xx小额贷款公司信贷风控制度..

1、1XX小额贷款有限责任公司信贷业务及风控管理制度目录1、信贷业务操作规程（暂行）2、信贷业务授权管理实施办法（暂行）3、贷款业务担保管理办法（暂行）4、贷款审查委员会议事规则（暂行）5、贷款贷后管理办法（暂行）6、信贷资产风险分类管理办法（暂行）7、信贷业务责任追究制度（暂行）8、贷款利息、业务咨询费计收管理办法（暂行）9、内部审计管理办法（暂行）XX小额贷款有限责任公司信贷业务操作规程（暂行）第一章总则第一条 XXXX 小额贷款有限责任公司（以下简称公司）为规范小额贷款业务经营管理和业务操作，提高贷款管理水平，防范贷款风险，为客户提供高效快捷服务，根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关

2、于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200820082323 号）（以下简称指导意见）、四川省人民政 府办公厅关于扩大小额贷款公司试点工作的通知（以下简称通知）等法规的相关规定，以及xxxx 小额贷款有限责任公司章程（以下简称公司章程），制定本操作规程。第二条 贷款对象。贷款对象为经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的具备贷款资格的企 （事）业法人、个体工商户、 自然人等。第三条 贷款金额。贷款金额最低 5 5 万元以上，单笔单户最 高不超过公司资本净额的 5%5%。第四条 贷款期限。贷款期限 1 1 年以内（含），最长不超过 2 2 年。第五条 贷款利率。贷款利率由公司自主确定，上限不超过

3、人民银行公布的贷款基准利率的 4 4 倍。第六条公司贷款业务实行审贷部门分离制度。贷款的受理、一2一调查、审查、审批等全过程信息，应及时、完整、准确通过档案系统保存。第七条办理贷款业务的操作流程：客户申请T申请受理与调查T贷款审查审议T贷款审批T贷款发放T贷后管理T档案管理T贷款收回不得逆程序操作。第八条本操作规程是 XXXX 小额贷款有限责任公司办理贷款 业务必须遵循的操作要求，是规范贷款操作的基本依据。第二章客户申请第九条 客户申请贷款应具备以下基本条件：（一）贷款客户应是在成都市依法从事、开展经营活动的法人企业、事业单位、个体工商户，或是有成都市身份证、户口的 具有完全民事行为能力的自然

4、人；（二） 法人企业、事业单位除应持有有权部门颁发的经年检的营业执照或事业单位登记证、组织机构代码证、税务登记证， 特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；生产经营合法合规，符合营业执照经营范围，原则上应持续 经营 1 1年以上；经营管理、财务制度相对健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具备到期还款付息的能力；（三） 个体工商户应持有有权部门颁发的经年检的营业执一3一4照、税务登记证；生产经营合法合规，符合营业执照经营范围， 原则上应持续经营 1 1 年以上；（四） 自然人收入、居所稳定，具有完全民事行为能力，能 独立承担民事责任；（五）无不良结算和恶意透支记录，

5、无不良信用记录， 或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意 造成；（六） 贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定；（七） 客户申请贷款须提供有效担保，原则上不办理信用贷 款，申请信用贷款应具备下列条件：1.1.经过银行系统信用评级优良，资产实力及偿还能力极强，第一还款来源明确且有保证，贷款期限较短，经营正常并被银行审查确定重点支持的中小企业、个体工商户，或临时、短期、小 额需求的大型企业。2 2自然人须是在成都拥有自有房产，所属单位为职业、收 入稳定的成都辖区行政事业单位公务员、大中型企业中高稳定收入的中、高级管理人员等。（八）公司要求的其他条件。第十条 客户应以书面形式

6、向公司提交借款申请书，借款申请书的主要包括借款金额、 借款期限、借款用途、还款方式等内容。第三章申请受理与调查第一节受理与准入调查第一条 申请受理：信贷业务部负责接受客户的借款申请， 对申请人的基本情况进行初步调查，认定申请人是否具备公司贷款的基本条件。对同意受理的申请， 信贷业务部业务人员、 信贷业务部经理 及公司分管领导应在借款申请书上签署 “同意受理”的意见并签 名。第二节收集、核实贷款所需资料第十二条 对同意受理的贷款业务，应按要求收集、核实和 完善贷款所需的基本资料及相关资料。第十三条基本资料及要求：（一）企业法人（非法人的其它经济组织；事业法人）须提供：1 1、企业法人营业执照（已

7、经年检。非法人的其它经济组织提供营业执照；事业法人提供事业法人登记证书；不需登记的事业法人提供法人成立的证明文件；非独资企业提供各股东出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议）；2 2、组织结构代码证；3 3、税务登记证；尽可能提供近两年向税务部门交纳增值税、 营业税、所得税的证明资料复印件；4 4、合法、有效的企（事）业单位章程，合作的合同或协议， 验资证明；一5一65 5、法定代表人 （或负责人） 的身份证明及其必要的个人信 息 （由委托代理人办理的，需提供经公证的客户法定代表人授权 委托书原件） ；6 6、近两年度和当期的资产负债表、损益表、现金流量表； 近半年银行对账单（成立不足两年的

8、，提交自成立以来的年度报 表和当期报表、近半年银行对账单）；7 7、若为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承 包经营企业，须提供董事会、 股东会、股东大会或发包人同意申 请借款的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；8 8、特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业 生产经营许可证、企业资质等级证书、收费许可证等；9 9、按规定需取得环保许可证明的，须提供环境保护部门的 审批文件；1010、贷款卡、密码及授权查询委托书；1111、开户许可证；1212、担保资料；1313、其他需要提供的资料。（二）个体工商户须提供：1 1、个体工商户营业执照；2 2、税务登记证；3 3、经营者

