信贷管理规范

1、三、信贷根底标准评分细那么工程考核标准评分说明考核情况分值1、合理设置信贷岗位. 基层贷款机构应结合实际,根据贷款品种和业务流程合理设置信贷前台、中台和后台岗位, 配备信贷外勤人员、客户经理、信贷会计等岗位人员.基层贷款机构未根据行社总部有关文件规定,明确调查岗、审查岗和审批岗的,不得分；岗位设置与贷款业务流程不一致、 不能 形成有效风险约束的,不得分；岗位人员配 备不符合规定的,每岗位扣 5分.202、成立审贷小组.基层贷款机构要成立审贷小组,实行集体决策贷款；小组成员要符合规定,并遵循少数服从多数 原那么审批贷款.未成立审贷小组的不得分；小组成员不符合 规定的,扣3分；未落实集体审批贷款的

2、, 每笔扣5分.20一、信贷 岗位3、制定岗位工作责任.根据风险约束的要求,基层贷款机 构应制定信贷前台、中台和后台各岗位责任,明确权限和 责任,实行“包放、包收、包治理、包效益责任制.基层贷款机构未根据行社总部有关文件规定制定岗位责任的, 每岗位扣5分；岗位权 责不明确的,或者调查、审批、治理等岗位 之间责任混乱的,酌情扣分；未实行“四包 责任制的,每笔扣 3分.15与 人员 治理4、实行绩效考核治理. 根据总部下达的信贷工作任务,及时分解到岗位人员,提出工作质量要求,实行绩效挂钩, 定期考核,奖罚兑现.未将总部下达的工作任务分解到岗位和人员的,每单项扣5分；目标任务未完成的, 每单项扣3分

3、；未定期考核的,每单项扣 2 分；未实行绩效考核的,不得分.155、信贷人员竞聘上岗. 根据信贷人员工作质量和业绩,基层贷款机构要定期对信贷人员进行考评,实行竞聘上岗, 报总部审批或备案.未定期对信贷人员进行考评的,扣5分；未开展信贷人员竞聘上岗的,不得分.106、定期开展岗位轮换. 根据轮岗规定,基层贷款机构要定 期对信贷人员包片地域、其他信贷岗位人员进行必要调整, 办理交接手续,明确责任.未按规定对信贷人员进行必要调整的,每人次扣2分；信贷人员调整未办理交接手续、 责任不明确的,每人次扣5分；因未按规定 调整信贷岗位人员造成经济案件的,不得 分.10工程考核标准评分说明考核情况分值二、 业

4、务 流程 与操作 治理7、制定业务操作流程.各项信贷业务品种含中间业务、 理财产品、金融衍生产品等实施前,必须建立与其配套 的操作流程和实施细那么,制作业务操作流程图.未制定与业务品种含中间业务、理财产品、 金融衍生产品相配套的业务操作流程和实 施细那么的,每项业务品种扣5分；未制作业 务品种办理流程图或未在营业场所公示办 理流程图的,每项业务品种扣2分.308、受理客户申请资料. 信贷人员在受理客户提交的申请资 料时,要严格审查资料是否齐全、真实,识别客户各种证 照是否合法、有效,报表资料是否连续、完整,担保是否 符合条件等.对于不符合规定的,应及时退回客户,要求 客户重新提供.受理客户资料

5、不齐全的, 每笔扣2分；客户资料明显不符合规定要求的,每笔扣3分.159、审查客户主体资格.信贷人员应对客户主体资格是否合 法、经营活动是否正常,工程贷款各种审批手续是否齐全 等进行严格审查；同时,要严格审查农户、个体,商户及 企业法人等客户是否符合规定的贷款条件.主体不合法,不得分；贷款对象不符合规定 条件的,每笔扣3分.2010、做好贷前调查工作.认真开展贷前调查,全面准确了 解客户资信状况,客户及其担保人的资产、生产经营状况 和市场前景情况；客户提供的资料是否完整、 真实、有效, 客户提供的复印件与原件是否相符等.调查人员要根据调 查的事实,客观分析信贷资金需求、 担保水平和风险状况,

