贷款操作风险-芜湖津盛银行-王国富备课讲稿

1、贷款操作风险-芜湖津盛银行-王国富主要内容主要内容 贷款催收贷款催收1 优先偿还优先偿还2共有财产共有财产34三查中法律注意事项三查中法律注意事项 合同签订合同签订5一、贷款催收一、贷款催收v安徽省农村信用社贷款业务操作规程安徽省农村信用社贷款业务操作规程v第四十条第四十条 短期贷款短期贷款到期前到期前1个星期，中长期贷款个星期，中长期贷款到期前的到期前的1个月，填制一式三联的个月，填制一式三联的贷款到期通知贷款到期通知书书，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查，回执与留存一并保并取得回执，一联留存备查，回执与留存一并保存。存。

2、v第四十三条第四十三条 到期后到期后未归还的贷款列入逾期催收未归还的贷款列入逾期催收管理，经营社客户部门应填制一式三联管理，经营社客户部门应填制一式三联贷款逾期贷款逾期催收通知书催收通知书进行催收，一联发给客户并取得回执进行催收，一联发给客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查，回执与留存联一并保存。回执与留存联一并保存。一、贷款催收一、贷款催收v贷款到期催收通知书贷款到期催收通知书：主要作用是管理，提醒借：主要作用是管理，提醒借款人按时还款。款人按时还款。v贷款逾期催收通知书贷款逾期催收通知书：主要作用是保全债权，进：主要作用是保全债权，

3、进行催收，延长诉讼时效。行催收，延长诉讼时效。 一、贷款催收一、贷款催收v样本样本= 贷款到期通知书贷款到期通知书 + 贷款逾期催收通知贷款逾期催收通知 （都可以适用都可以适用） 一、贷款催收一、贷款催收v催收书的签字。催收书的签字。 （1）一定要本人签字、按手印。）一定要本人签字、按手印。 （2）借款人、抵押人、保证人签字。）借款人、抵押人、保证人签字。如何解决到期催收实际工作中的困难。一、贷款催收一、贷款催收v催收书内容：催收书内容： 本金、利息、合同号、时间要详细。本金、利息、合同号、时间要详细。v留存：留存： 留存签字联，复写联给客户。留存签字联，复写联给客户。v还部分贷款的，必须在收

4、贷凭证上签字，延续借还部分贷款的，必须在收贷凭证上签字，延续借款诉讼时效。款诉讼时效。一、贷款催收一、贷款催收v催收书总结催收书总结 按时按时+有效有效+完整完整 按时发催收书按时发催收书 签字要有效签字要有效 催收书内容要完整催收书内容要完整二、优先偿还二、优先偿还优先偿还示意图优先偿还示意图二、优先偿还二、优先偿还v企业钱到哪去了？企业钱到哪去了？二、优先偿还二、优先偿还v应对措施应对措施 -调查报告中要真实全面反映企业情况。调查报告中要真实全面反映企业情况。 一旦出现风险银行只能从抵押物中受偿，抵一旦出现风险银行只能从抵押物中受偿，抵押物再出现问题，一切损失。押物再出现问题，一切损失。v

5、（1）调查工资发放情况。）调查工资发放情况。v（2）调查纳税情况。）调查纳税情况。v（3）土地出让费情况。要使用评估净值。）土地出让费情况。要使用评估净值。v（4）建设工程款情况。）建设工程款情况。二、优先偿还二、优先偿还v优先偿还总结优先偿还总结 真实真实+完整完整+尽职尽职 调查报告要真实，不夸张。调查报告要真实，不夸张。 调查报告要全面，好的说，风险点也要说。调查报告要全面，好的说，风险点也要说。不管贷款是什么背景，调查人尽自己的职责。不管贷款是什么背景，调查人尽自己的职责。三、共有财产三、共有财产 2009年年1月月1日起，我省正式开始启用日起，我省正式开始启用2008年年版权属证书、

6、登记证明。版权属证书、登记证明。房地产权证房地产权证、房房地产他项权证地产他项权证；登记证明为；登记证明为在建工程抵押登在建工程抵押登记证明记证明、房屋预告登记证明房屋预告登记证明。三、共有财产三、共有财产v房地产证房地产证三、共有财产三、共有财产v房产证记录内容：房产证记录内容： 权属人权属人 房屋性质房屋性质规划用途规划用途 取得方式取得方式共有情况共有情况 登记时间方式登记时间方式 土地基本情况土地基本情况房地产证房地产证没有记录抵押担保情况三、共有财产三、共有财产v房产证：夫妻一人一本房产证：夫妻一人一本-共同共有。共同共有。 一人所有一人所有-隐性共有。隐性共有。v船舶证：船舶证：

7、按份共有按份共有-按比例共有。按比例共有。三、共有财产三、共有财产v存在的问题：存在的问题： 银行在受理每一份房产抵押贷款业务时均需要核银行在受理每一份房产抵押贷款业务时均需要核实该房屋是否已经存在抵押情况。实该房屋是否已经存在抵押情况。 必须要共有人签字和同意抵押。必须要共有人签字和同意抵押。 夫妻共同签字。夫妻共同签字。三、共有财产三、共有财产v应对措施应对措施v（1）查询是否已经设立抵押。）查询是否已经设立抵押。v（2）夫妻共有的，必须出具同意抵押承诺书，）夫妻共有的，必须出具同意抵押承诺书， 抵押合同上签字。抵押合同上签字。v（3）按份共有的从严把握，出具同意抵押承诺）按份共有的从严把

