gl2财产保险合同

1、第二章第二章 财产保险合同财产保险合同 一、财产保险合同的概念、特征与分类一、财产保险合同的概念、特征与分类 二、财产保险合同的要素二、财产保险合同的要素 三、财产保险合同的原则三、财产保险合同的原则 四、财产保险合同的订立、变更与终止四、财产保险合同的订立、变更与终止 五、财产保险合同的解释原则五、财产保险合同的解释原则 六、财产保险合同的争议处理六、财产保险合同的争议处理第一节第一节 财产保险合同的特点与财产保险合同的特点与分类分类一、财产保险合同的概念与一、财产保险合同的概念与特点特点二、财产保险合同的分类二、财产保险合同的分类第二节第二节 财产保险合同的要素财产保险合同的要素 一、财产

2、保险合同的主体一、财产保险合同的主体二、财产保险合同的客体二、财产保险合同的客体三、财产保险合同的主要内容三、财产保险合同的主要内容第三节第三节 财产保险的基本原则财产保险的基本原则一、保险利益原则一、保险利益原则二、最大诚信原则二、最大诚信原则三、近因原则三、近因原则四、损失补偿原则（代位原则、四、损失补偿原则（代位原则、 分摊原则）分摊原则）一、保险利益原则一、保险利益原则 保险利益是指投保人或者被保保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认险人对保险标的具有的法律上承认的利益。的利益。 界定：合法的利益界定：合法的利益 确定的利益确定的利益 经济利益经济利益 财产保险利益原

3、则的意义财产保险利益原则的意义 1. 1.防止变财产保险为赌博防止变财产保险为赌博 2.2.防止道德风险的发生防止道德风险的发生 3.3.限制赔偿或给付的最高额度限制赔偿或给付的最高额度案例案例1 1：一游客到北京旅游，在游：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。为故宫投保。 问该游客是否具有保险利益？问该游客是否具有保险利益？ 案例案例2 2 有关被盗物品的保险利益原则的运用有关被盗物品的保险利益原则的运用 在美国有这样一个案例，被保险人买了一辆偷在美国有这样一个案例，被保险人买了一辆

4、偷来的车并为该车投了保，但事先他对此并不知来的车并为该车投了保，但事先他对此并不知情，法官认为被保险人购买该车时是善意无辜情，法官认为被保险人购买该车时是善意无辜的，因此他遭受的经济上的损失，应该得到保的，因此他遭受的经济上的损失，应该得到保险公司的赔偿，该被保险人是具有保险利益的。险公司的赔偿，该被保险人是具有保险利益的。可见，尽管在面对原物主的诉讼时，那些善意可见，尽管在面对原物主的诉讼时，那些善意的购买人会败诉，但是他们对被盗物品是有保的购买人会败诉，但是他们对被盗物品是有保险利益的，即：险利益的，即：善意第三人对他所购买的赃物善意第三人对他所购买的赃物应当具有保险利益应当具有保险利益。

5、 善意取得，是指无权处分他人动产的善意取得，是指无权处分他人动产的占有人，在将动产不法转让给第三人占有人，在将动产不法转让给第三人以后，如果受让人在取得该动产时出以后，如果受让人在取得该动产时出于善意，就可依法取得对该动产的所于善意，就可依法取得对该动产的所有权。一般认为善意取得制度是一种有权。一般认为善意取得制度是一种特殊的保护制度，其根本目的是为了特殊的保护制度，其根本目的是为了保护现代社会的商品流通和交易安全。保护现代社会的商品流通和交易安全。允许被盗物品投保的法理依据是公平、允许被盗物品投保的法理依据是公平、诚信原则诚信原则。( (二二) )财产利益原则在财产保财产利益原则在财产保险中

6、的运用险中的运用( (一一) )财产保的保险利益形式财产保的保险利益形式现有利益、预期利益、责任利益、现有利益、预期利益、责任利益、合同利益合同利益( (二二) )财产保险利益的适用时限财产保险利益的适用时限 保险利益的时限保险利益的时限 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险标的应当具有保险利益。 保险法保险法第第4848条条: : 保险事故发生时保险事故发生时，被保，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。人请求赔偿保险金。 案例案例3 抵押权人对抵押物是否

7、拥有保险利益抵押权人对抵押物是否拥有保险利益 李某与张某同为业务员，李某与张某同为业务员，19991999年年8 8月李某从公月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，缺乏流司辞职后，开始个体经营。开业之初，缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，为防万一，张某要李某为己的债权较有保证，为防万

8、一，张某要李某为其车辆购买保险，李某同意，其车辆购买保险，李某同意，19991999年年9 9月，双月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。 20002000年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应

9、当赔偿。保险公司认为尽管该车的损险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据根据保险法保险法第十二条的规定，保险合同无第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。经过几次交涉未果，张某将保险公赔偿责任。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。司告上了法庭。 法院经过审理认为，张某作为债法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到权人，抵押车辆是否

