小额贷款公司信贷风控制度

1、XX小额贷款有限责任公司信贷业务及风控管理制度目录1、信贷业务操作规程（暂行）2、信贷业务授权管理实施办法（暂行）3、贷款业务担保管理办法（暂行）4、贷款审查委员会议事规则（暂行）5、贷款贷后管理办法（暂行）6、信贷资产风险分类管理办法（暂行）7、信贷业务责任追究制度（暂行）8、贷款利息、业务咨询费计收管理办法（暂行）9、内部审计管理办法（暂行）XX小额贷款有限责任公司信贷业务操作规程（暂行）第一章总则第一条XX小额贷款有限责任公司（以下简称公司）为规范小额贷款业务经营管理和业务操作， 提高贷款管理水平， 防范贷款风险，为客户提供高效快捷服务， 根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小

2、额贷款公司试点的指导意见 （银监发 200823 号）（以下简称指导意见）、四川省人民政府办公厅关于扩大小额贷款公司试点工作的通知 （以下简称通知）等法规的相关规定， 以及 xx 小额贷款有限责任公司章程（以下简称公司章程 ），制定本操作规程。第二条贷款对象。贷款对象为经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的具备贷款资格的企（事）业法人、个体工商户、自然人等。第三条贷款金额。贷款金额最低5 万元以上，单笔单户最高不超过公司资本净额的5%。第四条贷款期限。贷款期限1 年以内（含），最长不超过2年。第五条 贷款利率。贷款利率由公司自主确定，上限不超过人民银行公布的贷款基准利率的 4 倍。第六条公司

3、贷款业务实行审贷部门分离制度。贷款的受理、调查、审查、审批等全过程信息，应及时、完整、准确通过档案系统保存。第七条办理贷款业务的操作流程：客户申请 申请受理与调查 贷款审查审议 贷款审批 贷款发放 贷后管理 档案管理 贷款收回不得逆程序操作。第八条 本操作规程是 xx 小额贷款有限责任公司办理贷款业务必须遵循的操作要求，是规范贷款操作的基本依据。第二章客户申请第九条客户申请贷款应具备以下基本条件：（一）贷款客户应是在成都市依法从事、 开展经营活动的法人企业、事业单位、个体工商户，或是有成都市身份证、户口的具有完全民事行为能力的自然人；（二）法人企业、 事业单位除应持有有权部门颁发的经年检的营业

4、执照或事业单位登记证、组织机构代码证、税务登记证，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；生产经营合法合规， 符合营业执照经营范围， 原则上应持续经营 1 年以上；经营管理、财务制度相对健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具备到期还款付息的能力；（三）个体工商户应持有有权部门颁发的经年检的营业执照、税务登记证；生产经营合法合规，符合营业执照经营范围，原则上应持续经营 1 年以上；（四）自然人收入、居所稳定，具有完全民事行为能力，能独立承担民事责任；（五）无不良结算和恶意透支记录， 无不良信用记录， 或虽然有过不良信用记录， 但不良信用记录的产生并非由于主观恶意造成；

5、（六）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定；（七）客户申请贷款须提供有效担保， 原则上不办理信用贷款，申请信用贷款应具备下列条件：1.经过银行系统信用评级优良，资产实力及偿还能力极强，第一还款来源明确且有保证，贷款期限较短， 经营正常并被银行审查确定重点支持的中小企业、个体工商户，或临时、短期、小额需求的大型企业。2.自然人须是在成都拥有自有房产，所属单位为职业、收入稳定的成都辖区行政事业单位公务员、 大中型企业中高稳定收入的中、高级管理人员等。（八）公司要求的其他条件。第十条 客户应以书面形式向公司提交借款申请书， 借款申请书的主要包括借款金额、 借款期限、 借款用途、 还款方式等内容。

