2009我国社区银行研究(精)

1、我国建立社区银行的现实选择作者:樊雪摘要:在美国、澳洲等一些国家，社区银行已经成为当地居民和企业资金来源 的重要梁道。社区银行通过其灵活的经营模式向当地的居民和企业提供有针对性 的金融服务，繁荣了当地的经济,也促进了社区的发展。 近年来,随着国有商业银行 战略调整的推进，中国基层金融 出现了真空化的趋势，在金融体系中引入社区银行 的呼声很高。本文在引入社区银行概念后，通过经济学分析和研究国外社区银行成 功的发展模式基础上，提出我国社区银行应该采用特 许经营模式。关键词:社区银行 信息不对称 发展模式特许经营改革开放以来，我国银行业取得了长足的进步，但是,从国际金融业发展、 变革 与创新的角 度

2、看,我国银行体系仍然存在着不少问题。特别是,在 2006 年 12 月 1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速 缩短我国银行的差距、 增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。在这种背景下,本文将就我国发展社区银行模式 问题进行探讨。一、社区银行的经济学分析社区银行在全世界的范围内来说，还处于起步发展阶段。 由于发展时间短，学 术界对社区银 行的研究并不多。 社区银行并没有统一的、 标准的定义。而少数仅 有的研究,对社区银行所 下的定义都是参照中小银行的定义而论。美国是社区银行起源的国家，也是社区银行发展迅 速的国家。按照美国经济学家和银行实业界观点, 净

3、资产在 1 亿美元以下的，常雇员工在 200 人以下的银行都属于中小银行，其中由当 地所有、独立经营的银行都是社区银行。社区银行模式之所以具有生命力，是因为其地区性和社区性特征以及较少管理层的 U 形组织结构在收集和处理非公共的软 信息”和处理信息不对称方面具有比较优势。（一社区银行组织形式一般采用最原始的企业组织形态:U 形结构组织形式非常简单，基本上没有中层管理人员，往往是社区银行的最高管理者直 接指挥基层的操作员工进行金融产品的推广和服务。社区银行的组织结构是一个类似于中央集权制的组 织结构。其优点是：集中统一。各部门实行职能分工，彼此之 间协调性能好，管理者直接控 制和调动资源，能够将

4、有限资源集中于若干效益好的项 目，达到规模经济。（二 U 形组织结构的社区银行在提供关系型贷款上更有比较优势信息不对称是信贷市场失灵的主要原因。银行通常采用以下四种贷款技术来缓 解信息不对 称:财务报表型贷款、抵押担保型贷款、信用评分型贷款以及关系型贷前三种类型的贷款可称为交易型贷款，一般针对信息透明的大企业和有较长经 营历史的企业，因为它们所涉及的信息主要是那些易于编码、量化和传递的非人格 化的硬信息”关系型贷款则建立在那些不能通过数据、报表准确反映出来的软信息”基础上。给没有信贷历史和抵押品的小企业贷款，要求银行通过各种渠 道获取包括财务情况、管理者能力、特定市场的特征以及业主品行、信誉等

5、方面 的 私人信息”并在整个贷款期间对借款人进行 监督。这类具有人格化特征的软信 息很难在组织结构复杂的银行内部迅速地、正确地传递，因此，U 形组织结构的社区 银行在提供关系型贷款上更有比较优势，更适合对经营历史短、缺乏长期信贷历史 的中小企业贷款。（三社区银行相对于大银行来讲，中小企业贷款中交易成本比较低由于贷款的交易成本（贷款前的审查、贷款后的监督 在相当程度上可以看作是 一种固定投入,与贷款规模几乎无关，因此银行信贷存在比较明显的规模经济效应，即贷款规 模越大,单位交易成本越小。中小企业客户对大银行来说意味着规模不经济。 这也 就造成了许多中小 企业根本拿不到银行贷款的直接原因。（四社区

