消费信贷对消费行为的影响

1、消费信贷对消费行为的影响摘要近几年，消费信贷在我国居民生活中越来越被普遍使用。随着经济社会的稳步发展，居民的消费需求逐渐增加，消费倾向也和以往不再相同。当今消费信贷对消费行为影响的理论研究主要是基于西方发达国家的信贷市场，由于我国消费信贷起步较晚，且发展初衷不同，所以消费信贷是否会对我国居民的消费行为产生影响值得进一步研究。本文的研究主要从时间变化，地域差异，收入等级几方面开展，通过理论分析与实证分析，得出消费信贷主要对经济发展迅速地区和中等及高收入户群体的消费行为产生显著影响的结论，即这些居民的当期消费欲望强烈，更注重生活品质的提高。关键词：消费信贷 消费行为 多元线性回归 目录绪论1.研究

2、背景当今的社会发展速度越来越快，经济竞争也越来越激烈。西方资本主义企业为保障利润的增加，对于适销商品的生产环节与销售环节都格外注重，对于消费者消费行为意愿的研究就更加必不可少。在我国当今的社会主义条件下，根据西方对于消费行为的研究的某些合理理论，可以适当地加以借鉴，开展消费者心理和消费者意识及其变动趋势的研究，对于有效利用市场机制，提前做好合理的市场预测，加快发展有计划的商品经济，促进社会主义的进一步建设，有着至关重要的意义。而近几年，消费信贷的发展突飞猛进，作为金融创新的产物，不仅对经济的影响显而易见，而且作为一种强烈的外部刺激，对消费者的观念以及消费倾向的选择也起着不可忽视的作用。在日常生

3、活中，住房贷款，汽车贷款可能与许多家庭息息相关，助学贷款近几年在大学生中也逐渐普及。还有我们熟知的“蚂蚁花呗”，“蚂蚁借呗”，“京东白条”等互联网消费信贷产品。可以说，消费信贷与我们的日常生活密不可分，它对居民的消费行为产生一定的影响也毋庸置疑，并且具体产生了何种影响也值得进一步研究。2.研究意义本文通过对不同省份的数据进行实证研究，分析不同地区的消费信贷组成结构上的差异，以及对居民消费价格指数和居民储蓄率的影响。进一步对不同类型的消费信贷明确概念，归纳其在不同区域的特点，方便以后更加有针对性的研究我国消费信贷，具有一定的理论意义。本文以消费信贷额为切入点，研究消费信贷对消费行为的影响。对于个

4、人来讲，可以对自己有更加可观的认知，进行合理消费；对于企业来讲，可以通过了解消费信贷的主体，居民日益变化的观念和消费倾向为出发点，更好的改善销售环节，获得更加可观的利润；对于政府来讲，可以适当调整相应的政策，既能满足国民日益增加的消费需求，又能使经济稳步快速的发展。具有一定的现实意义。3.研究的内容与方法论文主体分为四个部分：消费信贷概述，我国居民消费行为分析，消费信贷对消费行为影响的实证分析，结论与建议。其中，消费信贷概述主要讨论消费信贷的概念和特点，我国消费信贷的发展历程以及我国的消费信贷目前存在的问题。这一部分主要通过文献研究法，根据我国实际国情，参考国内外相关的理论模型加以分析。我国居

5、民消费行为分析主要从消费支出规模的变化以及消费支出结构的变化来观测，通过统计图直观的表现在不同的年份和地区居民消费总体水平的变化趋势以及居民支出中哪些方面的比重升高或者降低，这些可以反映出居民不断变化的消费需求与消费倾向。消费行为影响的实证分析部分主要包括对变量的统计性描述，对变量之间相关性的检验，通过多元回归分析进一步确定有关结论。结论与建议部分，主要根据实证分析的结果以及其他相关因素，得出初步结论。建议分为对居民，市场，政府三个方面的建议，使其共同促进我国消费信贷市场的健康发展。4.论文的创新与不足虽然目前研究消费信贷的论文有很多，但多数是通过相关变量间的分析，来说明消费信贷对消费行为影响

