农业保险创新策略

1、编号：时间：2021年X月X日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟 页码：第1页共5页农业保险创新策略低碳经济是进入21世纪以后提出的一种经济发展新型模式，它的核心 是通过技术创新、制度创新、产业转型、新能源开发等多种手段，尽可能地减少 对不可再生能源的使用，从而实现社会的可持续发展。农业保险在抗灾减灾、恢 复生产和促进农业发展、保障粮食供给以及提高农民收入方面起着积极的作用， 据统计，至2010年农业保险覆盖农户数达1.29亿户次，提供风险保障3794.5 亿元，农业保险主要险种基本已经覆盖了我国所有省区，农业赔款近5年来以年 均144%的速度增长，2010年农业保险赔款达100.7亿元，其服务经

2、济社会的能 力进一步增强。发展农业保险，强化其在农村经济发展过程中的保障功能，有助于国 家粮食安全，对于实现国家农业产业化目标和建设社会主义新农村有着非常重要 的战略意义。农业保险存在的主要障碍及其原因首先，农业保险发展水平偏低，地域发展不均衡。农业保险在我国至 今没有实现全覆盖，其对于农村、农业强大的保障功能还没有充分显现出来，特 别是与我国蓬勃发展的商业保险相比，农业保险的发展水平明显偏低，不管是保 险密度还是保险深度方面，农业保险与全国保险的差距非常明显，尤其是在保险 密度方面的差距更大。在2010年全国保险密度已经达到106.02元/人的时候， 而农业保险的保险密度仅仅为14.13元/

3、人。此外，我国农业保险发展水平区域 性差距也非常大。其次，农业保险经营主体少，有效供给严重不足。从理论上来讲，农 业总产值需要等值的农业保险来提供保障，事实上我国的农业总产值与农业保险 费收入之间差距甚远。在2010年农业生产总值达到了 40534亿元，这都需要购 买农业保险，但当年的保费收入仅仅为135.68亿元。这一方面说明随着我国农 业生产总值不断提高，农业保险市场发展潜力越来越大；同时也表明我国目前农 业保险的有效供给严重不足。从供给主体方面分析，我国的保险公司虽然很多， 但是专门经营农业保险的保险公司只有4个，其业务覆盖范围仅仅包括11个省 （自治区、直辖市）。目前全国绝大多数区域仍

4、然由人保等商业保险公司来经营 农险业务，其中人保占据市场总份额的50%以上。由于农业保险的政策性特点与商业保险公司的经营目标不一致，同时 我国乂尚未建立有关农业保险损失数据的积累，加上农业保险的高赔付性，使得 商业保险公司内部缺乏对农业保险的服务支持和产品创新的动力。而在专业农业 保险公司的经营业务中，除了传统的农险业务之外，还有普通的财产保险、机动 车辆保险等。在强大的竞争压力面前，难免会出现本末倒置的情况，所以我国的 农业保险从总量上来看虽然稳步增长，但是相对于快速发展的农村经济来说，目 前农业保险的有效供给已经远远不能满足农业保险市场的需求。第三，农业保险产品保障较窄，赔付率较低。我国现

5、有的农业保险产 品都是传统的种植业保险和养殖业保险，目前中央财政补贴的保险产品只有14 种，在承保范围上以自然灾害为主，而类似农药污染、有毒化学物质泄露等这些 意外事故造成的损失，未列入保险责任范围之内：同时有关社会政治方面的风险 也属于除外责任。随着农业产业化进程进一步加快，越来越多的集团化发展的“大 农户会产生不同于以往传统分散农户的保险需求，而现有保险产品的保障范围 根本不能满足这些“大农户的需求。对于已经参加了农业保险的农户来说，并不 代表着已经获得了足够的保障，农险的赔偿款相对于农民的损失来说，往往都是 杯水车薪"。农业保险的低赔付率，使得广大的被保险人并不能真正享受到雪中

