我国农业保险发展的问题与对策探析

1、摘 要:农业保险作为支持农业生产 的政策性措施,其形成和发展是农业经济 发展水平的一个重要标志。但我国农业保 险的政策性目标与商业化经营目标相矛 盾, 需求缺乏, 供给不足, 农业保险发展面 临资金短缺、 人才匮乏、 技术薄弱的矛盾, 同时缺乏法律支持。本文通过对当前我国 农业保险发展面临的问题分析,探讨我国 农业保险发展的对策。关键词:农业保险 逆选择 道德风 险 再保险一、 我国农业保险的现状我国于建国初期开设了农业保险, 20世纪 70年代停止了该项业务。 1982年, 恢 复办理农业保险业务以来,这一险种长期 就处于不景气状态。有资料显示, 2002年 全国农业保险总收入为 4. 8亿

2、元,占保险 业总收入的 0. 16%, 同比下降了 20%, 是自 1982年启动农业险以来下滑幅度最大的 一年。全国 2. 3亿农户,户均保费不足 2元。 2003年, 我国农业保险保费收入 4. 6亿 元,仅占全国财产险保费收入的 0. 5%。 2004年直落到 3. 77亿元,同比又减少了 0. 83亿元。由于经营风险高、 管理难度大、 政策支持不充分, 农业保险业务亏损严重, 在保费收入大幅下降的同时,农业保险的 险种不断减少, 已经由最多时的 60多个险 种下降到目前的不足 30个。二、 面临的突出问题(一 农业保险的政策性目标与商业化 经营目标相矛盾。农业保险是准公共物品,作为政策

3、性保险,农业保险的目标应是最大限度地满足农民利益,而不应以经营者的盈利为目的。但开办农业保险及最近启动的全国范围内的农业保险试点的主体大都是商业性保险公司,我国农业保险仍实行商业化的运作模式。而商业保险公司以追求利润最大化作为其最终经营目标,这必然引发农业保险政策性目标和商业化经营目标的矛盾。 虽然此次农业保险试点中, 试点公司大多与地方政府签署了协议,由政府对农业保险进行保费或经费补贴,有的地区甚至提出由当地财政对农业保险进行亏损兜底, 但实际的配套政策并未出台, 制度性和技术性的问题也没有得到解决,具有明显的随意性和随机性,并不能从根本上解决农业保险商业化经营引发的矛盾。(二 农业保险缺乏

4、有效需求。农业生产经营风险的客观存在,农村经济的持续发展,必然形成对农业保险的巨大需求,但目前我国农业保险缺乏有效需求 (或现实需求 。主要原因有:(1 保险费率过高,我国的农作物保险费率维持在10%左右, 大大高于其他保险, 而国家支持和补贴较少,抑制了农民对保险的需求。(2 超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能,狭小的经营规模使农民产生较低的预期收益,因而也不愿付出现实的保险成本。(3 我国农民的收入过低, 特别是来自农业的收入, 直接降低了农作物保险的需求。 (4受传统农业的影响, 农民的保险意识还比较淡薄。(三 农业保险的有效供给不足。农业保险高风险、 高成本、 高赔付

5、的特 点及对农业保险实行纯商业化经营,致使 经营农业保险的公司连年亏损,不得不缩 小或放弃经营。农业保险中存在严重的逆 选择和道德风险。农业保险的保险利益是 一件难以事先确定的预期利益,其标的物 大都是活的生物, 它们生长周期长, 同时受 自然条件和市场因素影响,其经营的好坏 与投保人的技术水平、耕作或饲养的精心 程度有很大的联系。 因此, 农业灾害损失中 的道德风险因素难以估计。为避免道德风 险只好减少或放弃农业保险。农民在区域 上的分散性, 在规模上的小型性, 在生产上 的差异性, 使逆选择的风险增大, 直接导致 保险核保和理赔的成本剧增,因此保险公 司只得采取退出市场的策略。这些因素导

6、致农业保险业务和机构迅速萎缩。2003年, 我国农业保险保费收入为 4. 6亿元, 仅 占财产险保费收入的 0. 5%。并且在 2004年我国专业农业保险公司成立之前,经营 农业保险业务的保险公司只有中国人保和 中华联合保险公司两家。这与我国农业发 展和经济建设对农业保险的需求极不相 称。(四 农业保险的发展面临资金短缺、 人才匮乏、 技术薄弱的矛盾。农业保险的发展离不开政府的扶持, 特别是在资金方面的资助,但作为一个发 展中国家, 政府的支持十分有限, 在相当长 一段时间内,农业保险将面临资金不足的 矛盾; 农业风险的特殊性、 复杂性决定了农 业保险经营技术的特殊要求。目前我国农 业保险在理

7、论研究上相对滞后,在实践中我国农业保险发展的 问题与对策探析刘 青 崔 瑛配套改革 23农场经济管理发展缓慢, 农业保险方面的统计资料不详。 技术是保险经营的重要要素,而发展保险 技术的关键又是人才, 长期以来, 我国保险 业由于受到各种因素的干扰,发展呈现多 次起落, 保险人才断层, 而农业保险经营上 的复杂性、 艰苦性导致人才更是奇缺。 (五 农业保险缺乏法律支持。农业保险在我国发展已有几十年的历 史, 但农业保险的立法进程缓慢, 法律保障 体系极其薄弱。1985年国务院颁布了 保 险企业管理暂行条例 ,直到 2002年修正 后的 保险法 第 155条中也只规定:国家 支持发展为农业生产服