6、第三章申请受理与调查第一节受理与准入调查第十一条 申请受理：信贷业务部负责接受客户的借款申请，对申请人的基本情况进行初步调查， 认定申请人是否具备公司贷款的基本条件。对同意受理的申请， 信贷业务部业务人员、 信贷业务部经理及公司分管领导应在借款申请书上签署 “同意受理” 的意见并签名。第二节收集、核实贷款所需资料第十二条 对同意受理的贷款业务，应按要求收集、核实和完善贷款所需的基本资料及相关资料。第十三条基本资料及要求：（一）企业法人（非法人的其它经济组织；事业法人）须提供：1、企业法人营业执照（已经年检。非法人的其它经济组织提供营业执照； 事业法人提供事业法人登记证书； 不需登记的事业法人提

7、供法人成立的证明文件； 非独资企业提供各股东出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议）；2、组织结构代码证；3、税务登记证； 尽可能提供近两年向税务部门交纳增值税、营业税、所得税的证明资料复印件；4、合法、有效的企（事）业单位章程，合作的合同或协议，验资证明；5、法定代表人（或负责人）的身份证明及其必要的个人信息（由委托代理人办理的，需提供经公证的客户法定代表人授权委托书原件）；6、近两年度和当期的资产负债表、损益表、现金流量表；近半年银行对账单 （成立不足两年的，提交自成立以来的年度报表和当期报表、近半年银行对账单）；7、若为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，须提供董事

8、会、股东会、 股东大会或发包人同意申请借款的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；8、特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书、收费许可证等；9、按规定需取得环保许可证明的，须提供环境保护部门的审批文件；10、贷款卡、密码及授权查询委托书；11、开户许可证；12、担保资料；13、其他需要提供的资料。（二）个体工商户须提供：1、个体工商户营业执照；2、税务登记证；3、经营者及配偶身份证件4、户口簿；5、婚姻证明；6、经营资金往来证明（如能证明经营收支的银行卡流水）；7、个人主要财产清单；8、银行征信查询授权书；9、担保资料；10、其他需要提供的资料。（

9、三）自然人须提供：1、借款人及配偶身份证2、户口簿；3、婚姻证明；4、收入证明、近半年工资卡明细；5、银行征信查询授权书；6、担保资料；7、其他需要提供的资料。第十四条相关资料的内容及要求：（一）尽量提供与借款用途相符的购销合同或其他经济、务合同书、招投标协议；（二）有进出口经营权的企业需提供进出口批文；（三）现金流量预测及营运计划；（四）本年度及最近月份贷款和对外担保情况。第三节借款申请人调查与分析第十五条对借款申请人的调查和资料的验证以实地双人调商查为主，间接调查为辅，并做好调查的书面记录，取得的复印件资料需与原件核对一致，并签字确认与原件相符。第十六条实地调查的内容和要求：调查人应对以下

10、对象或情况进行实地核查：（一）借款申请人的经营情况；（二）借款申请人的财务状况；（三）借款申请人主要资产状况；（四）借款申请人提供的抵（质）押资产状况。建立调查人与借款申请人面谈制度。 面谈的主要对象是借款申请人的核心层人员及财务、 生产、销售、存货管理等部门负责人。调查人还应广泛接触借款申请人各层面人员，通过交谈沟通，了解借款申请人核心人员和重要部门负责人的综合素质、 道德品行、信用状况和个人经历等情况。第十七条 对借款申请人的下述情况，通过以下途径作间接调查：（一）查询借款申请人银行开户及账户的使用和变化情况；（二）信用状况：查询人民银行征信系统， 了解借款申请人用信状况及用信记录； 查阅

11、申请人的合同履约情况、 商业诉讼情况和商业信用状况；（三）对借款申请人提供的难以辨别真伪或有疑问的资料，应通过工商管理、税务、国土、 海关等国家行政管理部门及行业协会、会计师事务所、 评估机构、 律师事务所等社会中介机构进行查对或索取相关资料进行验证；（四）通过借款申请人的上下游企业 （包括主要供应商和主要客户）和竞争对手，了解借款申请人的实力、信用、同行业地位等状况；（五）通过有关媒体和网站， 了解与借款申请人及贷款业务有关的宏观经济信息、行业信息、产品信息等。第十八条 担保调查：对采用的担保方式应进行调查核实，具体调查内容详见贷款业务担保管理办法 。第十九条 调查结论： 调查人出具 贷款调