6、 送炭的保险赔付。面对这种状况，大部分保险公司表现出来的是心有余而力不足，一方 面商业化运作的保险公司经济上独立核算，农业保险的业务风险大，加上我国农 险的低覆盖高赔付，使得保险公司经营成本很高，同时由于农业保险风险的特殊 性，部分险种没有再保险公司愿意接受分保，这就大大降低了保险公司经营农业 保险的积极性；另一方面，我国参保险种主要集中在有中央补贴的农险品种中， 个别高效、高产值的保险品种不能推广，农业保险业务发展缓慢，导致农险保费 收入很少；另外，由于我国农业保险专业人才和专业技术机构的缺失，极大地制 约了农业保险精算、承保、理赔等各环节的发展，同时也不利于处理理赔中出现 的纠纷，对于推广

7、农业保险形成技术性障碍，从而进一步减少了农业保险防灾防 损基金，加剧了理赔难的境况。低碳经济背景下发展农业保险的策略首先，积极发挥地方政府的作用。在发展农业保险的过程中，政府的 推动作用非常重要，中央的政策支持和财政补贴非常关键。长期以来我国中央政 府对于农业保险补贴力度很大，同时在优惠政策上也一直坚持向农业保险倾斜, 但是由于我国地方经济发展的不均衡，农业保险发展水平的地区差异性很大，特 别是部分农业保险发达的地区，其发展水平与地方政府的积极支持密不可分。其次，进行营俏创新，提高服务水平。随着农村经济的发展，农业产 业化、社会化程度的提高，农业保险作为一项新的服务于三农的公共事业，必须 采取

8、低碳的发展策略，积极利用快捷有效的电子手段及其他渠道发展农村业务， 提高农业保险服务农业的水平，研究针对农村市场的新型营销方式和营销渠道。第一，重视在农村地区开展风险管理工作。以风险管理工作为切入点， 宣传防灾防损工作在农业生产过程中的积极作用，鼓励保险公司与气象、农业、 防疫等部门的合作，积极开展防灾防损工作，通过气象预报、人工降雨、动物防 疫等多种方式，为农民提供防灾防损增值型服务，一方面切实提高了农业抵御风 险的能力，另一方面有利于保险公司开展农业保险的各项工作。第二，利用现有的资源，在农村地区广泛发展保险代理完善农业保险 中介体系。积极运用村干部等农村基层管理人员进行宣传，并对其进行必

9、要的保 险知识的培训，争取把这些人员培养成为保险公司的代理人。在完善农业保险中 介制度的基础上，形成投保、核保、承保、理赔全方位的一条龙服务体系。第三， 积极发展网络销售，培养农业保险网销专员服务农业保险。在有条件的乡村培养 农业保险的网络服务人员，同时充分利用农业保险信息平台，加强农业保险档案 电子化管理，积极推进保单标准化和通俗化，简化承保理赔手续，以便民为基本 出发点，有效利用农民已经具有的银行卡等电子支付手段，实现网上支付保费和 保险赔偿等各项资金。第四，在着重开展对大型农户的营销的同时.，不能忽视农 村散户经营主体的保险需求，积极开展小额农业保险的产品服务工作，形成以大 型农户为主、

10、小型农户.为辅、散户为补充的多种保障对象的保险服务体系。第三，进行产品创新，提高保险保障。开发新型保险产品，并增加保 险保障责任范围，具体来说可以因地制宜，先采用试点的方式，利用当地已有的 资源和优势，开设部分地方特色的险种，并在此基础上，深入研究在低碳经济背 景下，农业生产在气候、环境等因素不断变化过程中所面临的新型风险，不断拓 宽农业保险产品保障范围，增加一部分类似环境污染等方面的风险保障，以应对 日趋复杂的农业经营环境。同时.，经营农业保险业务的公司必须要有效利用农业 生产、气象、自然灾害等方面的数据积累并运用精算理论合理计算保险费率，同 时加强业内合作，积极运用再保险的方式有效化解农业巨灾风险。第四，培养新型农业保险人才。目前从事农业保险业务的人员中，既 懂保险有掌握农业知识的人寥寥无几，在低碳经济背景下，发展农业保险更是需 要新型人才以适应新时期生态农业、绿色农业发展的需求。而对于新型农业保险 人才的培养，可以在当前人才培养模式的基础上采取以下儿种模式：第一，在具 备条件的高等院校增设农业保险专业，培养