汽车保险毕业论文

1、摘 要在全球保险业务中，机动车辆保险具有举足轻重的地位。机动车辆保险的查勘定损是汽车保险理赔的重要环节，如何提高工作效率，降低服务成本，已成为摆在我国汽车保险从业人员面前等待解决的问题。本文主要是以中国太平洋财产股份有限公司在机动车辆保险查勘定损的工作做法进行研究和分析。从现场查勘和定损流程入手，按照流程分别分析现场查勘和定损的主要工作内容。通过研究达到提高现场查勘工作实效性，定损工作准确性的目的。现场查勘方面，首先对一般性事故现场查勘方法，包括照片的拍摄，测量工具的使用和现场单据的填写，分别对其使用的目的、使用中常见问题及处理方法进行分析。再通过对常见违约及欺诈案件现场常见现场的总结，分析常

2、见违约虚假案件的查勘方法并通过具体案例进行说明。定损方面依照定损的基本流程，逐一分析其中涉及的工作内容。本章主要是对机动车辆损失项目中常见零件定损标准进行分析，通过调查机动车辆常见事故类型及发生原因，根据这些事故中的碰撞部位，找出其中常见易损的外观件和零件总成，分析它们的损失形式和定损标准，并用图片列举直观说明。现场查勘工作做到了客观真实、准确完整，就为后续的定损工作提供了重要的现场依据，而把握好常见零件的定损标准，是做好理赔工作的关键。关键词：机动车辆保险；流程；查勘；定损；研究AbstractIn the global insurance business, the motor vehic

3、le insurance has the pivotal status. The motor vehicle safe survey damages is the automobile insurance adjustment important link surely, how to raise the working efficiency, reduces the service cost, has become suspends waits for the solution in front of our country automobile insurance jobholders t

4、he question. This article is mainly the work procedure which damages surely in the motor vehicle insurance survey conducts the research and the analysis by the Chinese Pacific Ocean property limited liability company Shenzhen subsidiary company. And damages the flow from the scene survey to obtain s

5、urely, and defers to the flow to analyze the prime task content which separately the scene survey and damages surely. Achieves through the research enhances the scene survey work effectiveness, decides damages the work accurate goal.The scene survey aspect, first to the general accident scene survey

6、 method, including the picture photography, measuring tool's use and the scene documentary evidence's filling, separately to its use's goal, the use the frequently asked questions and the processing method carries on the analysis. Again through to the common violation and the cheat case

7、scene common scene's summary, the analysis common violation false case's survey method and carries on the explanation through the concrete case. Decides damages the aspect according to the basic flow which damages surely, analyzes one by one involves work content. This chapter is mainly lose

8、s in the project to the motor vehicle the common components to damage the standard to carry on the analysis surely, and has the reason through the investigation motor vehicle common accident pattern, according to these accident's in collision spot, discovers the common vulnerable outward appeara

9、nce and the components unit, analyze their loss form and damage the standard surely, and enumerates the direct-viewing explanation with the picture.The scene survey work has achieved objectively real, accurate complete, for following surely damaged the work to provide the important scene basis, but

10、grasped the common components to damage the standard surely, was completes the adjustment work the key.Keywords：Car Insurance；Flow；Survey；Set Loss；Research目 录摘 要IAbstractII第1章 绪 论11.1 本文研究的背景及意义11.1.1 机动车辆保险行业的兴起11.1.2 本文研究的意义11.2 国内外查勘定损现状21.2.1 目前国外在查勘定损的现状21.2.2 目前我国在查勘定损方面的现状21.3 本文研究内容2第2章 机动车辆

11、保险现场查勘和定损的基本工作流程42.1 机动车辆保险事故现场查勘的基本工作流程42.2 机动车辆保险事故定损的基本工作流程52.3 本章小结7第3章 机动车辆保险现场查勘研究83.1 一般性事故现场查勘方法分析83.1.1 拍摄事故现场照片83.2 测量事故车辆损坏痕迹143.2.1填写现场查勘记录153.2.2 常见违约及欺诈案件的种类193.3 常见违约案件现场现象及现场查勘方法分析203.3.1 常见违约案件现场现象203.3.2 常见违约案件现场查勘方法分析213.4 欺诈案件现场常见现象及具体案例分析213.5 本章小结25第4章 机动车辆保险定损研究264.1 详细了解事故现场经

12、过264.2 勘察事故车辆264.3 确定机动车辆损失项目274.4 机动车辆损失项目中常见零件的定损标准分析274.4.1 常见交通事故的种类及发生率274.4.2 常见交通事故的碰撞原因及相关受损部位284.4.3 机动车辆损失项目的定损标准304.4.4 机动车辆损失项目中常见外观件的定损标准分析314.4.5 机动车辆损失项目中常见零件总成的定损标准分析374.5 本章小结45结 论46参考文献47致 谢4849第1章 绪 论1.1 本文研究的背景及意义1.1.1 机动车辆保险行业的兴起 随着国民经济的高速发展，人民生活水平的日益提高，人们对汽车的需求与日俱增，我国的机动车保有量也随之