12、查报告表 （必要时出具书面调查报告） ，对是否同意办理提出初步意见，并对所提交资料及调查报告的真实性、完整性负责。第四章审查、审议第二十条贷款审查由风险控制部完成。风控专员对信贷业务部提交的贷款调查报告表出具法律意见书及 贷款审查报告后，交由风险控制部经理审查，风险控制部经理根据所提交的相关资料开展独立的贷款审查。第二十一条 贷款审查报告应着重揭示贷款的风险点，审查报告的内容包括：对信贷业务部报送的申请人资料是否真实、有效评价；信用状况及高级管理人员品行状况评价；借款申请人资产状况、经营状况、 市场状况评价， 分析贷款需求原因和必要性，对贷款的合法性、真实性进行评价，并有明确的意见。第二十二条

13、 担保审查：对采用的担保方式应进行审查核实，具体审查内容详见贷款业务担保管理办法 。第二十三条风险控制部经理对上报的贷款资料、审查意见进行审阅，签署审查意见并报公司分管领导审核后，根据 信贷业务授权管理办法 相关规定， 提交公司总经理审批或贷款审查委员会审议， 贷款审查委员会工作程序详见 贷款审查委员会议事规则。第五章贷款审批第二十四条 为提高贷款管理水平使信贷业务决策和管理工作科学化、民主化、规范化，使贷款业务办理方便快捷、高效灵活，公司成立贷款审查委员会，贷款审查委员会按贷款审查委员会议事规则规定的程序开展工作。第二十五条 公司贷款审批的规定：在公司总经理受权范围内的贷款业务， 由公司总经

14、理审批； 超过公司总经理受权的贷款业务，经贷款审查委员会审议通过后，报公司董事长审批。第六章贷款发放第二十六条贷款审批同意后，信贷业务人员按公司合同管理办法与借款申请人、担保人签订（面签）相应的借款合同和担保合同。第二十七条完整、规范填制合同。应根据审批内容准确填写贷款种类、币种、金额、期限、利率、还款方式等。合同文本必须加盖骑缝（页）章。第二十八条合同按规定编号。第二十九条借款申请人或担保人签字盖章完毕，由公司风控专员审查无误后， 交由信贷业务人员按业务印章使用规定， 到行政部在相关合同文本上加盖公司印章。第三十条 采取抵（质）押担保方式的，办妥相关登记（交付）手续：（一）信贷业务部人员在规

15、定时间内持担保合同、抵（质）押物清单，与抵（质）押人一起办理抵（质）押物登记（交付）手续；（二）与出质人一起办理止付或其它手续。第三十一条原则上要求办理抵（质）押物财产保险，投保金额不得低于贷款金额的本息， 投保期限应长于贷款期限； 若保险期为一年的， 抵（质）押人应作出续保承诺。 担保期间抵 （质）押财产保险的第一受益人应为 xx 小额贷款有限责任公司，以保险公司批单为准。第三十二条强制执行效力公证借款合同及所签订的相关合同原则上应办理赋予强制执行效力的公证，但以下情形可不予办理公证：（一）国有融资性担保公司提供无风险敞口保证担保的；（二）公司股东熟悉了解， 并且是资产实力雄厚， 代偿能力较

16、强的企业与个人提供保证担保的；（三）公司认为可以不予办理公证的。第三十三条合同生效合同自各方签订之日起生效，法律法规另有规定的除外。第三十四条 发放贷款。信贷业务人员填制借款凭证，制作放款通知书 ，交由信贷业务部经理、风险控制部经理及公司总经理签字同意后，通知财务部办理放款手续。第七章贷后管理第三十五条 信贷业务人员应审阅借款人报送的财务报表和其它资料，分析判断借款人的经营状况和趋势。第三十六条现场检查：信贷业务人员按贷后管理相关规定对客户作现场检查，对实施了贷后检查的贷款应填制贷后检查表，贷后检查表的内容及格式详见贷款贷后管理办法。第三十七条建立风险预警信息反馈与处理机制。（一）信贷业务部管