9、及配偶身份证件4 4、户口簿；5 5、婚姻证明；6 6、 经营资金往来证明（如能证明经营收支的银行卡流水）；7 7、个人主要财产清单；&银行征信查询授权书；9 9、担保资料；1010、其他需要提供的资料。（三）自然人须提供：1 1、借款人及配偶身份证2 2、户口簿；3 3、婚姻证明；4 4、收入证明、近半年工资卡明细；5 5、银行征信查询授权书；6 6、担保资料；7 7、其他需要提供的资料。第十四条 相关资料的内容及要求：（一）尽量提供与借款用途相符的购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议；（二） 有进出口经营权的企业需提供进出口批文；（三） 现金流量预测及营运计划；（四） 本年度

10、及最近月份贷款和对外担保情况。第三节 借款申请人调查与分析第十五条 对借款申请人的调查和资料的验证以实地双人调一7一查为主，间接调查为辅，并做好调查的书面记录，取得的复印件资料需与原件核对一致，并签字确认与原件相符。第十六条 实地调查的内容和要求：调查人应对以下对象或情况进行实地核查：（一） 借款申请人的经营情况；（二） 借款申请人的财务状况；（三） 借款申请人主要资产状况；（四） 借款申请人提供的抵（质）押资产状况。建立调查人与借款申请人面谈制度。 面谈的主要对象是借款 申请人的核心层人员及财务、 生产、销售、存货管理等部门负责 人。调查人还应广泛接触借款申请人各层面人员，通过交谈沟通，了解

11、借款申请人核心人员和重要部门负责人的综合素质、道德品行、信用状况和个人经历等情况。第十七条对借款申请人的下述情况，通过以下途径作间接 调查：（一） 查询借款申请人银行开户及账户的使用和变化情况；（二） 信用状况：查询人民银行征信系统， 了解借款申请人 用信状况及用信记录； 查阅申请人的合同履约情况、 商业诉讼情 况和商业信用状况；（三） 对借款申请人提供的难以辨别真伪或有疑问的资料，应通过工商管理、税务、国土、 海关等国家行政管理部门及行业一8一协会、会计师事务所、 评估机构、律师事务所等社会中介机构进 行查对或索取相关资料进行验证；（四）通过借款申请人的上下游企业（包括主要供应商和主要客户）

12、和竞争对手，了解借款申请人的实力、信用、同行业地 位等状况；（五） 通过有关媒体和网站， 了解与借款申请人及贷款业务 有关的宏观经济信息、行业信息、产品信息等。第十八条 担保调查：对采用的担保方式应进行调查核实， 具体调查内容详见贷款业务担保管理办法。第十九条调查结论：调查人出具贷款调查报告表（必要 时出具书面调查报告），对是否同意办理提出初步意见，并对所 提交资料及调查报告的真实性、完整性负责。第四章审查、审议第二十条贷款审查由风险控制部完成。风控专员对信贷业务部提交的贷款调查报告表出具法律意见书及贷款审查报告后，交由风险控制部经理审查，风险控制部经理根据所提交 的相关资料开展独立的贷款审查

13、。第二一条贷款审查报告应着重揭示贷款的风险点， 审查报告的内容包括：对信贷业务部报送的申请人资料是否真 实、有效评价；信用状况及高级管理人员品行状况评价； 借款申 请人资产状况、 经营状况、市场状况评价，分析贷款需求原因和 必要性，对贷款的合法性、真实性进行评价，并有明确的意见。一9一第二十二条 担保审查：对采用的担保方式应进行审查核实， 具体审查内容详见贷款业务担保管理办法。第二十三条风险控制部经理对上报的贷款资料、审查意见进行审阅，签署审查意见并报公司分管领导审核后，根据信贷业务授权管理办法相关规定，提交公司总经理审批或贷款审查 委员会审议，贷款审查委员会工作程序详见 贷款审查委员会议 事

14、规则。第五章贷款审批第二十四条为提高贷款管理水平使信贷业务决策和管理工 作科学化、民主化、规范化，使贷款业务办理方便快捷、高效灵 活，公司成立贷款审查委员会，贷款审查委员会按贷款审查委 员会议事规则规定的程序开展工作。第二十五条公司贷款审批的规定：在公司总经理受权范围 内的贷款业务，由公司总经理审批； 超过公司总经理受权的贷款 业务，经贷款审查委员会审议通过后，报公司董事长审批。第六章贷款发放第二十六条贷款审批同意后，信贷业务人员按公司合同 管理办法与借款申请人、担保人签订（面签）相应的借款合同 和担保合同。第二十七条 完整、规范填制合同。应根据审批内容准确填 写贷款种类、币种、金额、期限、利

15、率、还款方式等。合同文本一10必须加盖骑缝（页）章。第二十八条 合同按规定编号。第二十九条借款申请人或担保人签字盖章完毕，由公司风控专员审查无误后，交由信贷业务人员按业务印章使用规定，到行政部在相关合同文本上加盖公司印章。第三十条 采取抵（质）押担保方式的，办妥相关登记（交付）手续：（一） 信贷业务部人员在规定时间内持担保合同、 抵（质）押物清单，与抵（质）押人一起办理抵（质）押物登记（交付）手续；（二） 与出质人一起办理止付或其它手续。第三十一条 原则上要求办理抵（质）押物财产保险，投保金额不得低于贷款金额的本息，投保期限应长于贷款期限； 若保险期为一年的，抵（质）押人应作出续保承诺。 担保