13、迅速增加1。机动车具有机动灵活性、流动性、活动区域广等特点，目前我国道路交通大部分是以混合道路为主，道路交通条件较差，机动车、自行车、行人混行，互相干扰，潜伏着很多不安全因素，机动车发生交通率非常高。机动车发生交通事故后，不仅对人身产生伤害，而且对车辆自身也造成损坏，甚至是极大的损坏。机动车辆保险行业正是迎合这种环境开始兴起的。1.1.2 本文研究的意义 众所周知，我国机动车保有量在世界名列前茅，中国是世界各国汽车厂家眼中最大的市场，所以机动车辆保险目前乃至今后相当长一段时间内在我国保险市场上仍占有相当重要的地位，是我国各家财产保险公司的拳头支柱险种，也是龙头险种2。机动车险理赔工作质量的好坏

14、，直接影响到保险公司的经营效益和声誉，同时对机动车保险业务的开展甚至其它保险业务的拓展都起着举足轻重的作用。机动车辆保险事故理赔工作是保险公司理赔管理的重中之重，把握好车辆查勘定损关是机动车辆保险理赔管理非常重要的环节。在机动车辆保险理赔管理方面存在问题较多的是在车辆查勘定损方面存在着一定的水分，主要原因是基层理赔工作人员技术素质参差不齐，没有规范的理论和技术做支持3。导致了在理赔过程中经常与客户或修理厂之间产生矛盾，不仅降低了公司的信誉度，也使保险行业管理混乱4。本文旨在分析现场查勘及定损细节方面的不足，寻找其根源，建立规范的查勘定损模式，并提出改进方案。1.2 国内外查勘定损现状1.2.1

15、 目前国外在查勘定损的现状 近几年，在美国为了提高查勘调度的合理性和时效性，美国第四大车险经营公司Progressive公司，采用GPS定位技术确定查勘人员位置，通过智能排班系统，查勘人员在很短时间内被派到出险现场，另外，通过电脑网络，查询修理厂的排班情况，及时为客户提供送修服务5。德国安联集团在提高查勘定损的准确性方面一直使用 Audatex系统(现属于美国ADP公司)，近期还使用 Glassmatix估损系统，保证了车险理赔的规范、透明6。在我国的台湾地区，机动车辆保险理赔已经开始启用远程定损系统，通过因特网传送，实现了保险公司既可以当场定损，又可以进行网上远程定损，客户和修理厂还可以上网

16、查询定损结果和配件价格、甚至购买配件等功能。这样既减少了保险公司的人工成本，也提高了查勘定损效率7。1.2.2 目前我国在查勘定损方面的现状 目前我国各保险公司在机动车发生事故时，都通过人力进行现场查勘定损，虽然各保险公司都有自己的查勘定损操作规范，但执行起来往往实效性和准确性较差，很难达到客户的满意，如何提高查勘定损的实效性和准确性，是各家保险公司所要长期思考和探索的问题。1.3 本文研究内容 本文主要研究的是我国机动车辆保险查勘定损技术的现状。长期以来，我国在机动车发生事故时查勘定损过程中一直沿用传统的做法，即：评估人员现场人为操作，损失评估的正确与否完全取决于评估人员对事故车辆的总体结构

17、及整体性能、受损零部件拆装难易程度及相关拆装作业量、修理工艺的了解程度以及对受损零部件的检测技术和所需更换零部件的准确掌握程度。车辆损失的评估人为因素很大，存在着很大的人为风险和道德风险，很难使车辆所有人、保险公司、汽车维修厂家三方均衡受益。其原因主要是没有合理的利用现场查勘所提供的资料，现场查勘中不细致，没有深入调查疑难案情，没有良好的技术支持，对车辆损失情况缺乏客观的评价。本文以机动车辆保险查勘定损为例进行实践调查，结合太平洋保险公司在机动车现场查勘及定损方面的做法，进行以下几个方面的研究：1在机动车辆事故现场查勘的技术方法是：现场照片的拍摄，测量工具的使用和现场查勘单的填写，明确现场查勘

18、技术的重点，并对其中出现的常见问题提出了解决方法，以便提高现场查勘的工作效率；2对常见违约及欺诈案件现场查勘重点的分析，找到其在处理过程中收集证据的方法并通过具体案例归纳欺诈案件常见类型，防止虚假案件的发生；3对定损工作技术的分析，列出定损工作过程中的合理做法，总结机动车辆损失项目中常见的车身外观件及零件总成的损失形式，并针对这些零件的不同损坏程度分析定损标准，使得查勘定损工作更加准确合理第2章 机动车辆保险现场查勘和定损的基本工作流程2.1 机动车辆保险事故现场查勘的基本工作流程 现场查勘环节一定要做到“快速、准确”的判断事故的性质以及车辆损失情况，但是通过调查有近四分之一的案件在这一环节出