17、户人员应通过对客户账户信息、 贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、 行业及国家宏观经济政策、贷款风险分类等及时发现风险预警信息， 并填制风险预警信息处理表上报信贷业务部和风险控制部；（二）风险控制部应督促信贷业务部采取：限期纠正、 要求补充抵（质）押物或增加保证人、停止发放新贷款、提前收回已发放贷款等措施控制和化解风险；（三）若预警信息仍未消除或预计预警信息不能解除的，风险控制部要及时将风险预警信息处理表报公司总经理（重大风险事项，还应及时向董事长报告） ，公司总经理应视具体情况研究制定相应化解措施：1、对客户进行追踪检查，帮助客户扭转经营困境；2、向企业主管部门反映，协调商量对策；

18、3、依照担保合同中规定或双方事先约定的事项，要求另外提供或追加担保， 或要求提供其他可抵押的财产并办理新的财产抵押；4、停止向企业提供新贷款；5、与企业协商处分抵押物，协议不成的，向人民法院起诉；6、按法律诉讼程序向法院起诉，依法追究借款企业的责任；7、执行其它法律允许范围内的措施等。第三十八条 信贷资产风险分类及监管：信贷业务部和风险控制部应及时对信贷资产进行分类， 真实、客观地揭示信贷资产质量和潜在的风险， 对列入不良信用客户内部控制名单和高风险行业、区域的客户，要制定信贷退出计划，采取提前收回贷款、停止贷款或诉讼等措施，清收贷款本息。通过对客户账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报

19、表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号，控制、化解信贷风险。信贷资产分类操作方法详见信贷资产风险分类管理办法。第三十九条贷款展期：公司原则上不办理贷款展期。确需办理的，经公司同意后，按原贷款审批流程进行审批。展期期限不得超过原贷款期限。第四十条 贷款逾期：到期尚未归还的贷款，列入逾期催收管理，财务部从贷款到期的次日起在原贷款利率基础上加收50%的违约金（或罚息） 。第四十一条 贷款核对：财务部于贷款发放或变动的次月5日内填制借款余额询征函 ，由风险控制部寄送至借款人处核对贷款金额。第八章贷款收回第四十二条提前还款：客户申请提前结清部分或全部贷

20、款应提交提前归还借款申请书 ，经公司核准后按相关制度办理。详见贷款贷后管理办法 。第四十三条 到期收回：根据贷款期限，到期前5至30个工作日通知借款人落实还款资金。借款人归还到期贷款后，设定抵（质）押登记的，公司应及时与抵（质）押人共同办理注销登记手续。第九章档案管理第四十四条 各环节档案资料的归集、整理、移交、保管须按照公司档案管理规定，移交公司行政部统一存放保管。第十章附则第四十五条本操作规程未尽事宜或者与指导意见、通知及其他国家有关法律、行政法规和公司章程规定不一致的，按照指导意见 、通知及其他国家有关法律、行政法规和公司章程规定办理。第四十六条 本办法由公司风险控制部负责解释，经公司董

21、事会审议通过后，自印发之日起执行。附件：1信贷业务审批流程图2放款操作流程图3企业借款申请书4个人借款申请书5企业贷款调查报告表6企业贷款调查报告表7贷款审查报告（模板）8贷款审批表9.放款通知单不符合条件退回不符合条件退回否 决否 决否 决否 决xx 小额贷款有限责任公司信贷业务审批流程图提出贷款申请并提客户交贷款资料受理、调查、收集整理资料，出具贷信贷部款调查报告，提出初审意见审查，出具贷款审风控部查报告对贷款项目签署意分管副总见，提请贷审会审议贷审会总经理受权内业务通 过签署意见总经理签署意见董事长放款流程有权审批人信贷部行政部信贷部总经理财务部信贷部xx 小额贷款有限责任公司信贷业务放

