关于商业银行在支持小微企业发展中的思考

1、关于商业银行在支持小微企业发展中的思考 本文档格式为WORD,感谢你的阅读。 摘要：商业银行为贯彻落实国家宏观政策要求，积极支持配合小微企业发展，在这个过程中，既要努力加大对小微企业的融资力度，提高金融服务水平，支持实体经济发展，同时也要采取多种担保方式、加强风险监测，提高贷款管理精细化水平，提高风险管控能力，实现银行与企业同步健康发展。 关键词：银行 企业 思考 一、商业银行在对小微企业融资中风险表现 （一）小微企业持续发展能力弱 小微企业所处行业大多进入门槛低，因此造成行业竞争十分激烈。小微企业一般在市场开拓、市场策划这些方面能力较弱，难以获得高额利润以及持续发展。由于其市场竞争力低，小微

2、企业关闭、重组、退出、破产在过去、现在与将来都是一种长期现象。 （二）小微企业财务风险度较高 小微企业自身财务制度不够健全。一些企业没有如实反映企业经营状况的财务报表，由于小微企业股权结构简单，企业主独大，认为企业的财务状况是个人隐私，不便透露。这种财务状况的不透明必然导致增大银行的贷款风险。 （三）小微企业抵押担保风险 小微企业担保措施主要靠抵押物，但往往固定资产规模小，可提供给银行的贷款担保物有效性不足，并且其抵押资产价值变化以及变现能力受到客观因素的影响也比较大。一些企业也利用担保机构为其进行担保。但由于目前我国信用担保行业的法律法规还存在一些问题，行业自律机制也不健全，也容易引发新的金

3、融风险。此外，有些企业采取关联企业、客户之间相互担保，这种方式也会发生链条断裂和系统性风险。 （四）银行贷款发放管理难度大 小微企业为了获得银行资金往往会存在提供虚假资料的情况，获取信贷资金后，投向随意改变的现象也比较普遍，这就需要银行在贷前、贷中、贷后管理中要做更多的调查与管理，需要有更多的成本与经验。对于长期以来主要面向国有企业的我国商业银行，对信贷风险的控制意识与手段还很薄弱。 二、商业银行在小微企业信贷业务发展中要遵循的原则 商业银行要坚持将扶持发展小微企业发展为目标，大力拓展小微企业信贷业务。但在业务开展中，要遵循两个原则： （一）不能因高风险而消极发展 目前，商业银行要从真正意义上

4、区别小微企业与大中型公司客户的资产质量，不能用针对大中型公司客户标准进行考核，这样容易使一些发展潜力好的小微企业客户被拒之门外。商业银行要将小微企业的信贷业务由控制风险向经营风险转变，把小微企业不良资产单独考核，力促小微企业信贷业务长足发展。 （二）不能因要大力发展而忽视风险 近年，在温州，有些商业银行为了扩张贷款规模，在争夺客户时饥不择食，走上了不顾风险的道路。一些跑路企业曾经是多家银行竞相为其放贷的对象。只顾盲目扩张贷款规模而不顾风险无异于饮鸩止渴。在全力营销小微企业贷款业务的过程中，要坚持稳中求进的发展思路，坚决守住风险防控这根底线。 三、商业银行在发展小微企业信贷业务中的可靠途径 （一

5、）积极应对经济变化，推进信贷经营结构调整优化 主动应对宏观经济金融形势与经营环境的变化，坚持有进有退政策，推进小企业信贷结构调整优化。一是在行业结构上加大先进制造业、现代服务业、战略新兴产业和文化产业的市场拓展，把经营稳健、资信良好、业内具有较大影响的小企业作为重点支持对象。二是加快潜在风险客户识别和退出工作。 （二）重视产品设计的针对性，强化创新拓宽融资途径 一是发展小企业经营型物业贷款和标准化厂房按揭贷款等小企业中长期贷款业务。二是积极推广商品融资、订单融资、应付款融资、保理等融资产品。三是应积极研发分期偿还本息的信贷产品。这样，一方面可以动态监控企业的还款能力，另一方面还可以避免贷款到期

6、后给企业造成的集中还款压力。 （三）引进专业风控团队，探索与风险投资公司的业务合作 风险投资公司对于小微企业的理解更加专业而有深度。商业银行应加强与风险投资公司的合作，商业银行能够依靠风险投资公司实现客户的筛选与甄别，获得风险投资公司资金支持的小微企业可以更容易获得商业银行的贷款或者得到更低的银行贷款利率。“商贷+风投”的模式可能会成为小微企业特别是科技型小微企业贷款的一个重要方式。 （四）探索多种抵押贷款模式，最大限度降低贷款风险 小微企业资产规模较小，普遍存在抵押物不足和难以获得信用担保的现实情况，商业银行可探索采取其他替代性的担保方式：变企业担保为个人担保、家庭成员联保；银行可以通过企业

7、经营者或所有者个人信用记录来判断是否发放贷款；变企业担保为群体担保，小微企业及其经营者周围往往存在一个相对密切的群体，由这些成员为小微企业提供贷款担保；建立知识产权评估机制以及知识产权抵押贷款的分类准入标准，与企业签订贷款违约时知识产权处置的优先受偿协议。 （五）加大监测防范业务风险，降低小微企业融资风险 一是严把客户准入关。新增贷款坚持以抵质押方式为主，保证方式贷款优先选择担保能力充足的大法人客户和信誉优秀的担保公司，谨慎办理以第三方抵押物抵押的小企业贷款和动产质押贷款。二是实地走访查看客户。掌握企业的发展状况和诚信程度。三是围堵贷款劣变源头。对到期贷款实行预案管理，预判风险状况和按期收回概

8、率，提升管理工作的前瞻性。 （六）加强专业队伍的建设，提高银行风险评判分析能力 要加强相关行业特别是高科技行业的专业人才引进，加强实业、技术与金融复合型人才队伍的建设，提高对小微企业发展前景以及风险点的把控能力。 参考文献： 1刘乐荣.对小微企业授信风险控制措施的探讨中国金融界网 2胡召平.控制小微企业贷款风险要有新思路上海证券报 作者简介：金子睎（1992-），女（汉族），江苏盐城人，河海大学企业管理学院工商管理专业。 （责任编辑：陈 兵） 文档资料：关于商业银行在支持小微企业发展中的思考 完整下载 完整阅读 全文下载 全文阅读 免费阅读及下载阅读相关文档:网络口碑营销传播模式及其在微博中的应用策略 京郊村级会计委托代理服务规范化研究 物流企业财务管理问题与对策分析 浅谈如何避免事业单位财务支付款上出现的问题 浅析财务管理在企业中的重要性 上市公司财务预算管理存在的问题及举措 企业会计信息失真问题分析 医院开展电子银行业务,加强财务管理的对策分析 高校财务管理信息系统存在的问题及对策 分析形成中外上市公司会计舞弊动机差异的原因 对于新形势下的会计职业道德的若干思考 金融支持县域产业集群发展研究 新医改政策下医院财务管理创新的探讨 刍议企业管理中对财务战略的有效应用 会计