10、完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。益，保险公司应当进行赔偿。 分析分析 本案争议的焦点在于，抵押权人对投保本案争议的焦点在于，抵押权人对投保财产是否拥有保险利益。根据财产是否拥有保险利益。根据保险保险法法：保险利益指投保人对保险标的具：保险利益指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，具体而言指保有的法律上承认的利益，具体而言指保险事故发生时，投保人可能遭受的损失险事故发生时，投保人可能遭受的损失或失去的利益。实际中，保险利益

11、的形或失去的利益。实际中，保险利益的形态是多种多样的。态是多种多样的。案例案例4 4：王某向张某租借房屋，租期为：王某向张某租借房屋，租期为1010个月。租房合同中写明，王某在租借期个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。王某在退房时，将保单私某按时退房。王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。于火灾。 问张某是否能以被保险人身份向保问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？险公司索赔？为

12、什么？分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。否则，转让无效。 在本案例中，王某在退房时，将保单私在本案例中，王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此，在发生保险事故时，保单转让无效。因此，在发生保险事故时，张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。保险合同而无

13、权索赔。思考 假设有这样的案例，甲与乙是很好的朋友，在假设有这样的案例，甲与乙是很好的朋友，在乙生日的前夕，甲想到要送一份保险作为给乙乙生日的前夕，甲想到要送一份保险作为给乙的生日礼物。于是甲以乙的家庭财产作为保险的生日礼物。于是甲以乙的家庭财产作为保险标的、以乙为被保险人向某保险公司投保了家标的、以乙为被保险人向某保险公司投保了家庭财产保险，并支付了保险费庭财产保险，并支付了保险费1000010000元。元。 某甲购买了一辆汽车但并未入任何保险某甲购买了一辆汽车但并未入任何保险, ,正值正值其生日其生日, ,其朋友某乙为该车投保了车损险作为其朋友某乙为该车投保了车损险作为礼物赠送给某甲。后某

14、甲更换新车礼物赠送给某甲。后某甲更换新车, ,便将该车便将该车赠送给某乙。后发生保险事故赠送给某乙。后发生保险事故, ,某乙提出理赔某乙提出理赔请求请求 甲的行为有什么不妥当吗甲的行为有什么不妥当吗? ? 首先，可保风险是指与损失相关的风险，或是首先，可保风险是指与损失相关的风险，或是利益无变化或是遭受损失，是绝对不会带来正值利益无变化或是遭受损失，是绝对不会带来正值的收益的，这也正是损失补偿原则的具体要求。的收益的，这也正是损失补偿原则的具体要求。甲虽对乙的家庭财产不具有任何利益，但也没有甲虽对乙的家庭财产不具有任何利益，但也没有因为乙的家庭财产损失而获得任何种类的利益，因为乙的家庭财产损失

15、而获得任何种类的利益，也就是没有违反损失补偿的原则。也就是没有违反损失补偿的原则。 其次，有法彦其次，有法彦: :权利可以放弃，义务必须履行。权利可以放弃，义务必须履行。作为投保人的甲并没有拒绝履行自己最主要的义作为投保人的甲并没有拒绝履行自己最主要的义务务缴纳保险费，他只是将本来可以自己的家庭缴纳保险费，他只是将本来可以自己的家庭财产作为保险标的财产作为保险标的, ,并在其家庭财产遭遇到风险并在其家庭财产遭遇到风险事故时要求获得赔偿的权利转移给了被保险人乙。事故时要求获得赔偿的权利转移给了被保险人乙。甲的行为在一定意义上可以认为是对乙的赠与甲的行为在一定意义上可以认为是对乙的赠与。 第三，在

16、发生风险事故时，被保险人乙行使第三，在发生风险事故时，被保险人乙行使保险金给付的请求权，因为乙确实遭受到了保险金给付的请求权，因为乙确实遭受到了损失，才能获得保险金，并没有不当获利在损失，才能获得保险金，并没有不当获利在其行使权利的背后，也是需要履行一定的义其行使权利的背后，也是需要履行一定的义务的务的维护保险标的的安全、危险程度增加维护保险标的的安全、危险程度增加的通知义务、风险事故发生时的施救义务等。的通知义务、风险事故发生时的施救义务等。 再次，保险公司的权益也没有受到损害，与再次，保险公司的权益也没有受到损害，与其承担保险金给付义务相对应的是其也收取其承担保险金给付义务相对应的是其也收

17、取了相应数量的保险费。了相应数量的保险费。新老保险法对保险利益原则界定区别 历史上最早在法律上规定保险利益的历史上最早在法律上规定保险利益的国家是英国。国家是英国。1746 1746 年英国海上保险法年英国海上保险法首次以法律条文的形式规定，首次以法律条文的形式规定， 被保险人被保险人对保险财产具有保险利益是成立具有法对保险财产具有保险利益是成立具有法律约束力的海上保险合同的前提条件。律约束力的海上保险合同的前提条件。17741774年，英国国会通过年，英国国会通过人身保险法人身保险法对人身保险利益加以规定，从而将保险对人身保险利益加以规定，从而将保险利益原则从海上保险领域扩展到其他领利益原则