6、。本文不仅通过相关的数据进行了分析，还考虑了地区间存在的差异对消费行为的进一步影响，这是本文的最大创新之处。并且加入了居民储蓄率这一变量，更加完整的反映了当前居民对于收入的分配，也即反映了人们对于消费，投资以及储蓄的潜在心理，这也为更好的研究消费者消费行为提供了良好的理论基础。在对居民的消费观念以及居民对消费信贷的看法这一环节，适当地采用了实地调查的方法，但可能因为样本数据有限，并没有非常精确地反映出当今社会居民的真实意愿。且由于我国的消费信贷市场还没有进入成熟阶段，根据西方发达国家的理论与发展历程对我国将来的消费信贷发展与消费行为的转变提出的预测可能有待进一步检验。相关理论及文献综述1.相关

7、的理论模型 (1)理性行为理论美国学者菲什拜因和阿耶兹于1975年提出理性行为理论，主要来分析态度如何有意识地影响个体的行为，关注基于认知信息的态度形成过程，其基本假设是认为人是理性的，在做出某一行为前会综合各种信息来考虑自身行为的意义和后果。该理论认为个体的行为在某种程度上可以由行为意向合理地推断，而个体的行为意向又是由对行为的态度和主观准则决定的。人的行为意向是人们打算从事某一特定行为的量度，而态度是人们对从事某一目标行为所持有的正面或负面的情感，它是由对行为结果的主要信念以及对这种结果重要程度的估计所决定的。主观规范（主观准则）指的是人们认为对其有重要影响的人希望自己使用新系统的感知程度

8、，是由个体对他人认为应该如何做的信任程度以及自己对与他人意见保持一致的动机水平所决定的。这些因素结合起来，便产生了行为倾向，最终导致了行为改变。(2)AIDMA模型美国广告学家E.S.刘易斯在1898年提出AIDMA模型，它是消费者行为学领域很成熟的理论模型之一。该理论认为，消费者从接触到信息到最后达成购买，会经历以下5个阶段：Attention（引起注意），Interest （引起兴趣），Desire（唤起欲望），Memory（留下记忆），Action（购买行动）。该理论将消费者的购买行为模型化，有助于广告主系统的研究消费者后更有效的进行的商品的宣传。但是，该理论并没有具体细化到不同的商品类

9、别，实际上，该理论更多的适合高卷入度的商品，而对于低卷入度商品，消费者的决策过程往往没有那么复杂。(3) AISAS模型AISAS模式是由电通公司针对互联网与无线应用时代消费者生活形态的变化，而提出的一种全新的消费者行为分析模型。强调各个环节的切入，紧扣用户体验。此模型的前两个阶段与AIDMA模型相同，但后三个阶段变为Search进行搜索，Action购买行动，Share人人分享。AISAS模式的转变。在全新的营销法则中，两个具备网络特质的“s”search（搜索），share（分享）的出现，指出了互联网时代下搜索（Search）和分享（Share）的重要性，而不是一味地向用户进行单向的理念灌

10、输，充分体现了互联网对于人们生活方式和消费行为的影响与改变。2.关于消费信贷的文献综述消费信贷的发展对经济的发展具有促进作用，但促进的程度更加取决于信用资源是否被有效的配置，如果以降低居民储蓄率为消费信贷增长的代价，抑或以过度压抑中小企业的资金需求为代价，那么消费信贷对经济增长的促进作用就很有可能被抵消。我国地区间的发展不平衡，如果消费信贷的发展在各个地区也是差异巨大，很有可能会加大地区间经济的不平衡。因此，在我国当前的背景下，找到最适合我国国情的信贷组合，才能进一步使消费信贷成为经济发展的推动力。新常态下，供给侧改革战略的提出将消费置于中国经济发展新引擎的高度上。产业结构的调整和升级，需要通

11、过促进消费升级来引导。并通过创新来增加供给，培育新的消费热点，进而形成以消费带动的新的供给动力和经济增长动力。作为金融创新的产物，消费信贷成为促进居民消费的一个重要手段，银行，实体企业以及电商平台都将目光聚集于此，多种多样的信贷产品也应运而生。但如何运用好消费信贷这一金融创新产品，还需要政府，市场以及居民个人树立正确的观念，及时调整相应的政策。宏观层面，应优化居民收入来源和分配，完善社会保障体系。中观层面，应拓展信贷市场，提质保险市场以及完善资本市场。微观层面，应加强对居民的金融教育，使居民树立和谐消费的观念。且由于我国居民的消费具有明显的阶段性这一特点，不同居民存在不同的消费高峰以及对应着相