22、款流程图总经理、董事长在贷款审批表上签署同意意见根据贷款审批表意见制作借款合同 及有关法律文本组织借款人、担保人签订借款合同及相关法律文本后，送风险控制部审核根据贷款审批表意见在合同等法律文件上加盖公司公章、法人章信贷部人员完成抵（质）押物登记（交付）手续及合同公证， 待所有放款资料齐全后，由信贷部业务人员填写借款凭证（一式四联），通知财务部准备放款资金，填制放款通知书，信贷部经理在放款通知书上签字在放款通知书及借款凭证上签字确认由信贷部经理将总经理签字确认的放款通知单及借款凭证交财务部，财务部人员依据放款通知书 及借款凭证上记载的要素办理转账放款手续贷款发放后，尽快将资料按档案管理办法移交给

23、行政部信贷部业务人员按贷后管理办法要求进行贷款贷后管理，直至贷款本息收回财务部贷款本息收回，记载相应账户xx 小额贷款有限责任公司企业借款申请书编号（年）第号单位：万元客户全称营业执照组织机构代码证税务登记证贷款卡卡号基本账户开户行账号公司性质注册时间注册资本公司营业地址电话法定代表人身份证号住址授权代理人身份证号住址经营范围主营产品所属行业总资产净资产实收资本申请信贷业务品种申请金额 ( 币种、大写 )申请期限月申请原因及用途第三方保证 / 保证人：抵押抵押物：担保方式质押质物 / 权利凭证：保证金（保证金比例）：还款来源客户声明：我公司（借款人）特向贵公司提出申请，保证按照贵公司的要求提供

24、有关资料，并保证所提供资料的真实性，根据合同的约定履行我方义务。申请人：（公章）法定代表人（授权代理人）：年月日信贷业务部意见：公司分管领导意见：信贷业务人员：信贷部经理：公司分管领导：年月日年月日xx 小额贷款有限责任公司个人借款申请书编号（年）第号单位：万元客户姓名户籍所在地身份证号码现居住地址电话婚姻状况营业执照名称营业执照号营业地址电话配偶姓名身份证号电话授权代理人电话住址经营范围主营产品财产状况负债状况申请信贷业务品种申请金额 ( 币种，大写 )申请期限月申请原因及用途第三方保证 / 保证人：担保方式抵押抵押物：质押质物 / 权利凭证：还款来源客户声明：本人特向贵公司提出申请，保证按

25、照贵公司的要求提供有关资料，并保证所提供资料的真实性，根据合同的约定履行我方义务。申请人：年月日信贷业务部意见：公司分管领导意见：信贷业务人员：信贷部经理：公司分管领导：年月日年月日xx 小额贷款有限责任公司企业贷款调查报告表XX公司因 XXX（借款原因），于 XX年 XX月 XX日向我公司申请 XX贷款人民币 XX万元，期限 XX 个月，以 XX进行担保，贷款利率 XX%，用于XXXX（业务来源为 XX单位推荐）。我部对该客户进行了受理并调查， 现将调查情况报告如下：一、企业基本情况借款人法定代表人及身份证号营业执照号所属行业及经营范围税务登记证组织机构代号码证号注册地址联系电话及传真二、企

26、业概况（非财务因素分析）实收资本其中货币：实物：无形资产：股权结构基本账户开户行账号贷款卡号密码企业负责人婚姻状况电话历史沿革、实际控制人、主要管理者履历及评价或变动情况、银行征信情况：主营业务、产供销及借款原因分析：三、企业财务及经营指标情况（财务因素分析）项目资产总额其中：流动资产应收帐款存货固定资产合计上年末当期项目主营业务收入主营业务成本利润总额净利润资产负债率上年末当期固定资产净值流动比率负债总额速动比率其中：流动负债应收账款周转率付息债务存货周转率应付账款经营利润率净资产资本金利润率财务分析：主要参考分析借款人的财务状况、现金流量。说明企业报表是否经审计，审计结论，以及确认报表的真