18、从海上保险领域扩展到其他领域。我国域。我国19951995年。年。 依据保险利益固有的依据保险利益固有的“经济性、合法性、可确定经济性、合法性、可确定性性”特征，目前各国对于保险利益的确定有着各特征，目前各国对于保险利益的确定有着各自不同的标准与规定，总体上有三种立法例，即自不同的标准与规定，总体上有三种立法例，即利益原则、同意原则、利益和同意兼顾原则利益原则、同意原则、利益和同意兼顾原则。 利益原则即：在任何情况下，保险各方之间的关利益原则即：在任何情况下，保险各方之间的关系必须存在合理的基础，或者是金钱的，或者是系必须存在合理的基础，或者是金钱的，或者是血缘的，或者是姻亲的，能够自被保险人

19、生命的血缘的，或者是姻亲的，能够自被保险人生命的延续中受益或得到好处。延续中受益或得到好处。 同意原则：不管保险各方间是否具有利害关系，同意原则：不管保险各方间是否具有利害关系，只要投保人取得被保险人同意即可具有保险利益只要投保人取得被保险人同意即可具有保险利益 利益与同意兼顾原则即保险的投保人或者与被保利益与同意兼顾原则即保险的投保人或者与被保险人具有利害关系，或者经过被保险人的同意险人具有利害关系，或者经过被保险人的同意。 我国我国对于人身保险和财对于人身保险和财产保险的范围采用了双重标准：对于产保险的范围采用了双重标准：对于人身保险的内容范围在第人身保险的内容范围在第12 12 条采用条

20、采用利益原则的基础上，又增加了第利益原则的基础上，又增加了第31 31 条第条第2 2 款的同意原则，这就使得对人款的同意原则，这就使得对人身保险利益的内容范围有了身保险利益的内容范围有了双重保障双重保障。财产保险的保险利益范围只有第财产保险的保险利益范围只有第1212条。条。新保险法对保险利益时间效力规定 旧旧保险法保险法：第：第1212条：条：“投保人对保险标投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的是指投保人对保险标的具有的法律

21、上承认的利益。利益。”这一规定对于人身财产保险通用。这一规定对于人身财产保险通用。 新新保险法保险法：第：第12 12 条条 “ “人身保险的投保人身保险的投保人应在保险合同订立时对被保险人享有保险人应在保险合同订立时对被保险人享有保险利益利益”和和“财产保险的被保险人应在保险事财产保险的被保险人应在保险事故发生时对保险标的享有保险利益故发生时对保险标的享有保险利益” 讨论关于财产保险规定变更的理由讨论关于财产保险规定变更的理由. .新保险法保险利益规定的弊端 新新保险法保险法第第12 12 条规定：条规定：“保险利益保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的是指投保人或者被保险人对保险标的具具

22、有的法律上承认的利益有的法律上承认的利益。” 19 19 世纪初，德国学者世纪初，德国学者BeneckeBenecke提出了提出了“技术性保险利益学说技术性保险利益学说”。他认为：。他认为：“保险标的不是物本身，而是要保人、保险标的不是物本身，而是要保人、被保人对该物存在的利益。一物因与要被保人对该物存在的利益。一物因与要保人之关系不同，保人之关系不同， 而具有多种不同的保而具有多种不同的保险利益。险利益。”例子1.1.在多个人对一物共有的情况下，若只有其在多个人对一物共有的情况下，若只有其中一人对共有物进行投保。中一人对共有物进行投保。2.2.抵押权人对担保的车辆进行投保。抵押权人对担保的车

23、辆进行投保。3.3.保管人对其仓库内保管的他人财物进行投保管人对其仓库内保管的他人财物进行投保。保。 由上归纳可知，财产保险的保险利益中的由上归纳可知，财产保险的保险利益中的“法律上承认的利益法律上承认的利益” ” 包括保险利益享有包括保险利益享有主体主体投保人或被保险人的一切符合法律规投保人或被保险人的一切符合法律规定的利益。只要当事人双方约定的保险利益定的利益。只要当事人双方约定的保险利益不违背禁止性法律规范，不违背禁止性法律规范， 就应本着促进交就应本着促进交易进程、维护交易安全的目的，认为投保人易进程、维护交易安全的目的，认为投保人或被保险人具有保险利益。即投保人或被保或被保险人具有保

24、险利益。即投保人或被保险人享有的所有符合法律规定的利益都可予险人享有的所有符合法律规定的利益都可予以投保。以投保。二、最大诚信原则二、最大诚信原则 保险合同当事人在订立合同时及合同有保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。受到的损失。 在英国在英国19061906年海上保险法年海上保险法中

25、最先被中最先被确认，该法第十七条规定确认，该法第十七条规定:“:“海上保险合同海上保险合同以最大诚信为立约的基础，如果一方不信守以最大诚信为立约的基础，如果一方不信守诚信原则，另一方可以宜告合同无效。诚信原则，另一方可以宜告合同无效。”此此后，其他国家也相继采用这一原则。如我国后，其他国家也相继采用这一原则。如我国保险法保险法第第5 5条规定条规定:“:“保险活动当事人行保险活动当事人行使权力、履行义务应当遵循使权力、履行义务应当遵循诚实信用诚实信用原则。原则。”二、内容（一）告知（一）告知 1 1、关于告知主体、关于告知主体 我国我国海商法海商法1212章章“海上保险合同海上保险合同”对对告