12、应的储蓄目标，这些情况都与西方国家存在着较大的差异，所以，应当把目光聚集在我国地区的消费信贷实践研究上，并且更注重个人消费信贷主体。3.关于消费行为的文献综述影响消费行为的因素主要可以分为内部因素和外部因素。内部因素主要包括生理因素和心理因素。人类的生理器官是作为所有行为活动的载体，人类的各大器官均可被称作是生理器官，他们在特定的生理机制下形成各不相同的行为活动。因此一个消费行为的产生并不是一个环节就可以独立完成的，它需要各种生理器官的整体协调，以一系列生理活动为基础来完成。同时，心理因素也是影响消费行为的一个重要因素。人类区别于其他动物的一个显著特点即是拥有心理活动，在生理演进的基础上，人脑

13、所形成的特殊技能便是心理活动，由于它看不见摸不着，具有极其的复杂性和神秘性，因此，它对消费行为的影响非常令人难以捉摸。且心理的变化是极其主观的存在，无法用客观数据加以解释，所以使其往往成为不同消费行为背后的决定因素。外部因素包括自然环境因素和社会环境因素。自然环境因素就是指人们生长地区的地理位置，气候条件等因素，由于这些自然环境的难以改变性，往往会对消费者自身的发展起到至关重要的作用，因而其对消费者消费行为的影响也是根深蒂固的。社会环境因素则包括了更多的内容，消费者处于的政治环境，经济环境，法律环境以及文化氛围，都会对消费行为产生影响。综上所述，企业应当对各种各样的消费者给予更深层次的了解，才

14、能更加明白消费者的内心需求，以便确定运用何种营销手段才能更好地促进消费者消费。消费信贷概述1.消费信贷概念和特点消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。我国的消费信贷具有以下特点：1、增长速度快，规模不断扩张。截至2003年末，中国消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至15732.6亿元，

15、5年间规模增长了90倍，年平均增速达到112%。在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。其中，个人消费信贷发展最早的中国建设银行这一比重最高，为17.1%，而消费信贷余额最大的中国工商银行，这一比重为12.2%。消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等，专门从事和管理各类消费信贷。2、品种丰富，结构体系日趋完善。中国消费信贷初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。中国消费信贷结构的主要特点为：消

16、费信贷中个人住房信贷占绝对比例，2003年末，四大国有商业银行消费贷款余额总计12.358亿元，其中，住房贷款9.780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。银行卡消费信贷功能一直未被中国大多数人接受。 3、地区之间发展不平衡，城乡差异较大。各地区发展不平衡。由于消费信贷政策的规定，中国金融机构发放的住房贷款主要限于该机构所在地，因此，地区之间经济发展的差异造成消费信贷发展的不平衡。许多全国性商业银行都明确表示，其消费

17、信贷的发展重点应集中在沿海、沿江等发达地区。截至2000年11月底，广东、北京、上海、浙江、福建5省(市)消费信贷余额合计为1921亿元，占全部消费信贷余额比重的61%，其它省市仅仅占39%。在消费信贷品种方面，地区差异也很大，西部有些地区至今还没有开办国家助学贷款业务，相当多的学生得不到助学贷款。各金融机构之间发展不平衡。无论是消费信贷规模还是发展速度，四大国有商业银行均处于领先地位，股份制商业银行在消费信贷总规模中的比例很小。潜力巨大的农村市场多为空白。中国有8亿多农民，消费信贷在农村的广阔发展空间是显而易见的，而农村中的消费贷款不足10%。2.我国消费信贷发展历程改革开放后，我国对住房制

18、度进行了改革，1998年中国人民银行颁布个人住房贷款管理办法，1999年又颁布了关于开展个人消费信贷业务的指导意见。在此后的几年间，我国的消费信贷市场迅速发展，1997年的消费信贷余额仅为172亿元，2008年消费信贷余额已达3.73万亿元，占2008年GDP总量的12.4。由于消费信贷市场的迅猛发展，我国各商业银行均将个人消费信贷作为重点业务发展，个人金融业务和消费信贷在银行信贷业务中的地位也变得日益重要。消费信贷占银行信贷的比例由1998年的0.2，迅速提高到1999年的1.5，2001年又有稳步发展，达到6.22。从2003年开始，我国消费信贷的发展开始步入成熟阶段，到2008年末，个人

