银行业从业资格考试个人理财第二

1、银行业专业人员职业资格考试银行业专业人员职业资格考试个人理财个人理财银行业专业实务银行业专业实务：个人理财个人理财公司信贷公司信贷个人贷款个人贷款风险管理风险管理银行业职业资格证书银行业职业资格证书需通过需通过银行业法银行业法律法规与综合能力律法规与综合能力与与银行业专业实务银行业专业实务科目下任意一个专业类别方可取得科目下任意一个专业类别方可取得第二章第二章个人理财业务相关法律法规个人理财业务相关法律法规 第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识 （着重对于重点概念的理解）（着重对于重点概念的理解）一、法律知识的重要性一、法律知识的重要性二、中国的法律体系二、中国的法律

2、体系理财师工作涉及到法律和行政法规两部分理财师工作涉及到法律和行政法规两部分三、民事法律关系介绍三、民事法律关系介绍 个人理财业务中商业银行和客户是两个平个人理财业务中商业银行和客户是两个平等的民事法律主体。等的民事法律主体。 商业银行为个人客户提供的财务分析、财商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。务活动。 民法通则民法通则是我国对民事活动中一些共同是我国对民事活动中一些共同性问题所作的法律规定。性问题所作的法律规定。一、民事法律行为的基本原则一、民事法律行为的基本原则 民事法律行为是指公民或者法人设立、变民事法律

3、行为是指公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。更、终止民事权利和民事义务的合法行为。 遵循民事法律的自愿、公平、等价有偿、遵循民事法律的自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。诚实信用的原则。 诚实信用原则是民事活动中最核心、最基诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。本的原则。二、二、 民事法律关系主体民事法律关系主体（1）公民（自然人）公民（自然人） 公民，是指具有某一国家的国籍，根据该公民，是指具有某一国家的国籍，根据该国的法律享有权利和承担义务的自然人。国的法律享有权利和承担义务的自然人。 自然人的民事权利能力自然人的民事权利能力 自然人的民事权利能力，是指法律

4、赋予自自然人的民事权利能力，是指法律赋予自然人参加民事法律关系、享有民事权利、然人参加民事法律关系、享有民事权利、承担民事义务的资格。承担民事义务的资格。 自然人的民事行为能力自然人的民事行为能力 自然人的民事行为能力是指自然人能够以自己自然人的民事行为能力是指自然人能够以自己的行为独立参加民事法律关系、行使民事权利和的行为独立参加民事法律关系、行使民事权利和设定民事义务的资格。设定民事义务的资格。 根据自然人的年龄和智力状况作如下分类根据自然人的年龄和智力状况作如下分类: 第一，第一， 完全民事行为能力人完全民事行为能力人 第二，第二， 限制民事行为能力人限制民事行为能力人 第三，第三， 无

5、民事行为能力人无民事行为能力人 个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。为能力人的法定代理人。（2）法人）法人 法人的概念法人的概念 法人是具有民事权利能力和民事行为能力，法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。组织。 法人的分类法人的分类 第一，第一， 企业法人。企业法人。 第二，第二， 机关法人。机关法人。 第三，第三， 事业单位法人。事业单位法人。 第四，第四， 社会团

6、体法人。社会团体法人。 个人理财业务中，最常见的法人客户是企业个人理财业务中，最常见的法人客户是企业法人，我国法人，我国公司法人公司法人是最重要的企业法人是最重要的企业法人形式，根据形式，根据中华人民共和国公司法中华人民共和国公司法的的规定，规定，公司分为有限责任公司和股份有限公司分为有限责任公司和股份有限公司公司。（三）民事代理制度（三）民事代理制度客户和商业银行就是委托和代理关系。客户和商业银行就是委托和代理关系。（1） 代理的基本含义代理的基本含义（2） 代理的特征代理的特征（3）代理的分类）代理的分类 根据代理权产生的根据不同，可将代理分根据代理权产生的根据不同，可将代理分为委托代理、

7、法定代理和指定代理。为委托代理、法定代理和指定代理。（4）委托代理）委托代理委托代理的基础法律关系一般是委托合同委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系关系 （5） 代理的法律责任代理的法律责任（6） 代理的终止代理的终止 有下列情形的之一的，委托代理终止有下列情形的之一的，委托代理终止:详详见见P37. 有下列情形之一的，法定代理或者指定代有下列情形之一的，法定代理或者指定代理终止：详见理终止：详见P37.四、合同法律关系四、合同法律关系 理财业务的合同应当符合理财业务的合同应当符合中华人民共和中华人民共和国合同法国合同法的规定。的规定。 1. 合同的概念合同的概念 合同是当事人之间权利义务