26、知义务主体做了明文规定，规定我国海告知义务主体做了明文规定，规定我国海上保险法所规定的告知义务主体是被保险上保险法所规定的告知义务主体是被保险人。人。 保险法保险法第十七条规定：第十七条规定：“订立保险合订立保险合同，投保人应当如实告知。同，投保人应当如实告知。” 告知主体的争议。告知主体的争议。告知主体-被保险人 台湾保险法：台湾保险法：20012001年年7 7月月9 9日新修订的保险法第日新修订的保险法第6464条也只规定条也只规定“订立契约时，要保人对于保险订立契约时，要保人对于保险人之书面询问，应据实说明。人之书面询问，应据实说明。” ” 日本商法第日本商法第644644条：保险合同

27、签订时，投保人出条：保险合同签订时，投保人出于故意或重大过失没有告知重要事实，或对重于故意或重大过失没有告知重要事实，或对重要事项不实告知的，保险人可以解除合同。要事项不实告知的，保险人可以解除合同。 德国保险契约法第德国保险契约法第1313条：要保人所知悉且对于条：要保人所知悉且对于危险承担重要之情况应于约订立时通知保险人。危险承担重要之情况应于约订立时通知保险人。 我国保险法第十七条规定：我国保险法第十七条规定：“订立保险合同，订立保险合同，投保人应当如实告知。投保人应当如实告知。” ” 韩国要求投保人和被保险人负有告知义务。瑞韩国要求投保人和被保险人负有告知义务。瑞士也要求投保人和被保险

28、人同负告知义务。士也要求投保人和被保险人同负告知义务。 告知主体-投保人的代理人 在保险合同由投保人的代理人代行的情况下，依据在保险合同由投保人的代理人代行的情况下，依据民法代理民法代理制度制度的规定，保险合同的效力直接归于投保人，因此投保人的规定，保险合同的效力直接归于投保人，因此投保人的代理人应负告知义务。的代理人应负告知义务。 如果不课予代理人独立的告知义务，即代理人只在投保人知如果不课予代理人独立的告知义务，即代理人只在投保人知情的范围内负告知义务，将使保险人决定是否承保以及核定情的范围内负告知义务，将使保险人决定是否承保以及核定保险费所需的信息贫乏，而导致保险成本的增加，这与保险保险

29、费所需的信息贫乏，而导致保险成本的增加，这与保险告知义务的法理不符。另有，在代理人掌握的必须告诉投保告知义务的法理不符。另有，在代理人掌握的必须告诉投保人的信息，而代理人未及时告诉的情形，如果不课予代理人人的信息，而代理人未及时告诉的情形，如果不课予代理人独立的告知义务，则会成为投保人免除告知义务的理由。如独立的告知义务，则会成为投保人免除告知义务的理由。如此，投保人会借口重要事实其都不知，仅其代理人知道。因此，投保人会借口重要事实其都不知，仅其代理人知道。因此，应另外确定一项独立的被保险人代理人的告知制度此，应另外确定一项独立的被保险人代理人的告知制度 . .我我国台湾地区也有学者认为国台湾

30、地区也有学者认为“判断要保人是否有违反据实说明判断要保人是否有违反据实说明义务，须以代理人或要保人两人所知或应知的事项为准。义务，须以代理人或要保人两人所知或应知的事项为准。“告知主体-受益人 我国保险法的规定，我国保险法的规定，“受益人是指人身保险中受益人是指人身保险中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人，被保险人可以为受益人。权的人。投保人，被保险人可以为受益人。” ” 在第三人为受益人的情形下，依民法的基本原在第三人为受益人的情形下，依民法的基本原理，则合同成了为第三人利益之合同。该类合理，则合同成了为第三人利益之合同。该类合同的

31、特征是第三人原则上只享有权利而不承担同的特征是第三人原则上只享有权利而不承担义务。义务。 因此受益人不负告知义务，已成为各因此受益人不负告知义务，已成为各国之通例。国之通例。 2 2、关于告知的义务期间、关于告知的义务期间 合同订立的整个过程合同订立的整个过程3 3、关于告知的内容、关于告知的内容 有限告知有限告知 询问告知询问告知4 4、违反告知的后果、违反告知的后果 无效或解约无效或解约+ +损害赔偿损害赔偿+ +无须返还保费无须返还保费（二）保证1 1、含义、含义n保证是指保险人要求投保人或被保险保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，对某人对某一事项的作为或不作为，

32、对某种事态的存在或不存在作出的许诺，种事态的存在或不存在作出的许诺，是保险人履行义务的条件。是保险人履行义务的条件。2 2、内容、内容 P61P61 明示保证明示保证 、默示保证、默示保证 确认保证、承诺保证确认保证、承诺保证 案例：某银行向保险公司投保火险附案例：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明加盗窃险，在投保单上写明2424小时有小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日查某日2424小时内有半小时警卫不在岗。小时内有半小时警卫不在岗。 问：保险公司是否承担赔偿责任？问：保险