19、消费信贷余额已经占金融机构人民币贷款规模的12.28。2010年消费信贷余额为7.5万亿元，此后几年，也是一直呈现上涨趋势，到2015年时，消费信贷余额已经达到19万亿元。从数据上看，我国消费信贷余额一直呈现上升的态势，我国具备发展消费信贷的基本条件。3.我国消费信贷存在的问题社会保障体系不健全中国在进入经济转轨期后，国有企业数量及国有经济份额下降，国家横向统筹能力明显减弱，民营经济成为就业的主渠道，而民营企业的社会保障十分不健全。并且，中国也面临着严重的老龄化问题，社会统筹养老基金入不敷出，个人必须承担相当部分的养老支出。市场上针对广大农民以及城镇低收入群体的中低档消费品供给十分有限，消费供

20、给存在着结构性需求缺口。中高档住房偏多，房价普遍较高，住房价格与人均收入的比例高于许多发达国家，超过了居民的承受能力。 居民收入差距较大由于各种原因，中国社会分配差距还在扩大，不到30%的家庭占有80%左右的居民储蓄。高收入家庭的消费需求已经得到很大的满足，住房、汽车应有俱有，消费倾向下降；低收入家庭有强烈的消费欲望却没有必要的支付能力，这正是中国消费信贷增长速度放缓的主要原因之一。信用体系建设落后消费信贷最大的风险是信用风险。中国信用体系的不健全，特别是个人信用体系缺失，缺乏一个统一的、完备的个人资信系统，有关个人信用档案的信息被封闭在不同行业主管部门手中，银行不能共享。而且，消费者信用意识

21、淡薄，一些贷款申请者通常开立高于实际收入水平的收入证明以获取贷款，还有一些借款人，在有能力还本付息的情况下故意拖欠。 消费交易成本比较高中国消费信贷的主要品种为住房和汽车贷款，而这两类贷款的品种有限，基本上都是等额还款方式，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者需要。长期以来，中国银行业主要从事以企业客户为对象的批发性信贷业务，消费信贷尚处于起步阶段，银行还缺乏以千家万户为对象的消费信贷业务的管理经验和专业人才。因此，银行在发放消费贷款时对风险不得不严加防范，对贷款条件及手续规定甚为严格，对每一笔贷款都要求抵押担保、评估、保险，致使贷款申办程序手续繁杂，不仅给借款人带来诸多不

22、便，而且也增加了借款人的交易成本。缺乏二级市场从理论上讲，消费信贷具有规模小、成本高、风险大的特点。对于中国的住房和汽车贷款而言，信用风险特别令人关注。在一些发达国家，商业银行通常将消费贷款打包出售或者进行证券化处理，将这些风险较高、流动性较差的资产在二级市场变现，较好地实现了资产负债、风险和收益的适当匹配。我国居民消费行为分析1.消费支出水平的历史与变迁时间变化图1 我国居民消费支出水平由图1可以看出，我国居民整体消费支出水平在2007-2016年间一直呈现上升趋势，且图线接近为一条直线，即全国范围内来看，居民的消费支出水平的增长速度几乎不变。地域差别图2 东部地区消费支出水平图3 中部地区

23、消费支出水平图4 西部地区消费支出水平由图2，图3，图4可以看出，东部地区居民消费支出水平大于中部地区，且中部地区大于西部地区。主要是因为东部地区包括北京，上海，广东等经济发达地区，这些地区的居民收入相对较高，自然导致消费支出水平相对较高；中部地区主要包括一些处于发展中的省份，居民的消费支出水平处于中等水平；西部地区主要由于地理位置因素，经济发展较东部地区与中部地区较慢，导致居民的消费支出水平也相对较低。但单独分析西部地区的每一个省份发现，他们的居民消费支出水平增长幅度很大，有的甚至超过了东部地区与中部地区的省份，这可能与国家对西部地区的大力支持有关。2.消费支出结构的变化与升级时间变化图5

