浅析农村商业银行银行卡风险管理

1、浅析农村商业银行银行卡风险管理中图分类号:f832文献标识:a文章编号:1009-4202 （2013） 05-000-02摘要本文结合农村商业银行银行卡发展现状，阐述了银行卡发展 过程中出现的风险以及风险管理中存在的问题，并针对这些问题提 岀了完善相关法律法规，完善银行卡内控制度等对策措施。关键词 农村商业银行 银行卡 风险管理随着我家金融改革步伐的加快，农村信用社升级改制成农村商业银 行，在完成向农村商业银行的华丽转身后，为能真正成为法人治理、 管理先进、服务一流、业务创新的现代化商业银行，不断进行产品 创新，先后推出借记卡和贷记卡等业务，在实现银行卡业务良好发 展的同时，也存在一些风险隐

2、患。一、银行卡发展现状（一）银行卡业务发展迅猛农村商业银行（以下简称农商行）相对于全国性商业银行来说，银 行卡业务虽起步较晚，但自2005年首张借记卡发行以来至今已有 近10年的时间。农商行采取发卡免工本费，开卡后免小额账户管 理费、免年费、省市内汇款免手续费等方式吸引客户办卡，借记卡 业务获得了较快发展，发卡数量每年以较快的增速快速增长，银行 卡存款、交易量等指标也快速增长。（二）用卡环境得到较大改善农商行通过加大atm和cdm等自助设备的投放力度，增加pos机具投放量，开展与特约商户的刷卡优惠联盟活动，推出网上银行、手 机银行、电话银行、短信银行等新型电子银行业务以及金融便民取 款到村业务

3、等，不断地提升服务客户的手段，努力改善用卡环境， 客户持有、使用农商行银行卡的积极性提到显著提高。（三）银行卡欺诈交易增长较快随着农商行发卡数量的不断增加，银行卡欺诈交易也如影随行地来 到我们身边。银行卡作为一种新型的综合性金融支付工具，给人们 的生活带来了极大的便利，但由于银行卡本身的物理特性、管理缺 陷、客户的安全意识不强等问题，各种银行卡欺诈交易不断发生。二、银行卡业务风险种类（-）信用风险信用风险又称为违约风险，是指由于持卡人主观或客观上的原因， 违约拒付欠款而产生的坏账风险，从而给银行带来风险的可指性。 信用风险主要发生在信用卡业务中，由于信用卡是银行通过评估持 卡人相关信息后给予持

4、卡人一定信用额度，持卡人可以在银行核定 的信用额度内先消费、取现或转账，后还款，所以如果出现持卡人 无力还款或恶意透支的情况，银行卡信用风险就会发生，而随着农商行信用卡发卡数量的不断增加,信用卡风险状况日益暴露不良透支率逐渐提高，五级分类中损失类金额不断呈上升趋势，银行通过公安机关等司法手段催收的金额也不断增多，银行卡信用风险是 农商行关注的最主要的风险。（二）欺诈风险 欺诈风险是指因诈骗给银行带来损失的可能性，主要包括贷记卡虚 假申请、银行卡伪造、账户盗用、非法套现、电话诈骗、短信诈骗 等形式，随着互联网的高速发展和社会信息化程度的不断提高，银 行卡欺诈的手段也在不断升级，手法不断翻新，方式

5、更加隐蔽，由 于农商行电子银行等新型业务起步晚，银行卡欺诈更应该引起农商 行的高度重视。（三）操作风险操作风险是指银行工作人员和特约商户违规操作或操作失误等给 银行带来的资金损失的可能性。农商行银行卡业务操作风险主要表 现在：一是银行内部工作人员利用职务之便，与不法分子勾结，串 通作案，给银行或客户造成资金损失；二是特约商户操作员在持卡 人刷卡消费时，不核对银行卡背面是否有签名，银行卡背面签名与 交易单据签名是否一致，银行卡上印制的持卡人性别与实际持卡人 性别是否一致等，造成客户资金损失。（四）法律风险农商行银行卡业务法律风险除了体现在密码交易规则适用风险、银 行卡真伪鉴别的风险、客户身份证件

6、审核的风险、未充分履行安全 保障义务的风险、责任主体不明的风险、诉讼举证困难及声誉受损 等方面外，还体现在农商行的市场定位主要是服务农”，在国 家和社会高度重视“三农”的时代背影下，农商行与农民之间的法 律纠纷更容易触动社会的敏感神经，格外引起注意。三、银行卡业务风险管理存在的问题（一）相关法律法规不完善当前，我国银行卡业务相关的专门性法规只有1999年发布的银 行卡业务管理办法，且只是行业法规，缺乏法律的效力。随着银 行卡欺诈手段不断升级，手法不断翻新，高科技智能化趋势愈演愈 烈，银行卡业务管理办法已不能有效解决银行卡业务市场出现 的新情况、新问题。（二）农商行内控制度不健全主要表现在：一是