33、公司是否承担赔偿责任？分析：因为违反保证的后果是严格的，分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。金责任。 在本案例中，银行在投保时保证在本案例中，银行在投保时保证2424小时都有警卫值班，但某日有半小时警小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险

34、公司都不承担赔是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。偿责任。最大诚信原则对保险人的约束 你认为应该从哪些方面约束保险人？你认为应该从哪些方面约束保险人？1.1.应有可靠的偿付能力：应有可靠的偿付能力：保险法保险法第第105105条第条第1 1款规定，保险公司及其工作人员在保险业务活款规定，保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得欺诈投保人、被保险人或者受益人。动中不得欺诈投保人、被保险人或者受益人。若保险合同是因保险人欺诈订立的，被保险人若保险合同是因保险人欺诈订立的，被保险人事后可依法请求撤销。事后可依法请求撤销。2.2.应如实说明保险条款内容：应如实说明保险条款内容：保险法保险法第第1

35、616条条规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容；第明保险合同的条款内容；第1717条规定，保险合条规定，保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。明确说明的，该条款不产生效力。 3.3.应诚实指导投保人订立保险合同应诚实指导投保人订立保险合同4.4.承保中：承保中：保险法保险法第第3535条规定，保险人可条规定，保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，经被保以对保险标的的安全状况

36、进行检查，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。险人同意，可以采取安全预防措施。 5.5.应迅速理赔：保险法第三十条规定，对保险应迅速理赔：保险法第三十条规定，对保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 6.6.通过通过“弃权弃权”和和“失权失权”体现对保险人的约体现对保险人的约束束案例 某保险公司于某保险公司于19991999年年6 6月月3 3日承保了某甲的机动车辆保日承保了某甲的机动车辆保险，在某甲

37、尚未交付保费的前提下，业务员将保单正险，在某甲尚未交付保费的前提下，业务员将保单正本和保费收据一并交给了被保险人甲，此后多次催促本和保费收据一并交给了被保险人甲，此后多次催促某甲支付保费，甲均以资金不足为由拖延。某甲支付保费，甲均以资金不足为由拖延。 同年同年1010月月1010日，某甲的车辆肇事，发生损毁。事后，日，某甲的车辆肇事，发生损毁。事后，在在1010月月1111日某甲立即向保险公司以现金方式补交了全日某甲立即向保险公司以现金方式补交了全年保费，此时，保险公司还不知道己经发生了事故，年保费，此时，保险公司还不知道己经发生了事故，为了核销挂账的该笔应收保费，保险公司接受了此保为了核销挂

38、账的该笔应收保费，保险公司接受了此保费。随后某甲向保险公司报案，保险公司调查真相后，费。随后某甲向保险公司报案，保险公司调查真相后，以某甲在发生事故前未及时交付保费为由予以拒赔，以某甲在发生事故前未及时交付保费为由予以拒赔，某甲不服，以保险公司已接受了其保费而未履行赔偿某甲不服，以保险公司已接受了其保费而未履行赔偿义务为由，向法院提起诉讼。义务为由，向法院提起诉讼。分析与结论 对于此案，首先遵照机动车辆保险合同条款投对于此案，首先遵照机动车辆保险合同条款投保人义务的第一项的规定，投保人应当在投保保人义务的第一项的规定，投保人应当在投保时一次交付保费。换言之，如未按照保险合同时一次交付保费。换言

39、之，如未按照保险合同约定的时间和金额履行交费义务，则保险合同约定的时间和金额履行交费义务，则保险合同是不能发生效力的。投保人履行交付保费的义是不能发生效力的。投保人履行交付保费的义务是保险人在保险期间内履行赔偿义务的前提务是保险人在保险期间内履行赔偿义务的前提条件。条件。 然而，本案由于保险人在合同管理中既已发现然而，本案由于保险人在合同管理中既已发现问题保单，却没有及时采取终止合同的措施，问题保单，却没有及时采取终止合同的措施，使本来简单的案情复杂化了使本来简单的案情复杂化了。 首先，保险公司在尚未收到保费的情况下，就首先，保险公司在尚未收到保费的情况下，就将保单正本连同保费收据一并交给了被

40、保险人，将保单正本连同保费收据一并交给了被保险人，不规范的展业行为给经营带来风险，将保险人不规范的展业行为给经营带来风险，将保险人自身置于十分被动的地位；自身置于十分被动的地位； 其次，保险人在合同管理中既已发现投保人始其次，保险人在合同管理中既已发现投保人始终不交纳保费，原来的保单己经成了问题保单，终不交纳保费，原来的保单己经成了问题保单，已经是无效的保险合同，却没有及时采取终止已经是无效的保险合同，却没有及时采取终止合同的措施，牵就不作为，等于放弃自己应该合同的措施，牵就不作为，等于放弃自己应该作为的权利，无疑默认对方的行为；作为的权利，无疑默认对方的行为； 再次，在被保险人发生事故后，补

