民营银行的市场定位及其前景研究

1、民营银行的市场定位及其前景研究 民营银行的市场定位及其前景研究 【摘 要】近年来，民营银行的申办在我国一直在持续升温中，特别是在今年7月在“国十条明确表示要引导民间资本进入金融行业后，全国掀起了一股民营银行申办热潮，民营银行的走向和开展趋势得到关注，尤其不同学者和经济学家对于民营银行的开展方向和贷款对象存在很大分歧。本文将针对这个问题展开讨论，分析民营银行的贷款形式不应该有过于单一的市场定位，灵活、精细、多样化的市场定位有利于民营银行的综合开展，因为每一种不同的市场定位适用于不同类型，大小的民营银行，并有其优势。本文还将对民营银行在我国的开展前景进行分析。 【关键词】民营银行；贷款；市场定位

2、民营银行的概念，即由民间资本参与组建的商业性质的银行，从90年代一开始被提出就引发了学界内很广泛的争论。其中最有争议的莫非是关于民营银行的市场定位，即民营银行应该贷款给谁，是中小型企业，还是大型企业？有一派学者认为民营银行的出现将会成为中小企业贷款难的解决方案，因此民营银行应该为区域性的规模较小的银行，主要为中小企业效劳。李明岩认为“不管哪家企业为主设立的民营银行，都必须将经营目标锁定在为中小企业、小微企业效劳，而不是为几家大企业效劳，尤其不能只为关联企业效劳。而王自力，现任中国人民银行研究生部部务委员会副主席，却认为这是对民营银行认识的一个重大的误区，“任何商业银行都想找大客户。小银行比大银

3、行更在乎大客户。研究说明，有很多农村信用合作社在改造合并成为商业银行后，提供小额贷款的几率反而下降了。因此民营银行不会局限在中小企业的业务上，而且还有可能把业务中心转到大企业上。 而本人认为想要明确民营银行的市场定位首先要考虑到民营银行成立的渠道，根据其成立的渠道从而明确其贷款对象。 一、民营银行的市场定位的多样化 民营银行按照运营规模的大小可以归为三类，分别是社区型民营银行，地域性民营银行和全国性民营银行。它们各自的主体效劳对象会有所区别，但是都可以迎合不同客户的需求。 1.社区型民营银行 社区型民营银行一般营业规模小，经营区域有限，采用传统的银行效劳模式， 并且主要的经营原那么为关系型融资

4、。社区型民营银行通过在借款者，贷款者和存款者之间建立紧密的的联系，增强资金的流动性和有效性，使经济增长的速度增加。在中国，这种运营模式特别适合在经济兴旺地域内小金额民营资本合资的为社区内居民和个微小型个体经营户效劳。 首先，社区型银行营业范围限定在特定的小区域内，对客户有深入的了解，能针对客户提供个性化的储蓄，贷款效劳。，银行有足够的人力资源和与客户的亲身接触，因此对于客户很了解，能更好的形成互相的信任，提供更多客符合户需求的效劳。于此同时，社区型银行也有很大的生存空间。由于资源本钱问题，如今在中国大多数国有银行和外资银行的业务范围都不涉及微小企业，对于居民贷款也有较大的限制，而社区型民营银行

5、的出现正好弥补了这个市场空缺，很好的避开了与大型银行的竞争也有效的开辟了自己的市场， 从而大大的提升了社区型民营银行的生存空间。总结以上两点，本人认为开展社区型民营银行的路径很适合中国的资本金较少的新型分民营银行采取，民间资本可以考虑以中国较为兴旺城市的社区里建设社区银行，通过给居民和当地微小型企业办理存款和贷款业务而运营下去。 2.地域性民营银行 目前在中国中小企业在贷款时往往遇到很大的阻挠并且屡屡受挫，主要是由于中小企业与大银行之间存在信息不对称和缺乏客观有效的对中小企业的信用评价机制导致的。地域性民营银行的诞生能很有效的解决这个问题，并且很好的帮助中小企业，与之共存。 首先，地域性民营银

6、行有很大的信息上的优势，并且由于在成立初期就把客户定义为本区域内的中小型企业，所以他们收集信息很方便，对于信息的采集途径也比拟灵活，因此其市场效率和很强的适应能力。地域性民营银行的建造可通过对农村信用合作社的改造，吸收民间资本，壮大其经营实力，提高其金融实力，改造为现代化的地- 2 -新民营银行。其中在商品经济兴旺一带，诸如江浙一带，珠三角一带已经存在许多地下经营的钱庄以及小额贷款公司。这些地下运营的机构已经积累了相当多的与当地中小企业的脉络并且非常了解当地中小企的运营情况和信用，将这些零散，不标准的地下钱庄和贷款公司进行整合使之成为合法化奖成为具有顽强生命力的地域性民营银行。 3.全国性民营

