探索金融网贷下的金融风险管理

1、    探索金融网贷下的金融风险管理    【摘要】“互联网+金融”模式的出现，不仅提供了新的融资渠道，同时还为部分小微企业或个人解决了短期信贷融资难等问题。但是随着金融网贷行业的快速发展，期间暴露出的问题也引起了社会公众的广泛重视。基于此，我们可以从金融网贷面临的风险入手，阐述金融网贷下金融风险管理的有效措施，从而为今后金融网贷事业的良性发展提供参考依据。【关键词】金融网贷 金融风险 风险管理 措施一、引言在互联网时代背景下，传统金融业在与互联网结合后衍生出一个新的产业，即金融网贷。金融网贷业务的快速发展虽然在一定程度上为金融行业注入了新的生机与活力，

2、但是也有一些不法分子会利用这一渠道非法谋取巨额收益。再加上现阶段针对金融网贷的监管机制还不完善，使得金融网贷下的风险管理问题重重。对此，需要将金融网贷下的金融风险管理作为研究重点，并注重分析和采取具体的管理举措，从而有效推动我国金融风险管理建设与稳定发展。二、金融网贷发展现状及面临的风险自2013年以来，我国的互联网金融总体呈“井喷”态势，再加上国家关于互联网金融监管政策颁布的时滞性特征，使得p2p互联网金融平台出现各种经营问题。有数据显示，截止到2015年3月，就有多达528家互联网金融平台出现了各种经营问题，有些平台甚至面临倒闭的风险，并严重侵害了投资者的利益1。目前，我国金融网贷主要有以

3、下几种模式，即纯信息的中介模式、信息中介与金融中介模式以及担保模式等。虽然互联网金融在一定程度上实现了财政资源的优化配置，为中小型企业以及个人融资提供了便利，但是其本身也会面临巨大风险。（一）法律层面的风险金融网贷发展面临的法律风险主要是指因p2p借贷平台法律身份以及法律监管的缺失，而导致的借贷平台发展受阻或者平台用户遭受损失等风险2：法律身份缺失。虽然经过多年的经营发展，使p2p网贷行业获得了广大群众的认可和参与，但是现阶段的p2p网贷平台尚未得到国家法律层面上的认可。而正是由于法律身份的缺失，使得部分群众对p2p网贷平台存在顾虑，阻碍了平台的进一步发展。同时投资者在平台上的任何投资行为都不

4、受法律保护，进而增加了投资风险；法律监管缺失。由于p2p网贷平台上的所有借贷操作均通过互联网完成，虽然大大简化了审批程序，提高了借贷效率，但是同样也增加了网贷监管的难度。目前，我国就p2p网贷平台并未出台相应的法律法规，使得相关金融机构无法找准自己在网贷行业监管中的定位与责任。有些金融机构不知道自己是否需要对p2p网贷平台开展日常监管等工作，就算开展了相关工作，也缺乏强有力的法律武器做支持，不能对p2p网贷平台上发生的某些行为做出合理判定，这就严重威胁到了金融网贷市场的安全稳定。互联网金融作为一项新兴产物，直到2015年1月21日，银监会才对监管组织架构进行了改革，并设立城市商业银行监管部以及

5、信托监管管理部。可以说在2015年以前，我国是没有专门监管金融网贷的部门的，这也是前些年互联网金融“乱象丛生”的主要原因。（二）业务层面的风险互联网金融的准入门槛相对较低，使得很多非金融背景的初创企业以及一些小型担保公司在看到发展机遇后，纷纷转型发展成为互联网金融公司或者p2p网贷平台。这虽然为其带来了可观的收益，但是也会面临一定的业务风险3：第一，流动性风险。如果网络金融服务平台的资产与负债差额无法与客户的需求相对应，就会使互联网金融平台面临流动性资金短缺等问题。就像余额宝或者理财通等互联网金融平台，在产品推出时向客户承诺可以随时赎回，但是这些平台的基金并不能在保证低风险的前提下，轻易地实现

6、这一功能。所以为了提高平台的安全性与可靠性，很多网贷平台会自掏腰包为借款人的本金风险买单；第二，利率风险。目前很多网上理财产品的盈利方式依靠的是商业银行利率差。而我国采用的是市场利率，其自身的不确定性势必会对盈利造成严重影响；等等。（三）信用层面的风险现阶段，我国个人信用评估体系尚不健全，人民银行个人信用体系也没有实现与网络借贷平台的信息共享和对接，导致信息不对称问题的出现。尽管互联网金融企业可以通过公安部系统网络身份认证、教育部系统网络认证以及移动运营商电话认证等渠道，对借款人的相关信息进行初步了解，但是上述渠道却很难提供借款人的资产负债表、家庭情况以及现金流量条件等信息，因此在后期对借款人

7、的盈利能力、借款以及管理等无法实行有效监测。就算借款人在借款时提供了抵押品，但是依然无法避免信用风险的存在。另外，出借人除了要防范借款人带来的信用风险之外，有时还要提防由借款平台管理带来的信用风险，比如p2p“跑路”事件，恰恰是因为出借人与借款人之间的信用风险不对称，使得二者达不到良好的信息交互，致使网贷平台难以弥补出借人的亏空而选择“跑路”。三、金融网贷下加强金融风险管理的有效措施（一）完善信用评估体系，降低信用风险我国现阶段尽管针对不同领域确立了相应的信用体系，但是这些体系之间并未实现共享与对接。基于此，针对个人信息获取相对困难的问题，相关互联网金融企业需要加强网络接收平台的信用评级建设。

8、对于借款人带来的信用风险，可以通过收集和处理借款人的“硬信息”与“软信息”来实现，以确保借款人信息的完整性与真实性。其中，“硬信息”主要是指借款方的财务指标、技术指标以及人力指标等，而“软信息”则是指那些难以量化，通常是信貸决策人员在长期的小微借贷工作中积累起来的，比如对某些宏观或者微观特征的主观认知。网贷平台管理层需要明确各笔款项的流向与期限，并严格把控资金的系统性风险。除此之外，针对由信息不对称带来的信用风险，可以借鉴商业银行的贷款审核程序，对借款人提交的抵押品的真实性进行审核，之后通过电话回访等方式来检验借款人资金用途是否合规4。（二）完善立法，确立监管机构为最大限度的发挥网络借贷在经济发展中的积极作用，维护投资者的切身利益，政府相关部门应该尽快制定和出台相关法律法规，包括信息披露、市场准入资格、权利义务、贷款借款平台的法律性质以及网络借贷的法律地位等，从而对金融网贷市场进行规范5。另外，政府还需要在完善立法的基础上，就网络借贷明确监管机构及其监管责任，将网络借贷的运作管理也纳入到政府监管范围内，以此来为金融网贷下的金融风险管理提供强有力的支撑。四、结语总之，互联网的快速发展为金融网贷产业提供了机遇。但是从中暴露出的问题也需要引起有关部门的重视。因此，为强化金融网贷下的金融风险管理效率，需要完善信用评估体系，