41、交的保费再次，在被保险人发生事故后，补交的保费没有做任何核实检查就接受了。接受补交保没有做任何核实检查就接受了。接受补交保费这下行为本身证明保险公司否认了原合同费这下行为本身证明保险公司否认了原合同的失效，或者说是事实上推翻了机动车辆保的失效，或者说是事实上推翻了机动车辆保险条款第二十条关于被保险人的义务规定险条款第二十条关于被保险人的义务规定:被保险人对保险车辆的情况应如实申报，并被保险人对保险车辆的情况应如实申报，并在签定保险合同时一次交清保险费。在签定保险合同时一次交清保险费。 这给被这给被保险人道德风险的发生提供了机会。保险人道德风险的发生提供了机会。 当然，如果客户中途缴纳保费时，首

42、先应当由保险公当然，如果客户中途缴纳保费时，首先应当由保险公司的财务人员通知业务管理人员查阅此保单项下是否司的财务人员通知业务管理人员查阅此保单项下是否在此之前曾有出险索赔记录，以便明确各自的责任，在此之前曾有出险索赔记录，以便明确各自的责任，对于有交费时间方式约定的保单，实际收到保费之前对于有交费时间方式约定的保单，实际收到保费之前发生事故保险公司是不承担赔偿责任的，一定要书面发生事故保险公司是不承担赔偿责任的，一定要书面通知双方。而不是简单地见钱即收。保险公司是赔还通知双方。而不是简单地见钱即收。保险公司是赔还是不赔呢是不赔呢? ? 如果能够证明投保人是如果能够证明投保人是1010月月11

43、11日发生补交保费这一行日发生补交保费这一行为，那么保险公司可以以此举证，事故发生在前，补为，那么保险公司可以以此举证，事故发生在前，补交保费在后，是一起明显来自于被保险人从头到尾故交保费在后，是一起明显来自于被保险人从头到尾故意的损害保险人利益的道德风险，应该予以拒绝赔偿。意的损害保险人利益的道德风险，应该予以拒绝赔偿。如果保险人无法举证投保人的行为属于道德风险，则如果保险人无法举证投保人的行为属于道德风险，则被保险人凭借其手中的保单正本和保费发票可以作为被保险人凭借其手中的保单正本和保费发票可以作为向保险公司索赔的合法依据提出索赔。保险公司则必向保险公司索赔的合法依据提出索赔。保险公司则必

44、须按照合同予以赔付。须按照合同予以赔付。 例如，投保单位注明是先拿到保单正本和发票，例如，投保单位注明是先拿到保单正本和发票，由有关领导在保费发票上签字同意后，投保单由有关领导在保费发票上签字同意后，投保单位财务才能凭上述财务凭证转账或支付现金来位财务才能凭上述财务凭证转账或支付现金来交付保费。因此，多数情况是保险人给保险单交付保费。因此，多数情况是保险人给保险单证及保费收据在前，收保费在后。有些保险公证及保费收据在前，收保费在后。有些保险公司为了既照顾到实际需要，又防止经营申发生司为了既照顾到实际需要，又防止经营申发生道德风险，采取经办业务员以借款形式将发票道德风险，采取经办业务员以借款形式

45、将发票借出，如果在规定时间内未收回保费，则按照借出，如果在规定时间内未收回保费，则按照应收保费应收保费10%10%的比例逐月从经办业务员个人收的比例逐月从经办业务员个人收入中扣除，直到保费收回为止，再返还经办业入中扣除，直到保费收回为止，再返还经办业务员已被扣发的收人。业务员从个人经济利益务员已被扣发的收人。业务员从个人经济利益角度出发，收了某甲这样的客户补交的保费，角度出发，收了某甲这样的客户补交的保费，并交公司财务冲抵应收保费的行为也就不难理并交公司财务冲抵应收保费的行为也就不难理解了。解了。 从保险公司来说，市场竞争日益激烈，从保险公司来说，市场竞争日益激烈，各家保险公司都在规模上求发展

46、，如果各家保险公司都在规模上求发展，如果因为投保当时未及时交清保费就按照保因为投保当时未及时交清保费就按照保险合同的规定，硬将合同作为无效合同险合同的规定，硬将合同作为无效合同处理，实际中业务肯定没法做。于是保处理，实际中业务肯定没法做。于是保险人只好灵活变通处理，放宽原则，以险人只好灵活变通处理，放宽原则，以至于机动车辆保险的保费交纳也有了宽至于机动车辆保险的保费交纳也有了宽限期的默示行为。由此可见，类似案例限期的默示行为。由此可见，类似案例出现决不是偶然的，而是有其发生的现出现决不是偶然的，而是有其发生的现实原因。实原因。 其实，保险公司在承保过程中为了防其实，保险公司在承保过程中为了防范