7、借记卡开卡业务不规范。目前，部分农商行借记 卡开卡业务只需客户填写个人账户开户申请书，客户无需填写借记 卡申请表。虽然个人账户开户申请书中“客户声明及阅知” 一栏有 “本人已阅读并了解相关开户须知、章程、业务功能说明及责任条 款、业务收费标准，并同意遵守上述内容对应的责任条款和协议”, 但客户实际上并没有阅读相关的借记卡章程，费用信息及重要风险 提示等内容。二是没有简易密码强制修改功能。虽然农商行对新开 立的借记卡业务系统不允许客户设置简单密码，但对使用简单密码 的并没有强制修功能。三是对没有明确自助设备巡视制度。四是缺 乏客户信用评定标准。目前，农村商业银行对客户信用状况的评定 标准仅有一些

8、简单的规定，如一定期限内逾期一次或两次的、经调 查为非客户故意逾期的，即可以发放贷款或批准发卡，没有系统的 详细的评判批准。（三）客户准入把关不严主要表现在对申请资料真实性审核把关不严，一是没有严格执行面 签制度，申请人未当客户经理的面签名，客户经理不能识别申请表 上的签名是申请人本人签名，这可能导致虚假申请并为以后的催收 埋下隐患。二是不能严格审核主动上门办理客户提交的资料，不上 门或电话调查，即认可申请人提供单位证明的真实性，造成风险。（四）逾期催收力度不够主要表现在对逾期持卡人不能及时催收；催收方式单一，主要采取 电话催收，很少使用信函催收等书面催收方式；同时催收后不及时 登记催收记录簿

9、，导致催收记录登记不全，由于法律规定，逾期三 月且催收次数不少于三次，公安机关才能予以立案，所以如果前期 农商行不及时催收，就会延误立案时间，甚至过了法律诉讼时效。（五）特约商户管理不严在日常业务管理中，农村商业银行仍存在重拓展轻维护现象，对特 约商户拓展时不加选择，对特约商户的资质审查不严，拓展以又很 少对特约商户进行回访，导致商户出现问题不能及时发现，对系统 监控出来的疑似套现交易，也不能及时进行风险调查。四、加强银行卡业务风险管理的对策措施（一）完善相关法律法规尽快出台银行卡业务管理法律法规，对非法盗取、持有、提供他人 银行卡信息的行为和伪造变造银行卡的行为明确规定为犯罪行为； 对用虚假

10、信息申办银行卡业务的行为人，明确其法律责任；并完善 相关第三方支付的相关法律法规。（二）完善银行卡内控制度一是完善银行卡开卡业务，明确开卡时客户需填写开卡申请书。开 卡申请书应有借记卡章程、费用信息及重要风险提示等内容，并要 求客户抄录以下文字后签名：“木人已阅读相关开户须知、章程、 业务功能说明及责任条款、业务收费标准，充分了解并清楚知晓该 借记卡产品的相关信息，愿意遵守借记卡的各项规则。二是完善后 台软件系统，增加银行卡初始密码及简易密码的强制修改功能。三 是加强atm和cdm等自助设备管理，明确支行巡视职责及相关处罚 规定，及时发现、排查和解决自助服务区的可疑现象、设备故障等 问题，提高

11、农商行履行安保义务的能力。四是制订个人客户征信评 定制度，并将评定制度作为评定客户信用等级的标准。银行在审查 客户资信状况时，可以做到有章可依，将一些信用不良的客户直接 拒绝，从而有效的从源头上控制风险。（三）加强发卡环节管理严把发卡审核关，一是对首次申请信用卡的客户，实行亲访亲签制 度。“亲访”是指客户经理采取面谈、上门和电话等多种方式，访 问申请人本人，并在申请表受理栏注明亲访事项；“亲签”是指客 户经理亲自见到申请人本人签名，并在申请表受理栏注明亲自见到 中请人木人签名。对未严格执行亲访亲签制度、造成风险案件的， 对经办客户经理进行严肃处理。二是严格执行客户身份识别制度， 要求客户提供身

12、份证件原件，并在复印件上注明已核对原件字样。 三是严格执行客户征信等级评定制度，对每一笔信用卡申请，均应 在征信系统查阅打印申请人征信报告，依据个人客戸征信等级评定 办法准确评定客户信用等级，对信用记录不好的客户坚决拒绝发 卡。四是严格执行抽查制度，核实申请人身份和申请意愿，有效减 少虚假中请的发生。（四）加大逾期催收力度一是明确催收时限、催收次数及催收方式和处罚措施，对不能及时 催收的客户经理，根据处罚措施严肃处理。二是丰富催收手段，电 话催收方式以外，增加信函催收、上门催收等方式，并妥善保管书 面催收记录，在满足公安机关立案或司法诉讼的条件下，向公安机 关报案或向法院提起诉讼，借助司法机关力量提高清收效率。（五）加强特约商户管理确定特约商户准入门槛，着重拓展受持卡人欢迎、