27、实性、有效性。并对报表中金额较大和变动较大的科目进行说明。还款能力分析（第一还款来源） ：四、担保情况（第二还款来源）保证、抵押或质押分析（说明担保是否合法、合规、足值及变现能力强弱）：注：（一）公司保证提供担保分析。 1.保证人简要概况： 所在地、注册资金、法人代表、主营业务及经营情况，负债情况；2.保证人担保情况：担保能力分析，在我公司以及其他金融机构已担保额度；已担保额度合计；3.保证人贷款卡号：是否有效期内；4.反担保情况。（二）抵质押担保分析。1.抵质押物为借款人所有的：房地产位置、房产面积、房产评估价、土地使用权面积、土地用途、取得方式、抵押率；2.抵质物为第三人所有的：(1)、所

28、有人名称、贷款卡号是否在有效期内、与借款人的关系说明、担保意愿；(2)、房地产位置、房产面积、房产评估价、土地使用权面积、土地性质、抵押率； 3.评估公司名称，是否为我公司认可的评估公司； 4.抵押物是否租赁，年租金，变现能力，当地市场的变现状况及程度。（三）个人连带责任担保分析。 1、保证人夫妻双方职业及收入情况或家庭财产状况，是否具备保证能力； 2、保证人夫妻双方信用情况。五、综合结论综合结论：贷款种类、金额、期限、利率、担保、其他条件。信贷业务部调查人（双人） ：信贷业务部经理：年月日年月日xx 小额贷款有限责任公司个人贷款调查报告表XX因 XXX（借款原因），于 XX年 XX月 XX日

29、向我公司申请 XX贷款人民币 XX万元，期限 XX个月，以 XX进行担保，贷款利率 XX%，用于 XXXX （业务来源为 XX单位推荐）。我部对该客户进行了受理并调查， 现将调查情况报告如下：申请人贷款品种申请金额贷款期限还款方式贷款利率担保方式贷款用途借款人姓名、年龄、住址、职业、收入状况及信用状况（个体工商户还需写明：营基本情况业执照号、税务等级证号、经营地址、经营情况等）资产综述资产类别市场价值资产描述家庭资产主要资产明细债务综述债务人债务类别债务余额债务描述家庭负债主要债务明细信用状况还款能力第一还款来源描述贷款担保第二还款来源描述需要特别说明的事项：信贷业务部调查人（双人）：年月日x

30、x 小额贷款有限责任公司关于对 XX 公司申请贷款的审查报告信贷业务部提交的关于对××公司申请××万元贷款的调查报告，拟对××公司发放贷款××万元。我部按相关程序和制度进行了审查，借款人主体资格合法、流程合规、资料齐全，现将审查情况报告如下：一、主要问题及风险1、2、二、主要优势1、2、三、担保方式及风控措施评价1、2、四、评审结论风控专员：风险控制部经理：年月日xx 小额贷款有限责任公司贷款审批表申请人：行业归属：送审基本情况信贷部调查意见申请贷款额（人民币）_万元；现有贷款余额（人民币）_万元送审内容： 增加额

31、度 原额度续期 变更条件 其他保证方式： 保证 抵押 质押 其他送审资料： 借款合同 担保合同 权属证明 借款人、担保人基础资料信贷人员：年月日信贷部经理：年月日风控部审查意见审查人：公司律师：风控部经理：年月日年月日年月日分管经理审核分管副总经理：年月日意见贷审会审批贷审会主任：年月日意见董事长审签董事长：年月日意见备注： 依据编号为的，我公司于年月日通过成都农商银行龙潭支行向借款人发放贷款本金（人民币）。xx 小额贷款有限责任公司放款通知书财务部：根据我公司与于年月日签订的编号为借款合同约定，经公司调查、审查、审批后，同意发放贷款（人民币大写），期限月，年利率% 。借款人名称开户行账号金额