47、经营机动车辆保险的风险，又兼顾范经营机动车辆保险的风险，又兼顾业务实际需要，只要在机动车辆保险业务实际需要，只要在机动车辆保险单的特别约定栏中约定单的特别约定栏中约定 本保险合同本保险合同自收到保费的次日零时起生效自收到保费的次日零时起生效 。就能。就能有效地控制如本案发生的不该发生的有效地控制如本案发生的不该发生的风险。风险。 第一，如何改进或完善现行保险单证的第一，如何改进或完善现行保险单证的功能，做到既能方便客户实际操作程序功能，做到既能方便客户实际操作程序的需要，同时又能满足保险公司维护自的需要，同时又能满足保险公司维护自身正当权益防范经营风险的需要身正当权益防范经营风险的需要; ;

48、第二是要依照第二是要依照保险法保险法以及相关的经以及相关的经济合同法规，统一制订关于保险合同生济合同法规，统一制订关于保险合同生效与交付保费二者关系及其结果处理的效与交付保费二者关系及其结果处理的具体操作管理规定。具体操作管理规定。 新保险法减轻了投保人告知义务负担 新新保险法保险法第十六条规定第十六条规定“订立保险合同订立保险合同, , 保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的出询问的, , 投保人应当如实告知投保人应当如实告知”。 “投保人因投保人因重大过失重大过失未履行前款规定的如实告未履行前款规定的如实告知义务知义务, , 足以影响保险人

49、决定是否同意承保或足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的者提高保险费率的, , 保险人有权解除合同投保保险人有权解除合同投保人故意不履行如实告知义务的人故意不履行如实告知义务的, , 保险人对于合保险人对于合同解除前发生的保险事故同解除前发生的保险事故, , 不承担赔偿或者给不承担赔偿或者给付保险金的责任付保险金的责任, , 并不退还保险费投保人因重并不退还保险费投保人因重大过失未履行如实告知义务大过失未履行如实告知义务, , 对保险事故的发对保险事故的发生有严重影响的生有严重影响的, , 保险人对于合同解除前发生保险人对于合同解除前发生的保险事故的保险事故, , 不承担赔偿或者给付

50、保险金的责不承担赔偿或者给付保险金的责任任, , 但应当退还保险费。但应当退还保险费。”新保险法强化了保险公司的说明义务 为了规范保险合同的格式条款，公平确定当事人权为了规范保险合同的格式条款，公平确定当事人权利义务，新修订的保险法强化了保险公司对保险合利义务，新修订的保险法强化了保险公司对保险合同格式条款的说明义务。同格式条款的说明义务。 现行保险法已规定保险公司有对合同中的现行保险法已规定保险公司有对合同中的“免责条免责条款款”进行说明的义务。而为了使投保人在投保前能进行说明的义务。而为了使投保人在投保前能够全面了解合同格式条款的内容，以决定是否投保，够全面了解合同格式条款的内容，以决定是

51、否投保，新修订的保险法增加规定，新修订的保险法增加规定，“订立保险合同，采用订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容合同的内容”。 同时，对于免除保险公司责任的同时，对于免除保险公司责任的“免责条款免责条款”，新，新修订的保险法更是强调保险公司应当在保险凭证上修订的保险法更是强调保险公司应当在保险凭证上作出作出“足以引起投保人注意足以引起投保人注意”的提示，并对该条款的提示，并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明。这些修订都是的内

52、容向投保人作书面或口头说明。这些修订都是对投保人知情权的维护对投保人知情权的维护。 “最大诚信原则的一些问题” 英国英国17661766年年Carter v BoehmCarter v Boehm案在案在“最大诚信原则最大诚信原则”的学的学说史上似乎具有里程碑意义，著作引用会先从曼斯菲尔说史上似乎具有里程碑意义，著作引用会先从曼斯菲尔德勋爵德勋爵(Lord Mansfield)(Lord Mansfield)就该案的判词开始。就该案的判词开始。 最早直接在字面上言及最早直接在字面上言及“最大诚信最大诚信”的判例是的判例是17981798年年 Wolff v Wolff v Horncastle

53、Horncastle案，但是主审该案的布勒案，但是主审该案的布勒( (BullerBuller) )法官并未进一步说明什么是法官并未进一步说明什么是“最大诚信最大诚信”，也并未说明，也并未说明这一原则更早的渊源。这一原则更早的渊源。 “ “最大诚信最大诚信”这样一个普通法渊源不甚明确的原则在这样一个普通法渊源不甚明确的原则在很大程度上正是沿着一些法官对很大程度上正是沿着一些法官对Carter v BoehmCarter v Boehm案的片案的片面理解、并凭借着拉丁语的华丽外表而在过去几百年里面理解、并凭借着拉丁语的华丽外表而在过去几百年里一路传承下来，并最终被编纂成为英国一路传承下来，并最终

54、被编纂成为英国19061906年海上保年海上保险法险法第第1717条和澳大利亚条和澳大利亚19841984年保险合同法年保险合同法第第1313条条和第和第1414条。条。 1 1、“最大诚信原则最大诚信原则”与与 “ “诚信原则诚信原则”并无实质历并无实质历史关联：当史关联：当“最大诚信原则最大诚信原则”在英国被逐渐奉为保在英国被逐渐奉为保险法基本原则时，诚信原则尚未在民法法系的法典险法基本原则时，诚信原则尚未在民法法系的法典中得到确认。中得到确认。 2 2、“最大诚信最大诚信”不比不比“诚信诚信”具有更丰富的实质意具有更丰富的实质意义。义。3 3、保险合同中的披露义务并不依赖于、保险合同中的

