金融危机下股份制银行开展中间业务的战略分析

1、金融危机下股份制银行开展中间业务的战略分析摘要：随着我国经济的飞速发展，股份制银行银行中间业务得到长足进步，业务机构不断完善，盈利能力增强。突如其来的金融危机给美国商业银行发展敲响了警钟，也给我国股份制银行的发展提出了挑战。金融危机对我国股份制银行中间业务产生了重大影响，在这种影响下暴露出诸多问题。在当前环境下股份制银行中间业务的发展只有选择积极的战略才能在危机中生存发展下去。1987年4月8日我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行-招商银行成立，随后又通过银监会批准成立了其他几十家股份制银行。当前利差收入仍是这些股份制银行净利润的最大组成局部，从2008年开始这些备受国有银行规模压制的

2、股份制银行已开始大力发展中间业务，尝试着通过细分市场、产品创新和特色营销等方式进行差别化转型。涉及全球的金融危机，使得美国经济进入衰退，迄今为止，美国已有15家银行倒闭，这场金融危机的影响正在从投资银行蔓延到商业银行，导致世界许多国家的经济遭遇寒流，进入冷冬。由于国内银行业参与国际市场的程度还不深，加之近年来商业银行与资本市场实行隔离，以及监管当局审慎监管政策的有效实施，因此此次金融危机对我国银行业的直接冲击并不太大，但也暴露了诸多股份制银行在中间业务上的问题。一、金融危机对股份制商业银行中间业务的影响1、市场拓展难度加大从中间业务拓展看，在全球经济下行阶段，市场收缩、投资信心受挫，银行作为社

3、会融资中介机构、财富管理中介机构和支付中介机构的职能发挥受到很大限制。经济下行导致我国出口大幅下降，与之相关的中间业务也大幅下降。国内经济增长的放缓同样导致国内市场的收缩，一般性贷款业务、公司负债业务、支付类业务、财富管理业务等都大幅下降，在市场前景不明朗的情况下，市场拓展变得非常艰难。2.业务风险加大金融危机使得国内经济周期与全球经济周期相重合，目前仍然处于底部寻找拐点的阶段，在这种情况下，银行中间业务的风险呈现出系统性、连锁性和突发性等特点，行业风险、信用风险、利率汇率风险、流动性风险、操作风险、合规风险和声誉风险等都面临着严峻的挑战。在各种风险相互渗透、相互作用的情况下，银行稍有不慎，将

4、使风险放大，进而落入困境。3.盈利能力减弱在外需市场收缩，国内经济仅靠内需拉动的情况下，有效信贷需求趋于减弱、存贷利差持续缩窄、利息支出本钱逐渐回升。在中间业务增长乏力的情况下，加之风险资产逐步增多、拨备支出显著增大等因素的作用下，今年乃至今后一段时期银行净利润增速将明显放缓，甚至会陷入衰退。二、当前股份制银行中间业务发展中存在的问题在我国，随着银行的改制上市，股份制银行中间业务的发展迅速，表现在中间业务产品种类增多、中间业务收入增长较快、波及的领域较广等方面。虽然我国商业银行中间业务有了很大的发展，但是仍然存在很多问题，尤其是金融危机的到来使这些问题变得更加突出，具体表现在下列几个方面：1、

5、效劳结构单一。目前，我国股份制银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代客理财、代理收付、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证等劳动密集型产品，而在利用金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次方面的效劳还比拟欠缺，短少咨询效劳类、投资金融类、衍生金融工具交易类与金融现代化的中间业务。到2008年，我国银行业已经开展的中间业务有420多种，而国外银行中间业务产品已达2万多种。2、效劳技术仍显落后。中间业务发展必须以电子通讯和计算机等技术为依托。兴旺国家商业银行中间业务效劳技术科技化程度高，拥有先进的软硬件设备，支付系统强大，管理信息系统健全，网络技术遍及。家庭银行

6、、手机银行、网上银行等中间业务已经发展非常迅速，银行经营模式正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。与之相比，我国商业银行的中间业务软硬件技术水平那么相对落后，科技化程度较低。3、业务规模偏小。我国股份制银行中间业务已经有了一定规模，发展速度也比拟快，但就总体而言，我国商业银行中间业务收入占总收入的比重较小，西方兴旺国家商业银行中间业务收入占总收入的比重一般到达40以上，且近1O年仍呈稳步回升趋势，而我国大局部银行仅在10左右,这远不能满足我国经济发展的需求。4、中间业务管理不足统一规范。中间业务的开展需要有专门的机构进行统一规划和协调，制定统一的业务规范，而目前我国商业银