32、（小写）元其他注明事项信贷业务部经理意见签字：风险控制部经理意见签字：总经理意见签字：财务部经理：制单人：年月日年月日本通知书一式二联，财务部、风险控制部各持一份。xx 小额贷款有限责任公司信贷业务授权管理实施办法第一章总则第一条为有利于公司信贷业务发展、提高决策效力、强化信贷风险控制，按“横向制衡、纵向制约”的基本机理，根据xx小额贷款有限责任公司信贷业务操作规程和xx 小额贷款有限责任公司章程 （以下简称公司章程） ，制定本办法。第二条 本办法所称授权， 是指公司董事长 （以下称授权人）在董事会规定的范围内，对公司总经理 （以下称受权人）的信贷业务审批权限所作出的具体规定。本办法所称转授权

33、，是指公司总经理 （以下称转授权人）在授权范围内，对公司副总经理 （以下称转受权人） 的信贷业务审批权限所作出的具体规定。第二章 授权依据、原则及方式第三条 授权依据：（一） 公司信贷业务经营状况；（二） 现行信贷业务权限的执行情况；（三） 授权事项的风险程度；（四） 受权人的综合素质及信贷业务管理水平。第四条授权原则：（一） 内控优先原则；（二） 合理适度原则；（三） 权责一致原则。第五条信贷业务授权分为基本授权和特别授权两种方式。第六条 授权期限，信贷业务审批授权期限 1 年，特别授权依授权事项而定。第七条授权方式，授权、转授权均采用书面形式。第八条 受权人、转受权人应在授权范围内认真履行

34、职责，并对做出的决策承担相应的责任。第三章贷款审批权限授权第九条 在风险可控的前提下，根据不同贷款额度分别授予审批权限。第十条贷款审批权限：（一） 单笔贷款额度在 500 万元（含 500 万元）以内的由业务发展部、 签注意见、 风险控制部审查同意经公司分管领导审核后报公司总经理审批；（二） 单笔贷款额度在 500 万元（不含 500 万元）以上 1000 万元（含 1000 万元）以内的经公司贷款审查委员会审议通过后由公司总经理审批；（三） 单笔贷款额度在1000 万元（不含1000 万元）以上的经公司贷款审查委员会审议通过并经总经理签署意见后报董事会审批；（四） 单户贷款余额在1000 万

35、元（含1000 万元）以上的新增贷款须经公司贷款审查委员会审议通过并经总经理签署意见后报董事长审批。第四章信贷业务经营管理授权第十一条 贷款风险分类认定权限由公司总经理组织信贷业务部、风险控制部进行初分、审查，并经公司总经理审核认定。第十二条 接收和处理抵债资产均由公司办公会审议通过后报董事长审批实施。第五章特别授权第十三条由董事长或公司总经理根据信贷业务特别事项确定。第六章授权管理第十四条 在授权期限内，发生下列情况之一，授权人、转授权人可变更或终止受权人、或转受权人的授权：（一） 受权人、转受权人发生违法、违纪或重大越权行为；（二） 因受权人、转受权人的失职造成重大经营风险；（三） 授权人

36、认为需要进行撤销或变更授权的其他情况。第十五条授权、转授权因发生下列情况而终止：（一） 授权、转授权期限届满；（二） 公司停止经营或被撤销；（三） 受权人、转受权人被解除或辞去职务；（四） 董事会认为需要终止的其他情况。第七章罚则第十六条受权人、转受权人必须按照授权书、转授权书所规定的权限开展信贷业务经营活动，超越授权范围， 构成越权行为应进行处罚，造成信贷资产损失的，应承担赔偿责任，违纪、违法的，要给予行政处分或追究其法律责任。第十七条受权人、转受权人管理的员工越权的，除追究该员工的越权责任外，还将追究受权人、转受权人的管理责任。第八章附则第十八条本办法由公司风险控制部负责解释，经公司董事会