6、撰写调查报告,明确调查意见.贷前调查不全面、风险分析和预测不可靠, 每笔扣2分；倜查报告内容小元整、倜查点 见不明确的,每笔扣5分；未撰写贷款调查 报告农户小额信用贷款以调查表代替和调查内容不真实的,不得分.4011、审查担保资格.对于担保贷款,调查人员必须对担保 人含各类担保公司的担保资格进行审查,包括担保人 主体资格是否合法、是否具备相应的资质和担保水平,判 断第二还款来源的可靠性.担保人不具备担保资格的,不得分；担保合同无效的,不得分；担保人担保水平明显不 足的,每笔扣10分.20工程考核标准评分说明考核情况分值二、业务 流程 与操作 治理12、审查抵质押物.审查主要内容包括：抵质押 物

7、是否具备易变现、易保管等根本条件,是否合理评估抵 质押物价值,抵质押率是否充足,是否在规定的 登记部门办理了合法登记手续等.抵质押物不符合规定条件的,每笔扣5分；抵押登记手续不合法,每笔扣10分；高估抵质押物价格以及超过抵押率的,每笔扣3分.2013、执行统一授信规定.应根据总部制定的客户统一授信 治理方法,遵循“先授信,后用信的原那么,合理核定授 信额度和期限,并在授信额度和期限内用信,不得超过最 高综合授信额度.基层贷款机构未根据行社总部核定的授信 范围、超过最高综合授信额度和变相利用授 信提供大额贷款的,不得分；采取“先用信, 后授信的,不得分；对客户授信方式和额 度不合理的,每户扣 3

8、分.2014、做好贷时审查工作.建立主审查人制度,明确主审查 责任和工作质量要求,并根据贷款品种和贷款额度,规定 哪些贷款需要经主审查人审查.贷时审查重点包括：主体 资格的审查、信贷政策的审查和信贷风险的审查等.审查 结束后,主审查人要出具标准的审查报告,提出明确的审 查意见,签字后上报审批.未建立主审查人制度的, 不得分；主审查人 未出具审查报告的除农户小额信用贷款, 每笔扣3分；审查报告内容不完整、 风险防 范意见不明确的,每笔扣4分；审查不尽职, 应发现的风险而未发现或未作风险提示的, 每笔扣5分.4015、执行审贷别离制度.基层贷款机构应严格执行审贷分 离制度,建立贷款受理、调查、审查

9、、审批、发放和贷后 检查等环节的风险约束机制,预防贷款“一手清；问时 要落实行右任人,明确每一笔贷款任人,对到期 未收回的贷款进行责任追究.贷款受理、调查、审查、审批和贷后检查等 环节分工不明确、责任不清楚、人员严重混 岗的,不得分；逆程序放贷的,每笔扣5分； 未明确第f任人的,每笔扣3分.2016、实行授权审批制度.在总部授权范围内,结合信贷人 员的业务素质、治理水平等因素,分别对信贷人员、客户 经理、分管行长主任等逐级授权,明确审批贷款的权 限和责任；对于超过信贷岗位授权范围内的信贷业务,报 审贷小组集体决策；对于超过基层贷款机构审批权限的贷 款应逐级上报；标准做好审贷会议记录,记录每一位

10、参会 人员意见.未分级书面授权的,不得分；未按书面授权 执行的,不得分；审贷小组审批记录不完整、 议事程序不标准的,每笔扣3分.20-3 -工程考核标准评分说明考核情况分值17、标准订立合同.贷款审批后,要根据审批事项订立合 向,合同文本格式要统一,填写合同各项法律要素要完整、 标准,保持与借据、抵质押登记权证等文本之间的法 律衔接,预防出现法律纠纷.未使用规定格式合同的,每笔扣1分；合同内容/、完整、填写不标准的,每笔扣 3分； 订立合同/、能保证与借据、抵质押登记 权证等文本之间法律衔接、影响债权实现 的,不得分.2018、及时登录信贷信息系统.根据人民银行贷款证卡治理系统规定和信贷治理系

11、统要求,及时查询贷款证卡治理系统和信贷治理系统,录入客户信息资料和担保信息 资料,保持信息资料的连续性和完整性；同时,做好各种 账、据、簿、表记载,保持账务一致.企业贷款无信贷查询记录的,每笔扣2分；未在信贷治理系统及时录入客户信息资料含担保信息资料的,每笔扣3分；各种账、 据、簿、表登记不及时、不一致的,每笔扣2分.20二、业务 流程19、执行利率定价制度.根据总部制定的贷款利率风险定 价制度规定,测算和订立每一笔贷款利率.违反人民银行利率政策的, 不得分；基层贷 款机构未根据行社总部贷款利率定价方法 执行的,每笔扣2分.10与 操作 治理20、执行贷款资金支付方式.根据银行业监管部门规定,