19、现纰漏，例如忘记拍车架号或者行驶证等情况，从而导致案件的处理时间延长，造成这种情况的原因是查勘员在现场工作慌乱，没有合理的工作流程。 客户的车辆在发生事故后，会通过给保险公司的客服打电话报案，客服会详细记录详细的事故信息并与客户信息一同转接给调度。查勘员在接受调度任务后需了解以下信息：出险地点、车牌号、联系人、联系电话。并及时与客户取得联系。 到达事故现场后，主要进行以下方面的记录和勘查： (1)出险时间、出险地点、出险经过，并进行详细记录。 (2)核对牌照、车架号码、发动机号码、车型等基本资料是否与保险单相符，是否有超载、超高、改装等情况并做好记录。 (3)确认当事人身份(是否为被保险人)，

20、拍摄驾驶证、行驶证、驾驶员和被保险人(如在场)身份证；核对是否为有效证件，车辆是否按规定年检，并做好记录。 (4)拍摄事故现场照片，包括事故现场位置整体照片，将事故当事人与事故车辆一同拍照。拍摄能确认事故责任的现场照片，紧急制动痕迹，车辆直接碰撞的位置，水淹车应标明水位高度，火烧车应标明起火点(同时确认起火原因)，能反映车辆损失详细情况的照片。 (5)查看车辆行驶线路，使用工具测量车辆碰撞位置、痕迹、车辆制动痕迹等现场情况，应特别注意撞击点的合理性、散落物的材质与受损车所装配件材料的一致性。 在现场查勘人员完成现场查勘工作后，要完整的填写现场查勘记录，并请客户签字确认。指引客户后续理赔的相关事

21、宜，如需定损的车辆则要告知客户到修理厂后，再拨打一次客服电话报案定损并会有相关的定损人员到客户所在修理厂处理。 以下是现场查勘工作的基本流程示意图。如图2.1所示。2.2 机动车辆保险事故定损的基本工作流程 接到定损通知后，定损工作人员应记录如下信息：修理厂名称地址或定损地点(物损)、事故的大致情况、车牌号码、联系电话，并及时与修理厂或客户联系。 到厂后应先确认被保险人或司机是否在厂，了解出险经过。如客户不在场，需联系车主，尽量争取车主到厂，并提醒车主有关委托理赔注意事项。定损前认真核对现接调度记录调度信息联系客户赶赴现场查勘事故现场与客户沟通现场访问了解案情勘察现场记录现场情况，收集证据制作

22、询问笔录制作现场图对保险事故进行“五定”协助客户处理现场，制作保险事故处理书指导客户后续事宜上传查勘资料与后台人员沟通，确定案件处理结果填写查勘工作日志上传现场查勘资料制作现场查勘报告图2.1 机动车辆保险现场查勘基本工作流程图8场照片、现场查勘记录或交警责任认定书、投保情况、车架号、发动机号及相关资料。 事故车辆定损过程中，对整车外观及损失部位拍照，并最大可能的对内部部件拍照，拍照车架号，已损坏的部件拆检前必须拍照，拆件后连同车牌一同拍照并指明受损点，拓印车架号、发动机号，对价值超过1000元需要更换的配件，需贴标签拍照。并与被保险人、修理厂共同确定修理项目、工时及更换配件项目。 在完成定损

23、工作后将定损结果通知车主或修理厂。将索赔所需相关资料交给车方，指引客户索赔。以下是定损工作的基本流程示意图。如图2.2所示。2.3 本章小结接调度记录调度信息与修理厂联系赶赴现场查勘事故现场与客户及知情人沟通，了解案情勘察事故车辆，记录车损情况判定车损性质，制作询问笔录确定车损项目上传查勘资料核对系统资料，确定事故及车损真实性填写查勘工作日志上传车损查勘资料制作车损勘查报告本章对机动车辆保险现场查勘和定损的基本工作流程做了较为详尽的介绍，并用流程图的形式分别对机动车辆保险现场查勘基本工作流程和机动车辆保险定损基本工作流程进行了描述。图2.2 机动车辆保险定损基本工作流程图9第3章 机动车辆保险

24、现场查勘研究现场查勘工作是机动车辆保险理赔的首要工作，是对事故现场最直接了解的前期环节，通过现场查勘能最准确的了解事故的性质，明确受损部位、受损情况以及判断是否属于保险责任11。这就要求现场查勘工作必须严谨、规范，而且要技术过硬，防止虚假案件的发生或者处理不当造成日后理赔困难的麻烦。 由于交通事故属于意外事件，事发突然，情况复杂，现场会随时间推移有很大变化，这就必须要求查勘人员尽快进行查勘工作，以免因为时间推移给保险人带来不必要的损失。要在最短的时间内进行完成现场查勘工作，查勘人员工作时必须严谨、技术过硬，运用熟练的查勘技术和查勘模式，快速、准确地完成查勘工作，同时要注意防止虚假案件的发生或处

