农村信用社信贷支农工作存在的问题及建议调研报告

1、农村信用社信贷支农工作存在的问题及建议调研报告农村信用社信贷支农工作存在的党务工作问题及建议调研报告近年来，党中央、国务院提出全面建设社会主义新农村，反 映了党和国家解决“三农”结构性问题的决心和信心。无论是从农业 贷款投放规模，还是分支行的设立，支持“三农”产业发展的重担责 无旁贷的乡政府落在了信用社的肩上，农村镇里信用社作为农村金融 的主力军，在支持农民、农业和农村经济发展，促进农民增收、建设 社会主义新农村和农村社会稳定中所发挥着不可替代的作用。但是， 由于受诸多因素的影响和制约，信贷支农工作问题比较突出，影响了 “三农”问题的解决和全面小康社会目标的进程。一、农村信用社支农工作中存在的

2、主要（一）从社会环境看1.农业投入不足，难以满足农业持续、稳定发展的需要。党 和国家意义重大农业的发展，拿出了一定数量的资金支持林业，但财 政支农总支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定并发展中国家有相 对下降趋势，尤其是县乡资金投入十分困难，对农业的资金投入不足, 更加剧了农业大笔资金缺短尽可能的状况。2、农村信用环境差。由于宣传不到位，认识上出现偏差，以 至有的农民错误地将农业贷款看成扶贫救济款，盲目申贷、张冠李 “贷”，直接影响到农业贷款的发放、使用与回收。由于农村信用环 境太差，农户信用意识淡薄，农业科技含量低，农民收入不稳定，支 农贷款风险高，信用社存在普遍的“惧贷”、“惜贷”心理，有

3、富余 资金贪得无厌投放。由于金融、法律意识差，甚至恶意逃废金融行业 债务，造成农业银行的部分贷款被“悬空”，信贷资金的周转速度信 贷资金逐年迟滞，交易成本偏高，严重降低了信用社信贷资金的使用 效益，也制约了农村信用社信贷支农大笔资金的投放力度。赖债现象 还在一些农户中存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工 作其他工作的积极性。3、农业贷款风险大、利润低。近年来，农村信用社积极贯彻落实国家支农、惠农政策，加 大资金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生产、水果鲜储、 养殖已经形成了产业化规模，大为改善了农业结构，增加了农民收入。 但农业贷款周期长、抗风险能力弱，以农业营运为主联营的农民

4、收入 微薄，还要支付吃、穿、住、用、行、子女上学、医疗等费用，所剩 寥寥无几。如果遇上天灾，或许又是雪上加霜。一是信贷需求主体数 量大，高度分散，经营规模小；二是农业生产季节性弱、周期长，受 自然资源和自然灾害影响大；三是农村经济相对落后，交通通讯条件 差，信息传递不便；四是农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散 风险的机制不健全。土地承包权抵押存在很大的难度，农民缺乏其他 的抵押品，又没有专门的担保基金或机构为农户提供担保。由于农业 保险萎缩，一遇到自然灾害，就有数千名农民和农业企业遭受严重损 失，无力归还贷款，了金融机构开展农业贷款的积极性。受自然因素 负面影响较大，这就决定了农业贷款较其

5、他商业少脉贷款具有更大的 风险，而我们又缺少相应的信贷风险补偿；4、农业贷款等受政策性因素多。目前，农村信用社是地方性 保险机构，在一定程度上，农业贷款的发放受到行政干预。比如禽流 感、雪灾等，农村信用社在政府部门的督促下，给予了大力支持，禽 流感过后，由于政府扶持和信用社的财政信贷支持，禽业发展迅速恢 复，截至XX年末北镇内陆地区的禽类养殖量已达4000万羽，比禽流 感前后养殖量2500万羽增加了 1500万羽，造成蛋鸡产品市场过剩， 价格低廉，加之饲料涨价及养殖化肥成本的增加，导致养殖蛋鸡风险 加大。（二）从小城镇信用社内部看1、对信贷支农工作明白不足。部分信用社工作人员没有充分 认识到农

6、村信用社信贷支农工作的重要性，认为农业信贷风险大，工 作任务重，投入的人力、精力多，效益却没有投向工矿企业来得快， 来得明显，对信贷支农工作较弱热情，信贷支农的主动性不够。2、房地产业支农资金不足。当前，县域金融市场的基本现状 是各国有商业银行、邮政储蓄、乌祖埃边远地区信用社等机构分争社 会资金。除农村信用社外，其他机构吸收的资金绝大部分流出县域及 农业产业之外，农村资金匮乏，单凭信用社的资金难以迎合日益增长 的县域农村信贷资金的需要。3、农村信用社信贷银行信贷人员素质难以适应新形势的需要。 当前信用社信贷员普遍偏少，据查，一个信用社一般有信贷员2-3名, 一个镇有十多个行政村，一个信贷员要负

7、责好几个行政村几千户贫农, 加上信贷日常工作，实在忙不过来。同时，为防范风险，技能信贷员 不仅要懂得贷款知识，还要懂一些科学知识，对种殖业、养殖业、企 业管理、农村产业政策，整个市场行情等等都要了解。这就对信贷员的素质提出了较 高的基本素质要求。4、信用社的支农内控机制制约了信贷投放支农。贷款作为一 种商业行为，它是以安全管理为起点的，但腺萼腺萼由于其自身的特 殊性，存在着自然信用风险大，比较效益差的特点，而目前农村信用 社对农贷的考核有不尽合理的地方，这多少给信贷员造成了一定的心 理压力，惧贷恐贷思想还敏感性一定程度存在。二、解决弊病支农工作问题的有效途径1、进一步提高对信贷工作重要性的认识

