第1章 汽车保险概述

1、汽车保险与理赔广东技术师范学院 汽车学院 汽车保险与理赔&第第1 1章章 汽车保险汽车保险概述概述&第第2 2章章 汽车保险汽车保险的原则的原则&第第3 3章章 汽车保险合同汽车保险合同&第第4 4章章 汽车汽车保险费率保险费率&第第5 5章章 汽车汽车交通事故责任强制保险交通事故责任强制保险&第第6 6章章 汽车汽车保险条款与说明保险条款与说明&第第7 7章章 汽车汽车的投保与承保实务的投保与承保实务&第第8 8章章 汽车保险理赔实务汽车保险理赔实务&第第9 9章章 汽车保险与理赔案例分析汽车保险与理赔案例分析&

2、第第1010章章 汽车消费贷款及其保险汽车消费贷款及其保险第一章 汽车保险概述 汽车成为生活中必不可少汽车成为生活中必不可少的交通工具，在汽车为人们的的交通工具，在汽车为人们的日常生活提供便利，为社会的日常生活提供便利，为社会的 经济建设提供支撑的同时，由经济建设提供支撑的同时，由于汽车的使用所引发的于汽车的使用所引发的交通安交通安全问题全问题越来越突出！越来越突出！ 汽车保险从诞生之日起，就与交通安全的社会问题紧汽车保险从诞生之日起，就与交通安全的社会问题紧密相关，在密相关，在补偿道路交通事故所造成的损失方面补偿道路交通事故所造成的损失方面所起的积所起的积极作用。极作用。广东技术师范学院 汽

3、车学院 本章从保险概论、汽车保险及其种类，以及本章从保险概论、汽车保险及其种类，以及汽车保险的发展史等角度介绍有关汽车保险的基汽车保险的发展史等角度介绍有关汽车保险的基本知识。本知识。第一节第一节 保险概论保险概论第二节第二节 汽车保险的发展史汽车保险的发展史第三节第三节 汽车保险的种类汽车保险的种类广东技术师范学院 汽车学院 俗话说，俗话说，“天有不测风云，人有旦夕祸福天有不测风云，人有旦夕祸福”。自然灾。自然灾害和意外事故是人类生活中最有可能发生，也最有可能害和意外事故是人类生活中最有可能发生，也最有可能不发生的自然风险。而不发生的自然风险。而保险就是为了转移这种风险、补保险就是为了转移这

4、种风险、补偿损失的最佳手段偿损失的最佳手段。所谓保险就是投保人员通过交纳一。所谓保险就是投保人员通过交纳一定金额的保险费用，将风险转由保险公司承担；一旦发定金额的保险费用，将风险转由保险公司承担；一旦发生了上述所说的风险，保险公司将投保者所受的损失进生了上述所说的风险，保险公司将投保者所受的损失进行补偿，由众多的企业和个人共同分摊少数遭受灾害事行补偿，由众多的企业和个人共同分摊少数遭受灾害事故的企业和个人的损失。故的企业和个人的损失。第一节 保险(Insurance)概论&汉默拉比法典汉默拉比法典：古埃及古埃及沙漠骆驼商队，分担沙漠运输沙漠骆驼商队，分担沙漠运输途中货物损失的风险，约定

5、未途中货物损失的风险，约定未受损失的商人将所得利润的一受损失的商人将所得利润的一部分，资助给受损失的商人，部分，资助给受损失的商人，若全部安全到达，每个人取出若全部安全到达，每个人取出一小部分留作下次损失用。一小部分留作下次损失用。一、保险的起源保险的萌芽保险的萌芽 : :广东技术师范学院 汽车学院 汽车与交通学院 &广义的保险：一般包括由国家政府部门经办的社会保险、由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自保精神的合作保险； 二、保险的基本概念保险有广义和狭义之分保险有广义和狭义之分 : :&狭义的保险：特指商业保险，由专门机构向投保人收取保险金，建

6、立保险基金，用于对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿；汽车与交通学院 &经济制度：收取保险费，建立保险基金，补偿财产损失，因此对现实生活中面临的危险给予了经济保障； &法律关系：通过合同形式，运用商业化的经营原则，其损失补偿合同受到法律保护；保险既是一种经济制度又是一种法律关系保险既是一种经济制度又是一种法律关系汽车与交通学院 &保险人：又称承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人。即保险公司； 保险中几个专业术语保险中几个专业术语&保险标的：保险保障的目标和实体，指保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。 汽车与交通学院 &a

7、mp;投保人：投保人是对保险标的具有可保利益，负有交付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人 ； &被保险人：被保险人是受保险合同保障的人，以其财产、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，被保险人享有保险金请求权； 当投保人为自己的利益投保，且保险人接受其投保时，投保人就变成了被保险人。 汽车与交通学院 &保险中介人：是指从事保险一系列相关业务并依法收取佣金或手续费的组织或个人； 其形式主要分为下列三种： 保险代理人保险代理人：保险人授权范围内办理业务的单位或个人； 保险经纪人：保险经纪人：基于投保人的利益，提供订立合同的中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司； 保