25、理不当造成日后理赔时的麻烦。 查勘人员在每宗案件的现场勘查中，要以准确判定案件的性质、断定被保险人在事故中的责任、保险人与被保险人的合同责任、事故造成的客观真实的损害情况、事故造成的经济损失等“五定”工作，为快速、准确理赔提供科学依据。3.1 一般性事故现场查勘方法分析 在现场查勘流程中，重点是对现场的勘察和收集证据，以此了解车辆受损情况，确定事故的性质。一般性事故现场查勘的技术方法包括拍摄事故现场照片、测量事故车辆损坏痕迹和填写现场查勘记录等。而收集证据主要是通过对话了解事故的过程，并结合现场现象判断是否属于保险责任。3.1.1 拍摄事故现场照片机动车辆保险事故现场影像，是指以摄影或拍照为手

26、段，运用专业的拍摄方法记录事故现场的地貌特征、车辆损失状态、痕迹形态、人伤情况、物损状况、现场遗留散落物的情况以及相关单证的的影响记录。现场查勘工作的首要任务是真实反映事故情况，这样才可以使赔偿工作实现公平。真实性是对查勘工作的要求，反应事故的真实性就要做到让不在场的人能够通过现场提供的资料，包括影像、测量和绘制现场图来了解事故现场的情况，而影像是最能反应现场情况的依据，所以拍摄技术是现场查勘收集证据中最关键的一部分。3.1.1.1 拍摄事故现场照片的目的 其目的在于真实的记录现场情况，固定原始现场；完整的记录事故发生时的情况，为正确判断事故的性质、责任提供保障；准确的反映车辆损失、物品损失、

27、人伤的受损部位以及损失程度，为最终赔付提供依据；可以与查勘笔录、现场绘图相互补充和印证，使机动车辆保险事故的证据更为完整。3.1.1.2拍摄事故现场照片的要素及拍摄思路现场影像中要体现的要素包括：人车合影、碰撞痕迹的高度照片、清晰的车牌号码、车架号、驾驶证、行驶证、交强险保单或标志、交警单、现场单、估损单、询问笔录、过路票据、涉及事故证明类的相关单证。这么多的内容究竟如何拍摄，有许多查勘员正是因为拍摄的内容多，没有清晰的思路，导致漏拍现象屡屡发生，降低工作效率的同时也失去了客户的信任。一般的拍摄思路为先原始现场后移动现场；先远后近,先概揽再局部,最后细节；先物损痕迹后车辆痕迹；先易消失破坏的后

28、不易消失破坏的拍摄顺序。3.1.1.3事故现场照片的种类及常见问题 在一起事故中，首先应按要求拍摄现场方位照片，概览照片，中心照片，细目照片等。照片需要显示拍照的日期、时分，照片中必须有现场参照物，应包括车牌号码、车架号码、受损部位、碰撞痕迹等内容。对拍照的一般要求是方位照一张，概览照2-4张，中心照及细目照若干张。根据事故的不同要求照片数量也不同，但要遵循一点要求：以尽可能少的照片来反映出现场全部的情况。(1)方位照 是拍摄以出险车辆为中心；概括事故现场全貌；反映事故现场地点、地形、路况及车辆与外界物体接触的情况。方位照可以通过两点反映：一是道路走向及周围建筑物，如图3.1所示；二是标志牌，

29、如图3.2所示。常见问题：经常不拍方位照，反应不出周围情况。图3.1 利用道路走向体现方位图 3.2 利用标志牌体现方位(2)概览照 应能反映出现场范围的大小；物体的种类和数量；反映事故发生后的损失情况，如图3.3、3.4所示。它与方位照相比，概览照仅限于事故现场车、人、物的反映，范围较小。概览照一般只通过左前右后（或依据现场情况而定）对角45°拍摄两张即可，如图3.5、3.6所示。多方事故除外。常见问题：照片数量过多；不能准确反映出事故的损失情况。图3.3 从正面拍摄反映车辆碰撞情况图 3.4 从后面拍摄反映车辆碰撞情况图3.5 左前45°拍摄 图3.6 右后45

30、6;拍摄(3)中心照 是将现场主要物体和重点部位的整体损失情况进行体现。如：车辆损失整体情况、散落物、制动痕迹等。中心照可以利用拍摄某个细节反映受损部位，比如尾部可以体现出车标，头部可以体现出大灯等，根据这些来使后续人员准确的判断出确切的受损位置。如果受损部位在同一位置，但是上下或前后分散，可以进行先整体后分开的拍摄方式，完全的反映出受损的部位。常见问题：受损部位反映不明显；漏拍或受损部位反映不完全。如图3.7、3.8所示。图3.7 车尾中心照 图3.8 车头中心照(4)细目照 是反映物体、车辆损失、人伤的痕迹细节的照片。细目照可以看出痕迹的走向、深浅等细部特征。如果是车辆平面的部分，可以稍微

31、有一点倾斜角度；如果是车辆的斜角部分，可以适当的拉远一点进行拍摄。尽量收进一些能证明是中心照所拍摄部位的细目照。常见问题：细目照拍摄距离过近，反映不出受损部位；拍摄距离过远，反映不出受损情况。如图3.9所示。图3.9 细目照反映痕迹要清晰3.1.1.4拍摄事故现场照片时应注意的问题打印日期要严格采用“年-月-日-时”的格式。其余格式均不可采用。如图3.10、3.11所示。 图3.10 时间正确格式 图3.11 时间错误格式注意相机模式的调整及拍摄角度以保证画质优良，杜绝模糊、反光、黑暗等问题，如图3.12、3.13所示；玻璃的拍摄注意使用白纸做背景进行拍摄玻璃标；注意证件的反光；行驶证在上，驾