8、握，出具同意抵押承诺 书，抵押合同上签字。书，抵押合同上签字。v（4）把握住所有权。私人打的船挂靠公司，要）把握住所有权。私人打的船挂靠公司，要 以船舶登记簿上所有者为准。以船舶登记簿上所有者为准。三、共有财产三、共有财产v共有财产总结共有财产总结 现场签字现场签字+都签字都签字 借款人、抵押人的共有人、夫妻双方一定要现场签字。借款人、抵押人的共有人、夫妻双方一定要现场签字。 借款、抵押有关的人员都签字，以免以后纠纷。借款、抵押有关的人员都签字，以免以后纠纷。四、三查中法律注意事项四、三查中法律注意事项v三查中法律注意三查中法律注意主体和抵押物主体和抵押物合法性合法性有效性有效性充足性充足性

9、程序和资料程序和资料有效性有效性合规性合规性完整性完整性 贷前贷中贷后主体和抵押物主体和抵押物合法性合法性有效性有效性充足性充足性四、三查中法律注意事项四、三查中法律注意事项主体和抵押物主体和抵押物合法性合法性有效性有效性充足性充足性 （一）贷前调查（一）贷前调查主体合法有效：主体合法有效：v 1、借款人、抵押人的资格核查。抵押财产产权证明，产权证明上的产权所有人与抵押人是否相同。v 2、董事会、股东会（或有权机构）的决议原件是否符合抵押人公司章程的有关规定。决议必须包括下列内容：抵押物名称、规格、数量、坐落地点，主债权的类别、金额，授权代理人；v 3、如财产为两人或两人以上共有，应核实出具抵

10、押的文件是否由全体共有人或其代理人签章。抵押物合法有效抵押物合法有效v 1、是否法律允许抵押的；v 2、地房相随同时抵押；抵押期限是否在国有土地使用期内3、是不是违章建设、与房产证上记载内容是否一致；v 4、是否易保管易保值；v 5、抵押登记办理是否有效（重复抵押、假抵押）。抵押物充足性：抵押物充足性：抵押物的评估，要评估净额、评估合理。抵押物的评估，要评估净额、评估合理。四、三查中法律注意事项四、三查中法律注意事项 （二）贷中审查（二）贷中审查v （1）夫妻共有财产设定抵押担保时，必须由夫妻双方共同）夫妻共有财产设定抵押担保时，必须由夫妻双方共同出具抵押承诺书；出具抵押承诺书；v （2）家庭

11、财产用于抵押担保时，必须由家庭各成员共同出）家庭财产用于抵押担保时，必须由家庭各成员共同出具抵押承诺书；具抵押承诺书；v （3）用合伙企业财产设定抵押担保时，必须经全体合伙人）用合伙企业财产设定抵押担保时，必须经全体合伙人同意，要求全体合伙人共同出具抵押承诺书；同意，要求全体合伙人共同出具抵押承诺书；v （4）用有限责任公司、股份有限公司的财产设定抵押担保）用有限责任公司、股份有限公司的财产设定抵押担保的，必须经董事会或股东大会决议通过；的，必须经董事会或股东大会决议通过；v （5）以他人的财产设定抵押担保，抵押人必须出具他人同）以他人的财产设定抵押担保，抵押人必须出具他人同意抵押承诺书（他人

12、共有、家庭财产）。意抵押承诺书（他人共有、家庭财产）。v （6）办理登记过程中腰合法合规，签字，程序，先登记后）办理登记过程中腰合法合规，签字，程序，先登记后放款。放款。v （7）核实抵押物是否按合同约定办理了保险，保险单上的）核实抵押物是否按合同约定办理了保险，保险单上的保险赔偿第一受益人是否为公司，保险期是否长于担保期限保险赔偿第一受益人是否为公司，保险期是否长于担保期限，保险价值是否充足。保单正本须交由公司保管。，保险价值是否充足。保单正本须交由公司保管。v （8）登记事项是否详细合法。）登记事项是否详细合法。 v （9）主体签字。资料完整。）主体签字。资料完整。程序和资料程序和资料有效

13、性有效性合规性合规性完整性完整性 四、三查中法律注意事项四、三查中法律注意事项 （三）贷后检查（三）贷后检查v（1）借款人、抵押人、保证人的资格。）借款人、抵押人、保证人的资格。v（2）抵押物的价值是否发生变化。毁损）抵押物的价值是否发生变化。毁损、 灭失、减值。灭失、减值。v（3）检查抵押物是否再抵押、出租、转）检查抵押物是否再抵押、出租、转移移 出卖、拆除等擅自处理抵押物现象。出卖、拆除等擅自处理抵押物现象。主体和抵押物合法性合法性有效性有效性充足性充足性结合贷前调查。听、看、察相结合，注意主体和抵押物的一切变化。四、三查中法律注意事项四、三查中法律注意事项v三查中法律事项总结三查中法律事

14、项总结 主体合法主体合法+抵押物合法充足抵押物合法充足+程序合规程序合规 借款、抵押主体一定要合法，注意可发生变更。借款、抵押主体一定要合法，注意可发生变更。 抵押物要合法有效充足，现场查看，贷后留意。抵押物要合法有效充足，现场查看，贷后留意。 借款、抵押办理的程序按部就班，一定要合规。借款、抵押办理的程序按部就班，一定要合规。v最高额抵押借款最高额抵押借款针对省联社统一最高额抵押合同针对省联社统一最高额抵押合同 期限：期限：5年年 总借款合同总借款合同 金额：金额：500万万合同合同 期限期限5年年 最高额抵押合同最高额抵押合同 金额金额500万万五、合同的签订五、合同的签订1年200万2年200万4年50万5年50万分合同他项权证他项权证是以我们提供的合同上的金额、期限为准的。如不一致以合同为准 期限