8、务的保险事业, 农 业保险由法律、 行政法规另行规定。 农业 法 第 31条同样泛泛规定:“ 国家鼓励和扶 持对农业保险事业的发展” 。 这些抽象的口 号式条文使得农业保险法律地位模糊。而 法律滞后造成了农业保险经营主体少、 组 织体系不完善、 制度老化。三、 发展农业保险的对策 (一 加快制定 农业保险法 及相关的 实施条例。近 20多年来, 我国以商业性保险办法 经营农业保险,并未把农业保险作为农业 保护措施和一项政策性业务对待,而是作 为商业性业务的一个附属。在没有国家投 入资本金的情况下,仅仅凭借保险公司的 机构、人员, 单立一个账户开办了农业保 险。 结果因风险金不足、 没有保费补贴

9、以及 保费筹措保护性政策而形成了政府组织 难、 保险公司经营难、 农民交费难的 “ 三难” 现象。有业内专家提出,“ 三难”现象究其原 因,主要是农业保险的政策性在法律上没 有明文规定。 国内外的经验一再证明, 要使 农业保险发挥其应有的作用,就离不开政 府的支持和推动。既然农业保险是政策性 保险, 不以赢利为目的, 而是借助于税收杠 杆的财政积累来补贴农业,所以一般适用 于各种商业保险的 保险法 就不适用于农 业保险,这就必然要求国家为农业保险提 供立法平台。(二 完善农业保险组织制度体系。 建立农业保险体系,应建立健全农业 保险的组织体系,发展多种模式的农业保 险。中国保监会已经初步提出了

10、 5种主要 模式:一是与地方政府签订协议, 由商业保险公司代办农业险;二是在经营农业保险基础较好的地区如上海、 黑龙江等, 设立专业性农业保险公司;三是设立农业相互保险公司; 四是在地方财力允许的情况下, 尝试设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司;五是继续引进像法国安盟保险等具有农业保险经营先进技术及管理经验的外资或合资保险公司。这个思路符合我国农业保险发展的实际, 符合多渠道、 多元化和多样性的特点, 有利于调动中央、 地方、 保险机构和社会各方面的积极因素,应当在充分调查论证的基础上尽快付诸实施。同时, 在保险范围上, 不仅考虑为种植业、 养殖业服务, 还应考虑为高科技农业、 旅游农业以

11、及农业产业链拉长延伸以后派生的多种农村产业、 行业服务, 将发展狭义的农业保险与发展广义的农村保险有机结合起来。(三 建立有效的农业风险分散机制。由于农业保险的高风险性,为了从根本上维护保户的利益及农业保险经营的稳定性,还必须建立有效的农业风险分散机制。1. 对农业保险实行强制再保险。国家出资设立农业再保险公司,并以法律的形式规定农业保险公司及其分支机构、商业保险公司或与地方政府合作经营的农业保险业务,必须向农业再保险公司或中国再保险公司及其他保险公司分保,超赔部分由国家财政负担。2. 实行强制性区域化农业巨灾保险。我国自然灾害频度较高, 造成的损失大, 严重影响到农户的再生产活动, 因此,

12、对我国的农作物和养殖业应当实行强制性区域化巨灾保险。 实行强制性的必要性, 一是因为巨灾险为农户(场 提供再生产的基本保障,是农村经济和社会稳定的必要条件;二是可以避免保险市场逆向选择, 提高参保率,减轻参保户和政府的负担。实行区域化的必要性,一是可以根据我国各地区自然条件差异较大的情况设置不同的保费和赔付水平;二是有利于避免按户理赔情况下的道德风险问题,也可简化赔付额计算等实际操作程序。(四 完善政府对农业保险的支持。国外的经验一再证明,凡农业保险搞 得好的国家,农业保险无不例外地得到政 府财力、 政策的支持。 政府应对农业保险经 营主体实行财税、 金融、 再保险和技术等方 面的支持。 具体

13、地讲:(1 免除经营种植业、 养殖业保险业务的全部营业税和所得税; (2为再保险提供优惠措施,例如提供赠 款、 拨款、 补贴、 无息和低息贷款、 担保以及 减免农业保险再保险管理手续费等; (3 政 府可以通过天气预报、 灾害预测、 产量估算 和收入估算等手段给予农业保险经营主体 全面的技术支持。(五 发展农业保险中介和代理机构。 保险中介和代理市场同样也是农业保 险市场必不可少的重要组成部分。充分利 用保险中介市场开展农业保险业务有利于 提高农业保险市场的运行效率,促进农业 保险企业转变经营模式,迅速扩大农业保 险市场规模, 提高农业保险业的整体实力, 从而全面发挥农业保险业在农业发展中重 要的职能和作用。(六 建立有权威的信用评估体系。 市场经济的运行要有良好的环境。我 国农业保险市场的建立和运行也要有一个 良好的市场环境。在这个环境中, 第一、 第 二、 第三配置应是协调有效的。 “ 最大诚信 原则” 是保险企业的生命线, 保险市场具有 信息市场经济的全部特征。这就要求建立 一个比较完善、 信息质量优良、 运转顺畅的 信用评估体系,以支持我国农业保险市场 发展。参考文献:1. 孙秀清 我国农业