32、驶证在下；注意车架号拍摄前要除去灰尘。如图3.14、3.15所示。图3.12 概览照黑暗 图3.13 证件反光图3.14 受损部位反光 图3.15 受损部位模糊3.2 测量事故车辆损坏痕迹 测量主要是为了得到痕迹的高度，对比两车痕迹是否吻合，从而判断事故的真实性。在一般事故中，使测量能更简便更准确的判断事故的真实性只需通过以下几点即可反映。(1)车、人、尺全照。(2)最高点刻度。要明确的是主要碰撞部位的最高点刻度。(3)最低点刻度。同样也是主要碰撞部位最低点刻度。(4)主要碰撞点高度。整体高度的测量用来进行后续赔款的审定。(5)物损要拍摄受损物体的长、宽、高、重点碰撞部位。(6)刹车痕迹测量：

33、全景、起点、终点刻度。以下这个案例是测量过程中常出现的问题，即最高点不是主要碰撞点的最高点，而是变形点的最高点，没有直接反映出车辆损失的关键原因，导致后续不予理赔。案例分析：最高点是车门变形的地方，但是造成变形的主要碰撞点是下面撕裂的部分，撕裂的部分没有拍摄。如图3.16所示。测量的使用技巧：进行测量的地面要平坦；尺子要拉直；尺子尽可能靠近测量物体；尺子不要挡住重要损失部位；主要碰撞点选择要准确；刻度的细目照要清晰。测量不仔细会导致单车与碰撞物或者两车(多车)主要碰撞痕迹不能相互印证，尺寸对不上，造成后台对事故真实性的怀疑。 碰撞部位 碰撞部位整体测量(a) (b) 最高点的尺寸 最低点的尺寸

34、(c) (d)图3.16测量错误的案例图3.2.1填写现场查勘记录 现场查勘记录是证明本次事故的依据，是机动车辆保险理赔时的重要依据，具有法律效应。填写前应认真核对是否是有效保险车辆，对事故的真实性，事故责任，保险责任等做出初步判断。在填写现场查勘记录过程中，要按步骤进行，逐项填写，不能漏掉任何一项，现场图绘制要规范，要保证现场查勘记录的内容真实、完整、准确。案例分析：以下列举一张现场查勘记录填写不规范的案例，从中分析填写各项的错误。如图3.17所示。标记处错误具体如下：标记1处报案号没有填写：容易造成后续核对信息混乱。标记2处车型填写不全：车型要写准确，详细，以便后期做定损系统的时候方便。标

35、记3处没有驾驶员与被保险人的关系、电话：不能确定驾驶员的身份，有可能是偷盗车辆，也有可能在车主不知情的情况下出险。953876421图3.17 现场查勘记录填写错误案例图标记4处现场图不规范 现场图的规范：要求能够反映事故的地点、方位，现场的地貌及交通条件；表明个物体的位置关系；使用统一符号，线条清晰；路名；物体名称。被保险车辆（A）和被碰撞车辆（B）标注清楚。坐标准确。如图3.18所示。现场图是反映事故现场情况的平面图。如果现场图潦草会使后台核赔人员没有一个大概的核对思路，无法更好的与照片结合起来对案件性质进行判断，所以注重每一个细节的填写也能更方便后续工作。图3.18 标准现场图 标记5处

36、审核项目没有全部核对：审核项目要逐一核对，符合哪项的要打“” 标记6处损失部位要准确，避免出现“隐损待查”：容易导致扩大损失的案件发生。 标记7处在事故责任的地方要按手印，确定被保险人同意本次事故处理。 标记8处受理情况不正确：受理与否要明确，不允许出现“待定”，否则客户会第二次报案，降低了时效性，提高了服务成本。 标记9处签字确认必须本人签名，以防作假。3.2.2 常见违约及欺诈案件的种类 常见违约及欺诈案件的种类包括：酒后驾车出现现场、虚构驾车肇事经历，顶替肇事司机承担责任的现场、违反装载规定车辆出险现场、套牌车辆发生事故后出险现场以及人为故意制造假事故的现场等。这些的发生率呈逐年上升的趋

37、势，是机动车辆保险现场查勘工作的一大难题。以广东省为例，2008年广东机动车保有量大约为1300多万辆，驾驶员1451万人，分别占全国总量的1/7。随着经济的快速发展，广东道路交通事故呈现逐年增长势头，但由于信息交流不畅，交通安全管理遭遇尴尬12。据统计，2008年头10个月，高达32.4亿元的广东车险赔款中约有10属于欺诈。所以为了降低成本，各家保险公司把在现场查勘中打掉假案的多少当成了工作业绩的一项评价指标。“打假”也成为了现场查勘的重中之重。如图3.19所示。图3.19 常见违约及保险欺诈案件发生比例3.3 常见违约案件现场现象及现场查勘方法分析3.3.1 常见违约案件现场现象3.3.1