37、审议通过后，自印发之日起执行。xx 小额贷款有限责任公司贷款业务担保管理办法第一章总则第一条 为规范和加强 xx 小额贷款有限责任公司 （以下简称公司）贷款业务担保管理， 控制贷款风险， 促进贷款业务持续发展，根据国家有关法律法规和 xx 小额贷款有限责任公司信贷业务操作规程 ，制定本办法。第二条 借款人在公司办理贷款业务应当提供担保，符合公司信用贷款条件的除外。第三条 担保的范围包括贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。第四条贷款业务担保方式包括保证、抵押和质押。第五条 公司贷款业务担保方式既可以单独使用，也可以组合使用

38、。第六条公司只接受负连带偿还责任的保证担保。第七条贷款业务的担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。第八条本办法适用于公司办理的所有贷款业务。第二章保证担保第九条 具有相应民事行为能力和代偿能力的法人、其他组织或自然人，可作为保证人。第十条法人和其他组织为保证人的，应同时具备下列条件：（一）依法成立，从事经营活动合法合规，符合国家产业政策；（二）收入来源稳定，现金流量充足，具有代偿意愿和代偿能力；（三）无不良信用记录，未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。第十一条专业 担保公司为保证人的， 应同时具备下列条件：（一）依法成立，从事的经营活动合法合规；（二）实缴注册资本金在10000 万元以上（含）

39、，国有性质的担保公司实缴注册资本金不低于5000 万元（含）；（三）原则上按我公司要求存入了接受指定银行监管的担保基金，担保基金不低于担保贷款余额10。第十二条自然人为保证人的，应同时具备下列条件：（一）具有完全民事行为能力；（二）在成都市境内有固定居所；（三）有合法、充足的收入或资产，具有代偿意愿和代偿能力；（四）遵纪守法，无不良信用记录。第十三条不得接受下列情形的法人、其他组织的保证担保：（一）国家机关提供的保证担保；（二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体提供的保证担保；（三）未经法人书面授权或超出授权范围的法人分支机构提供的保证担保；（四）法律法规禁止和公司认为不适宜

40、作为保证人的其他情形。第十四条不得接受下列情形的自然人保证担保：（一）有逃废其他金融机构债务的；（二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、 董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；（三）有刑事犯罪记录的；（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的；（五）法律法规禁止和公司认为不适宜作为保证人的其他情形。第十五条保证人为法人、其他组织的，应提交下列材料：（一）经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡及密码，特殊行业须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证或行业资质等级证书；（二）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本，法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样

41、本；（三）行政公章或合同专用章印鉴卡，公司章程；（四）保证人有权决策机构依照公司章程出具的同意担保的有效决议或证明， 法人分支机构提供担保的， 应有有权授权人的授权书；（五）近两年财务年报与近期财务报告，成立不足两年的保证人，提交自成立以来的财务年报与近期财务报告；（六）或有负债清单及情况说明；（七）公司认为需要提交的其他材料。第十六条保证人为自然人的，应提交下列材料：（一）保证人的有效身份证明；（二）保证人固定居所证明；（三）保证人财产或收入状况证明；（四）保证人同意提供担保的书面材料；（五）公司认为需要提交的其他材料。第十七条保证人的审查（一）资产规模与质量：主要从总资产、净资产的数量和质

42、量两个方面判断保证人代偿能力，审查时应着重考虑其资产质量、变现能力和净资产额度； 对或有负债特别是对外担保额度较大的保证人， 还要分析其对外担保的质量， 判断保证人代偿的能力；（二）长短期偿债能力：主要利用资产负债率、流动比率、速动比率、利息备付率等指标分析；（三）盈利能力：主要利用销售利润率、总资产利润率、净资产利润率等指标分析；（四）业务经营状况： 主要分析保证人的经营历史状况以及发展潜力，法人治理结构是否完善；（五）信用记录情况： 保证人账户开立情况、还本付息记录、涉诉情况等，判断分析保证人履行代偿责任的意愿。对于集团型企业办理保证担保，除须符合上述规定外，还须审查其担保是否符合国家相关法律法规对集团型企业担保的规定。第十八条 公司可以与保证人就单个贷款业务合同分别订立与之对应的保证合同， 也可以在最高债权额限