6、银行在风险控制上具有比较优势社区银行具有定位差异优势。社区银行服务的是处于初创和成长时期中低端 企业客户，国有和股份制商业银行则是服务于成长壮大后的高中端客户，尽管在中 端客户可能存在重叠，但也是部分交叉。正是这种市场定位策略和避免过度竞争战 略,使得社区银行的业务准入不会受到其他银行的过多干预。而在我国，并不存在真正意义上的社区银行。 在四大国有银行实行战略收缩政策之后,我国的社区金融供给几乎呈现真空状态。而城市信用社、城市商业银行、农村信用社只是被动的适应社区发展，而不能形成与社区共同发展的关系。 从这点来说，我国的城市信用社、城市商业银行、农村信用社只能算是准社区银 行”因此,研究国际上

7、成功的社区银行发展模式对于我国的金融体制改革具有十分 重要的作用。二、国际上成功的社区银行发展模式一一特许经营澳洲社区银行虽然建立的时间晚，发展时间短，但是澳洲的社区银行却是新建社 区银行国家 中最为成功的例子。 澳洲的经济金融环境与美国不同，澳洲的银行体系 高度集中，四大银行 占据澳洲银行的统治地位。 银行业的高度集中以及严格的市场 准入限制,使得澳洲社区银行 采取的是跟美国社区银行截然不同的发展模式，走特许 经营的道路。从所有权来看，澳洲社区银行是 100%由当地居民和企业拥有的金融机构。首先,社区银行的股东均为当地的居民和中小企业。社区银行股份的发行对象仅限于当地中 小企业和居民，发行的

8、股份不仅在总额上有限制，而且在覆盖面上即 股东人数占社区人数的 比例上有着严格的限制。社区银行的建立事宜由社区自行 筹划,Bendigo 银行只提供建议,不入股社区银行。其次,社区银行的运营由社区控制。 社区银行的发展方针、 运作决策等山当地 社区银行股东 自己决定。社区银行还负责雇佣和支付员工，即员工只接受 Bendigo 银行的培训但不是 Ben digo 银行的员工。最后,社区银行的盈利分配，除按特许协议分成给 Ben digo 银行外,剩余的利润 由社区银行自行处理。在扣除营业费用，对股东分红外，社区银行还负有对社区经济 支持的责任。从经营模式来看：澳洲社区银行采用的是将社区资金与 B

9、en digo 银行 的专有技术相结合来扩 张经营规模的商业发展模式：特许经营模式。与其他银行不 同,澳洲社区银行只提供 Ben digo 银行的产品、服务，没有自身的产品，也不兼售其他 金融机构的产品和服务。在与 Ben digo 银行达成协议后，社区银行一次性交纳特许 费用。作为回报，Ben digo 银行向澳洲社区银行提供银行营业执照、 商标和商号的 使用权,对社区银行员工进行培训和技术指导，负责新市场营销，广告宣传等。社区 银行的业务都遵循Bendigo 银行的经营模式。自第一家社区银行建立起，到 2008 年 12 月,澳洲新开设的社区银行数目已达到 50多家。这些社区银行大部分运营

10、状况良好，取得了巨大的经济效益。特许经营模式优势在于：（一首先,对于社区银行来讲，可以利用它所加入的银行（一般为知名银行的商标 和服务首先,对于这些银行来讲，它们的形象对当地人来说早已深入人心，社区银行的 加盟,可以分享这些银行良好的公众形象和高品质的金融服务，因此可以在短时间内 打响自身品牌。其次,可以得到系统的行业培训和指导。 社区银行的股东一般都是 社区中的中小企业和居民，对银行经营管理缺乏认识，要独自探索出一套切实可行的 经营管理模式不是一件容易的事情。特许经营可以获得指导银行一系列关于管理 技巧、经营诀窍、业务知识等等的培训，大大的缩短了这些社区银行在适应日益激烈的市场竞争中所用的时

11、间和由此带来 的高昂的成本。再次,社区银行日常经营过程中发生的难题以及技术开发、产品推广等都可以得到支持，因此可以使得社区银行可以集中精力更有效的管理企业，极大的降低了经 营风险。（二对于加盟银行来讲：首先可以不受资金规模的限制，迅速扩张首先，开设的每一家社区银行都是由社区中的中小企业和居民出资，由社区拥有社区银行，自身只需提供已经成熟的经营方式。由于特许经营风险较小，开分店的资 金来源容易解决，这使得加速发展成为可能。 银行只需通过出售自己银行的声望、 商标、经营模式等无形资产，不仅开店不需要自己出资，相反还能从加盟者手中获得 开办费和使用费。其次，加盟银行可以降低经营费用，集中精力提高自身