38、.1酒后驾车出险现场这是夜间常见的现场情况，是指驾驶员在饮酒后驾驶保险车辆发生事故造成的损失现场。酒后驾车出险现场常见现象：(1)驾驶员呈现有饮酒后的特征。(2)正面相撞，没有规避动作。(3)车内有呕吐物。3.3.1.2虚构驾车肇事经历，顶替肇事司机承担责任的现场大部分是酒后驾驶车辆的驾驶员在保险车辆发生事故后找其他人员顶替承担责任及处理事故的现场。也有一些是无证驾驶发生事故后找有合法驾驶资格的人来顶替。顶替肇事司机承担责任的现场常见现象：(1)此类情况多为酒后驾车或无证驾驶后发生。(2)事故现场的特点与酒后驾车及无证驾车情况相似，即驾驶员情绪紧张。(3)驾驶员不能清楚的描述事故经过，对车主及

39、被保险人的情况，车内物体存放及车上乘客乘坐位置不太清楚。3.3.1.3违反装载规定车辆出险现场保险车辆违反了国家或行业有关装载规定装载货物或超过车辆行驶证上核定的人数载人，增加了保险车辆的危险程度并发生事故及造成相当损失的现场。违反装载规定车辆的现场常见现象：(1)货车运载有质量较重或体积宽大的货物。(2)被保险车多为大型拖车，长途货运车及面包车等小型客运车型，在客运高峰期大型客车也常见超载的现象。(3)事故车在现场留下的拖印较明显较宽。(4)事故车车身下沉，轮毂发热，转向系统及制动系统可能出现故障。(5)客车车辆出险现场，常见伤亡，在现场的乘客会较多。3.3.1.4套牌车辆发生事故后报出险的

40、现场事故现场车辆为无牌车辆或套用其它车辆牌照使用，发生事故及造成相当损失后报出险的现场。套牌车辆出险的现场常见现象：(1)套牌车辆多为货柜托运车和外地车辆。(2)事故车架号和发动机号字体不正规不清晰。(3)行驶证印制的较为粗糙，是伪造证件。3.3.2 常见违约案件现场查勘方法分析 违约案件在现场收集证据的过程中可采取以下几个方面。 1、先看事故现场总体的情况，痕迹高度是否吻合，碰撞的力度是否恰当，这样可以判断该事故的真实性。其次查看被保险机动车的车架号、车牌号、发动机号并与调度提供的详细信息进行核对以确定是否为套牌车。如果是货车或客车，要查看其装载情况，以确定是否违反装载规定。 2、现场留意事

41、故双方驾驶员是否有酒精的味道，初步判断事故驾驶员是否有酒后驾驶情形，并对此展开询问和调查，以在现场取得有力证据。3、询问(双方当事人)事故详细经过。具体询问内容及询问目的如表3.1所示。3.4 欺诈案件现场常见现象及具体案例分析欺诈案件中人为故意制造假事故的现场是发生率最高、欺骗赔款最多，也是最需要专业知识和细致观察的一类现场。因为这类现场做的就如一个普通的现场，如不经表3.1 在违约案件现场询问进行的目的和内容询问目的询问内容询问事故详细经过与被保险人关系，确定是否有被保险人允许的合格驾驶员是否认识被保险人？与其是何种关系(如果有借车情节，应了解借车的详细经过情况)？询问发生事故时执行任务内

42、容，从什么地方来到什么地方去，确定车辆是否改变使用性质发生事故时标的车在执行什么任务？从何时何地出发到哪里去？是谁派你执行任务的？询问事故详细经过与现场比对，确定是否顶替肇事司机请陈述一下事故发生的详细经过？是什么原因导致事故发生的？询问外地车辆的投保地和牌照办理的时间，确定是否为套牌车辆 该车是何时何地购买的？购置价格是多少？何时何地上的车牌？ 询问货车与客车的装载情况，确定是否超载车上装载的是什么货物？货物有多少件？每件多重？共重多少？有无货物的清单和凭证？能否提供给我们？共有多少乘客？分别坐在哪个座位上，请在图上表示出来可以吗？过仔细比对碰撞痕迹和分析很难被发现。这种现场属于被保险人或其

43、它相关人员在保险车辆没有发生保险事故的情况下，人为故意制造事故，并造成损失的现场。 人为故意制造假事故的现场常见现象：(1)事故车辆多为老款残旧的进口车型。(2)事故发生的时间多为深夜和凌晨。(3)驾驶员故意表现出急躁情绪，对事故经过很难描述清楚或虚构情节，事故中很少有人员受伤。(4)车辆损失部位痕迹不吻合，地上车身的残片往往不能拼凑成型。(5)有气囊爆裂，无异味和高于常温的情况，气囊的接头也有异常。(6)离碰撞部位较远的部位也有损伤。(7)事故车身上往往有旧的痕迹和锈迹，或有现场不存在的漆印。(8)事故道路上很少有制动拖印。(9)驾驶员多为有多年驾龄的司机。(10)双方事故存在揽责和推卸责任