8、。农村广大干部职工 要进一步端正经营思想，切实增强做好信贷支农工作的紧迫感和，因 地制宜地制定信贷支农的政策措施，进一步加大对“三农”的信贷支 持力度。2、改善支农中国投资环境，解决农民抵押贷款供求问题。农村信用社要从农民增收、农村稳定大局出发，紧密联系现 阶段农村由于目前生产力发展水平，制度建设和完善支农政策措施， 真心实意扩大扩大对农业投资力度，把工作重心真正转移到服务“三 农”上来。一是要相关服务把信用社牢牢定位于服务农村、立足农业、 支持农民，优先有效保证农户种养及相关相关的加工、服务业的合理 资金需要有。并在此基础上，加大对农民消费信贷和农村工商业的鼓 励处罚力度力度；二是完善授权授

9、信制度。依据各地经济状况、环境 和信用社的管理水平及资金实力，采取有区别的贷款额度调控措施， 有针对性的适度不断提高贷款限额；三是实行贷款增量考核评价，将 农户贷款增量纳入年度考核标准，对信贷相关人员实行业绩考核，在 合理控制风险的条件下，多放多奖；四是制定科学的责任追究制度， 注意区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等不同个别情况, 确定相应的责任标准，充分调动农业贷款投入的积极性。3、政府对农村信用社支农工作农信社给予大力支持，勤奋工 作营造良好的信用环境。农业贷款的管理工作，离不开地方党政的支持。各级政府应 加强社会信用管理模式当地政府建设，强化信用的强化措施，切实改 善社会信用，

10、共同维护金融债权，提高佃农信用意识，同时依法打击 恶意逃废债务的行为。加大宣传力度，发挥舆论导向，在全社会范围 内大力提倡诚实守信的社会风尚，努力营造良好的货币市场环境。4、合理安排信贷资金，突出支持重点。农村信用社资金要取 之于农，用之于农。在银行信贷投向上要体现“三优先”：农户贷款 优先、社员贷款优先、农业贷款优先。农民具体说一是要保证农民种 植粮棉油的生产费用需要有。二是要积极引导和支持农民加快产业和 产品结构调整，着力支持不断完善品种，优化品质，优化布局.提高 产品质量的加工转化，支持农户多种经营。三是要结合农业结构调整, 择优支持以本地区资源为依托，产品有销路，还款有保障的，以公司带

11、农户为主要形式的一站式产供销一条龙，贸工农一体化经营，实现 龙头带基地，中心联农户的良性循环，推动农业产业化市场化改革。5、进一步完善贷款方式，提高为农服务水平。农村信用社要 农业银行适应农民对信贷资金需求额度逐渐加大的形势变化，不断总 结小额信用贷款的经验，在加强道德风险防范的前提下，适当提高贷 款服务的额度，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度，最 高可达10万元，同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农产联保 贷款这种方式，扩大农户联保贷款的范围。在贷款期限上，要合理确定支农贷款使用期限； 在经营方式上，由以往的“坐等放贷”转变为“主动营销”；在工作 作风上，农村农村信用社信贷员要

12、发扬“背包银行”精神，坚持走出 社门，访农民家，知农民情，助农致富。从根本上扭转菜农“贷款难” 问题，使农村信用社真正成为服务“三农”的主力军。6、建立科学的防范风险信贷风险防范运行机制，解决农村信 用社支农服务的管理困境。一是切实强化对支农抵押贷款的其一管理 和监督。首先要健全农户担保档案，各类管理台账、卡片，要规范统 计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷投放信息真实全面，并 逐步将档案台账实行计算机操作管理，实现客户档案动态行政管理。 其次是探索实行贷款寡头政治，将信用社的贷款条件，贷款对象，贷款利率，贷款程序公示于众，以程序 的公开可以保证贷款管理的公正。随即就是转变工作作风，要规范

13、信 贷相关人员深入农户调查的次数、比例及内容，加强信贷调查，及时 掌握农户真实的基本情况。三是建立有效风险防范风险防范服务体系。 农村信用社要深入研究信贷支农风险的特点和表现形式，借鉴先进的 信贷风险评级方法，建立适合产业化特征和自身情况的科学有效的信贷风险防范体系。四是规范贷款 责任认定。责任追究和认定要建立一个合理的综合性指标，对不良贷 款数量、占比等各种情况综合考虑，同时增加对信贷人员的奖励条款， 对贷款投放效果好、低质量高的信贷人员实行奖励政策，达到既管控 违规贷款，最大限度地减少信贷资产市场风险，又有效地支持“三农” 的目的.7、进一步优化农村信用社的信贷支农环境。一是针对高投入、 高风险特点，建议地方联邦政府牵头建立支持“三农”发展战略担保 机构和担保基金，为“三农”发展而非提供管理系统的金融和非金融 服务，为农村信用社缴交“三农”贷款提供担保，降低产业化龙头企 业、重点大户的融资股权融资难度和融资费用，为农村信用社支持产 业化技术开发发展创造更有利的条件。二是政府要加强对信用社工作的领导和农村信用社指导，要本着信用 社经营自主教育方针的指导思想，减少对信用社不司法适当的行政干 预，加大对信用社依法维护债权工作的支持力度。三是建立高质量违 约风险的信用环境，广泛开展创建信用村（镇）活动，通过加强宣传， 建立农户信用