金融业支持地方经济发展存在问题及对策

1、金融业支持地方经济发展存在问题及对策最近，我们在对工业区中小型企业审计调查中,发现银行业机构支持地方经济发展虽有起色，全县银行业金融机构 在支持县域经济快速发展过程中，银行业自身发展速度和质 量得到提升，呈现出总量扩张，增长加速，市场活跃，功能 提升的良好态势。但也存在一些问题。这些问题，直接影响 了企业的发展，也制约了地方经济的前进。一、金融业支持地方经济发展存在的不足受制于县域经济资源不够充足和银行业机构信贷集权管理体制等因素的影响，县域银行业机构支持地方经济发展 仍存在信贷管理体制僵化、信贷要素单一、金融资源利用不 足、信贷结构不够合理、市场竞争不够充分和金融生态环境 欠佳等方面的问题，

2、有待加以改进。（一）体制僵化。一是基层金融机构贷款权限太小。商业银行的企业授信额度及大额贷款审批权限均集中在省分 行。如有些行规定：企业首次贷款、所有项目贷款、新增流 动资金贷款，房地产开发贷款以及50万元以上的个人贷款 均需报省分行审批，再贷款指标上收，基层行只能办理全额 存单质押贷款和全额保证金信贷业务。基层有好的企业贷款 项目也要报批省行，由于贷款权限的上收，造成存贷比例偏 低，以峡江县为例，截至2010年6月底，全县银行业机构 总的存贷比为54. 22%,远低于75%的上限，按机构统计，各 银行业机构存贷比均低于75%,最高为农村信用社62.66%, 最低为邮储银行1.79%o存贷比例

3、偏低，表明辖内银行业机 构资金外流较为严重，大量县域资金没有用于支持县域经济 发展，县域金融资源利用不足。二是授信管理未考虑地区差 异。目前，银行对授信客户遵循：'先授信、后信用”的原 则，规定'受信主体统一、标准统一、内容统一、对象统一” 未考虑各地的经济发展水平不一，致使经济落后地区的小企 业授信困难，贷款困难。三是信贷程序繁琐。所有银行都规 定企业信贷投放要经过信贷准入、信用评级、综合授信、贷 款调查和贷款审批等环节，由于贷款程序繁琐重复，延误企 业商机。四是信贷约束机制过于严格。为了规避信贷风险， 各金融机构制定了严律的贷款制度和风险责任追究制度，贷 款回收责任终生制；

4、有的行还提出了 “双百”约束措施，即 发放的贷款和贷款利息实行百分之百回收率。过严的管理约 束机制，无形中给信贷员戴上了枷锁，束缚了放贷积极性。（二）要素单一。一是贷款机构单一：以峡江县为例， 目前全县银行业机构家数为6家，网点21家。银行机构少、 类型较为单一的问题，一直没有得到改变。服务社区和中小 企业的城市商业银行，具备小额贷款功能的小额贷款公司， 以及村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融 均未在峡江落户。机构类型单一，市场缺乏“新鲜血液”， 从源头上造成参与市场竞争的主体不充分，竞争不足。二是 贷款产品单一：目前，县级银行只有简单的信用贷款，品种 单一，制约了企业的融资渠道

5、，影响企业的发展。三是贷款 利率单一：商业银行在发放贷款时，没有根据企业的经营状 况和风险程度确定不同的利率浮动档次，而是普遍执行利率 上浮30%,即“一浮到顶”，从而增加了企业的的资金成本。 四是贷款期限单一：贷款的期限违背了企业的生产规律，银 行不考虑企业的生产周期和材料采购的季节性，都采取上半 年放款，年底强行收贷的方式影响了企业的正常生产。（三）环境欠佳。主要表现在以下几方面：一是社会信 用环境依然欠佳。不良贷款清收处置工作困难，大部分银行 不良贷款高于监管规定值6. 86个百点。同时，新发放的贷 款业务出现大量不良，造成非常恶劣的影响。二是信用担保 机制不健全。具备贷款担保功能的公司