12、 要求借款人在贷款机构开立相应的存款账户,根据贷款对 象、用途等,确定贷款资金的支付方式,并按规定的结算 方式支付信贷资金,预防信贷资金挤占和挪用.企业客户贷款时未设立存款账户 农户小额 信用贷款除外的,每笔扣 2分；未按规定 支付方式拨付信贷资金的,每笔扣 3分.2021、按时办结贷款流程.短期贷款从申请受理到审议审批 不得超过15个工作日,中长期贷款按规定时限办结.违反此规定的,每笔扣 2分.1022、做好贷后检查工作.贷后检查主要内容包括：借款人 是否按合同约定用途使用资金；借款人及其担保人生产经 营、财务状况是否正常； 借款人及其担保人的资产、机构、体制及高层治理人事变化情况；抵质押物

13、的完整性和 平安性等,并根据合同约定,催促借款人和担保人按时报 送报表资料,及时做好到期贷款通知和催收等工作.贷后 检查要根据规定撰写贷后检查报告.未按规定时间开展贷后检查的,每笔扣1分；贷后检查不全面、存在明显缺失的,每 笔扣2分；贷后检查无文字报告的 农户小 额信用贷款除外,每笔扣 3分；因贷后检 查不力形成不良贷款的,每笔扣5分.40工程考核标准评分说明考核情况分值二、业务 流程 与操作 治理23、标准办理农户小额信用贷款.要根据农户小额信用贷 款规定,对农户开展贷前调查、建立农户经济档案、信用 评级、发放贷款证等,遵循“一次核定、随用随贷、余额 限制、周转使用规定,实行持证办贷、柜面办

14、贷,并定 期开展农户贷款证年审,重新核定授信额度,在规定的额 度内发放贷款,预防贷款垒大户、冒名贷款、顶名贷款等 违规现象发生.未建立农户经济档案和未开展农户信用评级、发证、年审而发放贷款的,每笔扣2分； 未执行“一次核定、随用随贷、余额限制、 周转使用规定而超过授信额度放款的,每 笔扣3分.2024、标准办理农户联保贷款.根据联保贷款治理规定,联 保组织要符合规定,订立联保协议,对联保组织贷款要控 制在授信额度和期限内；对逾期联保贷款要落实联保组织 成员连带责任,加大清收力度.联保组织不符合规定要求的,每笔扣3分；违规办理联保贷款造成一户多贷、垒大户, 每笔扣5分,造成逾期不能收回的,不得分

15、.2025、标准办理中长期工程贷款.对于中长期工程贷款,基 层贷款机构要严格审查工程贷款可行性评估报告和工程主 管部门出具的相关审批材料,要根据工程贷款程序发放； 工程贷款的支付要根据工程进度和合同约定分期拨付,并 遵循工程贷款支付方式的有关治理规定.未进行工程可行性评估的,不得分；未按项目进度和合同约定发放贷款的,每笔扣2分；工程贷款监督/、力,造成短借长用、挤 占挪用的,每笔扣 5分.2026、标准办理社团银贷款.根据银行业监管部门制定 的社银团贷款工作指引的要求,本着平等自愿、风险 共担、利益共享的原那么订立社银团贷款协议,明确各 自权利和责任；并根据社银团贷款治理方法规定的条 件办理,

16、预防假借社银团贷款之名变相提供异地信用.未签订社银团贷款协议的,每笔扣5分； 协议内容存在明确缺失的, 每笔扣2分；假 借社银团贷款之名变相提供异地信用的, 每笔扣5分.20工程考核标准评分说明考核情况分值二、 业务 流程与 操作 治理27、标准办理银行承兑汇票和贴现.办理银行承兑汇票要 严格审查贸易真实背景,尤其对增值税发票真实性严格把 关,预防签发无真实贸易背景的票据；敞口担保抵押要充 足、合法,不得超过授信总额；严格按程序办理贴现和承 兑汇票业务,预防先贴现后审批、先开祟后交保证金等逆 程序和超权限现象发生；贴现的票据要认真审查,严格查 询,保证票据真实、合法；贴现票据贴现期限自贴现之日