55、披露义务并不依赖于“最大诚信原最大诚信原则则” ” 最大诚信合同还包括土地买卖合同、保证合同、最大诚信合同还包括土地买卖合同、保证合同、合伙合同、债务免除与债务和解合同、婚约与分居合伙合同、债务免除与债务和解合同、婚约与分居协议、以及其他在商洽阶段存在披露义务的合同，协议、以及其他在商洽阶段存在披露义务的合同，在合同商洽阶段至少一方当事人须向另一方披露重在合同商洽阶段至少一方当事人须向另一方披露重要事实。要事实。 三、近因原则 近因是造成财产保险标的损失近因是造成财产保险标的损失的直接、有效、起决定作用的原因。的直接、有效、起决定作用的原因。 1. 1.单一原因单一原因 2.2.多种原因多种原

56、因由原因推断结果由原因推断结果由结果推断原因由结果推断原因 案例：案例：19981998年年6 6月，王某为其零售店铺以及店内货物向月，王某为其零售店铺以及店内货物向保险公司投保财产保险。店铺保险金额为保险公司投保财产保险。店铺保险金额为1515万元，店内万元，店内货物的保险金额为货物的保险金额为3 3万元。在签单时一次缴清了保险费。万元。在签单时一次缴清了保险费。19981998年年7 7月月2828日下午，店铺因电线老化失火。王某在无日下午，店铺因电线老化失火。王某在无法扑灭大火的情况下将店内的主要货物法扑灭大火的情况下将店内的主要货物 ( (其价值据当事其价值据当事人估计约人估计约2 2

57、万元万元) )搬出放置街边。由于王某的货物基本上搬出放置街边。由于王某的货物基本上属于生活零用物品，街上旁观的人又比较多。在王某毫属于生活零用物品，街上旁观的人又比较多。在王某毫不提防的情况下，发生了群众哄抢货物的事件。王某放不提防的情况下，发生了群众哄抢货物的事件。王某放置在街边的货物基本上被抢劫一空，仅剩置在街边的货物基本上被抢劫一空，仅剩30003000元余货。元余货。而王某店铺己经被完全烧毁。事故发生后，王某向当地而王某店铺己经被完全烧毁。事故发生后，王某向当地保险公司提出索赔。保险公司认为对店铺损失保险公司提出索赔。保险公司认为对店铺损失1515万元应万元应当赔偿，王某未搬出店铺的那

58、部分货物的损失当赔偿，王某未搬出店铺的那部分货物的损失1 1万元也万元也应当赔偿。而对于因群众哄抢的应当赔偿。而对于因群众哄抢的1700017000元货物损失，保元货物损失，保险公司拒赔。因为，抢劫属于该保险单中责任免除项目，险公司拒赔。因为，抢劫属于该保险单中责任免除项目，对这部分损失，保险公司无须赔偿。对这部分损失，保险公司无须赔偿。 对于被群众哄抢的对于被群众哄抢的1700017000元的货物，虽然直接原因是由元的货物，虽然直接原因是由于群众哄抢，但是由于群众哄抢是因货物搬上街头而引于群众哄抢，但是由于群众哄抢是因货物搬上街头而引起，而货物搬上街头又是由店铺发生火灾引起的，即火起，而货物

59、搬上街头又是由店铺发生火灾引起的，即火灾引起最终抢劫。那么，就是火灾属于保险标的损失的灾引起最终抢劫。那么，就是火灾属于保险标的损失的近因，保险公司应该承担赔偿责任。尽管在王某的保险近因，保险公司应该承担赔偿责任。尽管在王某的保险单内，抢劫属于责任免除项目。在多种原因导致损失的单内，抢劫属于责任免除项目。在多种原因导致损失的情况下，只要造成保险标的损失的第一原因属于保险责情况下，只要造成保险标的损失的第一原因属于保险责任，而不论第二原因、第三原因是否属于保险责任范围，任，而不论第二原因、第三原因是否属于保险责任范围，保险公司都应当承担赔偿责任。其根据是第二、第三原保险公司都应当承担赔偿责任。其

60、根据是第二、第三原因都是第一原因的必然结果，第一原因为保险损失的近因都是第一原因的必然结果，第一原因为保险损失的近因。作为本案来说，很明显火灾是引起搬到街上货物损因。作为本案来说，很明显火灾是引起搬到街上货物损失的最直接、最有效的原因。那么保险公司必须对这部失的最直接、最有效的原因。那么保险公司必须对这部分损失进行赔偿。即保险公司应当赔偿王某的全部共计分损失进行赔偿。即保险公司应当赔偿王某的全部共计177000177000元损失。其申，赔偿店铺损失元损失。其申，赔偿店铺损失1515万，赔偿货物损万，赔偿货物损失失2700027000元。元。 讨论：案例 1999年10月6日，某市Y棉纺厂以厂内