16、期间抵（质） 押财产保险的第一受益人应为 XXXX 小额贷款有限责任公司，以保 险公司批单为准。第三十二条强制执行效力公证借款合同及所签订的相关合同原则上应办理赋予强制执行效力的公证，但以下情形可不予办理公证：（一） 国有融资性担保公司提供无风险敞口保证担保的；（二） 公司股东熟悉了解， 并且是资产实力雄厚， 代偿能力 较强的企业与个人提供保证担保的；一11（三）公司认为可以不予办理公证的。第三十三条合同生效合同自各方签订之日起生效，法律法规另有规定的除外。第三十四条 发放贷款。信贷业务人员填制借款凭证，制作放款通知书，交由信贷业务部经理、风险控制部经理及公司 总经理签字同意后，通知财务部办理

17、放款手续。第七章贷后管理第三十五条信贷业务人员应审阅借款人报送的财务报表和 其它资料，分析判断借款人的经营状况和趋势。第三十六条现场检查：信贷业务人员按贷后管理相关规定 对客户作现场检查，对实施了贷后检查的贷款应填制 贷后检查 表，贷后检查表的内容及格式详见贷款贷后管理办法。第三十七条建立风险预警信息反馈与处理机制。（）信贷业务部管户人员应通过对客户账户信息、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、贷款风险分类等及时发现风险预警信息，并填制风险预警信息处理表上报信贷业务部和风险控制部；（二）风险控制部应督促信贷业务部采取：限期纠正、要求补充抵（质）押物或增加保证人

18、、停止发放新贷款、提前收回已 发放贷款等措施控制和化解风险；（三）若预警信息仍未消除或预计预警信息不能解除的，风险控制部要及时将风险预警信息处理表报公司总经理（重大一12一13风险事项，还应及时向董事长报告），公司总经理应视具体情况研究制定相应化解措施：1 1、对客户进行追踪检查，帮助客户扭转经营困境；2 2、向企业主管部门反映，协调商量对策；3 3、依照担保合同中规定或双方事先约定的事项，要求另外 提供或追加担保，或要求提供其他可抵押的财产并办理新的财产 抵押；4 4、停止向企业提供新贷款；5 5、与企业协商处分抵押物， 协议不成的，向人民法院起诉；6 6、按法律诉讼程序向法院起诉， 依法追

19、究借款企业的责任；7 7、执行其它法律允许范围内的措施等。第三十八条信贷资产风险分类及监管：信贷业务部和风险 控制部应及时对信贷资产进行分类，真实、客观地揭示信贷资产质量和潜在的风险，对列入不良信用客户内部控制名单和高风险 行业、区域的客户，要制定信贷退出计划，采取提前收回贷款、 停止贷款或诉讼等措施，清收贷款本息。通过对客户账户信息、 信贷管理系统、贷后检查、 客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策及贷款风险分类等及时发现并处理 风险预警信号，控制、 化解信贷风险。信贷资产分类操作方法详 见信贷资产风险分类管理办法。第三十九条 贷款展期：公司原则上不办理贷款展期。确需 办

20、理的，经公司同意后，按原贷款审批流程进行审批。展期期限不得超过原贷款期限。第四十条 贷款逾期：到期尚未归还的贷款，列入逾期催收 管理，财务部从贷款到期的次日起在原贷款利率基础上加收50%50%的违约金（或罚息）。第四一条 贷款核对：财务部于贷款发放或变动的次月5 5日内填制借款余额询征函，由风险控制部寄送至借款人处核 对贷款金额。第八章贷款收回第四十二条 提前还款：客户申请提前结清部分或全部贷款 应提交提前归还借款申请书，经公司核准后按相关制度办理。 详见贷款贷后管理办法。第四十三条 到期收回：根据贷款期限，到期前 5 5 至 3030 个 工作日通知借款人落实还款资金。借款人归还到期贷款后，

21、设定抵（质）押登记的，公司应及 时与抵（质）押人共同办理注销登记手续。第九章档案管理第四十四条 各环节档案资料的归集、整理、移交、保管须按照公司档案管理规定，移交公司行政部统一存放保管。第十章附则第四十五条本操作规程未尽事宜或者与指导意见、通知及其他国家有关法律、行政法规和公司章程规定不一致一14一15的，按照指导意见、 通知及其他国家有关法律、行政法规 和公司章程规定办理。第四十六条 本办法由公司风险控制部负责解释，经公司董 事会审议通过后，自印发之日起执行。附件：1.1. 信贷业务审批流程图2.2. 放款操作流程图3.3. 企业借款申请书4.4. 个人借款申请书5.5. 企业贷款调查报告表

22、6.6. 企业贷款调查报告表7.7. 贷款审查报告（模板）&贷款审批表9.9.放款通知单XX小额贷款有限责任公司信贷业务审批流程图XXXX 小额贷款有限责任公司17信贷业务放款流程图XXXX 小额贷款有限责任公司18企业借款申请书编号（年）第 号单位：万元客户全称营业执照组织机构代码证税务登记证贷款卡卡号基本账户开户行账号公司性质注册时间注册资本公司营业地址电话法定代表人身份证号住址授权代理人身份证号住址经营范围主营产品所属行业总资产净资产实收资本申请信贷业务品种申请金额（币种、 大写）申请期限月申请原因及用途第三方保证/保证人：抵押一抵押物：士Fl饵舌古勺担1保丿J丄式质押一质物/权