6、只有一家，且为政府 牵头组织成立。担保市场主体单一，担保能力有限，与银行 业机构开展合作受到一定限制。三是中介服务收费过高。表 现为资产评估中介服务不规范，相关评估、抵押、登记收费 偏高，并且随意性大，增加了企业负担。二、加快银行业支持县域经济发展的对策和建议针对银行业支持县域经济发展存在的问题，加大金融支 持县域经济发展力度，需要从加强政策引导、培育机构主体、 改进信贷管理体制、优化金融生态环境等方面入手，努力构 建起主体多元、竞争充分、机制高效、环境优良的县域金融 服务体系，切实推动县域经济既好又快发展。（一）政策推动。宽松的政策有助于市场发展。要推动 县域银行业加大对支持县域经济发展，需

7、要从政策层面着手 推动。一是上级行要制定灵活适用的管理制度，适度放权。 要根据发展的需要，对有些贷款项目给地方金融机构一些自 主权；对一些有发展前景的企业和对一些落后地区可根据发 展的需要给予加大支持力度；要减少一些报批程序，提高放 贷效率。二是提高县级贷款的比例。要确保县级贷款占其新 增存款比不低于60%。要在风险可控的前提下，加大县域新 增资金用于支持县域经济发展相关政策规定的落实力度，以 此督促相关银行业机构重视开拓县域市场。建立适应县域经 济发展的信贷管理体制，确保县域金融机构组织的资金应主 要用于县域，加快推动邮储银行拓展信贷业务范围步伐，加 快信贷业务发展，拓宽邮储银行资金运用渠道

8、。三是加大对 涉农贷款的政策补贴，支持和引导信贷资金服务县域经济发 展，流向“三农”领域。四是落实中小企业贷款税前全额拨 备损失准备金政策，通过差别拨备政策支持银行业支持中小 企业发展。（二）引进机构。机构是市场参与主体，只有服务县域 经济发展的金融机构不断增加，才能搞活县域金融市场，提 高县域银行业竞争力。为此，地方政府要重视引进设立银行 业金融机构工作，树立引进一家银行业机构，等于为县域经 济发展招来了大量资金的思想观念，在招商引资的同时，着 力进行'招银行业机构”。引进新的银行业机构可以采取： 一是争取外地城市商业银行在本地设立分支机构；二是寻找 发起银行在本地发起设立具有独立法

9、人资格的村镇银行；三 是鼓励私营资本设立小额贷款公司。通过多种渠道、多种方 式引进新的金融机构，从源头上提高市场参与者的竞争能 力，搞活县域金融市场，从而让更多的客户从中受益。（三）创新产品。金融产品是银行业参与市场竞争的工 具。好的金融产品可以提升银行竞争力。通过金融产品创新 可以有效解决县域银行业机构在服务县域发展过程中遇到 的问题。为此，各银行业机构要积极开发和引入多元化、有 特色、适应县域经济需求的金融产品，通过"适销对路”的 产品，提升服务县域经济的能力。要积极提供可循环使用贷 款、贸易融资、银行承兑、票据贴现等授信业务产品，满足 县域经济主体多元化资金需求。要因地制宜、灵

10、活多样创新 信用模式和扩大贷款抵押担保物范围，探索推动税款返还担 保、保单质押、应收账款质押、订单质押等多种融资创新产 品。要继续推进农村金融产品和服务方式创新试点工作，积 极探索农民住房、农户宅基地、土地承包经营权等各类动产 和不动产为抵质押的信贷产品开发，积极破解抵押担保瓶 颈。（四）优化环境。银行业支持县域经济发展需要一个相 对宽松的市场环境相配套。一是积极打造诚信社会。大范围 开展信用乡（镇）、信用社区、信用村建设活动，推动信用 环境建设。努力维护银行合法债权，充分利用法律手段，加 大对逃废银行债务行为的打击力度。二是加快信用担保机构 建设。加大对信用担保机构的政策扶持力度，做大做强现有 担保机构，积