17、 到票据到期日止最长不超过 6个月,银行承兑汇票垫款要 及时转入逾期贷款,并加大催收力度.银行承兑汇票无真实贸易背景、贴现的票据 不符合规定的,不得分；敞口局部超授信总 额、担保抵押/、足的,每笔扣5分；逆程序、 超权限办理贴现和银行承兑汇票的,每笔扣3分；票据贴现超过规定期限、逾期承兑汇 票未按规定治理、 垫款催收不力的,每笔扣 2分.2028、提前通知客户归还到期贷款.短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前 1个月,应填制贷款到期通知书, 发送借款人和担保人签字并收回回执.未及时发送贷款到期通知书的,每笔扣2分.1529、及时催收逾期贷款.对每笔到期未归还的贷款列入逾 期催收治理,信贷人

18、员应及时填制贷款逾期催收通知书, 发送借款人签字,收回回执；同时,将贷款逾期催收通知 书发送担保人签字,取得回执.逾期贷款要完善资产保全 手续,预防丧失诉讼时效.贷款到期未及时发放催收通知书的,每笔扣2分；诉讼时效内未履行必要的资产保全手 续,每笔扣5分；失去诉讼时效的,不得分.2030、执行贷款展期规定.借款人确因特殊原因无力归还到 期贷款,应依据有关规定提前根据客户申请办理贷款展期 手续；担保贷款需由担保人签字；贷款展期审批根据贷款 审批程序和权限办理；短期贷款申请展期期限不超过原订 期限,中长期贷款申请展期期限不超过规定期限.未按时接受申请、无客户展期申请而办理展 期手续的,每笔扣5分；

19、贷款展期审批未按 照贷款审批程序和权限办理的,每笔扣 5 分.1531、履行合同约定事项.严格根据合同约定的利率、结算 方式和还款期限等办理还本收息手续,不得擅自改变合同 约定的各项法律要素.未执行合同约定的利率、结算期限和还款方 式等,每笔扣2分；擅自改变合同法律要求 的,每笔扣5分.15工程考核标准评分说明考核情况分值32、柜面办贷和收贷限时报账.贷款发放与收回要在柜面 办理合同订立、立据等业务操作程序和手续；信贷人员收 回农户小额信用贷款的本息要在规定时间内报账.发放和收回贷款未在柜面办理的,每笔扣1分；信贷人员收回农户小额信用贷款未在规定时间内报账的,每笔扣 1分.10三、贷款 风险

20、治理33、执行国家产业政策和宏观调控政策.牢固树立为“三 农效劳宗旨,执行国家产业政策和宏观调控政策,区别 对待、择优扶持,不得对列入国家产业政策禁止和淘汰类 的工程发放贷款,严格限制向宏观调控重点行业和工程发 放贷款,预防信贷资金流入股市、信托投资和投资于非自 用小动产等.违反规定的,每笔扣 5分.2034、限制多头授信和跨区域贷款.未经授权审批和备案, 不得有两个或两个以上同级分支机构向同一客户提供授 信,不得跨区域发放贷款除社团、银团贷款.违反规定的,每笔扣 5分.1535、预防贷款风险集中.根据银行业监管部门的规定,对 单一客户、最大十户、集团客户和关联企业客户等贷款要 限制在规定的监

21、管比例之内.单户及集团客户超比例的,每户扣2分；超比例向关联企业发放贷款或由关联企业提 供互保贷款,造成一户多贷、化整为零的, 每户扣3分；十大户超比例的除银监部门 同意,扣5分.1536、执行信贷回避制度.不得向关系人发放贷款,向关系 人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条 件；信贷人员应根据“正常交易原那么,主动申请不参与 关系人贷款的调查、审查和审批.向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的, 每 笔扣5分；参与关系人贷款调查、 审查和审 批的,每笔扣3分.1537、不得对外提供任何形式担保.基层行、社不得对外提 供任何形式的担保.凡违反规定的,

22、不得分.1038、严禁出具虚假资信证实.基层行、社不得出具与事实 不符的信贷证、保函、票据、存单、资信证实等金融票证.凡违反规定的,不得分.10工程考核标准评分说明考核情况分值三、贷款 风险 治理39、严格限制新增贷款风险.基层贷款机构要准确分析、 预测和判断贷款风险,落实风险治理责任追究制度,预防 操作风险和道德风险,保证新增贷款不良率限制在规定的 比例内.当期新增贷款不良率限制在规定范围之内,每超过一个百分点扣 5分.3040、严格限制信用贷款.严格执行总部核定信用贷款的条 件和标准,除农户小额信用贷款外,原那么上不发放信用贷 款,尤其大额信用贷款.违反总部核定的条件和标准发放信用贷款 的