23、利凭证：保证金（保证金比例）：还款来源客户声明：我公司（借款人）特向贵公司提出申请，保证按照贵公司的要求提供有关资料，并保证所提供资料的真实性，根据合冋的约定履行我方义务。申请人：（公章）法定代表人（授权代理人）：年 月日信贷业务部意见：公司分管领导意见：信贷业务人员：信贷部经理：公司分管领导：19年 月日年 月日XXXX 小额贷款有限责任公司20XXXX 小额贷款有限责任公司个人借款申请书编号（年）第 号单位：万元客户姓名户籍所在地身份证号码现居住地址电话婚姻状况营业执照名称营业执照号营业地址电话配偶姓名身份证号电话授权代理人电话住址经营范围主营产品财产状况负债状况申请信贷业务品种申请金额（

24、币种， 大写）申请期限月申请原因及用途第三方保证/保证人：担保方式抵押一抵押物：质押一质物/权利凭证：还款来源客户声明：本人特向贵公司提出申请，保证按照贵公司的要求提供有关资料，并保证所提供资料的真实性，根据合冋的约定履行我方义务。申请人：年 月日信贷业务部意见：公司分管领导意见:信贷业务人员：信贷部经理：公司分管领导：年 月日年 月日21企业贷款调查报告表XX公司因XXX（借款原因），于XX年XX月XX日向我公司申请XX贷 款人民币XX万元，期限XX个月，以XX进行担保，贷款利率XX%用于XXXX（业务来源为XX单位推荐）。我部对该客户进行了受理并调查， 现将 调查情况报告如下：、企业基本情

25、况借款人法定代表人 及身份证号营业执照号 及经营范围所属行业税务登记证 号组织机构代 码证号注册地址联系电话及 传真、企业概况（非财务因素分析）实收资本其中货币：实物：无形资产：股权结构基本账户开户行账号贷款卡号密码企业负责人婚姻状况电话历史沿革、实际控制人、主要管理者履历及评价或变动情况、银行征信情况：主营业务、产供销及借款原因分析：三、企业财务及经营指标情况（财务因素分析）项目上年末当期项目上年末当期资产总额:主营业务收入其中：流动资产主营业务成本应收帐款利润总额存货:净利润固定资产合计资产负债率XXXX 小额贷款有限责任公司22固定资产净值流动比率负债总额:速动比率其中：流动负债应收账款

26、周转率付息债务存货周转率应付账款经营利润率净资产资本金利润率财务分析：主要参考分析借款人的财务状况、现金流量。说明企业报表是否经审计， 审计结论，以及确认报表的真实性、有效性。并对报表中金额较大和变动较大的科 目进行说明。还款能力分析（第一还款来源）：四、担保情况（第二还款来源）保证、抵押或质押分析（说明担保是否合法、合规、足值及变现能力强弱）注：（一）公司保证提供担保分析。1.1.保证人简要概况：所在地、注册资金、法人代表、 主营业务及经营情况，负债情况；2 2保证人担保情况：担保能力分析，在我公司以及 其他金融机构已担保额度；已担保额度合计；3 3保证人贷款卡号：是否有效期内；4.4.反担

27、保情况。（二） 抵质押担保分析。1.1.抵质押物为借款人所有的：房地产位置、房产面积、房产评估价、土地使用权面积、土地用途、取得方式、抵押率；2.2.抵质物为第三人所有的：（1 1）、所有人名称、贷款卡号是否在有效期内、与借款人的关系说明、担保意愿；（2 2） 、房地产位置、房产面积、房产评估价、土地使用权面积、土地性质、抵押率；3.3.评估公司名称，是否为我公司认可的评估公司；4.4.抵押物是否租赁，年租金，变现能力，当地市场的变现状况及程度。（三） 个人连带责任担保分析。1 1、保证人夫妻双方职业及收入情况或家庭财产状况，是否具备保证能力；2 2、保证人夫妻双方信用情况。五、综合结论综合结

28、论：贷款种类、金额、期限、利率、担保、其他条件信贷业务部调查人（双人）：年 月 日信贷业务部经理：年 月 日XXXX 小额贷款有限责任公司23个人贷款调查报告表XX因XXX （借款原因），于XX年XX月XX日向我公司申请XX贷款人 民币XX万元，期限XX个月，以XX进行担保，贷款利率XX%用于XXXX（业务来源为XX单位推荐）。我部对该客户进行了受理并调查，现将调查 情况报告如下：申请人贷款品种申请金额贷款期限还款方式贷款利率担保方式贷款用途基本情况借款人姓名、年龄、住址、职业、收入状况及信用状况（个体工商户还需写明：营 业执照号、税务等级证号、经营地址、经营情况等）家庭资产资产综述主要资产

29、明细资产类别市场价值资产描述家庭负债债务综述主要债务 明细债务人债务类别债务余额债务描述信用状况还款能力第一还款来源描述贷款担保第二还款来源描述需要特别说明的事项：信贷业务部调查人（双人）：年月日信贷业务部经理：年月日XXXX 小额贷款有限责任公司24关于对 XXXX 公司申请贷款的审查报告信贷业务部提交的关于对XX公司申请XX万元贷款的调查报告 拟对XX公司发放贷款XX万元。我部按相关程序和制度进行了审查，款人主体资格合法、流程合规、资料齐全，现将审查情况报告如下：一、主要问题及风险1、2、二、主要优势1、2、三、担保方式及风控措施评价1、2、四、评审结论风控专员：XXXX 小额贷款有限责任