8、险公估人：保险公估人：依法设立独立从事保险事故评估、鉴定业务的机构和具有法定资格的从事保险事故评估、鉴定工作的专家。汽车与交通学院 保险必须有特定风险的存在；保险必须对事故的损失给予经济赔偿；保险必须有互助共济的关系；保险的分担金必须合理 ；保险必须是较长期性的经济制度；三、保险的要素汽车与交通学院 保险必须有特定风险的存在 风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。 从经济角度而言，前者为收益，后者为损失。一、风险概念风险是构成保险制度的第一要素，无风险无保险！汽车与交通学院 风险事故的发生与否不确定 风险事故有可能发生但不一

9、定发生，保险才能成立 风险事故的发生时间不确定 事故的发生可以肯定，但何时发生不能预测 风险事故导致的后果不确定 事故发生虽然是确定的，但所导致的结果无法预料 二、可保风险汽车与交通学院 保险必须对事故的损失给予经济赔偿 保险用经济手段来补偿损失，属于善后对策。 经济补偿决定了无法使已毁灭的原物恢复，也不是赔偿实物，而是用货币补偿损失。 意外事故导致的损失，必须在经济上能计算价值，否则无法保险！汽车与交通学院 保险必须有互助共济关系 保险过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。 保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生损失时，又将少数人发生的损失分摊给全部投保人。 众

10、多投保人之间表面上没有什么关系 ，实际上建立了互助互济的关系 汽车与交通学院 保险的分担金必须合理 保险的补偿基金是由投保人分担的，为确保公平合理，必须科学地计算分担金。 如果未来风险发生的概率不同，而保险费分担额度相同，必然导致一部分风险较小的人退出保险，剩下风险较大的对象，每人的分担额度必然过大，将导致无法分担，保险制度就无法维持了。 保费汽车与交通学院 保险必须是较长期性的经济制度 从保险的内容上看，保险不仅是事故发生时补偿损失，也是预测未来风险事故发生及其结果的一种准备制度。所以保险必须具有相当的持续性和责任性。 汽车与交通学院 保险的对象是在观察大量风险现象的基础上，敢于承担保险责任

11、的各类风险客体。 如房屋、车辆、货物、船舶、飞机、农作物、信用、责任、债权，甚至生命与身体机能等。 四、保险的对象1、物质标的物 2.人身标的物汽车与交通学院 五、保险的特征1.经济性 保险是一种经济保障活动，保险经营具有商品属性；2.互助性 体现了“一人为众，众人为一”的思想，互助性是保险的基本特性；3.法律性 保险是一种法律行为；4.科学性 保险经营的科学性是保险存在和发展的基础。汽车与交通学院 六、保险的分类1.商业保险；2.社会保险；3.政策保险 按保险的性质分类按保险标的分类1.财产保险； 2.责任保险； 3.信用保证保险；4.人身保险按保险业务的承保方式分类1法定（强制）保险；2自

12、愿保险按保险的实施形式分类1原保险；2再保险；3、重复保险汽车与交通学院 第二节 汽车保险的发展史 1866年第一辆汽车诞生，的确给人们的生活带来了便利，但是给人们生命和财产造成的损失也越来越严重。 19世纪未20世纪初，世界的汽车工业处于萌芽阶段。当时的汽车无法与当今现代化的汽车相比，其内部设施简陋而工艺粗糙，驾驶者大多经验不足，加之道路狭窄，驾驶汽车在当时是非常冒险和不安全的行为，精明的保险商没有错过这种商机，因此， 汽车保险便应运而生。 汽车与交通学院 汽车保险的发源地英国&1.英国法律事故保险公司于1896年 首先开办了汽车保险，成为汽车 保险“第一人”； &2.实施第

13、三者强制责任保险，英国又制订了 “第三者直接向保险人求偿法”&3.1945年，英国成立了“汽车保险局”其基金由 各保险人按年度汽车保费收入的比例分担； 汽车与交通学院 &1.汽车保险问世，美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年 ，1899年汽车碰撞损失险保单问世 ； &2.通过赔偿能力担保法和强制汽车保险法建立了未保险判决基金； &3.保险公司推出未保险驾驶人保险； &4.无过失汽车保险； 汽车保险的发展成熟地美国汽车与交通学院 我国的机动车辆保险&1.起步比较晚，中国人民保险公司于1950年开办了汽车保险业务 ； &2. 1985年，我国首次制订了机动车辆保险条款，1995年制定了保险法，确定了法律地位；&3.2006年7月1日起，正式实施机动车交通事故责任强制保险条例 ； &4、目前我国汽车保险收入占总财产保险收入的60%以上，但由于保险历史较短，还需要继续完善。汽车与交通学院 第三节 汽车保险的种类 汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所付的责任为保险标的的保险。 汽车保险具有保险的所有特征，其