小散户较难操作，资金风险大，故建议配置混合性股票型基金来控制风险。现丁女士家庭偿债能力较强，可适当尝试投资银行的信托型理财产品。故建议将投资性资产的60%左右投资于安全性较高的产品，如期限5年以上的分红理财型保险、银行固定收益理财产品或债券混合型基金等，预期收益率将在4%5%左右；20%左右投资于配置型混合股票基金，预期收益率将在6%7%左右，剩余20%左右资产可配置信托产品，预期收益率将在10%12%左右。综上配置，其投资性资产预期平均收益率可达6%以上。七、 家庭应有储蓄规划孩子从现在到6年后留学，历经初高中阶段，初略估算每年学费、才艺费、补习费等，在现有支出2万的基础上，需再增加

10、支出3万元。建议可通过两种方式达成：其一，该费用可列支于家庭日常开支中，因增加额有限不会对家庭构成压力，但应相应增加日常流动性资金的准备；其二，现在准备专项教育金25万元投资于年化收益率为6%的产品，可实现每年末支出5万元的目标计划。后期父母想栽培孩子到国外留学，预算为100万元的教育准备金。该预算须进行长期规划，如按照家庭预期收益率6%计算，现在准备25万元专项留学教育金做投资，并不在每年追加10万元投资，在6年后则本利和将达到105.22万元，届时可满足父母送孩子海外留学目标。除去孩子留学资金规划，其余结余收入可按照现有的投资组合配比进行追加投资，其可为将来养老资金留出更多规划空间。调整后家庭现金流量表(年度收支表) 单位:万元(人民币)现金流量表收入金额