30、公司25风险控制部经理：年 月 日26XXXX 小额贷款有限责任公司贷款审批表申请人：行业归属：送审 基本 情况申请贷款额（人民币）万兀；现有贷款余额（人民币）万兀送审内容：口增加额度口原额度续期口变更条件口其他保证方式：口保证抵押口质押口其他送审资料：口借款合同口担保合同口权属证明口借款人、担保人基础资料信贷 部调 查意见信贷人员：年 月日 信贷部经理：年 月 日风控 部审 查意见审查人：公司律师：风控部经理：年 月日年 月日年 月日分管 经理 审核意见分管副总经理：年月日贷审 会审 批意见贷审会主任：年月日董事 长审 签意见董事长：年月日备注：依据编号为的，我公司于年月日通过 成都农商银行

31、龙潭支行 向借款人发放贷款本金（人民币）。一27一XXXX 小额贷款有限责任公司放款通知书财务部：根据我公司与_ 于_ 年_月_日签订的编号为 借款合同约定，经公司调查、审查、审批后，同意发放贷款（人民币大写）_ ，期限月，年利率_2%_。借款人名称开户行账号金额（小写）元其他注明事项信贷业务部经理意见签字：风险控制部经理意见签字：总经理意见签字：财务部经理：制单人：年 月曰年 月曰本通知书一式二联，财务部、风险控制部各持一份。28XX小额贷款有限责任公司信贷业务授权管理实施办法第一章总则第一条 为有利于公司信贷业务发展、提高决策效力、强化信贷风险控制，按 横向制衡、纵向制约”的基本机理，根据

32、XXXX 小额贷款有限责任公司信贷业务操作规程 和 XXXX 小额贷款有 限责任公司章程（以下简称公司章程），制定本办法。第二条 本办法所称授权，是指公司董事长（以下称授权人） 在董事会规定的范围内，对公司总经理 （以下称受权人）的信贷 业务审批权限所作出的具体规定。本办法所称转授权，是指公司总经理 （以下称转授权人）在 授权范围内，对公司副总经理 （以下称转受权人） 的信贷业务审 批权限所作出的具体规定。第二章 授权依据、原则及方式第三条授权依据：（一）公司信贷业务经营状况；（二）现行信贷业务权限的执行情况；（三）授权事项的风险程度；（四）受权人的综合素质及信贷业务管理水平。第四条授权原则：

33、一29一（一）内控优先原则；（二）合理适度原则；（三）权责一致原则。第五条信贷业务授权分为基本授权和特别授权两种方式。第六条 授权期限，信贷业务审批授权期限1 1 年，特别授权依授权事项而定。第七条 授权方式，授权、转授权均米用书面形式。第八条 受权人、转受权人应在授权范围内认真履行职责， 并对做出的决策承担相应的责任。第三章贷款审批权限授权第九条 在风险可控的前提下，根据不同贷款额度分别授予 审批权限。第十条贷款审批权限：（一）单笔贷款额度在 500500 万元（含 500500 万元）以内的由 业务发展部、签注意见、风险控制部审查同意经公司分管领导审 核后报公司总经理审批；（二）单笔贷款额

34、度在 500500 万元（不含 500500 万元）以上 10001000 万元（含 10001000 万元）以内的经公司贷款审查委员会审议通过后 由公司总经理审批；（三）单笔贷款额度在 10001000 万元（不含 10001000 万元）以上 的经公司贷款审查委员会审议通过并经总经理签署意见后报董事会审批；（四）单户贷款余额在 10001000 万元（含 10001000 万元）以上的30新增贷款须经公司贷款审查委员会审议通过并经总经理签署意 见后报董事长审批。第四章信贷业务经营管理授权第十一条 贷款风险分类认定权限由公司总经理组织信贷业 务部、风险控制部进行初分、审查，并经公司总经理审核

35、认定。第十二条接收和处理抵债资产均由公司办公会审议通过后 报董事长审批实施。第五章特别授权第十三条由董事长或公司总经理根据信贷业务特别事项确 定。第六章授权管理第十四条 在授权期限内，发生下列情况之一，授权人、转 授权人可变更或终止受权人、或转受权人的授权：（一）受权人、转受权人发生违法、违纪或重大越权行为;（二）因受权人、转受权人的失职造成重大经营风险；（三）授权人认为需要进行撤销或变更授权的其他情况。 第十五条授权、转授权因发生下列情况而终止：（一）授权、转授权期限届满；（二）公司停止经营或被撤销；（三）受权人、转受权人被解除或辞去职务；（四）董事会认为需要终止的其他情况。第七章罚则第十六

36、条 受权人、转受权人必须按照授权书、转授权书所31规定的权限开展信贷业务经营活动，超越授权范围，构成越权行为应进行处罚，造成信贷资产损失的，应承担赔偿责任，违纪、 违法的，要给予行政处分或追究其法律责任。第十七条 受权人、转受权人管理的员工越权的，除追究该员工的越权责任外，还将追究受权人、转受权人的管理责任。第八章附则第十八条 本办法由公司风险控制部负责解释，经公司董事 会审议通过后，自印发之日起执行。一32一XX小额贷款有限责任公司贷款业务担保管理办法第一章总则第一条为规范和加强 XXXX 小额贷款有限责任公司（以下简称 公司）贷款业务担保管理， 控制贷款风险，促进贷款业务持续发 展，根据国

37、家有关法律法规和XXXX 小额贷款有限责任公司信贷 业务操作规程，制定本办法。第二条 借款人在公司办理贷款业务应当提供担保，符合公 司信用贷款条件的除外。第三条 担保的范围包括贷款本金、利息、复利、罚息、违 约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、 以及双方约定的其他费用。第四条贷款业务担保方式包括保证、抵押和质押。第五条 公司贷款业务担保方式既可以单独使用，也可以组 合使用。第六条公司只接受负连带偿还责任的保证担保。第七条贷款业务的担保遵循合法性、充分性和可实现性原 则。第八条 本办法适用于公司办理的所有贷款业务。第二章保证担保第九条 具有相应民事行为能力和代偿能力的法人、其