7、行中间业务管理不足统一规范，经常出现中间业务管理部门权限不清、职责不明的现象，在不足统一的操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下，不仅不能满足客户的需求，且容易与其他业务部门产生利益摩擦，影响中间业务的拓展。三、股份制银行中间业务的战略选择1.建立和完善中间业务发展的管理机制股份制银行要促使银行中间业务发展，不仅要实施相应的鼓励措施，还需要建立完善的管理机制。银行中间业务的开展需要研究并制定中间业务的发展策略，掌握准确的市场信息和客户需求，做好中间业务新品种的设计、开发和推广，并作好中间业务的宣传介绍和市场营销工作，增强客户对中间业务的认知程度，使中间业务品种能够逐步进入市场。应根据经营

8、管理中的实际情况按中间业务风险的大小加以分类管理，制定一套行之有效的管理办法和内控制度。对风险度较高的担保性、融资性、衍生金融工具等中间业务要作好客户的信用调查和评估，建立客户信用档案，同时股份制银行也要注意降低不良贷款率，提高中间业务发展水平，这是金融危机给银行业所带来的最大经验教训。2、创新中间业务，推行产品差别化战略中间业务开展的如何决定于中间业务的品种和规模，这要求商业银行在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理及客户效劳等方面不断创新，通过发现客户需求，发明能够为客户发明价值的业务效劳。创新是商业银行业务不断发展壮大的力量源泉，股份制银行尤其是要不断拓展中间业务品种，逐渐由低层次的效

9、劳向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展。从仅为吸收存款而开展中间业务的思想，转变为通过提高效劳质量，从中间业务开展中获取利润，增强盈利能力的思想。产品差别化要以市场为导向，通过整合个人负债、资产、中间业务及理财参谋效劳等业务，为客户提供个性化、差别化的产品组合与效劳，帮忙客户实现收益最大化。充沛挖掘市场潜在需求，研究客户消费神理，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出合乎中国消费特点的中间业务种类，通过差异化的定价策略，差异化的产品策略促进中间业务的发展。3.将理财业务作为银行中间业务的长期任务中国银行业盈利结构中，利息收入一直占据较大比重，并且中间业务

10、收入中的90%目前中国资本市场尚不兴旺，融资体系并不健全，股份制银行业要在金融体系中保持优势地位变得越来越困难。融资模式的创新与发展也将对银行业未来的发展形成制约｡2008年理财业务成为银行业中间业务增长的最大驱动因素主要有两个因素，一是市场对于低风险且收益有保障的理财产品需求较大，二是银行业通过银信合作的渠道突破信贷额度限制带来的收入增长｡从目前情况来看，第一个因素仍将成为理财业务未来发展的要素，第二个因素由于今年信贷额度已经放开，在经济下滑时期，企业贷款意愿下降，房地产等行业的信用风险加大，银信合作市场今年也将大幅萎缩｡银行

11、业理财业务在2008年遭遇到一定程度的打击，在短期内也缺乏以成为推动商业银行盈利能力提升的主要因素，中国股份制银行正处于转型期，理财业务仍然是银行业中间业务中长期内着力发展的业务。4.提高传统中间业务的效劳质量股份制银行在发展中间业务中寻找新时机、把握新机遇的同时，要注意传统中间业务的发展。因为毕竟我国国民经济没有到达兴旺国家的水平，国民经济持续增长在一段时间内将使传统业务保持较快的增长，因此股份制银行的传统业务仍大有可为；其次，股份制银行的资产质量和运行效率相对四大国有商业银行来说要好一些，但相对国外商业银行来说还是偏高，改善资产负债等传统业务的效劳质量仍有很大的潜力。因此，提高传统中间业务的效劳质量，有利于摆脱单纯的规模扩张和过度竞争，通过实施集约式的经营方式也是提高商业银行效率的有效路径，也是商业银行核心能力的体现，因为它实际上是从有效的其他中间业务中开辟非利息收入的