24、我国居民各项消费支出占总消费的比重从图5可以看出，食品消费所占比重略有下降，也即恩格尔系数降低，说明我国经济发展良好；居民的衣着支出所占比重有所提升，表示人们更加倾向于将收入用来购置服装，首饰等；居住支出的比重略有下降，有一部分人并不想将收入的大部分用于对住房的投资；家庭设备因多属于耐用品，所以比重变化不明显；交通通信所占比重大幅增长，人们更加愿意花钱在出行的交通上，便利与速度是主要的考虑因素，而不单单只注意交通工具的收费，并且当今互联网时代，电子设备充斥着人们的生活，通信费用是生活中必不可少的支出；文教娱乐的比重呈现下降趋势，主要可能是因为教育越来越普及，居民在教育支出上花费较少；当今我国大

25、力推进医疗卫生服务，对居民的医疗补助逐渐增加，所以居民在医疗保健上的支出比重呈现下降趋势；其他方面的消费支出呈现稳定状态。收入等级图6 低收入户各项消费支出占总消费的比重图7 中等收入户各项消费支出占总消费的比重图8 高收入户各项消费支出占总消费的比重从图6,图7,图8可以看出，收入等级的不同导致居民的消费结构具有巨大的差异。低收入户的食品与居住的消费支出占总消费的比重较大，中等收入户在衣着，家庭设备，交通通信，文教娱乐等方面的支出比重均超过低收入户，说明随着收入的增加，居民更倾向于提高自己的生活质量。而高收入户的食品消费占总消费的平均比重仅为0.28左右，与低收入户0.47的平均比重相差很多

26、，直观的体现了收入等级不同的个体间消费倾向的显著差异。根据时间变化观测，三个收入等级的居民食品消费支出比重均呈现下降的趋势，衣着支出比重较为平稳，略有上升，居住支出比重呈现不同程度的下降趋势，低收入与中等收入户家庭设备消费比重有所增加，而高收入户反而下降。交通通信消费比重在三个收入等级中均呈现上升态势，尤其是高收入户的比重增加迅速，文教娱乐消费比重均略有下降，医疗保健和其他消费比重变化总体不明显，但高收入户的医疗保健消费比重近几年处于下降。消费信贷对消费行为影响的实证分析1.样本变量的选取及数据来源本文选取了个人消费信贷余额这一变量，用来表示居民对消费信贷的使用情况。居民的消费行为主要通过居民

27、消费水平来直接体现，所以通过居民的消费水平这一数据来观测居民消费规模的扩大或是减小。同时，由于消费信贷会对居民的储蓄和投资心理产生影响，所以选取了居民年底储蓄存款和当年国内股票（A股）筹资两个数据作为间接数据来观测其对居民消费行为的影响，同时当年国内股票（A股）筹资这一数据也从客观上反映了金融市场的发展，也即它与消费行为的关系也可以描述为金融市场的发展程度对居民消费行为的影响。消费信贷的逐渐发展，也会影响人民的再生产力，本文以地区生产总值这一数据来代表生产力，观测其对消费行为的影响。以上的变量中，个人消费信贷余额与当年国内股票（A股）筹资这两个数据来源于中国人民银行区域性金融报告，其余数据均来

28、源于中国国家统计局地区年度数据。2.数据的分组及处理由于不仅要研究不同时间段的消费信贷与居民消费行为，还要观测各个不同地域的居民的消费行为的差异，因此，本文将选取的30个省及直辖市的数据分为三组，分别是东部地区11组数据，中部地区9组数据，还有西部地区10组数据，在对居民的消费行为进行分析时，不仅要考虑变量之间的联系，还要考虑各个地区的历史，文化等长期影响因素，这些潜在的因素也会影响居民对消费信贷的看法，居民的消费倾向等。本文使用的是面板数据，选取了2007年至2016年共十年的数据，对于所收集的数据，要提前进行相应的预处理。首先进行主要变量的描述性统计，然后进行双变量的相关分析，确定变量间是