38、他组一33-织或自然人，可作为保证人。第十条法人和其他组织为保证人的，应同时具备下列条件：（一）依法成立，从事经营活动合法合规，符合国家产业政策；（二）收入来源稳定，现金流量充足，具有代偿意愿和代偿 能力；（三）无不良信用记录，未涉及可能导致重大损失的经济纠 纷。第十一条专业担保公司为保证人的，应同时具备下列条件：（一）依法成立，从事的经营活动合法合规；（二）实缴注册资本金在 1000010000 万元以上（含），国有性质的担保公司实缴注册资本金不低于50005000 万元（含）；（三）原则上按我公司要求存入了接受指定银行监管的担保基金，担保基金不低于担保贷款余额1010%。第十二条 自然人为

39、保证人的，应同时具备下列条件：（一）具有完全民事行为能力；（二）在成都市境内有固定居所；（三）有合法、充足的收入或资产，具有代偿意愿和代偿能力;（四）遵纪守法，无不良信用记录。第十三条不得接受下列情形的法人、其他组织的保证担保：一34一（一）国家机关提供的保证担保；（二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体提供的保证担保；（三）未经法人书面授权或超出授权范围的法人分支机构提供的保证担保；（四）法律法规禁止和公司认为不适宜作为保证人的其他情形。第十四条 不得接受下列情形的自然人保证担保：（一）有逃废其他金融机构债务的；（二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员

40、，且对公司逃废债行为负有直接责任的；（三）有刑事犯罪记录的；（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的；（五）法律法规禁止和公司认为不适宜作为保证人的其他情形。第十五条 保证人为法人、其他组织的，应提交下列材料：（一）经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡及密码，特殊行业须同时提交政府主管 部门颁发的经营许可证或行业资质等级证书；（二）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本，法定代一35-表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本；（三）行政公章或合同专用章印鉴卡，公司章程；（四）保证人有权决策机构依照公司章程出具的同意担保的 有效决议或证明，法人分支机构提供担保的， 应有

41、有权授权人的 授权书；（五）近两年财务年报与近期财务报告，成立不足两年的保证人，提交自成立以来的财务年报与近期财务报告；（六）或有负债清单及情况说明；（七）公司认为需要提交的其他材料。第十六条 保证人为自然人的，应提交下列材料：（一）保证人的有效身份证明；（二）保证人固定居所证明；（三）保证人财产或收入状况证明；（四）保证人同意提供担保的书面材料；（五）公司认为需要提交的其他材料。第十七条 保证人的审查（一）资产规模与质量：主要从总资产、净资产的数量和质 量两个方面判断保证人代偿能力，审查时应着重考虑其资产质量、变现能力和净资产额度；对或有负债特别是对外担保额度较 大的保证人，还要分析其对外担

42、保的质量， 判断保证人代偿的能 力；（二）长短期偿债能力：主要利用资产负债率、流动比率、 速动比率、利息备付率等指标分析；一36一（三）盈利能力：主要利用销售利润率、总资产利润率、净资产利润率等指标分析;（四）业务经营状况：主要分析保证人的经营历史状况以及发展潜力，法人治理结构是否完善；（五）信用记录情况： 保证人账户开立情况、还本付息记录、涉诉情况等，判断分析保证人履行代偿责任的意愿。对于集团型企业办理保证担保，除须符合上述规定外， 还须审查其担保是否符合国家相关法律法规对集团型企业担保的规定。第十八条公司可以与保证人就单个贷款业务合同分别订立与之对应的保证合同，也可以在最高债权额限度内就一

43、定期间发 生的一系列贷款业务合同订立最高额保证合同，最高额保证合同约定的保证期间自债务履行期届满之日（债务提前到期之日） 起不超过 2 2 年（含）。第十九条 采用保证担保方式的贷款业务，保证期限不得超 过保证人经营期限。第二十条公司根据贷款贷后管理办法的相关规定，对 保证人定期进行检查核保。第二十一条 公司与借款人协议变更贷款业务合同内容的，除保证合同另有约定外，应事先取得保证人的书面同意。第二十二条借款人没有履行到期债务时，公司除按照有关 规定向借款人催收，还应及时书面通知并要求保证人履行代偿保 证责任，取得回一37执或其他法律认可的不中断诉讼时效效力的证据。债务完全清偿前，须持续催收，确

44、保对保证人的诉讼时效不第二十三条发生异常情况可能造成保证人担保意愿降低、 代偿能力降低或担保责任免除的，视情况采取下列风险防控措 施：（一）确认保证合同的效力和已担保额度，进行风险影响评估；（二）要求保证人停止损害公司利益的行为；（三）保证人为担保公司或保证担保采取最高额保证担保方 式的，终止担保的额度继续使用；（四）通知借款人和保证人补充符合本办法规定的担保；（五）宣告贷款合同项下债务提前到期并要求借款人和保证 人履行债务；（六）向人民法院申请财产保全、申请支付令、提请诉讼、 申请强制执行等；（七）其他合法的风险防控措施。第二十四条 借款人没有履行到期债务，公司应在保证期间 或诉讼时效期间及