12、管理水平。例如，对社区 银行的帮助 和支持都可以由社区银行自身的营业额中按一定百分比扣除，而且在策 划和实施广告中，广告费用也可以由社区银行分摊一部分，极大降低了自身的经营成 本。再次，社区银行在自身发展过程中由于品牌不断提升以及由此带来的公众对于 它的信任,也是对加盟银行自身品牌的广告宣传，无疑,这是一种不需要成本而带来 的额外收益。（三特许经营的好处在于它提供了一种有效的激励机制社区是社区银行的所有人，所以社区经营的好坏与社区的利益密切相关。社区加盟者将自己 的财产投入了社区银行中，社区银行的破产是他们所不希望看到的。 因而社区加盟者工作起 来更为勤奋、努力、有责任心，有干劲,在某种程度上

13、减少了 加盟银行的监督和管理成本，而且也会降低经营者的道德风险”。三、构建我国社区银行的思考由于目前，我国金融管制还很严格，市场准入门槛很高，加上很多制度的不健全 社区银行 作为小银行,规模很小，势单力薄，与大银行自然很难抗衡。社区银行要生存 发展,依托现有的知名银行作为加盟银行，实行特许经营模式是一种比较现实和适应 我国国情的选择，具体来讲，可以从一下几个方面作出努力：（一从业务层面构建核心竞争力1. 开展具有个性化特色的服务。今年来，以个人客户为主的零售业务表现出强 大的生命力，而这恰恰是社区银行业务发展的重点，因为小银行倾向于提供与零售客 户间有着更多个人接触的业务。因此社区银行要将提供

14、个性化服务作为立足与发 展的根本。2. 强化关系型信贷”的基础。大的银行机构在处理和交流中小企业的信息成 本上具有劣势，而社区银行由于在这些方面具有比较优势，因而,社区银行应该发挥 自身优势,不断巩固与 客户之间的长期合作关系。3. 立足本地,服务社区。由于社区银行的职员大多来自于所在社区，因而在业 务开展的过程 中,它们就具有了 个人对个人”的服务优势，因此,社区银行在收集必要 的软信息方面会 显得非常方便，进而使得他们可以提供具有人性化的小额商业贷款 产品以及高端的消费者银行服务。（二从产品层面构建核心竞争力商业银行的核心产品包括技术创新产品和非技术创新产品两大类。近年来,大型银行在对新

15、技术的采用上投入了相当大的人力和物力，相应地,这些银行的赢利 空间也有了一定幅度的 增长；风险管理技术的使用，使得大型银行管理贷款风险的 能力增强；网上银行业务以及技 术的发展,使得传统的支付系统发生了变化,凡此 种种,都已对社区银行的产品经营提出 了挑战。社区银行应逐渐加大科技投入，努力 开发出一系列具有技术创新性质的核心产品，并辅佐已具有传统优势的产品类型，只 有这样,才能在今后激烈的市场竞争中立于不败之地。（三从服务渠道层面构建核心竞争力服务渠道的通畅与多样化，是决定社区银行市场营销能力的关键所在。未来的银行竞争,实际上就是市场营销的竞争，而市场营销竞争的关键取决于服务渠道的细密、 通 畅和专业化程度。伴随着信息技术以及网络技术在金融领域的普及应用，商业银行 服务渠道的虚拟化程度将极大地增强。有形网点服务渠道与网上银行、电话银行等虚拟化的服务渠道共同构筑起现代商业银行多样化的服务渠道体系。而社区银 行在这方面已经与大型银行产生了一定的差距。从某种程度上讲，尽管网上交易不可能完全取代有形银行，但相对而言，这一部分是社 区银行尚存在不足的地方。因此,为了更好地构建社区