23、,每笔扣5分.2041、严格限制借新还旧贷款.存量贷款需要办理借新还旧 手续的,必须符合规定的条件,不得采取借新还旧方式以 贷收贷、以贷收息和人为改变贷款风险真实形态.不符合借新还旧规定的条件而办理借新还 旧手续的,每笔扣 3分；以贷还贷、以贷收 息的,每笔扣5分.2042、按风险分类方法、标准和程序准确分类.基层贷款机 构要严格根据不同的贷款种类,制作分类矩阵表、分类认 定表和分类工作底稿,并根据相应的分类方法和标准开展 风险分类工作；分类工作底稿要标准,风险因素分析要全 面、有依据,分类结果要与因素分析一致.未按风险分类方法和标准分类的,每笔扣2分；未定期制作分类认定表和工作底稿的, 每笔

24、扣1分；分类结果无依据、人为违规调 整分类结果,每笔扣 3分.3043、按权限审批分类认定结果.要根据总部设置的分类认 定权限开展风险分类工作,超过分类认定权限要逐级上报 审批,并根据回复调整分类结果；同时,做好风险分类审 核过程的各项记录.未设置分类认定权限的,不得分；超越审批 权限认定分类结果的,每笔扣2分；分类审 核过程记录不全的,每笔扣 1分.1544、实行风险分类动态治理.对新发放的贷款根据风险分 类方法、标准和程序进行贷款风险分类；对存量贷款要结 合贷后检查收集的信息,动态监测和分析风险变化情况, 撰写分类工作底稿,制作矩阵分类表、分类认定表,及时 调整分类结果超权限要逐级上报审批

25、.新放贷款未及时进行分类的,每笔扣1分；存量贷款未按规定时间重新制作分类认定 表、工作底稿的,每笔扣 2分；未准确调整 分类结果的,每笔扣 3分.1545、实行偏离度责任追究制度.根据银行业监管部门的规定,准确分类,保证不良率偏离度在3炕内含且类别偏离J芟在7%t内含；对风险分类偏离度超过规定比例 的,要追究相关责任人的责任.不良偏离度超过规定比例的,不得分；类别偏离度超过规定比例的,扣10分.15-8 -工程考核标准评分说明考核情况分值、贷款 风险 治理46、及时处置抵质押物和抵债资产.严格抵质押 权证治理,抵质押贷款收回前,不得提前解除抵质 押手续或提前返还抵质押物权证；抵质押贷款到 期后

26、,应按规定程序、手续和权限处置贷款抵质押物. 抵债资产接收、估价、过户和处置要符合规定,保证手续 合法、足额、有效.落实抵债资产保管责任,预防抵债资 产因保管不力、违规操作而造成资产流失.在抵质押贷款收回前,提前解除抵质 押手续或提前返还抵质押物权证的,不 得分；抵质押物和抵债资产保管责任不 明确、违规处置而造成资产流失的,不得分；未按规定依法接收、处理抵质押物和抵 债资产的,每笔扣 5分.2547、严格呆账核销条件、程序和手续.核销的呆账贷款要 符合规定的条件,收集相关证实资料,填制申报表,并按 规定的程序和权限履行报批手续；核销的呆账贷款坚持“账 销案存原那么,妥善保管档案资料,做好账、据

27、、表等一 致；对已核销呆账贷款要纳入日常清收治理考核中,收回 核销的贷款要按规定及时入账.核销贷款不符合规定条件、资料不齐全的, 每笔扣2分；未按规定的程序和权限履行报 批手续的,每笔扣3分；核销贷款治理不善 而造成账、据、表不符以及档案资料缺失的, 扣4分；收回核销的贷款未按规定入账的, 每笔扣3分.2048、做好贷款风险预警和监测工作.及时跟踪监测信贷资 产变化,发现影响贷款到期归还和影响资产保全的不利因 素,及时预警和报告；对贷款质量5迁徙的成因进行客 观分析,采取有效举措,制止风险恶化.发现影响贷款到期归还和资产保全等不利 因素未及时报告的,不得分；未定期开展贷 款风险状况分析和贷款质量迁徙变化情况 监测分析的,每次扣 5分；举措不得力、未 能有效制止风险恶化的,每次扣4分.15四、信贷 档案49、制定信贷档案治理制度.基层贷款机构要制定信贷档 案治理、移交、调阅、保密等治理制度.基层贷款机构未根据行社总部相关文件要求进行信贷档案治理、 移交、调阅、保密的, 每个环节扣3分.1050、信贷档案应入室专人保管.信贷档案要入室专柜保管,