45、时向人民法院申请对借款人和保证人采取财 产保全、强制执行或提请诉讼。第二十五条借款人、保证人不履行经公证的具有强制执行 效力的债权文书的，公司应当在法律规定的执行期限内向原公证 机构申请执行证一38一书，向人民法院申请强制执行。第二十六条 对保证人已经起诉或已经取得执行依据但尚未 申请执行时，保证人因全部或主要财产在其他执行程序中被人民 法院执行而不足清偿公司全部债权的，公司应及时向该法院书面申请参与分配。第二十七条 执行程序中，因保证人暂无执行能力或人民法 院采取各种强制执行措施所得数额仍不足清偿债务，公司又不能提供被执行人下落和新的财产线索时，可向人民法院申请债权凭证以待被执行人具备履行能

46、力时再申请执行或申请中止执行裁 定书。第三章抵押担保第二十八条抵押人合法取得、有权处分且易于变现的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承 包经营权；（四）生产设备及原材料、半成品、产品等；（五）交通运输工具；（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第二十九条 公司在选择抵押物时，应优先选择现房、以出 让方式取得的国有土地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物；对生产设备、 存货作抵押时，应充分评估其变现能 力及价值波动等因素。第三十条国有土地使用权、建筑物抵押应遵

47、循以下原则：（一）以建筑物抵押的，原则上应将该建筑物占用范围内的 国有土地使用权一并抵押；（二）以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，原则上应将土地上的建筑物一并抵押（三）乡镇、村企业的土地使用权不得单独抵押，但以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的， 应将其占用范围内的土地使用权 一并抵押，抵押率从严掌握。第三一条以在建建筑物抵押的，拟就抵押后继续投入的新增财产增加抵押的，应就该新增财产及其占用范围内的国有土 地使用权办理后续抵押。抵押权存续期间，已办理抵押登记手续的在建建筑物竣工的，公司应督促抵押人及时领取建筑物权属证书，并及时办理抵押登记。第三十二条 以不动产用益权以外的其他财产抵押的，一般

48、 应要求抵押人按照下列条件办理财产保险：（一）保险期限不短于贷款业务合同履行期限或承诺到期后 续保；（二）保险金额不小于抵押物的价值；（三）公司为第一受益人。一37第三十三条不得接受下列财产抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使 用权；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社 会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查圭寸、扣押、监管的财产；（六）属于淘汰落后生产能力、工艺的生产设备；（七）在贷款期间将丧失使用价值的财产；（八）法律法规规定不得抵押的其他财产。第三十四条抵押人为法人

49、或其他组织的，应提交下列材料：（一）经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证；特殊行业须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证或行业资质等级证书；（二）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本，法定代 表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本；（三）行政公章或合同专用章印鉴卡，企业章程；（四）抵押人有权决策机构依照公司章程出具的同意担保的 有效决议或证明；（五）抵押物的权属证明；（六）记载抵押物的名称、类型、数量、质量、性状、所在一38地以及是否已设定抵押等内容的抵押物书面说明；（七）公司认为需要提交的其他材料。第三十五条 抵押人为自然人的，应提交下列材料：（一）抵押人的有

50、效身份证件；（二）抵押人同意提供抵押担保的书面文件；（三）抵押物的权属证明；（四）记载抵押物的名称、类型、数量、质量、性状、所在 地以及是否已设定抵押等内容的抵押物书面说明；（五）公司认为需要提交的其他材料。第三十六条以共有财产抵押的，还应取得全体共有人同意 以该财产设定抵押的书面文件。第三十七条以被出租财产抵押的，还应取得抵押人与承租 人签订的租赁合同。公司认为必要时，应要求抵押人提供同意以出租所得清偿所 担保债权、向商定第三方提存或追加担保的书面承诺。第三十八条 以在建建筑物抵押的，应取得国有土地使用权 证（出让方式）、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、 建筑工程施工许可证、预售许可

51、证（如有）及其他合法性手续文件。公司应要求抵押人提供工程承包人同意放弃应得未得工程 价款优先受偿权的书面承诺。第三十九条 以进口设备或货物抵押的，应取得该设备或货一39一物的原产地证书、买卖合同、付款凭证、运输单据、商检证明、海关完税证明。第四十条抵押设定前应对抵押物价值进行评估，公司采用 外部评估为主、内部评估为辅内外结合的方式进行抵押物价值确定。对提供房地产抵押的， 原则上对抵押人申明其价值 200200 万元 以上且调查、审查人员对其价值确认不能达成一致或公司认为有 必要聘请外部评估机构评估的，交由外部评估机构（由公司指定长期合作机构）进行评估，外部机构出具价值评估报告书。第四十一条抵押

52、物评估方法执行以下规定：（一）以公允价值取得的国有土地使用权、建筑物，以取得成本扣除相应折旧后的价值为基础并结合市场价值确定；（二）自建建筑物，以自建成本扣除相应折旧后的价值为基 础并结合市场价值确定；（三）生产设备、存货，按照成本、市价孰低的原则确定；（四）在建建筑物、以抵押人实际投入的成本扣除工程垫资 及相关税费为基础确定；（五）划拨方式取得的国有土地使用权，其价值评判应扣除土地出让金及相关税费；（六）租赁在先的抵押物，应扣除预收的租金；（七）其他抵押物，应根据抵押物的特性选择合理的评估方 法评估。一40一第四十二条 抵押物担保额度=抵押物价值*抵押率-己担 保的金额。第四十三条 按抵押物