44、的情况。由于此类案件属于故意制造的行为，类型繁多且复杂，只有根据常见的现象进行判断是否有欺诈现场的迹象，具体案件具体分析。下面列举几宗比较典型的人为故意制造假现场的案例： 案例一：2004-01-01 01:56接现场报案称：被保险机动车粤B/3H646直行与右转的湘D/01889发生碰撞。如图3.20所示。 双方机动车碰撞的部位及地面散落物 被保险机动车辆受损情况(a) (b) 被碰撞车辆受损情况 (c)图3.20 人为故意制造假现场案例一案件分析：车辆损失碰撞痕迹不吻合，后保险杠与右前大灯碰撞，但是机头盖破损，而且右前大灯碎片不完全。 案例二：2003-12-07 01:15接现场报案：被

45、保险车在水官高速入口与粤B/9M998碰撞，B/9M998再撞到护栏，被保险车左前叶子板损，粤B/9M998车损较严重，无伤人，已报交警处理。如图3.21所示。案件分析：左前叶子板损坏，但是气囊爆出，不符合常理。车内无异味和高于常温的情况，气囊的接头也有异常。最后发现气囊是假的，修配厂安装上去的。案例三：2002年12月22号，粤B/38054倒车碰撞一皇冠小车。如图3.22所示。案件分析：碰撞力度大，说明车速很快，不符合倒车常理。车辆损失严重，但是地上没有制动拖印，证明是一次性碰撞后立即停下。而且可以看出被保险车为货车，驾驶员应为有多年驾龄的司机，不应该在撞到车后没有反应。粤B/90077为

46、旧款皇冠，没有保险。分析可能是皇冠车追尾后，与被保险车商量并用钱让其揽责。 被保险机动车受损部位 被保险机动车保险杠右侧轻微受损 (a) (b) 被保险机动车气囊爆出 (c)图3.21 人为故意制造假现场案例二 双方机动车碰撞的部位及地面散落物 被碰撞机动车受损情况(a) (b)图3.22 人为故意制造假现场案例三3.5 本章小结本章对机动车辆保险现场查勘的内容及方法进行了初步研究。首先对一般性事故的现场查勘的内容及方法，从拍摄现场照片、测量事故车辆损坏痕迹及填写现场查勘记录这三个主要方面，采用一般性的论述、案例分析、图片及图表的正误对比的形式进行了研究分析。其目的是使机动车辆保险现场查勘工作

47、客观真实，准确完整，为后续的定损理赔工作提供准确的现场依据。其次是针对现场查勘中常见的违约及欺诈案件现场现象进行了总结及具体案例分析，以提高查勘人员对这类案件的判断能力及防范意识。在保证被保险人真实利益不受损失的前提下，维护好保险公司的权益。第4章 机动车辆保险定损研究建国以来至今，国家交通部门、汽车维修行业管理部门、物价部门只有汽车正常修理保养的标准13。由于没有具体标准，造成事故车辆定损随意性非常大，本应修复的部件进行了更换；本不应给付的工时费进行了给付，因此造成了损失确认的虚高，加大了理赔款的支出，同时也给保险公司造成了巨大的经济漏洞。这种现象非常普遍，造成各财产险保险公司车损险的赔案每

48、年至少会超赔10%20%，超赔金额非常巨大。2008年全国各财产保险公司的车机动辆损失险的保费收入约820亿元，实际机动车辆损失险赔款至少在740亿元左右，甚至更高，赔付率高达90%以上，直接影响到保险公司的经济效益14。因此，在目前这种无章可循、无据可依的情况下，就要求定损人员要依据定损流程中的内容逐一解决。4.1 详细了解事故现场经过定损人员在到达定损地点后，要积极主动的向修理厂相关人员和车主、被保险人、驾驶员详细了解事故的经过，如遇到车主、被保险人、驾驶员不在修理厂的，应及时通过电话联系，详细了解当时车辆损坏的部位及程度，事故经过和施救过程。有查勘现场的要与查勘人员取得联系，了解事故现场

49、经过。4.2 勘察事故车辆在清楚现场情况后，要进行车辆发动机号码、车架号码、行驶证、保险单及交警出具的事故认定书进行核对，确认是否为套牌车。再根据所了解的情况进行碰撞痕迹核对，分析碰撞痕迹是否吻合，是否为本次事故造成的损失，如发现问题要制作笔录并及时与后台工作人员联系进行确认。以上工作一方面是为了保证事故的真实性，另一方面也能通过事故的经过初步了解碰撞部位以及涉及到的零件，防止虚构损失的情况发生。4.3 确定机动车辆损失项目首先，确定事故的车型、车款、生产年代、产地；受损部位的相关部件是否受损；受损部件是否为加装件（对标的车的受损加装件要予以剔除）；受损部件能否修复，如何修复，修复后是否存在安