29、存在正相关还是负相关，亦或是不相关。3.模型的设计设随机变量y与一般变量x1，x2，xk的线性回归模型是y=0+1x1+2x2+kxk+u其中，0，1k是k+1个未知参数，0成为回归常数，1k称为回归系数。Y称为被解释变量（因变量）。x1，x2，xk是k个可以准确测量并可以控制的一般变量，称为解释变量（自变量）。当取n组样本时，在该组样本下，总体回归模型式可以写为如下方程组的形式： y1=0 +1 x 11 +2x12 +k- 1x1k -1 +u1,y2 =0 +1 x 21 +2x22+k- 1x2k -1 +u2 yn =0 +1 x n1 +2xn2 +k- 1xnk -1 +un利用

30、矩阵运算，可以表示为： 记，,则在该组样本下，总体回归模型的矩阵可以表示为 记为,则样本回归模型的矩阵可以表示为 4.实证检验东部地区中部地区西部地区根据东部地区的分析结果可知，调整R方为0.367，即自变量可以解释因变量百分之36.7的变化，第二个表Anova中的Sig值为0，即此回归方程有效。通过一定计算，得到的F值约等于2.46，表中的F值为16.824，显著大于2.46，则认为各个解释变量对因变量有显著影响。系数表格使用单样本T检验列出了自变量的显著性检验结果，个人消费信贷余额与地区生产总值的Sig值小于0.05，说明这两个变量对因变量有显著影响。根据Beta系数可知个人消费信贷余额对

31、居民消费水平的影响更大。同理观测中部地区分析结果，自变量可以解释因变量百分之41.8的变化，表Anova中的Sig值为0，即此回归方程有效。通过计算得到的F值约等于2.48，表中的F值为16.982，显著大于2.48，则认为各个解释变量对因变量有显著影响。个人消费信贷余额的Sig值小于0.05，说明其对因变量具有显著影响。同理观测西部地区分析结果，自变量可以解释因变量百分之26.3的变化，表Anova中的Sig值为0，即此回归方程有效。通过计算得到的F值约等于2.47，表中的F值为9.825，显著大于2.47，则认为各个解释变量对因变量有显著影响。个人消费信贷余额的Sig值小于0.05，说明其

32、对因变量具有显著影响。结论与建议1. 结论个人消费信贷对居民的消费行为具有显著的影响，近几年我国居民总体消费支出规模稳步上升，东部地区消费支出规模大于中部地区大于西部地区，但西部地区的消费支出规模增长速度较快，地区间的总体差异在逐步缩小。在支出结构上，总体来看居民在食品上的支出比重逐步减小，在衣着，出行交通以及通信设备上的支出比重逐渐增大，表明人们愿意在提高生活品质的方面增加消费，并且，居民在居住方面的支出呈现出下降趋势，说明人们的消费观念发生了巨大的变化。按照收入等级划分观测，低收入户，中等收入户以及高收入户的食品消费比重均呈现下降趋势，但低收入户的收入仍然主要用于食品与居住的支出，以满足基

33、本的生活需要。而中等收入户与高收入户的交通通信与文教娱乐的支出比重较大，即这两个收入等级的居民更加的注重以消费来提高生活品质。目前我国的消费信贷主要是住房贷款，汽车贷款，助学贷款，还有互联网金融消费信贷，这些贷款中除了助学贷款，其他几项主要是针对中等收入户与高收入户，尤其是互联网金融消费信贷，大大刺激了中等收入户的消费。在我国，农民是主要的低收入群体，但其生活中的消费信贷需求也日益增大，调查发现，我国大多数农民或多或少希望可以通过消费信贷来满足自己的消费需求，但目前却很难实现。消费信贷主要改变了经济发达地区以及中等收入户的消费行为，对经济发展缓慢以及部分低收入户的居民消费行为的影响甚微。我国的一线城市以及经济发展迅速的地区主要集中在东部地区，而多元回归分析结果表示，东部地区的地区生产总值也对居民的消费水平产生显著影响，即消费信贷刺激消费的同时扩大了内需，形成了良性的循环，对经济的发展具有积极作用。2. 建议（一） 提高居民收入，适度调整消费观念消费信贷本质上是将预期的未来收入提前消费，保证消费信贷发展的要条件就是保证居民的预期收入。我国目前的人均收入与发达国家相比还有较大差距，且贫富差距较大，在这种绝对收入水平偏低而且收入存在一定降低风险的情况下，部分居民必然会对消