53、的变现难易程度、价值波动程度、变 现费税、风险程度确定下列抵押物的抵押率：（一）以出让方式取得的国有土地使用权及其地上建筑物，最高不超过 7070%（追加其他担保方式和措施的可适当放宽抵押 率），但以正在建造的建筑物、最高不超过4040 %，以集体土地使用权及其地上建筑物抵押的，最高不超过3030%;（二）森林、林木及林地使用权，最高不超过3030%;（三）通用生产设备最高不超过4040 %，专用生产设备最高不超过 2020%;（四）存货，一般不超过 4040%,易变现保存、价格稳定（如铝锭、锌锭、钢板、线材等）最咼不超过5050%;（五）不在上述范围的其他抵押物， 抵押率由公司贷款审查委员会

54、参照上述规定中性质相似的抵押物合理确定，最高不超过5050%。第四十四条抵押担保方式的审查：（一）审查抵押物是否符合 物权法 、 担保法 规定的范 围；（二）复验、审查抵押文件：1 1、复验有处分权人同意抵押的承诺书，审查信贷业务部是 否已确认有处分权人签章真实、有效；一412 2、复验抵押物产权证明和抵押物清单，审查信贷业务部是 否已向抵押物登记部门查询，确认权证真实、有效；审查信贷业务部是否已确认抵押物与抵押清单所列财产一致。（三）审查信贷业务部对影响抵押权实现的问题是否已作调查，是否有补救或防范措施，措施是否恰当；（四）审查抵押物作价和抵押率。 审查抵押物估价报告，并 对抵押物作价做出评

55、价。第四十五条 公司可以与抵押人就单个贷款业务合同分别订立与之对应的抵押合同，也可以在最高债权额限度内就一定期间 发生的一系列贷款业务合同订立最高额抵押合同。采用最高额抵押担保的，最高额抵押合同约定的债权发生期 间一般不超过抵押合同签订起的 2 2 年（存货抵押不超过 1 1 年，房 地产抵押不超过 3 3 年）。最高额抵押项下的债权到期期限不能超过最高额抵押合同到期期限。第四十六条 公司与抵押人签订抵押合同后必须到法定登记 部门办理抵押登记，取得他项权利证书或其他抵押登记证明。第四十七条 抵押物他项权利证书和保险单证应由公司行政 部保管，财务部列入表外科目核算。第四十八条公司业务人员按照贷后

56、管理的有关规定，定期 对抵押物使用、管理和价值变化等情况进行检查。第四十九条国有土地使用权抵押后，该土地上新增建筑物一42一的，原则上将新增建筑物一并补充抵押。第五十条抵押设立后发生异常情况造成或将造成抵押权受 到侵害、抵押物价值降低的，应采取下列风险防控措施：（一）确认抵押合同的效力和已担保额度，进行风险影响评估；（二）要求抵押人停止损害公司利益的行为；（三）终止最高额抵押担保额度的继续使用，进入决算期；（四）通知借款人和抵押人补充符合本办法规定的担保；（五）要求抵押人采取措施恢复抵押物价值；（六）以抵押物因毁损、灭失、被征用或被转让而产生的保 险金、赔偿金、补偿金或转让款等清偿所担保债权；

57、（七）宣告贷款业务合同项下债务提前到期并要求借款人履行债务或与抵押人协议处置抵押物；（八）向人民法院申请财产保全、申请支付令、提请诉讼、申请强制执行；（九）其他合法的风险防控措施。第五一条借款人没有履行到期债务或发生合同约定的其 他实现抵押权影响的情形，公司应在主债权诉讼时效期间及时与 抵押人协议拍卖、变卖该抵押物。第五十二条 公司以依法处置抵押物的所得价款优先受偿， 所得价款不足以清偿债权的，应就不足部分继续向借款人追偿。第五十三条 抵押担保的债权已全部清偿或抵押物已被处置一43一47一的，公司应与抵押人向原登记部门办理抵押登记注销手续第四章质押担保第五十四条 出质人有权处分的下列动产可以出

58、质：（一）可流通、转让的贵金属货币；（二）黄金、白银、铂等贵金属；（三）原材料、半成品、产品等存货；（四）法律、行政法规未禁止流通、转让的其他动产。第五十五条 出质人有权处分的下列权利可以出质：（一）汇票、本票；（二）债券、存单、保单；（三）仓单、提单；（四）可以转让的基金份额、股权；（五）应收账款；（六）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。第五十六条 公司在选择质物时，应充分考虑质物价值的稳 定性、变现能力和质物的可控制性。第五十七条不得接收具有下列情形之一的动产或权利质 押：（一）法律、行政法规禁止流通、转让；（二）所有权或处分权有限制或有争议；（三）被依法查封、冻结、扣押或采取其他

59、强制性措施；（四）已挂失、失效或被依法止付；（五）记载 不得转让” 委托收款” 现金” 质押”字样48的票据，或超过付款提示期限的票据；（六）其他法律法规禁止出质的动产或权利。第五十八条 出质人为法人、其他组织的，应向公司提交下 列基本资料：（一）经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证等；（二）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本；（三）行政公章或合同专用章印鉴卡，企业章程；（四）出质人有权决策机构依照公司章程出具的同意担保的 有效决议或证明；（五）质押物的权属证明；（六）记载质押物的名称、类型、数量、质量、性状以及是 否己设定质押等内容的质押物书面说明；（七）公司认为需要提交的其他资料。第五十九条 出质人为自然人的，应提交下列资料：（一）出质人的有效身份证件；（二）出质人同意提供质押担保的书面文件；（三）质押物的权属证明；（四）记载质押物的名称、类型、数量、质量、性状以及是 否己设定质押等内容的质押物书面说明；（五）公司认为需要提交的其他材料；一49一（六）以共有财产或权利质押的， 还应取得共有人同意以该财产或权利设定质押的书面文件。第六