8、关系的协议。合同是当事人之间权利义务关系的协议。2. 合同的订立合同的订立 当事人订立合同，应当具有相应的民事权当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。利能力和民事行为能力。3格式条款合同格式条款合同 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。定，并在订立合同时未与对方协商的条款。4. 合同无效（重点）合同无效（重点） 有下列情形之一的，合同无效：详见有下列情形之一的，合同无效：详见P38。 5. 合同中免责条款的无效合同中免责条款的无效 合同中的下列免责条款无效：合同中的下列免责条款无效：（1） 造成对方人

9、身伤害的；造成对方人身伤害的；（2） 因故意或者重大过失造成对方财产损因故意或者重大过失造成对方财产损失的。失的。6. 可撤销的合同可撤销的合同（1）因重大误解订立的；）因重大误解订立的；（2）在订立合同时显失公平的。）在订立合同时显失公平的。7. 合同的履行（一般了解）合同的履行（一般了解）（1）当事人应当在按照约定全面履行自己）当事人应当在按照约定全面履行自己的义务。的义务。（2）合同履行的抗辩权，（）合同履行的抗辩权，（P39） 第一，同时履行抗辩权第一，同时履行抗辩权 第二，先履行抗辩权第二，先履行抗辩权 第三，不安抗辩权第三，不安抗辩权8违约责任违约责任（1）违约责任是指当事人一方不

10、履行合同）违约责任是指当事人一方不履行合同债务或其履行不符合合同约定时，对另一债务或其履行不符合合同约定时，对另一方当事人所应承担的继续履行、采取补救方当事人所应承担的继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等民事责任。措施或者赔偿损失等民事责任。（2）承担形式主要有：承担形式主要有：违约金责任；违约金责任；赔偿损失；赔偿损失；强制履行；强制履行；定金责任；定金责任；采取补救措施。采取补救措施。第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规一、物权法一、物权法物权法物权法2007年年10月月1日施行，规范不动日施行，规范不动产登记管理、动产的交付管理、担保、抵产登记管理、动产的交付管理、担保

11、、抵押、质押、留置等行为。押、质押、留置等行为。二、婚姻法二、婚姻法 2001年年4月月28日，九届全国人大常委会第日，九届全国人大常委会第21次回忆通过了对次回忆通过了对中华人民共和国婚姻中华人民共和国婚姻法法的修订，对于夫妻婚姻存续期共有财的修订，对于夫妻婚姻存续期共有财产、夫妻一方财产、共有债务等进行了更产、夫妻一方财产、共有债务等进行了更为清晰的设定。为清晰的设定。三、个人独资企业法和合伙企业法三、个人独资企业法和合伙企业法P4650，简单了解即可，简单了解即可第三节理财产品及销售相关法律法规第三节理财产品及销售相关法律法规一、商业银行理财产品涉及的重要法律法规一、商业银行理财产品涉及

12、的重要法律法规（一）理财产品宣传管理及相关要求（一）理财产品宣传管理及相关要求真实、准确、清晰，不误导客户和夸大宣传。真实、准确、清晰，不误导客户和夸大宣传。（二）理财产品风险匹配原则及相关要求（二）理财产品风险匹配原则及相关要求（三）理财产品销售行为规范及相关要求三）理财产品销售行为规范及相关要求请注意禁止性规定：请注意禁止性规定：不得将存款单独作为理财产品销售；不得将存款单独作为理财产品销售；不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售；不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售；不得将理财产品作为存款进行宣传销售；不得将理财产品作为存款进行宣传销售；不得违反国家利率管理政策变相高息拦存。不得违反国家利率管理政策变相高息拦存。（四）法律责任（四）法律责任 二、基金代销业务涉及的法律二、基金代销业务涉及的法律 （一）基金销售人员资格及相关要求（一）基金销售人员资格及相关要求 P56 （二）基金宣传管理及相关要求（二）基金宣传管理及相关要求 （三）基金销售行为规范及相关要求（三）基金销售行为规范及相关要求 （四）法律责任（四）法律责任 三、保险代理业务涉及的法律法规三、保险代理业务涉及的法律法规 （一）保险兼业代理人及相关要求（一）保险兼业代理人及相关要求 P56 商业银行每个网点同一会计年度