7、银行 如今很多业内人士都明确表示由于民营银行由于资本金，信誉，风险等众多其他原因的限制不能把贷款对象定为大企业，而应该只能作为地域性政策银行而存在，给中小企业提供贷款。 大家普遍不看好民营银行在与国有大银行竞争中能占优势，但事实上，在长城所牵头提出的5家民营银行方案中，民营瑞丰银行的目标是要在20年后成为“东方花旗，而不是什么社区银行。 “神州银行，也就是在今年8月在工商总局核准的华商银行，注册资金就已经超过了15亿元，其创始人的目标也是能让神州银行作为一家全国性的民营银行。 由此可见民营资本不见得筹集不到大的资金作为初始资本，许多诸如苏宁和阿里巴巴等民营企业都有很大的财力，并且有建立民营银行

8、的意愿。因此让民营银行通向大型企业提供贷款，面向全国，直接与国有大银行竞争不见得行不通。家喻户晓得的民生银行就是中国的第一家民营银行，也是一家全国性银行，现在也主要和五大行一样提供相似的效劳并且与其在同一个市场中竞争。民生银行从一开始就增长迅猛，于2000年12月19日在上海证券交易所公开上市，业绩表现也一直优异。由此可见，在市场监管体系标准的前提下和相关政策到位后，拥有大资金的民营银行完全可以与大银行在全国进行利益的争夺，并且获得很好的成绩。因此全国性的民营银行也是新建立的民营银行市场定位中的一个选择，其成功的关键在于注册民间资本的稳定性，管理，并且依赖于我国市场和银行监管机制的完善和支持。

9、 二、民营银行开展前景 1.近期内无法撼动国有独大的局面 目前我国的民营银行只是试点了几家，在近十年以内民营银行难以对国有商业银行造成很大的影响。毋庸置疑，现中国银行的资产总额就足以令预备筹建民营银行的民营资本望而生畏。到今年6月底为止，招商银行资产总额就为3.81万亿元；兴业银行资产总额3.58万亿元；从市场竞争角度来说，对于全国广泛经营的国有的五大银行和八家股份制银行不会造成很大的打击，但是对于地方性经营的商业银行和小额贷款公司可能会形成冲击。从行业宏观角度来看，民营银行的出现会降低行业的集中度，增加行业的竞争，然而对于行业整体的利润划分造成的影响非常有限。 虽然民营银行短期内无法撼动国有

10、银行的大局，但是长期会对银行体系影响长期会对我国银行经营模式和领域的划分带来改革性变化。社区型民营银行和区域性民营银行在针对于居民和中小企业的贷款模式划分会带来业务结构的分层，是整个银行的经营模式向精细化的方向开展，长期来看，会个银行业带来稳定的盈利增长潜力和估值优势。 2.促进市场更加合理有效率的进行运作 民营银行的参加能协助我国市场成熟化过程，促进市场的标准化，通过和国有银行的竞争改变银行业的运营模式，提升银行的运作效率。我们国家开展至今仍然没有一个完全意义上的民营银行，说明我们的市场经济开展到今天市场体系不完善。 兴办民营银行可以通过市场竞争徐进银行营运管理水平，改善效劳质量，有利于加快

11、国有银行的金融改革。民营银行也可以通过与大银行在市场上的互补，提升国民经济的平稳健康开展。 3.将成为新型国民投资手段 目前我国经济速度增长迅猛，国民收入增长也带来了生活的质量的提高，于此同时群众开始寻求投资回报率比银行利率更高的不同投资手段。民间筹资建设民营银行无非给民间资本的利用提供了一个很好地平台，银行的高额回报率会在将来吸引很多民间资本的参与，形成我国的一种新型的国民投资手段。 三、结论 民营银行作为一个很早以前就存在的概念在中国已经被讨论了很多年，如今民营银行的存在终于要突破概念的讨论而成为实体而存在。在此之前，关于它的开展方向和市场定位问题始终会是一个有争议的话题，并在其成立之后也会是一个值得探讨的问题。本文通过比拟不同民营银行的开展的模式，认为民营银行可以在综合考虑各种因素后灵活的进行市场定位，而不是被局限与一种市场开展方向。但不管如何，民营银行的开展潜力都是巨大的，尽管短期内很难改变中国银行也得格局，从长远的开展来看，他的出现一定会改变中国的金融市场，使之更加有效率，更加成熟。在此之前，国家必须做好在监管和政策方面的相关准备工作，来迎接中国金融市场开展的又一个里程碑。 参考文献： 【1】李印喜.我国小型商业银行开展的策略选择J.现代