50、全隐患；确定需要更换的部件的名称或零件编号；受损部件修复所需工时费用等。遇到有争议的受损部件，如部件受损是否是本次事故造成，要及时与定责人员联系，经沟通后，确认为非本次事故造成的损失要予以剔除。第二，对于受损部件要坚持一次定损原则，严格控制二次定损。对确实需要拆检、复查或试车定的隐损件，必须粘贴“核损封”，并签署定损员的姓名、查勘日期、车牌号码，以便日后与核赔人共同复查，防止期间换掉可以修复部件而要求更换。对确定更换的部件，必须粘贴“核损封”，同样要签署查勘员姓名、查勘日期、车牌号码，以便回收人员核实、回收。第三，在初步核定维修方案后，必须明确告知修理厂要等保险公司将价格核定之后，方可修车，避

51、免产生差价纠纷。如发现车损有异常情况时，必须明确要求修理厂不得拆检或修理受损车辆，待查明受损原因后，通知修理厂继续拆检或查勘定损。如果在查勘定损完毕后，修理厂要求增补的，应要求其出具书面增补报告，交给品质管理员审核后，再到承修厂复查，对于属于本次事故造成的，定损人员要写出确认增补工时或配件的说明，交给后台审核。4.4 机动车辆损失项目中常见零件的定损标准分析4.4.1 常见交通事故的种类及发生率在机动车辆保险中，保险责任中列出的保险风险很多，但在交通事故中绝大部分都是碰撞事故，即车辆与车辆相互碰撞，车辆与其他物体相互碰撞，翻车、坠车这样并不与其他物体碰撞的事故，也属碰撞事故。车辆碰撞涉及到的常

52、见交通事故包括追尾事故、交叉路口相撞事故、超车碰撞事故、车辆驶出路面事故，弯道上的碰撞事故及弯道翻车事故等。据不完全统计，这些常见交通事故发生率大致如下。如图4.1所示。图4.1 常见交通事故发生率4.4.2 常见交通事故的碰撞原因及相关受损部位在这些常见交通事故中，由于事故发生的原因不同，主要碰撞的部位也不同，大致划分如下。如表4.1所示。表4.1 常见交通事故发生原因及主要碰撞部位常见事故事故发生原因主要碰撞部位追尾事故碰撞事故中较为常见的一种交通事故，多发生于等速跟进的情况下，当前车遇情况采取制动时，后车驾驶人员因思想麻痹、反应迟顿或刹车制动效果不佳而导致追尾碰撞。正前方正后方交叉路口相

53、撞事故车辆在交叉道口中通常发生直交相撞、正面斜交相撞。侧面斜交相撞事故。正前方中间两侧前方左侧或前方右侧超车碰撞事故车辆在较窄道路上行驶，超越比自己行驶速度慢的同方向车辆是道路行车中常见现象，但若超越不当，在超越过程中可能发生与被超车刮、碰以及对方来车、路边非机动车或行人碰撞的事故。前方左侧或前方右侧后方左侧或后方右侧车辆驶出路面事故车辆在行驶过程中，为躲避横过马路的行人、迎面驶来的车辆；或者因为车速较快、制动跑偏；或因雨雪道路侧滑、车辆失控等原因而致车辆驶出路面造成的坠落、倾覆、碰撞等事故。均有可能弯道上的碰撞事故发生在山区弯道，主要因为弯道行车视距受限弯道上车辆制动强度也受到一定影响。均有

54、可能弯道翻车事故车辆高速通过弯道，未能提前减速，由于车辆离心力作用而致车辆倾覆。均有可能车辆碰撞部位不同，所涉及到的车辆损失项目也不同，常见的大致如下。如表4.2所示。4.4.3 机动车辆损失项目的定损标准机动车辆的定损是依照“以修复为主”、“能修不换”、“能换零件，不换总成”的标准进行的15。但是由于没有详细的更换标准以及技术人员自身对零件的修与换把握表4.2 不同碰撞部位常见的车辆损失项目车辆碰撞部位所涉及的车辆损失项目正前方前保险杠、中网、前照灯、前风挡、发动机及发动机罩和支架、前桥、前悬架系统、前风挡、电子/电气系统、暖风和空调系统、冷却系统、转向系统、离合器/变速器、制动系等。前方左侧或前方右侧前翼子板、前照灯、转向系、制动系、前内部结构侧部件、前桥、前悬架系统、车轮和轮胎等。中间两侧前门、仪表板/操纵台、转向系统、电子/电气系统、离合器/变速器、制动器、油箱/燃油供给系统、座椅及座椅安全带、车身侧面结构件、车顶、车架/地板、后门等正后方排气系统、制动系、油箱/燃油供给系统、车轮和轮胎、后桥、后围、行李箱盖、举升门、尾门等。后方左侧或后方右侧制动系、车身侧面结构件、后悬架系统、后围、尾灯等。不准常造成能修复的零件被换掉，能更换零件解决的却将总成一起换掉的错误，导致保险公司利益损失。还有是在定损环节把达到更换标准的零件都要求修复，让修理厂无